天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的應(yīng)用及啟示

范紅麗 劉瑋

南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的應(yīng)用及啟示

范紅麗 劉瑋

南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，天氣指數(shù)保險(xiǎn)得到我國(guó)政府的重視，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重大的意義。

一、天氣指數(shù)保險(xiǎn)的概念

天氣指數(shù)保險(xiǎn)又稱農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或多個(gè)氣象條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有管理成本低、結(jié)構(gòu)透明、流通性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，并且不存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。

目前，天氣指數(shù)保險(xiǎn)按照在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，主要分為單指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品、多指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品三類。單指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是根據(jù)相關(guān)災(zāi)害確定單個(gè)指數(shù)進(jìn)行賠付，包括單一型和綜合型單指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。多指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是指一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在多個(gè)不同的指數(shù)，以承保不同的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失，如印度的綜合天氣指數(shù)保險(xiǎn)，在提供降雨指數(shù)的同時(shí)還提供霜凍、風(fēng)速等指數(shù)，保障更為全面。衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是以反映氣溫和作物或牲畜生長(zhǎng)狀態(tài)的衛(wèi)星遙感圖像作為指標(biāo)，對(duì)因氣溫偏高或生長(zhǎng)不良的農(nóng)作物產(chǎn)量損失或畜牧和產(chǎn)奶量的損失進(jìn)行賠付。

二、天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

(一)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展現(xiàn)狀

1.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家應(yīng)用的兩個(gè)目的

天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的試點(diǎn)項(xiàng)目中，主要以發(fā)展和賑災(zāi)為目的。其中，以發(fā)展為目的的天氣指數(shù)保險(xiǎn)旨在通過(guò)清除阻礙農(nóng)民提高生產(chǎn)力的障礙來(lái)幫助農(nóng)民擺脫貧困；以災(zāi)害救濟(jì)為目的的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，則是通過(guò)成本效益更高、更及時(shí)的災(zāi)害應(yīng)急反應(yīng)來(lái)拯救生命、維持生計(jì)，防止人們陷入貧困。

2.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家應(yīng)用的三個(gè)層面

在應(yīng)用層面上，天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以分為個(gè)人和家庭(微觀層次)、企業(yè)和中介(中間層次)、政府和國(guó)際組織(宏觀層次)三種不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。其中，微觀層次的應(yīng)用中，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)是個(gè)體投保人，為個(gè)人提供氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的管理。天氣指數(shù)保險(xiǎn)也可與農(nóng)業(yè)貸款等其他金融服務(wù)捆綁，通過(guò)投保，農(nóng)民可以獲得更高額度的貸款或者以較低利率獲得貸款。在中間層次，天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以用來(lái)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)因氣象災(zāi)害而造成的農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈損失。宏觀層次上的天氣指數(shù)保險(xiǎn)則是用來(lái)衡量一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)地區(qū)的影響，天氣指數(shù)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)能夠幫助政府或者國(guó)際組織在更大范圍里，通過(guò)更多手段建立災(zāi)害損失分?jǐn)倷C(jī)制。

(二)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展案例

1.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在印度的應(yīng)用

印度作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，其農(nóng)業(yè)從業(yè)人員占總?cè)丝诘奈宸种?，而印度農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的五分之一。此外，印度農(nóng)業(yè)以小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，氣候變化是影響農(nóng)作物產(chǎn)量的主要因素。因此，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于印度農(nóng)業(yè)以及總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。

2003年， 倫巴德通用保險(xiǎn)公司(ICICI)和 BASIX小額信貸機(jī)構(gòu)在世界銀行的技術(shù)支持下合作開發(fā)了降雨量指數(shù)保險(xiǎn)，將過(guò)度降雨引起的洪澇災(zāi)害作為天氣風(fēng)險(xiǎn)，以單一的降雨量作為指數(shù)。該天氣指數(shù)保險(xiǎn)以嵌入形式組成農(nóng)業(yè)貸款合約的一部分，當(dāng)氣象災(zāi)害致使農(nóng)業(yè)貸款抵押作物發(fā)生損失時(shí)，降雨量指數(shù)保險(xiǎn)保障農(nóng)戶能夠繼續(xù)獲得農(nóng)業(yè)貸款。嵌入式天氣指數(shù)保險(xiǎn)采用銀保一體化的產(chǎn)品組合和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了銀保一體化的銷售模式。

