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    甲狀腺癌的核保風控探討
    ——基于平安人壽數(shù)據(jù)

    2015-04-24 08:02:16劉沈新
    上海保險 2015年1期
    關(guān)鍵詞:疾險人壽甲狀腺癌

    劉沈新

    中國平安人壽保險股份有限公司

    ?

    甲狀腺癌的核保風控探討
    ——基于平安人壽數(shù)據(jù)

    劉沈新

    中國平安人壽保險股份有限公司

    經(jīng)統(tǒng)計,2006—2010年間,我國甲狀腺癌出險人數(shù)呈逐年遞增趨勢。以中國平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱“平安人壽”)為例,期間客戶甲狀腺癌累計出險人數(shù)7253人,5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率為9.56/10萬。2006—2010年,其重大疾病總賠付金額高達341757.01萬元,其中甲狀腺癌賠付金額達25129.52萬元,占比7.35%(注:該公司重大疾病賠付總類為30種);醫(yī)療險總賠付金額高達372952.38萬元,其中甲狀腺癌賠付金額達2116.25萬元,占比0.57%。本文旨在探討甲狀腺癌的核保風控問題。

    一、甲狀腺癌出險客戶群

    據(jù)國際腫瘤登記協(xié)會2002年報告,全球甲狀腺癌的發(fā)病率為男性1.2/10萬,女性3.0/10萬。IARC五大洲癌癥發(fā)病率報告顯示全球甲狀腺癌的發(fā)病率隨年齡增加而增加,女性高于男性,男女發(fā)病比例約為1∶3,女性在45歲左右達到高峰。

    經(jīng)統(tǒng)計,平安人壽客戶的每年出險人群中,以女性居多,男女構(gòu)成比為1∶4.42,男性與女性甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計學差異(P<0.01),5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性(16.65/10萬)高于男性(3.35/10萬)。40—59歲年齡組的客戶甲狀腺癌發(fā)生率較高,不同年齡組甲狀腺癌發(fā)生率有統(tǒng)計學差異(P<0.01),提示此年齡組的客戶群投保時需核保人重點關(guān)注,尤其是女性客戶。

    甲狀腺癌出險客戶群區(qū)域分布有如下特點:

    (一)29.03%的省(市)甲狀腺癌5年間平均發(fā)生率超過全國甲狀腺癌平均發(fā)生率,甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū),需要核保人審核時重點關(guān)注。

    (二)各地區(qū)甲狀腺癌發(fā)生率與該地區(qū)壽險業(yè)務(wù)中的重疾產(chǎn)品比重相關(guān)性不大(經(jīng)過PERASON積矩法計算得出,2006—2010年5年間平安人壽客戶甲狀腺癌平均發(fā)生率與該地區(qū)投保重疾險產(chǎn)品占比的相關(guān)系數(shù)為r= -0.4277,說明兩者的相關(guān)性不大),可能會受到該地區(qū)投保人群的年齡、性別等因素影響。

    二、甲狀腺癌賠付情況

    重疾險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比最多,達44.57%;醫(yī)療險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數(shù)占比達53.10%。重大疾病型險種(重疾險產(chǎn)品)占比超過半數(shù),達51.22%,其次為疾病健康型險種(醫(yī)療險產(chǎn)品),占比為47.83%。重大疾病型險種(重疾險產(chǎn)品)的賠付金額占絕大多數(shù),達91.26%。

    表1 2006-2010年平安人壽部分省(市)客戶甲狀腺癌發(fā)生率與重疾險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)

    說明:2006—2010年5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率

    重疾險產(chǎn)品越來越受到消費者青睞。其突出特點是確診即給付,即如果消費者購買了重疾險產(chǎn)品,只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付。對醫(yī)保覆蓋對象來說,重疾險可作為一種必要補充。而對于沒有醫(yī)保的人來說,重疾險尤其重要。人們慢慢意識到這一點,在購買壽險的同時,都會考慮附加重疾險。

    三、甲狀腺癌發(fā)生率與死亡率

    (一)發(fā)生率

    5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌出險人數(shù)為7253人,平均出險率9.56/10萬。與我國甲狀腺癌發(fā)病率11.44/10萬相比,其客戶群甲狀腺癌發(fā)生率低于全國發(fā)病率,且有統(tǒng)計學意義,說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施得力。

    {說明:在進行客戶數(shù)統(tǒng)計時,發(fā)現(xiàn)僅持有壽險或意外險保單的客戶人群,發(fā)生甲狀腺癌(未死亡)一般是不會來公司理賠的,這樣會漏掉一些實際發(fā)生甲狀腺癌但未統(tǒng)計到理賠中的出險人數(shù),而持有重疾險或醫(yī)療險的客戶群在發(fā)生甲狀腺癌時,正常情況下會來公司理賠。為保持與甲狀腺癌發(fā)病率口徑一致,精確分母,故將客戶群某時期某地甲狀腺癌發(fā)生率定義為:

