關(guān)于完善價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的思考

劉歡

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

關(guān)于完善價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的思考

劉歡

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

不同國(guó)家、不同時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延不盡相同，加上傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)上也面臨很多困難，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步完善和發(fā)展，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)始引起人們的關(guān)注與探討。文章通過(guò)類比分析和數(shù)據(jù)分析等方法，結(jié)合研究美國(guó)、加拿大價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及我國(guó)試點(diǎn)情況，對(duì)當(dāng)前我國(guó)區(qū)域性農(nóng)業(yè)災(zāi)害下開(kāi)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、問(wèn)題及原則進(jìn)行理論分析總結(jié)，從而對(duì)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在當(dāng)前背景下開(kāi)展的可行性和必要性進(jìn)行較為詳細(xì)的分析，對(duì)開(kāi)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出相關(guān)建議。

指數(shù)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例

改革開(kāi)放三十五年，我國(guó)社會(huì)發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，中國(guó)作為現(xiàn)在世界第二大經(jīng)濟(jì)國(guó)，實(shí)力不容忽視。其中，在建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位是我們必須堅(jiān)持和重視的一個(gè)關(guān)鍵方面。但從目前看來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)民生活質(zhì)量不高，農(nóng)村收入水平與城鎮(zhèn)有相當(dāng)大的差距并呈不斷擴(kuò)大趨勢(shì)，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為緩解“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)重要渠道，國(guó)家和社會(huì)都應(yīng)更加重視。在“十二五”規(guī)劃中提出的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：初步建成一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范有效、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分，它的發(fā)展軌跡應(yīng)該與總體目標(biāo)一致。

一、價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及發(fā)展背景

（一）價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展而推出的一項(xiàng)創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是在指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性的面對(duì)市場(chǎng)價(jià)格這一不確定因素而出現(xiàn)的專業(yè)性保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期滿之后，它的賠付不是以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為基礎(chǔ)，而是基于預(yù)先設(shè)定的價(jià)格參數(shù)是否達(dá)到保險(xiǎn)事故觸發(fā)水平，當(dāng)價(jià)格指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人才可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)賠償。[1]

（二）價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展背景

1.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展及保險(xiǎn)公司創(chuàng)新意識(shí)的增強(qiáng)，共同推進(jìn)了農(nóng)業(yè)對(duì)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求[2]

2008年金融危機(jī)之前，全球農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)上升，2007年農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易價(jià)格漲幅達(dá)到56%，危機(jī)發(fā)生以后，全世界經(jīng)濟(jì)陷入泥潭，糧食價(jià)格出現(xiàn)轉(zhuǎn)折性逆轉(zhuǎn)，2009年多種農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格一瀉千里，2011年報(bào)告又顯示食品價(jià)格指數(shù)連續(xù)7月上漲。在全球經(jīng)濟(jì)一體化和信息化背景下，中國(guó)國(guó)內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也受到?jīng)_擊，出現(xiàn)經(jīng)常性波動(dòng)。除去國(guó)際因素影響之外，國(guó)內(nèi)自然災(zāi)害，如雪災(zāi)、地震，動(dòng)禽物疫病，如禽流感、瘋牛病等原因也造成農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定，導(dǎo)致農(nóng)民產(chǎn)量和收入損失。

眾所周知，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，通過(guò)公開(kāi)、公正、高效、競(jìng)爭(zhēng)的交易運(yùn)行機(jī)制，可以形成具有真實(shí)權(quán)威性的價(jià)格，而以這種方式形成價(jià)格的市場(chǎng)最為人知的就是期貨市場(chǎng)，它可以反映出一個(gè)市場(chǎng)的供求關(guān)系，從而對(duì)市場(chǎng)未來(lái)走勢(shì)做出預(yù)期。但目前情勢(shì)卻是期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能減弱，市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)更具有不可知性，這在事實(shí)上給農(nóng)民這一弱勢(shì)群體更大打擊。同時(shí)，著名經(jīng)濟(jì)理論研究學(xué)者陳吉元在1997年提出“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即市場(chǎng)化、社會(huì)化、集約化的農(nóng)業(yè)”，這一觀點(diǎn)發(fā)展至今日，早已經(jīng)深入人心，對(duì)指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展方向充滿現(xiàn)實(shí)實(shí)踐意義，因而作為其中農(nóng)業(yè)發(fā)展重要的支持力量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善和深入更是迫在眉睫。

