人為巨災(zāi)風(fēng)險與責任保險補償機制

粟 榆 陳曉莉 方有恒

廣東金融學(xué)院

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人為巨災(zāi)風(fēng)險與責任保險補償機制

粟 榆 陳曉莉 方有恒

廣東金融學(xué)院

“廈門公交車爆炸”“上海外灘新年踩踏事故”等近年來國內(nèi)發(fā)生的重大人為風(fēng)險事故，給人們的生命財產(chǎn)安全造成了重大損失，也對社會正常秩序形成了巨大沖擊。人為巨災(zāi)事件發(fā)生后，中央及地方政府常常扮演賠償者的角色，或通過社會捐助為受害人提供資金幫助，解決經(jīng)濟困難。但現(xiàn)實表明，受財力和能力的限制，中央及地方政府無法承擔全部的損失補償，因此政府賠償并不是保障人為巨災(zāi)風(fēng)險的最佳模式。同時，從長遠來看，厘清政府與市場在人為巨災(zāi)風(fēng)險保障中應(yīng)承擔的責任邊界，探索商業(yè)保險在人為巨災(zāi)風(fēng)險保障中具體的實施路徑，建立科學(xué)有效的人為巨災(zāi)風(fēng)險分散和損失補償機制，防范人為巨災(zāi)風(fēng)險帶來的社會不穩(wěn)定，已經(jīng)日趨重要。

一、人為巨災(zāi)風(fēng)險界定及特征分析

根據(jù)2012年Sigma的定義，“人為巨災(zāi)”是指與人類相關(guān)的活動導(dǎo)致的重大損失事件，構(gòu)成人為巨災(zāi)風(fēng)險的標準如下表。

表 巨災(zāi)風(fēng)險保險損失和傷亡

資料來源：據(jù)Swiss Re，Sigma, Vol. 1 2012

人為巨災(zāi)風(fēng)險是伴隨著社會經(jīng)濟發(fā)展與科技進步、城市化和財富日益集中，以及某些個人和組織因為追求自身利益最大化有意或無意侵犯他人利益而出現(xiàn)的，主要集中在重大火災(zāi)和爆炸、道路交通運輸災(zāi)難、采礦事故、建筑/橋梁坍塌、環(huán)境事故、缺陷產(chǎn)品侵權(quán)及其他(包括恐怖活動)領(lǐng)域。人為巨災(zāi)事故發(fā)生后，我們具體感受到的巨額財產(chǎn)和人身損失將依法追究到行為人身上，但由于這種經(jīng)濟損害賠償責任風(fēng)險的非現(xiàn)實性和技術(shù)管理性弱，實踐和理論研究中易被忽略，不如自然巨災(zāi)在國內(nèi)的研究已有時日、成果豐碩。在此將人為巨災(zāi)與自然巨災(zāi)相比較，提煉其風(fēng)險內(nèi)涵，“是為了避免、緩解或者預(yù)防明天或者后天的問題和危機”，因為“風(fēng)險意識的核心不在于現(xiàn)在，而在于將來” ( Ulrich Beck，1986)。

人為巨災(zāi)風(fēng)險具有以下特征：

1．人為巨災(zāi)帶來雙重嚴重損害后果。人為巨災(zāi)發(fā)生后必然造成巨大的財產(chǎn)和人身損害，這是巨災(zāi)風(fēng)險的共同之處。但與自然巨災(zāi)不同的是，人為巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生后，可能會引起更多有關(guān)賠償損害的訴訟案件，因此，訴訟費用和人為巨災(zāi)風(fēng)險肇事者面臨的巨額賠償是不可忽視的另一嚴重損害后果，但現(xiàn)實中人為巨災(zāi)肇事者應(yīng)承擔的巨額民事?lián)p害賠償責任常常被忽略。