2004年，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(AICIL)推出了純保險(xiǎn)型天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，印度AICIL的降雨指數(shù)-產(chǎn)量保險(xiǎn)大致分為3類(具體險(xiǎn)種情況見表1)。其中，第一類是覆蓋全國(guó)各類主要農(nóng)作物的降雨指數(shù)保險(xiǎn)；第二類是同農(nóng)業(yè)部門聯(lián)手的經(jīng)濟(jì)作物降雨-產(chǎn)量保險(xiǎn)；第三類是2007年開始嘗試的小麥衛(wèi)星圖像保險(xiǎn)，該產(chǎn)品目標(biāo)客戶是與百事公司簽訂馬鈴薯訂單合同的農(nóng)民，用于補(bǔ)償由晚疫病和一種與溫度、濕度相關(guān)的真菌病引起的損失，從而支持契約農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

自2003年以來(lái)，印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，成為全球最大的天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是發(fā)展中國(guó)家實(shí)施氣象指數(shù)保險(xiǎn)最為成功的案例之一。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，2008年，印度大約70萬(wàn)農(nóng)民購(gòu)買該險(xiǎn)種。至2012年，印度的農(nóng)民可以為約40種農(nóng)作物尋求極端天氣下的保險(xiǎn)保障。隨著指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃在印度的不斷擴(kuò)大，其所覆蓋的天氣風(fēng)險(xiǎn)也逐漸擴(kuò)展到干旱、洪澇、高溫、與天氣相關(guān)的作物疾病、霧以及濕度等，從而更好地保障印度的農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在墨西哥的應(yīng)用

墨西哥的天氣指數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃開始于2002年，該項(xiàng)目由國(guó)有保險(xiǎn)公司(AGROASEMEX)設(shè)計(jì)和實(shí)施，然后該公司把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給聯(lián)邦和州救濟(jì)署(PACC)。墨西哥的天氣指數(shù)保險(xiǎn)將干旱和洪澇作為風(fēng)險(xiǎn)事件，以降雨量為指數(shù)。該產(chǎn)品觸發(fā)值分為干旱和過(guò)量降雨兩個(gè)水平，觸發(fā)值的設(shè)定依作物、地區(qū)和作物生長(zhǎng)階段而定。每年，AGROASEMEX都會(huì)評(píng)估并調(diào)整觸發(fā)水平和覆蓋期間，以改善即將到來(lái)的季節(jié)性災(zāi)害引發(fā)的費(fèi)用支出情況，如果觸發(fā)值不能反映賠償損失的真實(shí)情況，政府則使用應(yīng)急資金來(lái)彌補(bǔ)天氣指數(shù)保險(xiǎn)未能賠償?shù)氖Ｓ鄵p失。

表1 印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司天氣指數(shù)保險(xiǎn)概要

墨西哥的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率取決于自治市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，聯(lián)邦政府為高度貧困的自治市補(bǔ)貼90% 的保費(fèi)，低到中度貧困的自治市補(bǔ)貼70%的保費(fèi)，其余部分由相關(guān)的州政府自行補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司的最低補(bǔ)償是每公頃82 美元，與在極端事件發(fā)生時(shí)政府提供的援助相當(dāng)。當(dāng)天氣災(zāi)害發(fā)生時(shí)，州政府會(huì)從保險(xiǎn)公司收到需補(bǔ)償農(nóng)戶的名單，然后直接把補(bǔ)償款發(fā)放給農(nóng)戶，保留收到的多余賠款。對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，購(gòu)買和經(jīng)營(yíng)指數(shù)保險(xiǎn)比直接向農(nóng)戶支付災(zāi)害援助資金更節(jié)約成本。

墨西哥還開發(fā)了國(guó)家和國(guó)際級(jí)指數(shù)保險(xiǎn)，墨西哥政府通過(guò)指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)當(dāng)?shù)氐膬蓚€(gè)救災(zāi)基金(FONED和FAPACC)提供保護(hù)，從而保持這兩項(xiàng)災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃的可持續(xù)性和償付能力。除此之外，墨西哥還將天氣指數(shù)保險(xiǎn)用于相互保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，促進(jìn)天氣衍生品市場(chǎng)的發(fā)展。