增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額，是每一個(gè)保險(xiǎn)公司制定發(fā)展戰(zhàn)略的最終目標(biāo)。針對(duì)不同地區(qū)、人群，不同風(fēng)險(xiǎn)種類，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是大多保險(xiǎn)公司采取的重要措施，而農(nóng)業(yè)是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其目前保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度還很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國(guó)家水平，因此，它存在著巨大的市場(chǎng)潛力，如何創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和提供適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要課題，由此，價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。

2.國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策及鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)發(fā)展是價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)生的宏微觀背景

近年來(lái)，強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)政策是黨中央國(guó)務(wù)院政府戰(zhàn)略決策的重要部分，形成一種意識(shí)即：對(duì)農(nóng)業(yè)投入與支持再多也不為過(guò)。從糧食最低收購(gòu)價(jià)、農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼到糧食直補(bǔ)等政策性措施陸續(xù)出臺(tái)，都標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策的全面轉(zhuǎn)型。在這過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的政策措施，是既能保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的屏障，又是國(guó)家農(nóng)業(yè)保障體系的重要組成部分。此外，眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)的成功進(jìn)一步刺激了更具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其中，指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中較為人知的有天氣指數(shù)保險(xiǎn)和地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)，而價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新的又一突破點(diǎn)。與針對(duì)收入的收入保險(xiǎn)相區(qū)別，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是直接對(duì)農(nóng)作物價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行承保的保險(xiǎn)品種，依托相對(duì)完善的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼體系，一旦市場(chǎng)價(jià)格偏離目標(biāo)價(jià)格，保險(xiǎn)公司進(jìn)行差額補(bǔ)貼或發(fā)放差價(jià)補(bǔ)助金。

3.相對(duì)市場(chǎng)上原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)[3]

一是有效遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。首先，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的賠付不是根據(jù)個(gè)別生產(chǎn)者農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量進(jìn)行的，而是依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)以及生產(chǎn)者的損失進(jìn)行的，生產(chǎn)者由道德因素引起的個(gè)人行為對(duì)產(chǎn)量的潛在影響并不在保險(xiǎn)賠付考慮范圍中。同時(shí)，由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)也得到控制，保險(xiǎn)人依據(jù)的信息是廣泛可獲得的，從而那種購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的都是風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)單位的現(xiàn)象在價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上得到有效解決。

二是直接減低了交易成本和降低了理賠難度。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)合同訂立之后，保險(xiǎn)公司為防范風(fēng)險(xiǎn)事故要采取一系列措施，包括基礎(chǔ)設(shè)施、保險(xiǎn)教育和監(jiān)督等，另外加上核保理賠過(guò)程，其產(chǎn)生的交易成本較大，保險(xiǎn)公司收益很大程度上被耗損。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)生之后，不需要對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行監(jiān)督和安排，將有限資源用于無(wú)限服務(wù)，這樣保險(xiǎn)交易成本直接下降。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司僅僅需要依據(jù)合約預(yù)先設(shè)定的價(jià)格指數(shù)進(jìn)行賠付，透明度高，大大減少了理賠糾紛和難度。

三是一定程度上激勵(lì)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者們主動(dòng)防災(zāi)減損。毫無(wú)疑問(wèn)，追求利益最大化是每一個(gè)經(jīng)濟(jì)人的理性選擇。指數(shù)保險(xiǎn)是以獨(dú)立第三方、不由人為因素改變的既定指數(shù)為依據(jù)，與實(shí)際損失無(wú)關(guān)，這樣就說(shuō)明：如果經(jīng)過(guò)生產(chǎn)者的精耕細(xì)作和有效的防災(zāi)、增產(chǎn)措施，同時(shí)當(dāng)年價(jià)格指數(shù)觸及設(shè)定目標(biāo)價(jià)格，這樣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者們將會(huì)實(shí)現(xiàn)雙重盈利。因此，價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其特殊屬性，將會(huì)極大激勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行防災(zāi)減損的主動(dòng)性。