2．人為巨災(zāi)風(fēng)險暴露具有很長的“尾部”或持續(xù)期。人為巨災(zāi)風(fēng)險可能會在許多小事件及許多損失經(jīng)過較長時間的積累之后才發(fā)生，同時受到監(jiān)管和法律條文變化的影響，巨額損失及其責任要隨時間的流逝才顯現(xiàn)出來。

3．人為巨災(zāi)風(fēng)險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)相當少，因此現(xiàn)有的統(tǒng)計資料不能預(yù)測今后將發(fā)生的災(zāi)害。人為巨災(zāi)與自然巨災(zāi)的顯著差別在于，后者發(fā)生概率和后果可以用科學(xué)的方法和模型模擬，而人為巨災(zāi)由于故意、過失或非過失所導(dǎo)致事故的概率、嚴重性和發(fā)生地點很難用模型去估算，需要風(fēng)險評估專家的投入。

4．人為巨災(zāi)風(fēng)險常與大規(guī)模侵權(quán)和集團訴訟相聯(lián)系。人為巨災(zāi)事件由于其“人為”原因，涉及到加害方對受害方的侵權(quán)及后者對前者的訴訟。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展及科技的進步，無過錯歸責原則、市場份額理論以及懲罰性賠償提高了人為巨災(zāi)的索賠標準，導(dǎo)致其常與大規(guī)模侵權(quán)或集團訴訟相聯(lián)系。

人為巨災(zāi)風(fēng)險的特征表明其風(fēng)險的內(nèi)涵和民事?lián)p害賠償責任密切相關(guān)。雖然民事責任較財產(chǎn)和人身風(fēng)險具有隱蔽性，但在民事責任賠償體系不斷推進的社會背景下，引進完善的人為巨災(zāi)事故發(fā)生后的科學(xué)賠償機制以轉(zhuǎn)嫁肇事者賠償責任，是解決行為人、受害人處境艱難帶來的社會不穩(wěn)定的重要工具。

二、人為巨災(zāi)責任保險補償機制的有效性評估

(一)有助于人為巨災(zāi)風(fēng)險規(guī)范、公平、有效的分散

人為巨災(zāi)風(fēng)險主要的風(fēng)險承擔方式有加害人或受害人自己承擔損失、政府賠償和商業(yè)保險。從我國近年發(fā)生的情況來看，企業(yè)和政府是人為巨災(zāi)事故發(fā)生后損失賠償?shù)闹饕袚摺?/p>

在全面考慮各種風(fēng)險管理方式的特點及其保障水平的前提下，我們認為責任保險與企業(yè)或政府承擔相比激勵效應(yīng)更加明顯。與企業(yè)或責任人自我承擔相比，責任保險具有法律和制度的保障，能夠做到在有限的預(yù)算基礎(chǔ)上實現(xiàn)充分保障。人為巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生后，自我承擔主要表現(xiàn)為兩個方面，一是肇事者承擔損失，二是受害人被迫承擔。無論哪一種，自我承擔都存在被動性和不規(guī)范性，且受限于資金有限可能出現(xiàn)無法支付賠償?shù)那闆r。政府承擔受制于政府財政水平，且賠償標準存在地區(qū)差異化，同時人為巨災(zāi)事故造成的昂貴賠償數(shù)目有時遠遠超出政府所能支付給受害者的最低限度金額，以切爾諾貝利(Chernobyl)災(zāi)難為例，國際上普遍達成共識，認為國家主體賠償不足以覆蓋所有損失。

