保險(xiǎn)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)

專訪中國(guó)人保董事長(zhǎng)吳焰

保險(xiǎn)，是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，不是狹義的、具體的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)這種機(jī)制，能夠使有限的財(cái)政資源得到更有效的運(yùn)作，從而放大其效應(yīng)。

在國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略實(shí)施得如火如荼之際，中國(guó)10萬(wàn)億元保險(xiǎn)資產(chǎn)如何服務(wù)并參與這一國(guó)家戰(zhàn)略，中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)吳焰日前提出的“將保險(xiǎn)納入‘一帶一路’頂層設(shè)計(jì)”的建議，持續(xù)引發(fā)業(yè)界共鳴。

2014年7月，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，確立了保險(xiǎn)業(yè)在金融大格局中的定位，為保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展開(kāi)啟了新的改革紅利。

成立于1949年的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，歷史悠久，有“新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)奠基者”之稱。作為一家國(guó)有控股保險(xiǎn)集團(tuán)，如何在“一帶一路”戰(zhàn)略中發(fā)揮作用？如何參與地方投融資體制創(chuàng)新？如何進(jìn)一步激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，服務(wù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化？

帶著這些問(wèn)題，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者日前專訪了中國(guó)人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰。吳焰說(shuō)：保險(xiǎn)，是一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，不是狹義的、具體的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)這種機(jī)制，能夠使有限的財(cái)政資源得到更有效的運(yùn)作，從而放大其效應(yīng)。

為“一路一帶”保駕護(hù)航

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：請(qǐng)結(jié)合中國(guó)人保自身業(yè)務(wù)，談?wù)劚ｋU(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理與資金融通機(jī)制，在“一帶一路”戰(zhàn)略中將起到哪些作用？

吳焰：推進(jìn)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”與“21世紀(jì)海上絲綢之路”，不僅需要充分發(fā)揮政府引導(dǎo)、政策支持的重要作用，還需要充分激發(fā)市場(chǎng)的積極性，形成多元參與格局。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理與資金融通機(jī)制，可為“一帶一路”建設(shè)提供重要支撐與保障。保險(xiǎn)對(duì)“一帶一路”建設(shè)的積極作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是可為企業(yè)開(kāi)展跨境投資貿(mào)易合作提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障與服務(wù)。以中國(guó)人保為例，2014年承保的進(jìn)出口貨物保險(xiǎn)金額超過(guò)1.5萬(wàn)億元人民幣，承保遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)金額共計(jì)3343億元人民幣。參與承保的中亞天然氣管道C線、中石化哈薩克斯坦KPI石油化工一體化等工程項(xiàng)目，保障金額達(dá)32億美元，為國(guó)家相關(guān)重大貿(mào)易及工程建設(shè)等提供了堅(jiān)實(shí)保障。

二是可通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制引導(dǎo)企業(yè)加速產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移與轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升企業(yè)“走出去”質(zhì)量。通過(guò)加快發(fā)展境外投資保險(xiǎn)，可有效支持能源礦產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、制造業(yè)等行業(yè)向外發(fā)展，這與“一帶一路”促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移升級(jí)、化解過(guò)剩產(chǎn)能的戰(zhàn)略內(nèi)涵高度契合。

三是可發(fā)揮資本融通功能，直接投資支持“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域是加強(qiáng)中國(guó)同周邊國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通建設(shè)，對(duì)長(zhǎng)期建設(shè)資金的需求量大。保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、較為穩(wěn)定的特點(diǎn)，與基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目有天然的契合性，不僅可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，還可以在港口、物流、航空、園區(qū)建設(shè)等方面進(jìn)行投資，提供直接資金支持。

四是可協(xié)助企業(yè)提升跨境運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)海外利益的保護(hù)?！耙粠б宦贰毖鼐€國(guó)家大多是新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家，由于政治文化差異、民族宗教復(fù)雜，又是大國(guó)利益交匯區(qū)，經(jīng)貿(mào)合作容易面臨較多的政治經(jīng)濟(jì)法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可充分發(fā)揮自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向企業(yè)提供貿(mào)易投資合作國(guó)家的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息，為企業(yè)開(kāi)展跨境合作提供重要決策參考。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：為充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制作用，為“一帶一路”建設(shè)保駕護(hù)航，在操作層面，你認(rèn)為還需要哪些政策支持？