二、國(guó)內(nèi)外價(jià)格農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是繼天氣指數(shù)保險(xiǎn)之后，在指數(shù)保險(xiǎn)的概念基礎(chǔ)上，提出的又一創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，目標(biāo)依據(jù)是一塊田地或某一種蔬菜的產(chǎn)量和收入，指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)打破人們?nèi)粘Ｋ季S，而價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是對(duì)人們的需求進(jìn)行深入探討發(fā)現(xiàn)。[4]在世界上，各國(guó)的價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本原理和理論大致相同，但由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境和制度的不同，其表現(xiàn)形式和內(nèi)容也就有所不同。

（一）美國(guó)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

毫無(wú)疑問(wèn)，美國(guó)的農(nóng)業(yè)是世界上最發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦歷史也十分悠久，政府重視程度也比一般發(fā)達(dá)國(guó)家更甚。

美國(guó)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種：

1.作物收益保險(xiǎn)

簡(jiǎn)稱CRC，1998年引入，是收入保障保險(xiǎn)中最受歡迎險(xiǎn)種。它旨在保護(hù)農(nóng)作物種植者利益，保險(xiǎn)金額根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格決定，當(dāng)價(jià)格造成農(nóng)民收益低于所確定的保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。其提供的保障水平較高，在50%-80%之間。同時(shí)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊之處在于，即使沒(méi)有發(fā)生產(chǎn)量損失前提下，只要價(jià)格下降，農(nóng)民就可以獲得保險(xiǎn)賠償，從而農(nóng)民購(gòu)買這種保險(xiǎn)積極性很高。在美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)總額中，CRC所占比重也具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2.價(jià)格保障保險(xiǎn)

是專為牲畜飼養(yǎng)者設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，它只保障由于畜牧產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)養(yǎng)殖者所造成的損失。這種保險(xiǎn)產(chǎn)品不考慮飼養(yǎng)成本和人力成本變動(dòng)等影響，保障程度較高。同時(shí)，價(jià)格保障保險(xiǎn)最大目的在于保障投保人現(xiàn)金流的穩(wěn)定，而非參與美國(guó)保險(xiǎn)證券化市場(chǎng)上的期貨期權(quán)買賣。目前較適用于肉牛、生豬等牲畜種類。

（二）加拿大的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

加拿大和美國(guó)一樣，國(guó)土廣袤，畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、集約化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起源時(shí)間較早，發(fā)展水平也較高。其中，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)中的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是較為成功的實(shí)踐案例。

生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是針對(duì)生豬在生長(zhǎng)期間不同階段，由于外界不可知因素導(dǎo)致有可能出現(xiàn)的價(jià)格驟降情況而專門設(shè)計(jì)的一種指數(shù)保險(xiǎn)。具體操作過(guò)程是：在承保時(shí)，為保險(xiǎn)標(biāo)的制定一個(gè)底價(jià)作為指數(shù)保險(xiǎn)觸點(diǎn)，一旦進(jìn)行交易時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格或者綜合市價(jià)指數(shù)低于底價(jià)指數(shù)，則生豬養(yǎng)殖戶可據(jù)此獲得差額補(bǔ)貼或差價(jià)補(bǔ)助金。

（三）價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)制度在中國(guó)的出現(xiàn)及發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)繼2008年正式引入天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并開(kāi)展相關(guān)試點(diǎn)之后，價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也引起人們注意和研究。目前價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有部分城市開(kāi)展了試點(diǎn)，主要介紹如下：

