民營(yíng)銀行何以立身

民營(yíng)銀行發(fā)展制度化、規(guī)范化邁出關(guān)鍵一步。

6月26日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），民營(yíng)銀行在歷經(jīng)一年多試點(diǎn)后正式全面推開，民營(yíng)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的常態(tài)化機(jī)制基本確立，新一批民營(yíng)銀行正在醞釀中。

《指導(dǎo)意見》明確了民營(yíng)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的門檻，要求投資入股銀行的民營(yíng)企業(yè)最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等。標(biāo)準(zhǔn)明確后，眾多民營(yíng)資本躍躍欲試，表現(xiàn)出極高的熱情和興趣，一場(chǎng)民營(yíng)銀行的申設(shè)熱潮正快速興起。據(jù)悉，目前銀監(jiān)會(huì)已收到40余項(xiàng)民營(yíng)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立意向書，按照已發(fā)布的準(zhǔn)入門檻和具體要求，不足十家左右符合要求。銀監(jiān)會(huì)的基本思路是“成熟一家，設(shè)立一家，防止一哄而起”。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林明確稱，將建立限時(shí)審批制度和審批管理臺(tái)賬，將現(xiàn)有法定的“6個(gè)月”批籌時(shí)限縮減至四個(gè)月，提高審批效率和透明度。

然而，部分省市金融辦負(fù)責(zé)人卻感到憂慮和困擾，華東某省金融辦主任對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，民營(yíng)銀行對(duì)現(xiàn)有銀行監(jiān)管構(gòu)成很大挑戰(zhàn)，改革當(dāng)局需要拿捏好改革推進(jìn)的節(jié)奏，注重相關(guān)配套制度的建設(shè)和完善，避免這項(xiàng)改革舉措陷入“一管就死、一放就亂”的境地。

2014年3月，首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)啟動(dòng)。近日，深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行相繼完成籌建，并正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)。最新情況顯示，五家銀行的業(yè)務(wù)模式尚未最終定型、銀行內(nèi)部組織管理架構(gòu)仍在不斷調(diào)整中，經(jīng)營(yíng)成效尚待進(jìn)一步驗(yàn)證。尚福林認(rèn)為，這些民營(yíng)銀行現(xiàn)在非常謹(jǐn)慎，業(yè)務(wù)真正做起來還需要一段時(shí)間。

上海華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤則坦言，假如在五年前獲得銀行牌照，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的紅利依然存在，業(yè)務(wù)選擇幾乎沒有懸念。但如今中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境已發(fā)生天翻地覆的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融加速?zèng)_擊、利率市場(chǎng)化改革和存款保險(xiǎn)制度已落地，人民幣資本賬戶可兌換已然提速，民營(yíng)銀行作為新的市場(chǎng)闖入者，被迫需要尋找新的生存發(fā)展之道。

此外，民營(yíng)銀行發(fā)展還面臨諸多內(nèi)外部挑戰(zhàn)，如建立銀行內(nèi)部公司治理結(jié)構(gòu)、完善董事會(huì)決策機(jī)制、落實(shí)遠(yuǎn)程開戶等。對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管者來說，還將面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管、監(jiān)管力量不足及監(jiān)管制度如何兼顧統(tǒng)一尺度與不同形態(tài)機(jī)構(gòu)差異化等一系列現(xiàn)實(shí)難題。

加速擴(kuò)容

隨著《指導(dǎo)意見》落地，銀監(jiān)會(huì)已啟動(dòng)民營(yíng)銀行的申設(shè)受理工作。

近年來，得益于中央全面深化改革的啟動(dòng)，金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻放寬，國(guó)內(nèi)純民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行終于全面開閘。2014年3月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)。

試點(diǎn)期間，民營(yíng)銀行發(fā)起人的遴選主要由地方政府推薦，地方銀監(jiān)局進(jìn)行政策指導(dǎo)和發(fā)起設(shè)立前的相關(guān)輔導(dǎo)工作，特別是在民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)、市場(chǎng)定位、治理機(jī)制和股東監(jiān)督等方面進(jìn)行重點(diǎn)引導(dǎo)。

