商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探析

摘 要：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行持久發(fā)展和取得競爭優(yōu)勢的源泉，當(dāng)前，金融創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，也成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要推動力。經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融市場不斷健全，為我國的商業(yè)銀行的大力發(fā)展提供了更廣闊的舞臺，金融創(chuàng)新成為各商業(yè)銀行紛紛追逐的首要目標(biāo)，同時也獲得了很大的回報。但是，與此相伴的諸多問題也日益顯現(xiàn)出來，我國的商業(yè)金融創(chuàng)新由于金融主體本身及外部環(huán)境因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)金融創(chuàng)新的成果相比，還存在著很大差距。所以，從多個角度深入的剖析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中存在的問題，完善商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系，對提高我國商業(yè)銀行的競爭力和長遠(yuǎn)發(fā)展具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；體系；對策

商業(yè)銀行之間的競爭隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展而日益加劇。為了科學(xué)有效地指導(dǎo)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新行為，在日益激烈的競爭中立于不敗之地，就必須不斷加快金融創(chuàng)新的步伐，這是我國商業(yè)銀行走出困境的必經(jīng)之路。但存在著的缺乏高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才、金融市場環(huán)境不完善及信用風(fēng)險、創(chuàng)新技術(shù)水平落后、以及金融體制的制約等問題，影響了創(chuàng)新效果。商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)加建立良性的人才選拔和培養(yǎng)機制，立足以客戶為中心的創(chuàng)新理念，不斷提升創(chuàng)新源動力，以良好的外部環(huán)境為保障。加快金融體制改革進(jìn)程，提升銀行業(yè)競爭力，從而獲得最大化效益。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

1.創(chuàng)新人才不足。金融創(chuàng)新的必要條件和基礎(chǔ)就是綜合型的高素質(zhì)人才。當(dāng)下科學(xué)技術(shù)的發(fā)展對各行各業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不斷提高，金融市場和其他各個行業(yè)一樣，對于信息技術(shù)的依賴也越來越嚴(yán)重。而商業(yè)銀行軟實力的局限性抑制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。例如，一般員工普遍存在業(yè)務(wù)較單一，知識結(jié)構(gòu)陳舊，對金融創(chuàng)新的動機不明確，開發(fā)人員的專業(yè)素質(zhì)不高，且大多為計算機類專業(yè)人員，對商業(yè)銀行的專業(yè)性要求難以滿足，缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開發(fā)的復(fù)合型知識。這些局限性很大程度上抑制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

2.創(chuàng)新源動力不足。金融創(chuàng)新之所以能夠產(chǎn)生和發(fā)展的源動力就是金融企業(yè)自身對經(jīng)營利潤的追求。而我國幾大國有商業(yè)銀行很難成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的金融主體，沒有真正意義上建立“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，缺乏創(chuàng)新源動力。

3.外部環(huán)境不良。由于金融創(chuàng)新市場法律規(guī)范方面不健全，金融產(chǎn)品市場的競爭很大程度上處于無序狀態(tài)。加上沒有相對的金融法規(guī)來規(guī)范金融創(chuàng)新的全方面開展，金融衍生工具類業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得尤為突出，很大一部分不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金，只要交易雙方認(rèn)可就可達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)議，極易造成業(yè)務(wù)的無序擴張，從而形成很大風(fēng)險。此外，我國金融知識普及程度不高，居民除了進(jìn)行傳統(tǒng)儲蓄，很少進(jìn)行其他理財項目，所以，對金融創(chuàng)新的投資理財產(chǎn)品需求不足，從而造成不良的市場環(huán)境，最終影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的良性發(fā)展。

4.金融體制的制約。金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往需要貨幣市場和資本市場的共同支撐，大部分都是保險、證券和銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體，但我國保險、銀行、證券業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)管理，來自多方面的體制障礙限制了金融機構(gòu)間業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴張，對我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了很大的負(fù)面效應(yīng)。

二、完善商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系的對策

1.建立綜合型人才選拔培養(yǎng)機制。以人為本，堅持科學(xué)發(fā)展觀，是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的根本原則。對于商業(yè)銀行來說，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為知識密集型業(yè)務(wù)，是集信息、技術(shù)、人才和信譽等于一體的綜合體。是我國銀行業(yè)中的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。因此，不斷發(fā)展和完善人才選拔培養(yǎng)機制，根據(jù)需要定期不定期對員工開展相應(yīng)的職業(yè)技能培訓(xùn)，科學(xué)有效地提高員工專業(yè)技能，及時的更新員工的知識結(jié)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)等新興的知識傳播手段對員工進(jìn)行遠(yuǎn)程在線培訓(xùn)尤為重要。

2.提升創(chuàng)新源動力。從宏觀層面應(yīng)不斷打破行政管理機制，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行制度，逐步完善其產(chǎn)權(quán)明晰的市場主體地位。早日實現(xiàn)商業(yè)銀行真正的自主化經(jīng)營，并逐步適當(dāng)放松管制，合理推進(jìn)利率改革、金融自由化和匯率市場化，不斷完善與之相配套的法規(guī)政策，加強對中外資銀行經(jīng)營行為的規(guī)范，引入競爭機制，打破現(xiàn)在的壟斷經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行市場營銷營造相對寬松的政策環(huán)境和競爭有序的市場基礎(chǔ)。推動商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)升級，逐步實現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化。

3.開拓創(chuàng)新新思維。市場是檢驗創(chuàng)新產(chǎn)品適不適合需求的唯一標(biāo)準(zhǔn)，只有迎合了客戶的產(chǎn)品才是成功的產(chǎn)品，對于金融產(chǎn)品來說，市場的檢驗方式、標(biāo)準(zhǔn)更加苛刻。所以，以客戶為中心的經(jīng)營理念的合理構(gòu)建，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效率的提高尤為重要；否則，即使有了融入技術(shù)含量的金融創(chuàng)新，如果不能夠滿足來自市場和客戶的需求，創(chuàng)新最終也難以得到延續(xù)。開拓創(chuàng)新新思維，最大限度接近客戶需求，一個首要條件就是對客戶進(jìn)行深入研究，讓自己站在客戶的一面，去感知客戶的喜好和需求，對其消費行為進(jìn)行合理引導(dǎo)，從而挖掘和創(chuàng)造出金融需求。

4.創(chuàng)造優(yōu)良的外部環(huán)境。首先，建立更加合理的監(jiān)管模式以適應(yīng)新常態(tài)下需求多樣化的金融需求。增進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立科學(xué)架構(gòu)的分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)就必須適應(yīng)公眾的綜合化金融需求，銀行的金融創(chuàng)新也必須圍繞金融產(chǎn)品的跨行業(yè)組合來展開。不斷完善分業(yè)監(jiān)管部門的聯(lián)席會議制度，通過協(xié)商解決一些重大問題，實現(xiàn)信息資源共享，以最大限度減少服務(wù)及監(jiān)管的真空地帶。其次，多方式、多渠道的提升客戶對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的了解，維系老客戶，開拓潛在客戶，真正實現(xiàn)雙向透明的供需關(guān)系，注重客戶信息反饋，以實現(xiàn)可持續(xù)的產(chǎn)品開發(fā)體系。三是不斷完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)，以適應(yīng)新常態(tài)下所發(fā)生的各種法律糾紛，建立一個合理、有序、高效、科學(xué)的爭議處理體系，保障各方利益，實現(xiàn)金融市場有序發(fā)展。

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作者簡介：佟元琪（1981- ），女，遼寧省朝陽市，講師，碩士，就職于沈陽化工大學(xué)科亞學(xué)院，研究方向：金融