自2002 年以來(lái)，墨西哥的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)平穩(wěn)實(shí)施。2010年，該國(guó)33個(gè)州的天氣指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋率為77%，保費(fèi)收入為6.28 億美元，賠付8100 萬(wàn)美元，約有320萬(wàn)低收入的農(nóng)民受益。與以前政府直接在干旱年份提供援助補(bǔ)助金相比，天氣指數(shù)保險(xiǎn)這一新方案更具成本效益，有更好的針對(duì)性和快捷性。

3.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在馬拉維的應(yīng)用

馬拉維是非洲典型的農(nóng)業(yè)國(guó)家，80%的人口從事農(nóng)業(yè)， 90%以上的農(nóng)作物生產(chǎn)依賴雨水，但是降雨量非常不穩(wěn)定，干旱導(dǎo)致大范圍的農(nóng)作物減產(chǎn)。2005年，馬拉維天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案由世界銀行商品風(fēng)險(xiǎn)管理工作部發(fā)起，國(guó)際氣候與社會(huì)研究所(IRI)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和方案評(píng)估等方面的技術(shù)支持。該試點(diǎn)方案按目的分為兩類：一類是以發(fā)展為目的的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，以種植煙草的農(nóng)民為目標(biāo)客戶；另一類是以災(zāi)害救濟(jì)為目的的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，目標(biāo)客戶是馬拉維政府。這兩種天氣指數(shù)保險(xiǎn)都以干旱作為風(fēng)險(xiǎn)事件，將降雨量作為指數(shù)，其具體情況見表2。

馬拉維天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展特征主要是利益關(guān)系各方的共同參與和相互合作。馬拉維政府給予試點(diǎn)大力支持，提供了保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)所需的天氣數(shù)據(jù)。馬拉維購(gòu)買天氣指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)戶可以從兩家小額信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款從事作物種植，之后將農(nóng)產(chǎn)品銷售給馬拉維全國(guó)小農(nóng)協(xié)會(huì)(NASFAM)，小農(nóng)協(xié)會(huì)從農(nóng)戶的銷售款中扣除貸款本息。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給農(nóng)民的賠償金額等于貸款余額，小農(nóng)協(xié)會(huì)不再?gòu)霓r(nóng)戶產(chǎn)量銷售收入中扣減任何數(shù)額。馬拉維試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)表明，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也能夠用于小農(nóng)領(lǐng)域，并且該項(xiàng)目逐漸得到推廣，指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋的品種增加了玉米、煙草，并考慮向其他領(lǐng)域擴(kuò)展。此外，2008 年10 月，馬拉維政府、世界銀行及英國(guó)國(guó)際發(fā)展部合作開發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，向國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移全國(guó)性干旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，利用國(guó)際市場(chǎng)與期權(quán)工具組合管理干旱巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)天氣指數(shù)保險(xiǎn)國(guó)際發(fā)展模式

第一，從天氣指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)際實(shí)踐情況看，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)組織模式主要有三類：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和運(yùn)作的模式；二是天氣保險(xiǎn)公司的專業(yè)化運(yùn)作模式；三是國(guó)際組織支持下的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式。發(fā)展中國(guó)家由于技術(shù)等專業(yè)知識(shí)的限制，大多采用第三種運(yùn)作模式，國(guó)際組織的技術(shù)支持是天氣指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目成功與否的關(guān)鍵。

第二，從天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷模式看，主要有直接銷售模式、代理銷售模式和捆綁銷售模式(即銀?；?dòng)模式)。目前，適合發(fā)展中國(guó)家的銷售模式為銀保結(jié)合的方式，主要有印度模式(如BASIX降雨指數(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移貸款的違約風(fēng)險(xiǎn))、蒙古模式(牧民的借貸行為與牲畜指數(shù)保險(xiǎn)結(jié)合)和秘魯模式(信貸與IBRTPs相結(jié)合，通過(guò)MFIs銷售，同時(shí)與個(gè)人貸款聯(lián)系，最高賠償額為貸款額度)。銀保互動(dòng)機(jī)制績(jī)效體現(xiàn)在能夠減少交易成本，拓寬指數(shù)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，同時(shí)， 放松了農(nóng)民金融需求的自我抑制，降低農(nóng)民的違約率。