吳焰：我認(rèn)為，首先要將保險(xiǎn)作為制度性安排納入“一帶一路”的頂層設(shè)計(jì)之中。加大對(duì)裝備出口、營(yíng)運(yùn)責(zé)任等基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通相關(guān)險(xiǎn)種的支持，鼓勵(lì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)相關(guān)出口企業(yè)在國(guó)內(nèi)投保出口貨運(yùn)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的國(guó)際化業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諟p免優(yōu)惠，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司“走出去”相關(guān)業(yè)務(wù)的考核放寬短期盈利要求等，引導(dǎo)更多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資源投向“一帶一路”建設(shè)。

第二，進(jìn)一步支持保險(xiǎn)業(yè)尤其是大型保險(xiǎn)金融集團(tuán)“走出去”。支持具備一定資本實(shí)力和良好商譽(yù)的中資保險(xiǎn)公司，在“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶勞務(wù)輸出、承攬境外工程項(xiàng)目較為集中的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，逐步建立健全國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)我國(guó)境外保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的規(guī)模與實(shí)力。支持中資保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)資金境外運(yùn)用的范圍和形式，提升保險(xiǎn)資金配置效率。

第三，加強(qiáng)與沿線國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的溝通合作，為保險(xiǎn)業(yè)“走出去”創(chuàng)造良好環(huán)境。擴(kuò)大與絲路帶區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流合作，重點(diǎn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管政策、信息交流等方面，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，共享信息，既為保險(xiǎn)企業(yè)“走出去”營(yíng)造公正、公平的外部環(huán)境，又有效防范風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨境傳遞。鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)加大與絲路帶區(qū)域內(nèi)國(guó)家骨干保險(xiǎn)企業(yè)的溝通聯(lián)系和務(wù)實(shí)合作，增強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)沿線國(guó)家的專業(yè)引領(lǐng)能力，擴(kuò)大我國(guó)在絲路帶區(qū)域的綜合影響力。

第四，鼓勵(lì)銀保聯(lián)動(dòng)，為“走出去”企業(yè)提供“無(wú)縫連接”的保險(xiǎn)金融服務(wù)。建議探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)在海外信息共享、業(yè)務(wù)互動(dòng)、機(jī)構(gòu)共建等方面的銀保合作機(jī)制，進(jìn)一步暢通“走出去”企業(yè)的投保渠道，強(qiáng)化保險(xiǎn)對(duì)“走出去”企業(yè)的落地服務(wù)能力。

參與地方投融資體制創(chuàng)新

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：當(dāng)前，投資不足是欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題之一。促進(jìn)地方投融資體制創(chuàng)新中，保險(xiǎn)能起到什么樣的作用？

吳焰：要加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必要的投資拉動(dòng)不可忽視，但單純依靠財(cái)政投入或銀行貸款模式，既不現(xiàn)實(shí)，也不可行，需要以創(chuàng)新的思維推進(jìn)投融資體制改革。如果依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)力進(jìn)行融資，不僅融資難度較大，融資成本也相應(yīng)較高。實(shí)踐證明，運(yùn)用好保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新投融資方式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的資本性融通功能，對(duì)緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資難、促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要作用。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：請(qǐng)進(jìn)一步談?wù)勚袊?guó)人保在這方面的經(jīng)驗(yàn)。

吳焰：2014年7月，中國(guó)人保開(kāi)創(chuàng)性地發(fā)起設(shè)立了全國(guó)首個(gè)金融央企與省級(jí)政府合資的股權(quán)基金——廣東（人保）粵東西北振興發(fā)展股權(quán)基金，股權(quán)基金不是作為債務(wù)借給政府，而是作為股本金與地市優(yōu)質(zhì)企業(yè)按51：49左右的比例共同組建項(xiàng)目公司，投向粵東西北13個(gè)欠發(fā)達(dá)地市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)發(fā);股權(quán)基金期限為10年左右，與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開(kāi)發(fā)投資周期相匹配，為新型城鎮(zhèn)化提供穩(wěn)定持續(xù)的中長(zhǎng)期資金。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：這一做法有何具體的創(chuàng)新？

