一張小卡片的“魔幻魅影”

邵萍

不論遇到俺種情形，持卡人的第一反應(yīng)都是“是否會(huì)影響個(gè)人的信用記錄”?？梢?jiàn)，信用記錄對(duì)于每個(gè)持卡人來(lái)說(shuō)都很重要。因?yàn)樗粌H反應(yīng)你的信用問(wèn)題，還將對(duì)其它消費(fèi)產(chǎn)生影響。

從去年10月28日起，北京、山東、遼寧、湖南、廣東等9個(gè)省市的本地居民，可以在網(wǎng)上查詢到自己的個(gè)人信用卡報(bào)告。之后，許多持卡人便登錄查詢自己的記錄，但萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，他們的報(bào)告中竟然多了一些自己不知道的“幽靈”信用卡。

激不激活它都屬于你

在國(guó)貿(mào)CBD區(qū)域的一家公司工作的王琦，和現(xiàn)在大多數(shù)年輕人一樣是個(gè)“月光族”，不僅如此，她認(rèn)為“錢都是賺出來(lái)的，并不是攢出來(lái)的”，因此抱著“提前消費(fèi)”的觀念，信用卡理所當(dāng)然成為她的不二之選。但近期她卻遇到了一個(gè)讓她感到頭疼的問(wèn)題。

當(dāng)她登錄央行系統(tǒng)查詢自己的信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己竟有5張信用卡。但她常用的只有2張，有2張幾乎都沒(méi)用過(guò)，更令她納悶的是還有1張還顯示尚未激活。這樣的結(jié)果讓王琦有點(diǎn)丈二的和尚摸不著頭腦，同時(shí)也開(kāi)始擔(dān)心自己的信用記錄。

針對(duì)王琦的這一遭遇，記者通過(guò)采訪了解到，類似情形不在少數(shù)。許多人在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的信用卡遠(yuǎn)比平時(shí)知道并且常用的要多，而且從沒(méi)有激活的也在其中。

另一位凌女士對(duì)記者說(shuō)，由于自己理財(cái)觀念很深，不喜歡用信用卡，但曾經(jīng)為了幫助銀行的朋友完成任務(wù)她辦了張信用卡，不過(guò)一直沒(méi)有開(kāi)通。久而久之，她自己都忘記這張信用卡的存在。然而最近聽(tīng)說(shuō)可以查詢信用報(bào)告后，便隨意地查詢了下。不查不知道，一查真是嚇一跳，這張從沒(méi)有激活過(guò)的信用卡竟然在自己名下，這讓她感到莫名其妙的同時(shí)也產(chǎn)生了些許擔(dān)憂：“會(huì)不會(huì)影響信用記錄呢？”

對(duì)于以上現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，只要銀行信用卡批卡成功，這張信用卡就會(huì)出現(xiàn)在信用卡持卡人的個(gè)人信用報(bào)告中。不過(guò)，普通的信用卡如果沒(méi)有激活開(kāi)通不會(huì)收取年費(fèi)的，也不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

但是，如果你持有的是主題信用卡，或者信用卡本身材質(zhì)特殊，在辦理時(shí)信用卡規(guī)章里會(huì)明確提到該信用卡辦理后就會(huì)收取年費(fèi)。這樣的情況下，不管你是否開(kāi)通，只要你在信用卡申請(qǐng)單上簽字，就相當(dāng)于授權(quán)銀行收取年費(fèi)。也就是說(shuō)即便不使用也可能產(chǎn)生費(fèi)用，并進(jìn)而影響個(gè)人信用。因此，在辦理信用卡時(shí)一定要看清條款以及信用卡的類別，不要盲目聽(tīng)介紹。如果已經(jīng)出現(xiàn)了類似問(wèn)題，要及時(shí)到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注銷。

見(jiàn)沒(méi)見(jiàn)過(guò)它都在那里

除了沒(méi)激活的信用卡坦然處之外，素未謀面的它也開(kāi)始現(xiàn)身。

家住北京豐臺(tái)區(qū)的胡女士在查詢自己的信用報(bào)告時(shí)著實(shí)被嚇了一跳，因她發(fā)現(xiàn)一張自己根本沒(méi)收到過(guò)的信用卡竟然記錄在自己的信用報(bào)告中。