(二)有助于保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

里奧·M.蒂爾曼提出的金融進化理論認為，金融企業(yè)只有在這個充滿復(fù)雜性和不確定性的世界里不斷進化演變，才能得到生存和發(fā)展。作為金融業(yè)重要組成部分，保險業(yè)幾百年的發(fā)展歷程也證明了金融進化理論的核心觀點：當經(jīng)濟的重點從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到工業(yè)再到服務(wù)業(yè)，當人們關(guān)注的風(fēng)險重點從擁有的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到身體壽命再到要承擔的法律責任和信用風(fēng)險，保險承保的標的由最初的貨物船舶等有形財產(chǎn)到如今的責任信用等無形標的，保險的職能則經(jīng)歷了從風(fēng)險保障到資金融通再到社會管理的演變。保險業(yè)服務(wù)對象中無形資產(chǎn)的重要性已經(jīng)超過了傳統(tǒng)有形資產(chǎn)，保險業(yè)將更多面對的是損失巨大的難以量化的風(fēng)險(如人為巨災(zāi)風(fēng)險)，只有不斷創(chuàng)新以滿足客戶不斷增長的索賠，才能保持行業(yè)保費的增長，滿足其績效要求。

(三)有助于侵權(quán)責任的社會化分散

人為巨災(zāi)風(fēng)險責任的認定與侵權(quán)責任領(lǐng)域的變化發(fā)展緊密相連。隨著現(xiàn)代工業(yè)中風(fēng)險事故的不斷增加，侵權(quán)責任領(lǐng)域有兩個大的變化：一是無過失責任歸責原則的廣泛運用。這在人為巨災(zāi)事故中體現(xiàn)更加明顯，即只要人為巨災(zāi)中加害人的行為或物體給他人造成損害，加害人就應(yīng)當承擔侵權(quán)賠償責任，而不考慮加害人是否具有主觀上的過失。二是單次侵權(quán)事故的賠償金額日益增加。在人為巨災(zāi)中加害人光靠自身的經(jīng)濟實力往往無法承擔如此巨大的損失賠償，通過責任保險對受害人進行及時補償，將消除破壞社會和諧穩(wěn)定的巨大隱患。由于人為巨災(zāi)中民事責任的主要目的不在于懲罰侵害人而是恢復(fù)受害人的權(quán)利，因此人為巨災(zāi)風(fēng)險責任依照當事人的約定，可由當事人以外的第三人如責任保險分擔。在此過程中，責任保險把集中在個人或企業(yè)的損失賠償責任分散于社會，使人為巨災(zāi)賠償責任社會化，既保證了及時有效地彌補受害人的損失，又使行為人不至于因為巨額賠償陷入經(jīng)濟困境，最終維護了社會的和諧和穩(wěn)定。

三、人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新

人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅有利于人為巨災(zāi)風(fēng)險管理，亦可順應(yīng)我國法律領(lǐng)域等外部環(huán)境變化帶來的責任保險需求。

(一)將責任保險技術(shù)引入人為巨災(zāi)風(fēng)險市場的演進式產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)與現(xiàn)有情況的差異程度，可將保險產(chǎn)品創(chuàng)新分為三種類型：最保守的產(chǎn)品創(chuàng)新模式是漸進式創(chuàng)新，著重對現(xiàn)有產(chǎn)品進行小幅度但重要的改進；最激進的是變革式創(chuàng)新，它從根本上改變工作方式或現(xiàn)有產(chǎn)品集合；在二者之間是演進式創(chuàng)新，這種創(chuàng)新將新技術(shù)引入現(xiàn)有市場，或?qū)F(xiàn)有技術(shù)引入新市場，或是改變提供產(chǎn)品或服務(wù)的方式。從目前我國責任保險經(jīng)營技術(shù)及其應(yīng)用的現(xiàn)實看，人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新采用演進式創(chuàng)新模式比較合適，即將現(xiàn)有責任保險產(chǎn)品和技術(shù)引入人為巨災(zāi)風(fēng)險領(lǐng)域。當然，對保險機構(gòu)而言，需擴大對人為巨災(zāi)風(fēng)險的認識和應(yīng)用范圍，修改現(xiàn)有產(chǎn)品的保單條款和條件，適度提高經(jīng)營技術(shù)，以應(yīng)對人為巨災(zāi)風(fēng)險環(huán)境和承保周期的變化。就目前我國責任保險經(jīng)營環(huán)境的現(xiàn)實條件而言，采用演進式創(chuàng)新模式比較符合保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)成本預(yù)算有限的實際，也有利于減小新產(chǎn)品投放市場的風(fēng)險。

