論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新

唐浩

摘 要：隨著我國(guó)金融體制改革的持續(xù)深入，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)要求的提升，使得我國(guó)商業(yè)銀行相互間的競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)提高，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)變成各家商業(yè)銀行的共同意識(shí)以及必然選擇。在此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的狀況進(jìn)行探討，努力尋求出拓展和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的方法，來提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；拓展；創(chuàng)新

對(duì)于我國(guó)而言，資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來都是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)則處在輔助位置。

近幾年來，由于全球金融一體化進(jìn)程的提速，我國(guó)金融體制改革持續(xù)深入，使得我國(guó)的金融市場(chǎng)正在全面開放，國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)上逐漸激烈，而中間業(yè)務(wù)則成為了競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一。

一、中間業(yè)務(wù)的含義、分類以及作用

1.中間業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行不使用或少使用自身的資金，通過其在信息資源、客戶資源、專業(yè)能力、技術(shù)特長(zhǎng)、現(xiàn)代化設(shè)備、資金乃至信用等方面的特點(diǎn)，通過中間人的身份為客戶處理收支、擔(dān)保、咨詢乃至其他委托事項(xiàng)的業(yè)務(wù)，提供不同金融服務(wù)，而且收取手續(xù)費(fèi)以及傭金的業(yè)務(wù)。

2.中間業(yè)務(wù)的分類

當(dāng)前已經(jīng)具備260多個(gè)中間業(yè)務(wù)在我國(guó)不同商業(yè)銀行相繼實(shí)施，這些中間業(yè)務(wù)在內(nèi)容方面大體分成：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)等等。

3.中間業(yè)務(wù)的作用

（1）通過商業(yè)銀行業(yè)本身發(fā)展來講，中間業(yè)務(wù)屬于牽涉到品種較多、風(fēng)險(xiǎn)較小、利潤(rùn)空間較大的業(yè)務(wù)，所以，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但對(duì)豐富商業(yè)銀行的資金來源十分有利，還可以降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性以及安全性，提高我國(guó)商業(yè)銀行的總體實(shí)力以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）由整體金融行業(yè)而言，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)變成所有金融業(yè)改革的推動(dòng)力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新不但使得金融市場(chǎng)更加繁榮，更加快了銀行金融機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的連接，令金融行業(yè)越發(fā)活躍。而且中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于預(yù)防和解決不同金融風(fēng)險(xiǎn)十分有利，對(duì)于保持金融行業(yè)的安全性以及穩(wěn)定性十分有利。

（3）通過百姓的生活以及企業(yè)的生產(chǎn)而言，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)同百姓金融生活以及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)緊密相聯(lián)。中間業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展符合百姓群眾和企業(yè)逐漸提高的對(duì)于金融服務(wù)的需求，有利于服務(wù)百姓的金融生活。有利于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，讓社會(huì)體會(huì)到了商業(yè)銀行金融服務(wù)所帶來的便利。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.占銀行收入比重較低

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因?yàn)殚L(zhǎng)期以來未能確定發(fā)展的地位，使得長(zhǎng)久以來在銀行營(yíng)業(yè)收入里所占的比重過低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收入。通過研究表明，2013年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比約20%，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家在2011年就已經(jīng)達(dá)到了40%至50%。

2.欠缺細(xì)分市場(chǎng)，產(chǎn)品分類過少，結(jié)構(gòu)不合理

當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的類型里，能夠快速發(fā)展的一直是傳統(tǒng)類型的中間業(yè)務(wù)，而相對(duì)高科技含量、高收益的中間業(yè)務(wù)類型一直停滯不前。

