互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行發(fā)展策略研究

摘 要：近來電子商務(wù)迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由最初的簡單支付逐步影響至傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域，換句話說有交集出現(xiàn)在了金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和方向。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展歷程為線索，分析在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代二者相互依存確又彼此制約的必然性。而商業(yè)銀行要做好準(zhǔn)備，迎接新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴所帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；第三方支付

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展回顧

1.商業(yè)銀行的產(chǎn)生及發(fā)展

改革開放后，中國商業(yè)銀行從整頓金融結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控再到全面展開金融部門的市場化經(jīng)歷了一段不平凡的發(fā)展歲月。

（1）出現(xiàn)商業(yè)銀行的概念，四大專業(yè)銀行逐步向國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。從八十年代中期，國民經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)體制的更新需要銀行和金融業(yè)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)，傳統(tǒng)銀行的弊端也開始暴露，我國開始考慮建立體制、業(yè)務(wù)、范圍、功能更多的“綜合性銀行體系”。

（2）設(shè)立一批新型商業(yè)銀行，豐富和完善商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)。截止到現(xiàn)在，我國已先后設(shè)立了10多家新型的全國性商業(yè)銀行，它們總資產(chǎn)已占全國商業(yè)銀行總資產(chǎn)的十分之一以上。

（3）組建政策性銀行，獨(dú)立商業(yè)性和政策性銀行職能，打破原有銀行體系限制。我國自1993年先后組建了三家“政策性銀行”，對(duì)我國傳統(tǒng)銀行向商業(yè)銀行的過渡起到推動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)性與政策性金融職能的分離。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與延續(xù)

改革開放以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛前進(jìn)的技術(shù)要求和政策條件均已具備。在這樣的環(huán)境中它應(yīng)運(yùn)而生并取得了較好的發(fā)展，具體表現(xiàn)如下：

（1）以拍拍貸、陸金所為代表的線上進(jìn)行、分散風(fēng)險(xiǎn)、低門檻等特點(diǎn)的P2P模式。借款人可自行發(fā)布借款信息，借出者可以根據(jù)借款人發(fā)布的消息，了解并最終確定借出金額，大大促進(jìn)自助式借貸款的實(shí)現(xiàn)。截止到2014年，全國共有超過800家的P2P信貸公司，其總交易量與2013年相比有爆炸式的增長。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有提高資金利用效率、增加交易透明度等積極意義，但是其行業(yè)發(fā)展仍缺乏穩(wěn)定性，雖對(duì)緩解中小企業(yè)融資難有一定作用，但實(shí)質(zhì)性意義相對(duì)還很有限。

（2）以微信、支付寶客戶端，百度錢包，拉卡拉等為代表的移動(dòng)支付方式。2014年，移動(dòng)支付市場上占有率居于前三的支付寶、拉卡拉、財(cái)付通共占據(jù)了92.7%的市場份額。廣闊的市場、發(fā)展的社會(huì)需要使得運(yùn)營商、銀行、支付廠商以及其他一些組織紛紛進(jìn)軍手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

這一系列現(xiàn)象均都表明，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊并采取一系列措施維護(hù)自己的地位已經(jīng)成了亟待解決的問題。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融，說到底不過是依賴于互聯(lián)網(wǎng)為工具的金融實(shí)質(zhì)。金融本質(zhì)是期貨配資和投資的和諧統(tǒng)一與持續(xù)發(fā)展。所以，它只是將商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式顛覆，而沒有改變金融本身?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展雖然對(duì)商業(yè)銀行造成了沖擊，但是面對(duì)已年近400的商業(yè)銀行引以為傲的客戶基礎(chǔ)、資金穩(wěn)定和產(chǎn)品組合方面的優(yōu)秀因子，互聯(lián)網(wǎng)也只能做個(gè)后起之秀?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間傳達(dá)消息，卻不能改變消息本身，能夠?yàn)槿藗兊囊率匙⌒刑峁┍憬?，卻不能解決人和人之間的信任問題。所以，二者可以優(yōu)勢互補(bǔ)、相輔相成，而互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生重大的變化。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的發(fā)展策略

1.摒除老舊觀念，樹立新好價(jià)值

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展在很多方面沖擊了銀行業(yè)。以客戶階層和服務(wù)內(nèi)容來看，以往的銀行，不夸張的說是由少量的大客戶撐起來的，他們大多用課本死板沉悶的公式來面對(duì)客戶的解釋?？墒牵瑫r(shí)代在變化，客戶投資的目的和想法也在完善，所以銀行對(duì)中小微企業(yè)以及個(gè)人業(yè)務(wù)的重視已經(jīng)是大勢所趨。同樣的，為了使客戶擁有滿意的交換式服務(wù)銀行和客戶的交流應(yīng)該更加便于理解易于吸收。

2.銀行必須注重服務(wù)和客戶之間要求的對(duì)接，掌握更多的客戶需求

互聯(lián)網(wǎng)金融具有把握市場導(dǎo)向、方便快捷、成本低和發(fā)展快的優(yōu)勢。銀行業(yè)的金融能力相對(duì)比較強(qiáng)大，擁有穩(wěn)定的客戶來源，而且物理網(wǎng)點(diǎn)的分布相對(duì)比較廣泛，深得客戶的信任。因此，上述優(yōu)勢都是其與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)展開激烈競爭的籌碼。此外，銀行一般設(shè)有電子商務(wù)平臺(tái)，有利于增強(qiáng)本身和客戶之間的交流與對(duì)接，盡可能地滿足客戶的需求，增強(qiáng)客戶的信任度，深層次的理解客戶的需求，力爭獲得大量且穩(wěn)定的客戶來源。

3.銀行必須直面互聯(lián)網(wǎng)金融，取其優(yōu)勢，避其弊端

互聯(lián)網(wǎng)憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源，對(duì)傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)地位造成沖擊。銀行為了更好地發(fā)展，必須準(zhǔn)確分析原因，加大對(duì)各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重視，準(zhǔn)確的把握市場發(fā)展潮流與趨勢，加大對(duì)中小微企業(yè)和徘徊客戶群體的金融需求的重視且盡力滿足，轉(zhuǎn)而提升自身競爭力。此外，銀行還要保持自身傳統(tǒng)優(yōu)勢，充分利用真實(shí)可靠，方便可信任的特點(diǎn)，進(jìn)一步的擴(kuò)大客戶量，在維護(hù)傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時(shí)取得取得進(jìn)一步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013（12），50-51.

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作者簡介：原惠毓（1994- ），女，河南新鄉(xiāng)，河南師范大學(xué)商學(xué)院2013級(jí)投資學(xué)專業(yè)在讀本科生