銀監(jiān)會(huì)提出了民營(yíng)銀行試點(diǎn)的原則性標(biāo)準(zhǔn)，即“三項(xiàng)機(jī)制和五個(gè)原則”，建立完善的公司治理機(jī)制、建立資本決定經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、實(shí)行資本所有者共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。五個(gè)原則是：自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和觸發(fā)處置計(jì)劃的制度安排、辦好銀行的資質(zhì)條件和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款、差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略、合法可行的風(fēng)險(xiǎn)管控和“生前遺囑”。首批試點(diǎn)結(jié)束后，建立民營(yíng)銀行發(fā)展常態(tài)化、規(guī)范化制度已然非常迫切。

去年下半年銀監(jiān)會(huì)開始醞釀起草前述《指導(dǎo)意見》，經(jīng)過多輪修改和完善，于今年6月獲得國(guó)務(wù)院和中央政治局審議通過?！吨笇?dǎo)意見》在民營(yíng)銀行準(zhǔn)入條件和許可程序方面，首次明確了民營(yíng)銀行門檻和設(shè)立條件，部分內(nèi)容在前期試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化和調(diào)整，《指導(dǎo)意見》出臺(tái)，意味著民營(yíng)銀行規(guī)范發(fā)展在制度建立層面獲得重要進(jìn)展。

準(zhǔn)入條件方面，要求投資入股銀行的民營(yíng)企業(yè)具有較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況良好，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等條件。同時(shí)借鑒試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，確定發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的五項(xiàng)原則：有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排;有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力;有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款;有差異化市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略;有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃。

許可程序方面，強(qiáng)調(diào)籌建、開業(yè)兩個(gè)階段和市場(chǎng)準(zhǔn)入透明度及各審查程序的工作時(shí)限?；I建申請(qǐng)由發(fā)起人共同向擬設(shè)地銀監(jiān)局提交，銀監(jiān)局受理并初步審查，后報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查并決定。銀監(jiān)會(huì)自收到申請(qǐng)材料四個(gè)月（此前為六個(gè)月）內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定。六個(gè)月內(nèi)未能按期籌建的，應(yīng)提前一個(gè)月提交延期報(bào)告。

按照這一新規(guī)，銀監(jiān)會(huì)已正式啟動(dòng)了民營(yíng)銀行的申請(qǐng)?jiān)O(shè)立受理工作。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，大多數(shù)省份將第二批申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的數(shù)量初步定在3家左右，例如，浙江已經(jīng)確定義烏、紹興、舟山三市各申請(qǐng)一家，山東省也已經(jīng)確定東營(yíng)、威海等三地各設(shè)立一家，甚至主要發(fā)起人都已確定。大多數(shù)省份正在地方政府主導(dǎo)下，推進(jìn)發(fā)起人遴選工作。

對(duì)于正在快速興起的民營(yíng)銀行申設(shè)熱潮，一位地方金融辦主任感到憂慮：“現(xiàn)在各地方出現(xiàn)一種不好的風(fēng)氣，各市級(jí)政府在民營(yíng)銀行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立過程中，相互競(jìng)賽，一哄而上，將此與政績(jī)考核掛鉤，缺乏理性的思考和認(rèn)知，忽視了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與困難?！?/p>

傳統(tǒng)模式求變

五家民營(yíng)銀行從業(yè)務(wù)模式看，各有不同，大體上可以分為傳統(tǒng)模式和互聯(lián)網(wǎng)模式兩大類，上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行是傳統(tǒng)模式代表，其在業(yè)務(wù)定位、客戶結(jié)構(gòu)和盈利模式等方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行基本類似。

1月27日，上海華瑞銀行獲準(zhǔn)開業(yè)，華瑞銀行確定了服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)科技創(chuàng)新和自貿(mào)區(qū)改革的戰(zhàn)略定位，在服務(wù)方式和業(yè)務(wù)拓展方面，華瑞銀行正在嘗試“投貸聯(lián)動(dòng)”模式。

美國(guó)硅谷銀行“投貸聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)模式在硅谷獲得成功。當(dāng)前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正在鼓勵(lì)商業(yè)銀行在科創(chuàng)類中小企業(yè)中探索“投貸聯(lián)動(dòng)”。華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤坦言，這種探索也是迫于無奈，無法保證硅谷模式一定能在華瑞銀行成功，但至少這是有希望的一條路徑。