3.電子信息技術(shù)落后

由服務(wù)的方向而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多數(shù)依舊處在依靠柜臺(tái)服務(wù)方面。電子信息技術(shù)的水準(zhǔn)較低，欠缺技術(shù)支持的結(jié)算以及支付系統(tǒng)，乃至客戶信息管理以及數(shù)據(jù)系統(tǒng)都在某種層面上相對(duì)欠缺。電子信息系統(tǒng)的發(fā)展還不夠完善，必然會(huì)對(duì)一些電子信息系統(tǒng)的可靠性以及穩(wěn)定性造成影響，也會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)造成影響。久而久之為客戶造成較大的不便，給客戶造成不好的印象。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新的對(duì)策

1.改善中間業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新環(huán)境

必須提出全新的管理規(guī)定進(jìn)行合理的監(jiān)管，雖然當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)具備中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定等條例，可是從法律法規(guī)方面而言依舊不夠完善，我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)法律對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)責(zé)任和消費(fèi)者的相關(guān)利益和義務(wù)要求規(guī)定并不明確，極易使消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)糾紛和不滿，為中間業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展產(chǎn)生巨大的阻礙，也使商業(yè)銀行在非自身義務(wù)和責(zé)任中消耗了很多成本和信譽(yù)。為了保障中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)步發(fā)展，就要結(jié)合相應(yīng)部門對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行完善，提高銀行對(duì)監(jiān)管基層的協(xié)調(diào)性，完善相應(yīng)的制度以及政策，才可以保障金融監(jiān)管能夠順利進(jìn)行，才能夠加快總體金融業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，以便可以令國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

2.加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要依照消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行要改變本身來符合目前消費(fèi)者的需求，提升中間業(yè)務(wù)地位，通過發(fā)展的方向建立更多新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。銀行應(yīng)推出更多符合消費(fèi)者自身情況和利益期望的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，對(duì)許久未進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)更新的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行淘汰和更新，使中間業(yè)務(wù)能夠更好的服務(wù)消費(fèi)者。避免已經(jīng)脫離社會(huì)服務(wù)和消費(fèi)者需要的中間業(yè)務(wù)繼續(xù)存在于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容里，使真正適合社會(huì)和消費(fèi)者發(fā)展需求的中間業(yè)務(wù)無法得到消費(fèi)者的關(guān)注和認(rèn)同。商業(yè)銀行要對(duì)金融市場(chǎng)的需求者進(jìn)行觀察，積極跟進(jìn)市場(chǎng)的最新需求，來確保未來客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶進(jìn)行消費(fèi)。

3.提高科技投入及人才培養(yǎng)力度

要從長(zhǎng)期利益出發(fā)，提高商業(yè)銀行電子化建設(shè)的投入，添加設(shè)備，改善設(shè)施，積極探討中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)軟件，通過電子化優(yōu)勢(shì)提高中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，良好的信息溝通交流渠道是做好中間業(yè)務(wù)的前提，而信息安全則是保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的重要環(huán)節(jié)，基于信息時(shí)代信息量大、信息安全責(zé)任大的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)信息和安全保障是必要的成本投入，不可馬虎。并且商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才，透過理論研究以及實(shí)務(wù)培訓(xùn)的方式，提高中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的綜合能力。

4.轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

為了改善商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)拓展不足的問題，銀行應(yīng)從高層做起，積極轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)觀念，通過“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”這一準(zhǔn)則對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和服務(wù)框架進(jìn)行改革和更新。從觀念上改善銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展趨向，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為商業(yè)銀行自身的特色業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者中間創(chuàng)造出良好的口碑。積極的調(diào)查了解客戶對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求，通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)進(jìn)一步的更新和開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶進(jìn)行投資。增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，變被動(dòng)為主動(dòng)，將發(fā)展的眼光從銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)向銀行外部，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)處于基礎(chǔ)發(fā)展階段，具有極高的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?，但由于我?guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的漏洞和不足，致使我國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受限，無法體現(xiàn)其在金融市場(chǎng)中的真正價(jià)值。為此，本文通過對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和不足進(jìn)行分析，總結(jié)出能夠?qū)χ虚g業(yè)務(wù)進(jìn)行提高的階段建議，對(duì)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有借鑒意義。

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