為何要給存款上保險(xiǎn)？

劉穎

3月31日下午，中國政府網(wǎng)發(fā)布國務(wù)院令第660號(hào)，宣布《存款保險(xiǎn)條例》將于2015年5月1日起施行，至此，存款保險(xiǎn)制度終于千呼萬喚始出來了。

存款保險(xiǎn)制度來啦

其實(shí)存款保險(xiǎn)法律制度起源于美國，本質(zhì)上是通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。因?yàn)槲鞣胶茉缇蛯⒔鹑谙到y(tǒng)置于一個(gè)自由交易的環(huán)境之下，20世紀(jì)30年代，美國出現(xiàn)大批銀行倒閉，存款人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，公眾對(duì)銀行金融體系逐漸失去信心。所以，美國國會(huì)制定了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，同時(shí)設(shè)立了美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱FDIC），正式建立了最早的存款保險(xiǎn)法律制度。

這是一種為了保障公眾利益的強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，幾乎100%的銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)都加入了存款保險(xiǎn)體系?，F(xiàn)在存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率（即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)基金的資金量/總保險(xiǎn)金額）由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司依據(jù)銀行的總體負(fù)債來征收保費(fèi)，F(xiàn)DIC便有足夠的資金維持保險(xiǎn)基金的運(yùn)轉(zhuǎn)。

遠(yuǎn)的不說，上次的全球金融危機(jī)，僅2009年美國金融監(jiān)管部門關(guān)閉銀行就高達(dá)140余家，但其中大部分由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管。在美國，當(dāng)時(shí)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司將個(gè)人存款保險(xiǎn)限額從10萬美元提高到25萬美元，所以市場(chǎng)并沒有出現(xiàn)因銀行倒閉而帶來的擠兌風(fēng)波。

我國的存款保險(xiǎn)制度也是屬于強(qiáng)制性規(guī)定，范圍涵蓋境內(nèi)設(shè)立的所有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。銀行所需繳納費(fèi)率則由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況，以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

但是存款保險(xiǎn)的最高償付限額目前是定為人民幣50萬元。也就是說，超出最高償付限額的部分，需要從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。50萬的最高賠付額度是央行根據(jù)2013年底的存款情況計(jì)算，據(jù)說這個(gè)數(shù)字就可以覆蓋目前99.63%的存款人的全部存款。

于是有人提出，有了這種保險(xiǎn)制度，在一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又不至于被清盤的時(shí)候，一大筆保險(xiǎn)金可能會(huì)讓銀行經(jīng)營者孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。對(duì)此FDIC的運(yùn)營就是一個(gè)不錯(cuò)的典范。FDIC得知一家存款機(jī)構(gòu)即將倒閉，首先會(huì)發(fā)出“處理銀行瀕臨倒閉通知書”，制作問題機(jī)構(gòu)的“信息資料”。然后進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，以選擇適當(dāng)?shù)奶幹糜?jì)劃，最后才是關(guān)閉有問題機(jī)構(gòu)。當(dāng)一家存款機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)，F(xiàn)DIC通常會(huì)被任命為清算人，以最大限度地替被清算機(jī)構(gòu)的債權(quán)人回收債權(quán)。絕大多數(shù)存款機(jī)構(gòu)經(jīng)歷這個(gè)過程只需要一周，是因?yàn)镕DIC有一個(gè)多達(dá)幾百家問題銀行的黑名單，并且早已經(jīng)對(duì)他們進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查和記錄。

我國也是如此，“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可對(duì)投保機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)警示;投保機(jī)構(gòu)有嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。”

存款保險(xiǎn)制度為民營銀行開路

當(dāng)然，這些都是以銀行倒閉為前提的。但是問題就來了，銀行真的會(huì)倒閉嗎？有數(shù)據(jù)顯示，5大國有銀行的規(guī)模已占整個(gè)銀行業(yè)規(guī)模的近50%，利潤更是高達(dá)60%。對(duì)于這些“后臺(tái)”非常硬的銀行，完全有能力通過自身將風(fēng)險(xiǎn)化解掉，存款保險(xiǎn)制度并沒有多大意義。

那么存款保險(xiǎn)制度到底有何用意呢？有業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)制度很大程度上是為了民營銀行而產(chǎn)生的。央行原副行長馬德倫在首屆民營銀行論壇上表示，“從外國金融市場(chǎng)的主體格局來看，主體是小銀行。”也就是說，按照正常的市場(chǎng)規(guī)律，小銀行是非常有潛力的。但是民營銀行的建立也需要遵照市場(chǎng)規(guī)律去風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，適者生存的法則就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

這個(gè)道理并不難懂，所以民營銀行之類的小銀行要取得存款人的信任，當(dāng)然難上加難。有了存款保險(xiǎn)制度，情況就不同了，政府用法律來打消了存款人這方面的疑慮，也就是為這些“沒背景”的小銀行打造了一個(gè)相對(duì)公平的環(huán)境，剩下的只需要考驗(yàn)銀行自己內(nèi)部機(jī)制和對(duì)外的競(jìng)爭(zhēng)力了。

存款不“保險(xiǎn)”? 要學(xué)會(huì)巧理財(cái)

說了這么半天，這個(gè)制度似乎與我們老百姓沒什么關(guān)系，因?yàn)槲覀儾恍枰褓I保險(xiǎn)那樣出“保費(fèi)”。其實(shí)不然，保險(xiǎn)存款制度的推出其實(shí)就在變相告訴大家，銀行不再是自家保險(xiǎn)庫，即便只是存款也要?jiǎng)觿?dòng)腦子了，更重要的是要學(xué)著理財(cái)。

有人說這個(gè)制度趕著人們將錢投入股市，這似乎不無道理。保險(xiǎn)限額為50萬元，所以大家不要將自己所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里。業(yè)內(nèi)人士表示，“目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財(cái)。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，本金有保障的同時(shí)，收益更穩(wěn)定;而對(duì)于激進(jìn)型投資者而言，投資組合中高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。”但是記住，存款保險(xiǎn)制度中可是不包括在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品的，這也是國際慣例。

看著這個(gè)存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的速度，利率市場(chǎng)化的推出恐怕也不會(huì)太過遙遠(yuǎn)了。到時(shí)候，人們可以自由的選擇對(duì)自己有利的存款機(jī)構(gòu)來進(jìn)行操作，不過要記住，不要簡(jiǎn)單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率同時(shí)會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。聰明的人還要記得給超出50萬的資產(chǎn)買個(gè)額外保險(xiǎn)哦。endprint