吳焰：首先，創(chuàng)新地方投資體制，通過(guò)探索建立財(cái)政手段與金融工具相配合的投入機(jī)制，可充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿作用，撬動(dòng)更多的社會(huì)資金投資支持粵東西北地區(qū)發(fā)展。在粵東西北振興發(fā)展股權(quán)基金運(yùn)作中，廣東省財(cái)政出資40億元，發(fā)起總規(guī)模為120億元的基金，按照10年左右的存續(xù)期，基金可滾動(dòng)周轉(zhuǎn)2次左右，省財(cái)政資金杠桿效應(yīng)可放大30倍以上，能撬動(dòng)1200多億元資金投資，真正發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用。

其次，創(chuàng)新欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資機(jī)制，將省市兩級(jí)政府信用和金融央企市場(chǎng)信用相結(jié)合，將高等級(jí)的信用向下延伸增信，依托相關(guān)地區(qū)的資源，擴(kuò)大基金的撬動(dòng)能量。這樣做既提振和激發(fā)社會(huì)資本投資欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信心，又改善了欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資條件，將融資成本控制在市場(chǎng)平均水平之下，打破了地方經(jīng)濟(jì)“越窮越?jīng)]金融資源”的融資瓶頸。

再次，創(chuàng)新投資基金管理的運(yùn)作方式，通過(guò)透明化的基金架構(gòu)設(shè)計(jì)、階段性持股、適時(shí)退出并再次投入的滾動(dòng)支持方式，既有效放大財(cái)政資金杠桿作用，滿足項(xiàng)目融資需求，又改變財(cái)政從以往的無(wú)償撥付、只撥不管、“輸血”式扶貧向有償使用、績(jī)效結(jié)果導(dǎo)向、開(kāi)發(fā)性“造血”轉(zhuǎn)變，充分調(diào)動(dòng)參與方的積極性，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：保險(xiǎn)在促進(jìn)地方投融資體制改革，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面，你認(rèn)為還需要哪些助力和支持？

吳焰：首先，更加重視發(fā)揮保險(xiǎn)的資本性融通功能。保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、穩(wěn)定性高的特征。要把保險(xiǎn)資金運(yùn)用作為投融資體制改革的重要內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期屬性，服務(wù)解決金融資源供需期限錯(cuò)配問(wèn)題，為重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供穩(wěn)定、可持續(xù)、低成本的長(zhǎng)期資金支持。

第二，鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資創(chuàng)新，探索實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)資金取之于當(dāng)?shù)兀弥诋?dāng)?shù)亍钡姆绞?。地方政府可以借助保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的二次利用，最大化財(cái)政資金使用績(jī)效。一方面，加大財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)的投入，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)保、政府可控資源中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，提高社會(huì)民生保障水平。另一方面，積極爭(zhēng)取監(jiān)管支持，通過(guò)精巧的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，構(gòu)建保險(xiǎn)資金屬地運(yùn)用機(jī)制，盡可能將保費(fèi)資金留存在當(dāng)?shù)亍?/p>

第三，完善保障保險(xiǎn)資金安全的工作機(jī)制。建立保險(xiǎn)資金投資動(dòng)態(tài)項(xiàng)目庫(kù)，構(gòu)建保險(xiǎn)資金與地方重點(diǎn)項(xiàng)目的常態(tài)對(duì)接機(jī)制，減少資金供求雙方的信息不對(duì)稱。充分放大省級(jí)財(cái)政的高等級(jí)信用，探索建立保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立多元化的保險(xiǎn)資金投資增信機(jī)制。

助力農(nóng)村金融

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：今年中央一號(hào)文件提出要加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。而農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)離不開(kāi)現(xiàn)代金融的支持與保障。從你的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到怎樣的作用？

吳焰：從中國(guó)人保近年來(lái)的實(shí)踐看，保險(xiǎn)機(jī)制在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境等方面可發(fā)揮重要作用：

