分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)仍挑大梁

王晶

回想過(guò)去2011-2012連續(xù)兩年的負(fù)增長(zhǎng)后，2013年保險(xiǎn)行業(yè)總體上還是實(shí)現(xiàn)了“復(fù)蘇”。2014年，保險(xiǎn)還能延續(xù)這份牛氣么？保險(xiǎn)消費(fèi)者該留意哪些新的政策和行業(yè)變動(dòng)呢？

送走2013，我們?cè)谇绾玫奶鞖庵杏瓉?lái)2014年。雖然北京的霧霾讓大家過(guò)的都不容易，但新年的暖陽(yáng)已然照亮了無(wú)數(shù)人的心房?；叵脒^(guò)去2011-2012連續(xù)兩年的負(fù)增長(zhǎng)后，2013年保險(xiǎn)行業(yè)總體上還是實(shí)現(xiàn)了“復(fù)蘇”。2014年，保險(xiǎn)還能延續(xù)這份牛氣么？

行業(yè)復(fù)蘇

經(jīng)過(guò)持續(xù)兩年的行業(yè)整頓，2013年，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)終于迎來(lái)陣痛后的艱難復(fù)蘇。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2013年6月份開(kāi)始，保險(xiǎn)行業(yè)的累計(jì)保費(fèi)收入一直保持著10%以上的同比增長(zhǎng)速度。

2013年12月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2013年1～11月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，保費(fèi)收入增長(zhǎng)趨勢(shì)進(jìn)一步延續(xù)，2013年前11月原保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)逾一成。與前兩年的頹勢(shì)截然不同，2013年年初以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入一直保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，從6月份開(kāi)始，累計(jì)保費(fèi)收入則一直保持著10%以上的同比增長(zhǎng)速度。

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2013年前11月實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15886.38億元，同比增長(zhǎng)11.53%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5837.49億元，同比增長(zhǎng)16.95%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10048.76億元，同比增長(zhǎng)8.6%。

“今年保費(fèi)收入可能有超預(yù)期增長(zhǎng)，我們?cè)诜e極籌備新產(chǎn)品，備戰(zhàn)‘開(kāi)門紅。”一家中型壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀保駐點(diǎn)的重啟將強(qiáng)有力地推動(dòng)保費(fèi)收入反彈，今年股市應(yīng)該不會(huì)比去年差，投資收益也會(huì)有所增長(zhǎng)。在保費(fèi)增長(zhǎng)、投資收益穩(wěn)定和政策紅利釋放的多重助推下，走在拐點(diǎn)邊緣的保險(xiǎn)業(yè)有望“云開(kāi)日出”。而平安證券分析師也認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)、投資的持續(xù)改善和融資壓力的緩解將推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向好。

他預(yù)計(jì)，2014年壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速均在10%左右，而退保金額下滑將有效緩解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況。退保問(wèn)題改善主要來(lái)自兩個(gè)方面：一是2014年分紅保險(xiǎn)收益率相對(duì)2013年將明顯回升，因此基于投資收益較低的退保將大為緩解；二是2008-2010年期交保單退保在2013年形成疊加，這一狀況今年將得到緩解。此外，銀保駐點(diǎn)重啟意味著壓制銀保保費(fèi)增長(zhǎng)的重要力量之一消失，將有助于銀保保費(fèi)實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。

綜上所述，對(duì)于2014年的保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士紛紛表示看好，并且預(yù)測(cè)2014的保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收益或穩(wěn)中有升。相信不僅提振了保險(xiǎn)企業(yè)的信心，進(jìn)而會(huì)給廣大消費(fèi)者帶來(lái)更多更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

多對(duì)創(chuàng)新說(shuō)YES

回顧2013年娛樂(lè)化的保險(xiǎn)，人們首先想起的必然是紅極一時(shí)的賞月險(xiǎn)。與往年大家都有一個(gè)共同的愿望“舉頭望明月”不同，去年中秋，有一部分人默默地期盼下雨或陰天，因?yàn)?，他們?gòu)買了賞月險(xiǎn)。此外，諸如寵物險(xiǎn)、門票取消險(xiǎn)、手機(jī)盜搶險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)、近視眼險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等也層出不窮。對(duì)這些產(chǎn)品，盡管有質(zhì)疑者，但大多數(shù)人表示能夠理解，即使自己不會(huì)購(gòu)買，對(duì)這種新奇的想法還是挺支持的。