1.蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

上海早在2009年就已經(jīng)推出“冬淡青菜成本價(jià)格保險(xiǎn)”，由上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)實(shí)施，是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。2010年又研究并完善了“夏淡”蔬菜成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)方案。其中，政府對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，市財(cái)政負(fù)責(zé)50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，區(qū)縣財(cái)政40%，農(nóng)戶自繳保費(fèi)10%。上海蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展至今，蔬菜保險(xiǎn)品種增多、保險(xiǎn)面積擴(kuò)大，保險(xiǎn)期限也進(jìn)一步延長(zhǎng)。2013年10月成都市財(cái)經(jīng)局印發(fā)了題為《成都市2013年度政策性蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》的通知，繼上海之后在全國(guó)副省級(jí)城市中率先推出價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在總結(jié)上海成功試點(diǎn)的基礎(chǔ)之上，成都創(chuàng)新采用蔬菜離地價(jià)格作為預(yù)先合同設(shè)定的保險(xiǎn)理賠參數(shù)，當(dāng)保險(xiǎn)期限里承保蔬菜平均離地價(jià)格低于保險(xiǎn)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償農(nóng)民損失。蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展有效緩解了試點(diǎn)區(qū)菜價(jià)的大幅度波動(dòng)帶來(lái)的困難，減少了菜農(nóng)的損失，更重要的是，在此過(guò)程中引導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有助于實(shí)現(xiàn)蔬菜市場(chǎng)均衡，滿足消費(fèi)者的有效需求。

2.生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

借鑒國(guó)外生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)之后，中國(guó)生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)2013年開(kāi)展試點(diǎn)，設(shè)在北京市順義區(qū)，由安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保，這份保險(xiǎn)合同以國(guó)家發(fā)改委每周公布一次的“豬糧比”（即生豬出場(chǎng)價(jià)格與玉米批發(fā)價(jià)格的比值）為參照，低于6：1時(shí)，保險(xiǎn)公司才賠付。數(shù)據(jù)由國(guó)家公布，公平合理，有效減少保險(xiǎn)公司與投保人之間的糾紛，也節(jié)省了勘察的人力物力成本。另外，該保險(xiǎn)直接納入北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，政府財(cái)政累計(jì)補(bǔ)貼保費(fèi)80%，養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)20%，依目前補(bǔ)貼政策，每頭生豬養(yǎng)殖戶只需承擔(dān)2.4元，大大刺激了生豬養(yǎng)殖戶們的投保積極性。[5]

3.苗雞價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、“禽流感”疫病以及媒體曝光的“速生雞”影響，禽類產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)劇烈，而苗雞價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)可以以較低成本分散潛在風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)養(yǎng)殖業(yè)的順利發(fā)展以及養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)利益。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上苗雞價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)還在研究可操作性階段，當(dāng)條件滿足時(shí)，如保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)合理、運(yùn)行模式確定等，該保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)首先在某省市進(jìn)行試點(diǎn)，在實(shí)踐基礎(chǔ)之上再實(shí)現(xiàn)不斷完善和推廣。[6]

三、價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)管控手段

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)子分支，首先它具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基本特征，如區(qū)域性，我國(guó)幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度和風(fēng)險(xiǎn)頻率差別很大。然后，受自然風(fēng)險(xiǎn)影響大，在社會(huì)生產(chǎn)力局限下，人類在自然面前可作為性有限，再加上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承載物一般是露天作業(yè)的農(nóng)作物，由于氣候變化帶來(lái)的干旱、洪水等災(zāi)害造成市場(chǎng)供求不平衡，從而導(dǎo)致價(jià)格變化偏離預(yù)期價(jià)格。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)又因其標(biāo)的的特殊性，價(jià)格變化不僅要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)體制變遷過(guò)程中種種不確定性因素導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)作物生長(zhǎng)特性，還有投機(jī)資金炒作導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也成為其所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由此，風(fēng)險(xiǎn)管理在減低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響上具有現(xiàn)實(shí)存在必要性，它不僅能夠提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，安定農(nóng)民生活，調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，還可以為其他產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。而價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制手段主要包括以下幾點(diǎn)：