(二)以客戶為中心擴展保險責任范圍

清楚了人為巨災(zāi)風(fēng)險責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新的模式，接下來需要思考的是產(chǎn)品創(chuàng)新存在的技術(shù)難題。對保險機構(gòu)而言，首要的技術(shù)難題是如何擴展責任保險可保風(fēng)險范圍，使其最大可能地接近人為巨災(zāi)風(fēng)險分配狀態(tài)?，F(xiàn)實中可保風(fēng)險集合很難有大的擴展，只能開發(fā)擴大可保險范圍的工具和技術(shù)，可供借鑒的經(jīng)驗和成果包括：

1.與政府合作，改變純粹的市場經(jīng)營模式。人為巨災(zāi)往往與公眾重大利益相關(guān)，在政府的組織和參與下，責任保險能提高其運營效率，分擔部分本應(yīng)由政府承擔的責任。

2.通過再保險和資本市場擴展可保風(fēng)險范圍，使保險公司可以經(jīng)營某些人為巨災(zāi)風(fēng)險。

3.借鑒其他保險領(lǐng)域的技術(shù)和工具擴大可保風(fēng)險范圍。例如，數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用，通過對大量潛在風(fēng)險因素數(shù)據(jù)的處理和分析，提高人為巨災(zāi)保險產(chǎn)品設(shè)計的可能性；數(shù)據(jù)挖掘還可解決人為巨災(zāi)風(fēng)險客戶的群體劃分，提高客戶風(fēng)險的同質(zhì)性，解決交叉銷售等問題。

(三)根據(jù)人為巨災(zāi)風(fēng)險對責任保險創(chuàng)新產(chǎn)品定價

由于人為巨災(zāi)風(fēng)險的復(fù)雜性和不確定性，人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品的定價是產(chǎn)品創(chuàng)新關(guān)注的焦點，即保險公司能否確定一個恰當?shù)谋ｋU價格，這一價格既能使公司盈利，又不會讓人為巨災(zāi)行為人望而卻步。價格合理計算的第一步是將人為巨災(zāi)中不確定的巨大意外損失轉(zhuǎn)變成少量的固定損失，這取決于基于相當精確的分類概率計算的可能性。與人身風(fēng)險和財產(chǎn)風(fēng)險相比較，人為巨災(zāi)風(fēng)險受其發(fā)生概率的模糊性、后果的長尾性，及法律等其他相關(guān)費用的影響，對保險機構(gòu)計算和建模能力、對描述潛在風(fēng)險因素的大量數(shù)據(jù)的處理分析能力要求更高。

(四)倚重保險經(jīng)紀公司推動人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新

從我們的分析來看，人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新似乎合情合理，但由于人為巨災(zāi)風(fēng)險的復(fù)雜性和不確定性，保險機構(gòu)創(chuàng)新人為巨災(zāi)責任保險產(chǎn)品的積極性不高。從保險業(yè)發(fā)達國家的市場經(jīng)驗看，對于大型的、更為復(fù)雜、不常發(fā)生的風(fēng)險，客戶非常倚重于經(jīng)紀公司。因為經(jīng)紀公司比保險公司更接近客戶，對客戶風(fēng)險管理的需求理解得更加深刻。就人為巨災(zāi)風(fēng)險而言，不斷攀升的人身賠償、產(chǎn)品責任使得企業(yè)通過保險公司獲得風(fēng)險保障越來越難，經(jīng)紀公司可將客戶需求與責任產(chǎn)品創(chuàng)新更好地結(jié)合起來，特別是對那些承保能力不足的人為巨災(zāi)風(fēng)險。