據(jù)悉，今年初人民銀行批準(zhǔn)了華瑞銀行試點(diǎn)貸款“固定利率+浮動(dòng)利率”結(jié)合的定價(jià)方式，針對(duì)科創(chuàng)類小微企業(yè)，通常銀行和企業(yè)先談定一個(gè)固定利率，而企業(yè)未來的成長(zhǎng)部分，銀行通過浮動(dòng)利率，享受額外收益。華瑞銀行希望能夠更加規(guī)范地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，期待相關(guān)監(jiān)管部門能徹底解決商業(yè)銀行“投貸聯(lián)動(dòng)”業(yè)務(wù)中股權(quán)持有的問題。

現(xiàn)有商業(yè)銀行法和相關(guān)規(guī)定，明確限制商業(yè)銀行直接投資實(shí)業(yè)企業(yè)。在這樣的背景下，華瑞銀行采用一個(gè)變通的做法，一方面通過“固定利率+浮動(dòng)利率”組合貸款模式，分享高成長(zhǎng)企業(yè)的增值收益。另一方面華瑞銀行也計(jì)劃同包括大股東均瑤集團(tuán)旗下股權(quán)投資基金（PE）和創(chuàng)業(yè)投資基金（vc）在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)簽約，在銀行提供貸款的同時(shí)，PE、VC投資企業(yè)部分股權(quán)。

華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤表示，華瑞銀行可利用上海自貿(mào)區(qū)先行先試的政策優(yōu)勢(shì)，利用自貿(mào)區(qū)金融機(jī)構(gòu)磋商機(jī)制與監(jiān)管部門磋商，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)“投貸聯(lián)動(dòng)”的探索，爭(zhēng)取在現(xiàn)有制度框架下尋求更大突破。

天津金城銀行和溫州民商銀行分別確定了公存公貸和服務(wù)小微的業(yè)務(wù)定位，兩家銀行的業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)銀行同質(zhì)化程度較高。天津金城銀行董事長(zhǎng)高德高認(rèn)為，銀行業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)還有十年左右的好光景，早期安身立命會(huì)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起步，等積累實(shí)力后，才會(huì)去涉足創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，“干好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然有飯吃，彎下腰來做別人沒有發(fā)現(xiàn)的事，通過流程創(chuàng)新、管理渠道創(chuàng)新和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)”。

為此，金城銀行開業(yè)以來，確立了旅游、航空航天、環(huán)保、旅游等抗周期和高成長(zhǎng)性行業(yè)的業(yè)務(wù)方向。目前，累計(jì)貸款余額已超過10億元，客戶主要以政府采購(gòu)客戶等國(guó)有企業(yè)為主。這樣的業(yè)務(wù)定位，意味著金城銀行將與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開正面較量。

區(qū)別于傳統(tǒng)銀行負(fù)債驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式，金城銀行要走資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)的輕資產(chǎn)銀行之路，即先尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，再主動(dòng)匹配負(fù)債。

溫州民商銀行行長(zhǎng)侯念東表示，將避開與大銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，做大銀行不愿意做或者不敢做的領(lǐng)域，主打信用貸款，將業(yè)務(wù)重心聚焦在社區(qū)、集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及小微創(chuàng)業(yè)園區(qū)，為社區(qū)居民、城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

探路平臺(tái)化銀行

繼微眾銀行在手機(jī)QQ終端推出“微粒貸”產(chǎn)品后，“微粒貸”微信版已經(jīng)進(jìn)入最后測(cè)試階段，上線在即。針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品“接力貸”也即將面世，此外多款涉及理財(cái)、存款、貸款的產(chǎn)品也正在緊鑼密鼓地研發(fā)，微眾銀行基于網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品體系正在快速形成。

“微粒貸”是微眾銀行推出的首個(gè)產(chǎn)品，一款針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的純信用貸款，授信額度為500元-20萬元，年化利率約為7%-18%，一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，目前客戶采用“白名單”機(jī)制，以微眾銀行和騰訊內(nèi)部員工與個(gè)別受邀請(qǐng)客戶為主，名單容量正在進(jìn)一步增加。與同業(yè)相比，“微粒貸”的優(yōu)勢(shì)并不明顯，如招商銀行的“閃電貸”、中信銀行的“公積金貸”、螞蟻金服的“借唄”，均定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品。