一是保險(xiǎn)機(jī)制可化解有效抵押物不足的問(wèn)題，完善面向農(nóng)村的金融服務(wù)鏈。農(nóng)民貸款難，在實(shí)際操作層面往往表現(xiàn)為尋求擔(dān)保和抵押難。農(nóng)民的資產(chǎn)構(gòu)成較為單一，有效擔(dān)保物范圍狹窄。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制將重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)，可分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村流入，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，還可以便捷地從保險(xiǎn)公司獲得貸款資金，緩解臨時(shí)性資金需求。

二是保險(xiǎn)機(jī)制可降低信貸違約概率，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性是導(dǎo)致其貸款難的重要原因。我國(guó)農(nóng)村主要以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接地傳導(dǎo)給農(nóng)民。通過(guò)構(gòu)建完善的保險(xiǎn)保障，可有效增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)，能夠及時(shí)足額獲得賠償，這對(duì)于降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)村信貸的有效供給具有重要作用。比如，中國(guó)人保在陜西開(kāi)展的“銀保富”項(xiàng)目，采取“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的模式，通過(guò)財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障，銀行對(duì)參保農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，截至2014年底累計(jì)帶動(dòng)銀行貸款2.9億元。

三是保險(xiǎn)機(jī)制可提供信用增級(jí)服務(wù)，構(gòu)建多元化的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。由于農(nóng)村征信體系還不健全，信用擔(dān)保機(jī)制缺乏，貸款機(jī)構(gòu)放貸意愿較低。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠提供信用增級(jí)服務(wù)，合理分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融信貸對(duì)“三農(nóng)”的支持。比如，中國(guó)人保在廣東開(kāi)展的“政銀?！表?xiàng)目，采取政府、銀行、保險(xiǎn)公司“按比例共擔(dān)”、“政府兜底”等多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形式，截至2014年底累計(jì)支持發(fā)放貸款超過(guò)10億元，較好地提高了農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資能力。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：進(jìn)一步激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈，服務(wù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，你認(rèn)為還需要采取哪些措施？

吳焰：一是加大對(duì)農(nóng)村銀?；?dòng)機(jī)制的支持推動(dòng)力度。構(gòu)建政府引導(dǎo)，財(cái)政支持，政府、保險(xiǎn)、銀行合作新機(jī)制，對(duì)與農(nóng)村小額信貸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予更大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。推動(dòng)銀行與國(guó)有骨干保險(xiǎn)集團(tuán)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共建，在雙方未覆蓋區(qū)域，探索共同建設(shè)新服務(wù)場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)人員共用，有效降低雙方經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大農(nóng)村金融覆蓋面;在雙方均已覆蓋區(qū)域，在現(xiàn)有服務(wù)渠道基礎(chǔ)上開(kāi)展共建，打造“三農(nóng)”綜合服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)民提供一站式、低成本的銀行和保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)難題。這方面，今年2月，中國(guó)人保已在業(yè)內(nèi)率先與農(nóng)業(yè)銀行簽署了服務(wù)“三農(nóng)”專項(xiàng)合作協(xié)議，約定按照“資源共享、讓利‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，著力擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域金融覆蓋面，積極探索“信貸+保險(xiǎn)”模式，有效緩解“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題。

二是進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押的法律地位。建議進(jìn)一步從法律層面上明確保單質(zhì)押合法性，制定出臺(tái)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)合作操作細(xì)則，以便更好地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，支持參保農(nóng)戶貸款。

三是適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額和賠償標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額不足，預(yù)期保險(xiǎn)賠償額占貸款額度的比例較低，導(dǎo)致銀行開(kāi)辦保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的積極性不高，不利于農(nóng)村信貸供給的持續(xù)增加。建議在實(shí)現(xiàn)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額覆蓋物化成本基礎(chǔ)上，逐步將土地租金和人工成本納入保障范圍，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)成本全覆蓋，真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保全保足，更好地發(fā)揮融資增信功能。

四是鼓勵(lì)支持國(guó)有骨干保險(xiǎn)集團(tuán)延伸農(nóng)村金融服務(wù)鏈。充分發(fā)揮國(guó)有骨干保險(xiǎn)集團(tuán)覆蓋全國(guó)的保險(xiǎn)保障和資金優(yōu)勢(shì)，把保險(xiǎn)保障和融資需求作為價(jià)值鏈整合，建立面向農(nóng)民的小額金融服務(wù)載體，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)。