(一)價(jià)格差異化杠桿調(diào)節(jié)

所謂價(jià)格差異化，指的是在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，根據(jù)標(biāo)的綜合因素分析，如所面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小，有針對(duì)性地對(duì)投保人調(diào)整保單價(jià)格，在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)，最大程度提高保險(xiǎn)公司的效益。保險(xiǎn)公司在開(kāi)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，針對(duì)東西中部不同地區(qū)、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及不同農(nóng)戶生產(chǎn)面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)，具體問(wèn)題具體分析，在總結(jié)往年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，預(yù)期部分地區(qū)振幅較大時(shí)，在保險(xiǎn)保單價(jià)格上應(yīng)采取差異化對(duì)待進(jìn)行杠桿調(diào)節(jié)。

（二）承保政策

價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前在我們國(guó)家還在試點(diǎn)階段，但根據(jù)對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和國(guó)內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的借鑒學(xué)習(xí)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司和政府關(guān)于價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)承保政策上可以在以下幾點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控：保險(xiǎn)公司方面，要明確價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)承保的首要目的在于為農(nóng)民提供保障，在價(jià)格發(fā)生劇烈波動(dòng)之后，農(nóng)民不會(huì)因此致貧或影響農(nóng)業(yè)后續(xù)資金周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)，由此，承保政策上最突出的一點(diǎn)就是保單目標(biāo)價(jià)格和預(yù)期指數(shù)的確定。此外，國(guó)內(nèi)外理論研究和實(shí)踐活動(dòng)都驗(yàn)證了政府補(bǔ)貼的重要性，國(guó)家和相關(guān)地方政府在這方面也應(yīng)合理考量財(cái)政補(bǔ)貼力度。

（三）覆蓋對(duì)象合理選擇

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小并且分布分散，而災(zāi)害損失覆蓋范圍大，由此傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在定損上難度大，同時(shí)保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)的成本高，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)。基于價(jià)格指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡管它較少可能存在定損難的問(wèn)題，但政策性保險(xiǎn)在一定程度上主要還是政府補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司盈利也有限，部分農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)量小、價(jià)格波動(dòng)幅度也不大，農(nóng)戶自身可以消耗風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，沒(méi)有投保必須性，所以，在覆蓋對(duì)象上要進(jìn)行合理選擇，盡量減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不必要的業(yè)務(wù)開(kāi)展成本，實(shí)現(xiàn)資源合理利用和轉(zhuǎn)移。

（四）高風(fēng)險(xiǎn)條款管控

在一些特殊情況下，如戰(zhàn)爭(zhēng)、災(zāi)疫等造成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不合理飛漲，保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮相關(guān)情況，設(shè)立應(yīng)對(duì)的高風(fēng)險(xiǎn)條款或安排政府發(fā)揮主要指導(dǎo)作用，力求保障農(nóng)民利益，穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)。

（五）內(nèi)部設(shè)立專門精算中心

保險(xiǎn)精算一般而言，就是結(jié)合現(xiàn)代數(shù)學(xué)方法，積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)基本理論和知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估計(jì)算的一門綜合應(yīng)用性科學(xué)。價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)人承擔(dān)的平均風(fēng)險(xiǎn)損失及分布規(guī)律、保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金，尤其是目標(biāo)指數(shù)和實(shí)際價(jià)格的確定等，對(duì)保險(xiǎn)精算的要求都較高，所以，在保險(xiǎn)公司專門設(shè)立精算中心的需求十分突出，也是防范和管控風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。[7]