據(jù)她介紹說(shuō)，去年的時(shí)候，曾有位信用卡辦卡員上門推銷，在其再三解說(shuō)下，為了不再讓對(duì)方感到為難，她就填寫(xiě)了一張信用卡申請(qǐng)單，但是當(dāng)時(shí)辦卡員告知的是會(huì)在一到兩個(gè)工作日內(nèi)以快遞的形式郵寄給她，并沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)給卡。不過(guò)事后并沒(méi)有收到過(guò)這張信用卡，于是她也就以為沒(méi)有申請(qǐng)成功。但是，萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，這張信用卡竟然一直默默的存在于自己的信用報(bào)告中。胡女士對(duì)此表示非常不解，但更多的是擔(dān)心自己的信用情況。

像胡女士遇到的這種情況，或許不是銀行的問(wèn)題，而是和一些突發(fā)的客觀因素相關(guān)。比如，雖然信用卡一般通過(guò)掛號(hào)信的方式寄出，原則上必須本人簽收，但是部分小區(qū)的物業(yè)對(duì)掛號(hào)信管理不嚴(yán)格，會(huì)導(dǎo)致掛號(hào)信被冒領(lǐng)或是遺失，使得信用卡雖然發(fā)出了卻并沒(méi)有被申請(qǐng)人拿到。銀行在接到用戶的信用卡申請(qǐng)后，會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的條件進(jìn)行審核。如果信用卡申請(qǐng)被拒，也會(huì)通過(guò)短信或電話的方式通知申請(qǐng)人，而不會(huì)“無(wú)聲無(wú)息”。當(dāng)你遇到胡女士類似情形時(shí)，一定要馬上到銀行注銷，以防被他人盜刷。

個(gè)人信用怎么保持？

不論遇到何種情形，持卡人的第一反應(yīng)都是“是否會(huì)影響個(gè)人的信用記錄”?？梢?jiàn)，信用記錄對(duì)于每個(gè)持卡人來(lái)說(shuō)都很重要。因?yàn)樗粌H反應(yīng)你的信用問(wèn)題，還將對(duì)其它消費(fèi)產(chǎn)生影響。譬如，近期一位費(fèi)先生就因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題而被銀行拒絕貸款。

費(fèi)先生說(shuō)，自己曾在2008年底的時(shí)候，參加過(guò)一次某國(guó)有銀行與一家通訊公司聯(lián)合開(kāi)展“分期付款購(gòu)電腦”促銷活動(dòng)，當(dāng)時(shí)按照通訊公司的要求提供了自己的身份證復(fù)印件。但沒(méi)想到的是，卻因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽，被告知自己具有不良信用記錄。

原來(lái)是這個(gè)通訊公司的一位客戶經(jīng)理利用工作便利，獲取了他的身份證復(fù)印件，并持該復(fù)印件到銀行辦理了一張透支額度為1萬(wàn)元的信用卡。隨后，此客戶經(jīng)理刷卡消費(fèi)1萬(wàn)余元，卻未按時(shí)還款。因此信用卡是以費(fèi)先生的名義辦理的，所以不良信用記錄便被記在了他的頭上，叫苦不迭??！

由此來(lái)看，“信用記錄”遠(yuǎn)不止表面上那么簡(jiǎn)單，它的影響覆蓋面很大啊。那么，當(dāng)遇到諸如此類的問(wèn)題時(shí)，也不要緊張，具體來(lái)看，可以這樣做：

當(dāng)信用報(bào)告出錯(cuò)時(shí)這樣刪改：

1、個(gè)人或企業(yè)認(rèn)為本人或本企業(yè)信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤（簡(jiǎn)稱異議信息）時(shí)，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書(shū)面異議申請(qǐng)。征信中心查實(shí)后，可進(jìn)行刪改糾正。

2、如果市民對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，除了可以向央行征信部門反映、向法院提起訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明?！皞€(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，人民銀行征信管理部門只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布，不對(duì)聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

當(dāng)產(chǎn)生不良記錄這樣修復(fù)：

1、如果目前自己的信用報(bào)告中存在不良記錄，那么首先要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。

2、盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

五大疏忽影響個(gè)人信用

l、信用卡消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款產(chǎn)生逾期記錄。

2、按揭貸款沒(méi)有按期還款產(chǎn)生逾期記錄。

3、按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款利率上調(diào)以后，仍按原金額支付月供而產(chǎn)生的欠息逾期。

4、社保、養(yǎng)老保險(xiǎn)等欠繳記錄。

5、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄，會(huì)拖累你的信用記錄。endprint