表2 馬拉維天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施情況

第三，各國(guó)政府的積極參與及大力支持是天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件，發(fā)展中國(guó)家在試點(diǎn)基礎(chǔ)上增加氣象監(jiān)測(cè)站，建立了良好的反饋機(jī)制，從而緩解了基差風(fēng)險(xiǎn)與信息不對(duì)稱問題。

三、我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展與經(jīng)驗(yàn)借鑒

鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中存在的難題以及農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的突出優(yōu)勢(shì), 2007年起，我國(guó)開始關(guān)注天氣指數(shù)保險(xiǎn), 對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行理論和實(shí)踐探索。

(一)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在我國(guó)首開天氣指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用之先河，于2007年4月，試點(diǎn)推出了全國(guó)首個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)——西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險(xiǎn)。隨后，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司與聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署等機(jī)構(gòu)于2008年4月合作開展了安徽省“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”合作項(xiàng)目。除上海和安徽以外，我國(guó)其他省份也開始積極研發(fā)和試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)(見表3)。

其中，安徽省的天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目在2009年開發(fā)完成了兩項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)：一種是以干旱災(zāi)害為保險(xiǎn)責(zé)任的長(zhǎng)豐縣水稻干旱天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一種是以洪澇災(zāi)害為保險(xiǎn)責(zé)任的懷遠(yuǎn)縣水稻內(nèi)澇天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。長(zhǎng)豐縣水稻干旱天氣指數(shù)保險(xiǎn)于2009年得到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)批準(zhǔn)，并于2009年簽訂了首張保單，為長(zhǎng)豐縣水湖鎮(zhèn)鹽湖村地區(qū)的482戶農(nóng)民、約1275畝水稻提供了38萬(wàn)余元的農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)保障。2012年，該產(chǎn)品的保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，1471戶農(nóng)戶參保，參保面積達(dá)12810畝，保險(xiǎn)總金額211.2萬(wàn)元。

(二)我國(guó)發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

我國(guó)幅員遼闊，是世界自然災(zāi)害的多發(fā)國(guó)家之一，自然災(zāi)害種類多、分布廣，給農(nóng)業(yè)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。天氣指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方式，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活提供更充足的保障。為了促進(jìn)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展，提出如下建議：

1.在環(huán)境建設(shè)方面，一是要加強(qiáng)制度建設(shè)，要加快開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的相關(guān)立法建設(shè)，規(guī)范其業(yè)務(wù)試點(diǎn)流程，逐步建立和完善財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。二是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)支持網(wǎng)絡(luò)和人才隊(duì)伍的建設(shè)，相關(guān)部門應(yīng)積極搜集整理區(qū)域氣象數(shù)據(jù)，并大力培養(yǎng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷所需的復(fù)合型專業(yè)人才。

2.積極尋求國(guó)際組織支持的試點(diǎn)項(xiàng)目。天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，先行試點(diǎn)、逐步推廣是其成功的路徑。同時(shí)，國(guó)際組織在資金、 專業(yè)人才和技術(shù)上的支持，能夠提高項(xiàng)目的成功率。因此，我國(guó)要推行先行試點(diǎn)政策，積極與國(guó)際組織合作。在獲得國(guó)際組織支持的基礎(chǔ)上，應(yīng)該由保險(xiǎn)公司牽頭, 農(nóng)業(yè)部和國(guó)家氣象部門參與, 中央財(cái)政與地方財(cái)政共同支持, 先就某些地區(qū)展開科學(xué)評(píng)估，結(jié)合試點(diǎn)項(xiàng)目，積極研發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，提高產(chǎn)品的科學(xué)性和地區(qū)適應(yīng)性。

表3 我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高相關(guān)利益者對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，使政府部門意識(shí)到天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)于完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的重要意義，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)意識(shí)到天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)所帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇，使目標(biāo)客戶尤其是農(nóng)民意識(shí)到天氣指數(shù)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)。

4.建立完善的巨災(zāi)分散機(jī)制。由于多數(shù)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于試點(diǎn)階段，地域范圍較小，風(fēng)險(xiǎn)分散程度較低，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在天氣指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中，要注意風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的巨災(zāi)分散機(jī)制，購(gòu)買充分的再保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)分散到國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。