據(jù)悉，微眾銀行主要通過四大數(shù)據(jù)模型來確定“微粒貸”授信額度和風(fēng)險(xiǎn)管理，分別是微信社交數(shù)據(jù)模型、手機(jī)QQ社交數(shù)據(jù)模型、財(cái)付通交易數(shù)據(jù)模型和人民銀行征信數(shù)據(jù)。例如微信社交數(shù)據(jù)模型，采用一級(jí)變量2000多個(gè)，中間變量2萬多個(gè)，在其中選關(guān)鍵變量，用這些數(shù)據(jù)來判斷貸款使用者在社會(huì)中的排序和信用情況。

微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在判斷貸款人還款意愿方面往往比較困難，而“微粒貸”依賴社交數(shù)據(jù)，比如社交頻繁度、受朋友歡迎程度、工作穩(wěn)定性等指標(biāo)進(jìn)行還款意愿跟蹤，這些手段比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的方式更豐富和有效。而未來微眾銀行貸款產(chǎn)品，預(yù)計(jì)都將引入類似大數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行客戶信用管理，這將是網(wǎng)絡(luò)銀行區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一大不同。

“微粒貸”小范圍試用期間，支撐這款產(chǎn)品的放貸資金來自微眾銀行的自有資本金，貸款、收款、收息、還款等資金結(jié)算功能均在財(cái)付通賬戶體系中完成，客戶需將個(gè)人銀行賬戶授權(quán)綁定。

微眾銀行將自身定位為持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏再三強(qiáng)調(diào)，微眾銀行是連接大眾客戶、小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提供銀行的產(chǎn)品單位，是一家技術(shù)提供商、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)提供商、產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供商、數(shù)據(jù)分析的顧問公司，微眾銀行將這些技術(shù)和能力輸出給合作金融機(jī)構(gòu)，目的是讓金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)目標(biāo)客戶群。也就是說，“微粒貸”僅僅是一款產(chǎn)品的名稱，未來微眾銀行的合作銀行，都可以使用自有資金，通過“微粒貸”這款產(chǎn)品，服務(wù)其目標(biāo)客群。

無獨(dú)有偶，在不久前進(jìn)行的網(wǎng)商銀行開業(yè)儀式上，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法首次明確提出網(wǎng)商銀行“平臺(tái)化+自營(yíng)”的業(yè)務(wù)構(gòu)想。其中平臺(tái)化策略與微眾銀行大同小異，網(wǎng)商銀行會(huì)將自身的技術(shù)、系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等輸出，開放給所有金融機(jī)構(gòu)使用。

在“自營(yíng)”層面，網(wǎng)商銀行計(jì)劃將阿里巴巴旗下三家小貸公司的業(yè)務(wù)整體遷移至網(wǎng)商銀行。截至目前，阿里巴巴旗下的阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000億元，服務(wù)小微企業(yè)約100萬家。

整體遷移并非想象的那么順利。俞勝法說，小貸公司客戶情況比較復(fù)雜，此前純網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，部分客戶遷移至網(wǎng)商銀行后，可能跟現(xiàn)有監(jiān)管政策要求不符。小貸公司是獨(dú)立的法人主體，貸款后續(xù)管理和清算、原有不良催收和核銷等，都將面臨操作性障礙。

定位小微企業(yè)和個(gè)人零售業(yè)務(wù)是這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的共同特點(diǎn)，這種客戶定位也決定了其各自的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品形態(tài)。一位股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，二者在業(yè)務(wù)層面的共同挑戰(zhàn)是，當(dāng)業(yè)務(wù)拓展至阿里巴巴、騰訊的生態(tài)系統(tǒng)以外后，其業(yè)務(wù)如何落地，業(yè)務(wù)模式是否依然有效，還是未知的難題。

民營(yíng)銀行挑戰(zhàn)

從股東背景觀察，五家民營(yíng)銀行可分為兩大陣營(yíng)，一類是金城銀行、華瑞銀行、民商銀行，其股東來自當(dāng)?shù)卮笮兔駹I(yíng)企業(yè)，股東間實(shí)力基本相當(dāng)，董事會(huì)運(yùn)行效果直接決定著這些銀行的命運(yùn)。而網(wǎng)商銀行和微眾銀行則背靠阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，自誕生之日起就延續(xù)著大股東的基因與特質(zhì)。

辦好民營(yíng)銀行，股東之間的有效配合和協(xié)調(diào)至關(guān)重要，過去中國(guó)國(guó)企開辦銀行，追求利益最大化或國(guó)家利益最大化?，F(xiàn)在民營(yíng)股東聚集到一起，長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，股東都為追求利益最大化，但各方短期的利益預(yù)期目標(biāo)難免存在不同。