四、開(kāi)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

（一）價(jià)格指數(shù)的公允性

這是一個(gè)不容忽視的基本問(wèn)題，因?yàn)閮r(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是建立在有關(guān)政府制定和發(fā)布的價(jià)格指數(shù)的基礎(chǔ)之上，所以，指數(shù)的公允性問(wèn)題必須得到重視，其制定不僅要獲得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，更要得到投保人的支持。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格一般是由政府根據(jù)該產(chǎn)品市場(chǎng)供求情況制定，一般不受市場(chǎng)參與者的人為影響而改變，除個(gè)別投機(jī)行為之外，而價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)主要涉及的則是人為商議計(jì)算決定的指數(shù)，與市場(chǎng)價(jià)格只有基礎(chǔ)關(guān)聯(lián)。目前試點(diǎn)地區(qū)如上海，其最終與預(yù)期指數(shù)相比較的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格或稱之為離地價(jià)格是來(lái)自于18家標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)的相關(guān)價(jià)格數(shù)據(jù)，是由國(guó)家或省地方統(tǒng)計(jì)部門進(jìn)行科學(xué)選點(diǎn)，從中隨機(jī)抽樣采集提供而來(lái)的，而作為比較的理賠指數(shù)或預(yù)期指數(shù)是由統(tǒng)計(jì)部門提供的前三年蔬菜平均價(jià)格，如果在保險(xiǎn)期限以內(nèi)，離地價(jià)格低于前三年平均價(jià)格，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

但目前需要思考的主要問(wèn)題是，以18家標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)的零售價(jià)格作為賠付標(biāo)準(zhǔn)是否合理和具有權(quán)威科學(xué)性？批發(fā)商從農(nóng)民那里收購(gòu)的蔬菜價(jià)格與最終在菜市場(chǎng)或超市零售的價(jià)格，眾所周知，相差甚遠(yuǎn)，再加上人工成本、攤位費(fèi)、市場(chǎng)管理費(fèi)和現(xiàn)在不斷提升的燃油價(jià)格導(dǎo)致上升的交通成本等，農(nóng)民面臨的收購(gòu)價(jià)格與蔬菜零售價(jià)格已不再是人們預(yù)期的同比例變動(dòng)。此外，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行持續(xù)、長(zhǎng)期的市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)收集也存在一定困難。所以，如何確保價(jià)格指數(shù)的公允性是現(xiàn)在及將來(lái)價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須要關(guān)注和解決的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

（二）通貨膨脹的影響

眾所周知，通貨膨脹會(huì)引起物價(jià)上漲，而且通貨膨脹一旦發(fā)生，影響范圍會(huì)波及全社會(huì)，而衡量通貨膨脹程度的重要指標(biāo)就是消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，其中豬肉等居民日常生活必需農(nóng)產(chǎn)品又構(gòu)成了C PI中重要衡量因素，由此，我們可以推知通貨膨脹與價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間也存在必然關(guān)聯(lián)。[8]下圖是與人們最為相關(guān)的兩種農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)價(jià)格指數(shù)圖：[9]

可以明顯看出通脹率在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格中影響極大。農(nóng)民生產(chǎn)生活的消費(fèi)購(gòu)買力在通貨膨脹影響下，毫無(wú)疑問(wèn)早已發(fā)生巨大變化，因此，保險(xiǎn)公司在指定保險(xiǎn)指數(shù)的時(shí)候，完全依靠前三年的平均價(jià)格水平來(lái)作為如今的賠付標(biāo)準(zhǔn)，有失偏頗。

保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，確定保險(xiǎn)價(jià)格指數(shù)的時(shí)候合理剔除或者衡量通貨膨脹因素，是其贏得良好口碑和增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力不容忽視的問(wèn)題之一。

（三）配套措施和實(shí)施細(xì)則不夠完善

無(wú)論是國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展好的，都有完善的相關(guān)配套措施和實(shí)施細(xì)則做后盾，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)發(fā)展軌道上能夠正常運(yùn)行。當(dāng)前，我國(guó)還沒(méi)有專門的關(guān)于價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的機(jī)構(gòu)和政策措施，價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展之路，仍是困難重重。2013年3月實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新的一個(gè)進(jìn)展，但對(duì)于價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)或者指數(shù)保險(xiǎn)并沒(méi)有具體涉及。所以，要實(shí)現(xiàn)價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有關(guān)部門應(yīng)該協(xié)同合作，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完善立法的進(jìn)程，明確價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的地位和作用，明確規(guī)定其目標(biāo)、保障范圍、保障水平、經(jīng)營(yíng)主體資格、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法等相關(guān)方面。