尤其是在保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)渠道相結(jié)合的趨勢(shì)下，即使是有噱頭的創(chuàng)新也十分值得鼓勵(lì)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前在淘寶上購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的人群中，“90后”是主流，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道面向年輕人銷售保險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行趣味包裝，是很好的創(chuàng)新。

其實(shí)從主險(xiǎn)的角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身可以創(chuàng)新的地方并不多，創(chuàng)新往往體現(xiàn)在附加險(xiǎn)當(dāng)中，附加險(xiǎn)往往又是借助一個(gè)吸引人眼球的營(yíng)銷方式來(lái)推廣。因此，與其說(shuō)這些另類保險(xiǎn)是產(chǎn)品的創(chuàng)新，不如說(shuō)是一種經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新對(duì)提高人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度，豐富保險(xiǎn)的品種和推廣方式都是有益的。

試想2014年中秋節(jié)時(shí)，倘若“賞月險(xiǎn)”再次登臺(tái)，大家必定不會(huì)再感到新鮮，爭(zhēng)議也不會(huì)太多。其實(shí)，隨著今后越來(lái)越多的另類保險(xiǎn)出現(xiàn)在市場(chǎng)上，原來(lái)的稀有“動(dòng)物”也會(huì)變得稀松平常。在創(chuàng)新之初，有爭(zhēng)議、有質(zhì)疑都很正常，但創(chuàng)新的腳步不能停，相信不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，總有一款能讓您受益。

對(duì)號(hào)入座

為奠定全年?duì)I業(yè)收入基礎(chǔ)和激勵(lì)士氣，“開(kāi)門紅”往往會(huì)成為各大險(xiǎn)企追求的目標(biāo)。和往年一樣，分紅險(xiǎn)繼續(xù)成為2014年四大上市險(xiǎn)企“開(kāi)門紅”的主打產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)配搭萬(wàn)能賬戶成為主打。

從目前市場(chǎng)上的開(kāi)門紅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，國(guó)壽主打的“金鑫尊”產(chǎn)品，形態(tài)為“福祿鑫尊至尊（分紅型）+國(guó)壽金賬戶年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”；新華主打“福享一生”產(chǎn)品，形態(tài)為“福享一生終身年金（分紅型）+附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）”；太保主打“鴻發(fā)年年”，形態(tài)為“鴻發(fā)年年全能年金（分紅型）+附加財(cái)富管家年金（萬(wàn)能型）”。

除此之外，繳費(fèi)結(jié)構(gòu)也有所調(diào)整，部分保險(xiǎn)公司主要銷售5年期和10年期產(chǎn)品。其中，新華保險(xiǎn)推出的福享一生終身年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，交費(fèi)方式分為一次付清、3年、5年和10年。如果選擇5年期繳，保額10萬(wàn)，那么客戶需年繳保費(fèi)22萬(wàn)元。

以中國(guó)人壽的金賬戶戰(zhàn)略為例。國(guó)壽在2013年下半年推出金賬戶，所謂金賬戶是公司的一款萬(wàn)能型的年金，客戶可以選擇將生存金、祝壽金以及紅利金等直接轉(zhuǎn)入金賬戶，無(wú)初始費(fèi)用，同時(shí)享受更高的結(jié)算利率；同時(shí)金賬戶還可以進(jìn)行保單抵押貸款。

分紅險(xiǎn)加萬(wàn)能賬戶，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品更加靈活多樣，將客戶的期滿金、生存金以及紅利放進(jìn)萬(wàn)能賬戶，提高了萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率，也提高了結(jié)算周期和領(lǐng)取便利程度。同時(shí)，新產(chǎn)品還追求在現(xiàn)金價(jià)值抵押率和返還比率方面的競(jìng)爭(zhēng)，部分新產(chǎn)品保單抵押率提升至90%以上，現(xiàn)金價(jià)值和返還比率也明顯得到了提升。其中，國(guó)壽金鑫尊主險(xiǎn)抵押率就達(dá)到了90%，附加險(xiǎn)為80%，而新華福享一生保單抵押率更是高達(dá)95%。endprint