最典型的案例是中國(guó)民生銀行。成立20年來，其股權(quán)結(jié)構(gòu)高度分散，歷來各路資本暗潮涌動(dòng)，都試圖掌控這家銀行，近來安邦集團(tuán)強(qiáng)勢(shì)入駐后，多年構(gòu)建的董事會(huì)均衡狀態(tài)被打破。一位民生銀行中層人士亦坦言，近年來，董事會(huì)層面的大規(guī)模變化，的確影響到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和決策，負(fù)面效應(yīng)正在加速顯現(xiàn)。

對(duì)于這五家民營(yíng)銀行，董事會(huì)的高效運(yùn)行和股東層面的有效協(xié)調(diào)，也是其面臨的一大難題。

以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為例，由于戰(zhàn)略定位和大股東強(qiáng)力支持，兩家銀行預(yù)計(jì)要經(jīng)歷較長(zhǎng)虧損期，或許在3年-5年后，才會(huì)進(jìn)入盈利階段。不過，股東層面給與了充分理解。微眾銀行股東林立坦言，互聯(lián)網(wǎng)銀行短期內(nèi)虧損在所難免，前期IT投入和客戶獲取的成本都比較高，希望管理層制定健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和網(wǎng)絡(luò)銀行的管理體系。

微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏認(rèn)為，民營(yíng)銀行治理結(jié)構(gòu)能夠成功，需要股東層面有一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的主導(dǎo)者，而騰訊很好地扮演了這一角色，一方面騰訊協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，為銀行注入所需資源，另一方面又不會(huì)過度參與到銀行日常核心經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于三家傳統(tǒng)型的民營(yíng)銀行，除了面臨公司治理層面的挑戰(zhàn)外，還要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起對(duì)銀行負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大沖擊，尤其是負(fù)債端，技術(shù)發(fā)展跳過金融中介，正在模糊直接融資和間接融資概念，模糊傳統(tǒng)表內(nèi)、表外的概念。民營(yíng)銀行發(fā)展需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，符合金融業(yè)趨勢(shì)性發(fā)展特點(diǎn)。

與此同時(shí)，民營(yíng)銀行的強(qiáng)勢(shì)闖入，正在改變著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度和體系。目前銀監(jiān)會(huì)一方面在按照前述《指導(dǎo)意見》推進(jìn)民營(yíng)銀行設(shè)立工作，同時(shí)也在不斷完善配套的監(jiān)管措施。

今年初，銀監(jiān)會(huì)完成了成立以來最大范圍的組織架構(gòu)調(diào)整，新設(shè)立了城市銀行部，負(fù)責(zé)城商行和民營(yíng)銀行發(fā)展和日常監(jiān)管工作。在具體監(jiān)管原則上，銀監(jiān)會(huì)采取了“屬地監(jiān)管”原則，即民營(yíng)銀行由所管轄的地方監(jiān)管分局具體負(fù)責(zé)，并出臺(tái)差異化監(jiān)管制度。

目前銀行監(jiān)管制度下，監(jiān)管者面臨民營(yíng)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、銀行業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)難以估量和監(jiān)管力量不足等難題。

一位銀監(jiān)會(huì)地方監(jiān)管分局負(fù)責(zé)人表示，銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，民營(yíng)銀行在商業(yè)模式、業(yè)務(wù)類型等方面，與傳統(tǒng)銀行有較大不同，其潛在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以準(zhǔn)確估量，監(jiān)管還需不斷摸索。民營(yíng)銀行快速擴(kuò)容將使得這一矛盾進(jìn)一步凸顯。

互聯(lián)網(wǎng)銀行通過線上開展業(yè)務(wù)，走輕型銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，事實(shí)上借助互聯(lián)網(wǎng)有可能實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，反觀國(guó)內(nèi)商行跨區(qū)跨經(jīng)營(yíng)已經(jīng)受到限制，如何在實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的有效平衡同時(shí)，有效地監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，亦是監(jiān)管部門面臨的又一難題。

銀監(jiān)會(huì)正在就民營(yíng)銀行制定差異化的監(jiān)管細(xì)則，并出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管辦法。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在前述國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，在監(jiān)管方面，會(huì)想辦法克服監(jiān)管力量不足的問題，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)相關(guān)制度政策，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管和輔導(dǎo)。