五、加快價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)原則建議

綜觀國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程和成功經(jīng)驗(yàn)，并考慮我國(guó)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的主要問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，對(duì)發(fā)展我國(guó)價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出幾點(diǎn)原則建議：

首先，突破原有知識(shí)局限，加強(qiáng)價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。

第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)六十多年的試驗(yàn)，在改革開(kāi)放以后取得很大成績(jī)，但仍然有很多問(wèn)題亟需解決，處于極不成熟的試驗(yàn)階段。而作為新提出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品模式，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在一定程度上更沒(méi)有被人們廣泛認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)際上是相互促進(jìn)、相互影響的互補(bǔ)關(guān)系，在此現(xiàn)實(shí)情況下，只有先將農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，突破對(duì)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原有認(rèn)知，認(rèn)識(shí)到將保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民權(quán)益的最后保護(hù)屏障，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)才有被人們接受的前提條件和意識(shí)準(zhǔn)備。

第二，通過(guò)政府政策引導(dǎo)、新聞媒體或報(bào)紙雜志形式載體等多種宣傳方式，認(rèn)識(shí)了解價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的概念、險(xiǎn)種、意義等基本內(nèi)容，其中，特別是基層政府和有關(guān)部門更要充分學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)到價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的積極作用，甚至在宏觀上說(shuō)，在社會(huì)和諧發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的過(guò)程中扮演的重要角色。[10]

其次，認(rèn)真考察，選擇適宜開(kāi)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

根據(jù)指數(shù)保險(xiǎn)的定義，適宜開(kāi)展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的一般應(yīng)該都是市場(chǎng)消費(fèi)量大、價(jià)格波動(dòng)頻繁，給農(nóng)民收入帶來(lái)極大不穩(wěn)定性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)產(chǎn)品，比如豬肉、禽類產(chǎn)品和蔬菜等。在正式選擇險(xiǎn)種時(shí)，生產(chǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)和科研企業(yè)要通力合作，率先考慮的因素就是該產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)?；潭群妥越o率，然后就是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上對(duì)家禽養(yǎng)殖、農(nóng)作物等的保險(xiǎn)密度和風(fēng)險(xiǎn)保障水平程度，在完成這些過(guò)程之后，加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，如農(nóng)業(yè)局信息中心、中國(guó)農(nóng)科院信息所等，對(duì)某種農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行深入分析研究，基本掌握價(jià)格波動(dòng)規(guī)律，建立良好的前期研究基礎(chǔ)。

最后，貫徹落實(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，并以《保險(xiǎn)法》作為補(bǔ)充。

2013年3月1日實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》是我國(guó)第一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，在此之前，我國(guó)主要是依據(jù)“國(guó)十條”和“中央一號(hào)文件”對(duì)涉農(nóng)部分予以規(guī)范。此《條例》主要從國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持、明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)三個(gè)角度對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性立法規(guī)范，這在一定程度上意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)已進(jìn)入規(guī)范化和法制化的軌道。其中，《條例》中第一章總則第三條明確：“國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則?！币虼?，目前，國(guó)家和政府部門應(yīng)該配合貫徹《條例》，大力支持發(fā)展價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)和成果對(duì)其進(jìn)行深入研究，從而擴(kuò)大價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋和保障范圍。

在價(jià)格指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)作中，若出現(xiàn)部分內(nèi)容《條例》未規(guī)定，如保險(xiǎn)合同、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等，則參照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，以其作為補(bǔ)充部分，實(shí)現(xiàn)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中有法可依和依法經(jīng)營(yíng)。

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責(zé)任編輯：王玲玲

F840.66

A

1671-4288(2015)03-0055-05

2015-04-12

劉 歡（1990—），女，安徽宣城人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀碩士研究生。研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。