    (某時期某地區(qū)甲狀腺癌出險客戶數(shù)/同時期內(nèi)同地區(qū)持有重疾險或醫(yī)療險保單的平均客戶數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬)}

    (二)死亡率

    5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌死亡人數(shù)62人,平均死亡率0.048/10萬。由于數(shù)據(jù)獲取有限,未獲取全國甲狀腺癌死亡率,無法進行與全國甲狀腺癌死亡率的統(tǒng)計學比較,故參考上海市甲狀腺癌死亡率:1994年男性1.5/10萬,女性5.4/10萬;1995年男性為1.5/10萬,女性為5.8/10萬。相比之下平安人壽客戶5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低,同樣說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施較為有效。

    {說明:2006—2010年每年甲狀腺癌死亡率

    =(2006—2010年每年的甲狀腺癌死亡客戶數(shù)/2006—2010年每年平均客戶數(shù))×比例基數(shù)(1/10萬)}

    四、甲狀腺癌的核保風控

    (一)年齡性別與甲狀腺癌的關(guān)系

    女性多見,絕大多數(shù)的甲狀腺癌都發(fā)生在青壯年,兒童伴有甲狀腺單個結(jié)節(jié)惡性可能甚高,尤其是14歲以下兒童的單個結(jié)節(jié),50%可能為惡性病灶。年齡較輕的患者伴有甲狀腺結(jié)節(jié),其惡性率明顯高于年老者。

    (二)病理分型

    由于甲狀腺癌的病理類型較多,生物學特性差異很大。低度惡性的甲狀腺癌有時可自然生存10年以上,有的甚至有肺部轉(zhuǎn)移時還能帶病生存5年左右,但高度惡性的甲狀腺癌可以在短期內(nèi)死亡。甲狀腺癌有4種主要的組織學類型: 乳頭狀癌(包括乳頭狀癌的濾泡變異)、 濾泡癌(包括urthle細胞癌) 、髓樣癌、未分化(間變癌)癌。乳頭狀癌約占成人甲狀腺癌的70%,常見于中青年女性,以21—40歲的婦女多見,而兒童甲狀腺癌都是乳頭狀癌。此類型分化好,生長緩慢,惡性度低。雖有多中心性發(fā)生傾向,且較早出現(xiàn)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,但預(yù)后較好。未分化癌占5%~10%,多見于老年人,平均存活3~6月,一年存活率僅5%~15%。

    表2 甲狀腺癌各病理類型比較

    圖 甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)特征

    (三)甲狀腺結(jié)節(jié)

    甲狀腺結(jié)節(jié)多為良性,在一般人群中惡性結(jié)節(jié)占甲狀腺結(jié)節(jié)的5%左右。

    1.臨床查體異常:如結(jié)節(jié)質(zhì)地硬、形狀不規(guī)則、固定、結(jié)節(jié)同側(cè)頸部淋巴結(jié)腫大、結(jié)節(jié)增長快速,且直徑≥2cm等,提示惡性結(jié)節(jié)。

    2.B超表現(xiàn):超聲在甲狀腺結(jié)節(jié)的診斷中起重要作用,它主要根據(jù)結(jié)節(jié)周邊及內(nèi)部回聲對其良惡性進行鑒別。良性結(jié)節(jié)多形態(tài)規(guī)則,有包膜,周邊98%以上有暗環(huán),邊界清晰,內(nèi)部回聲均質(zhì),后方回聲增強。當結(jié)節(jié)發(fā)生出血、壞死、鈣化等繼發(fā)性改變時,良性結(jié)節(jié)液化所占的比例就較大;鈣化灶常>2 mm粗大均一,呈片狀、環(huán)狀、弧狀的強光團。

    五、結(jié)論

    經(jīng)統(tǒng)計分析得出以下結(jié)論:平安人壽的甲狀腺癌保險客戶以女性居多,5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率女性高于男性;40—59歲年齡組客戶甲狀腺癌發(fā)生率較高;甲狀腺癌發(fā)生率較高的區(qū)域主要為東北三省和沿海地區(qū)。賠付險種中重疾型產(chǎn)品占比超過半數(shù),其次為醫(yī)療型產(chǎn)品。5年間甲狀腺癌平均發(fā)生率9.56/10萬,低于全國發(fā)病率。5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低,平均死亡率0.048/10萬。甲狀腺癌危險因素包括年齡性別、病理分型、甲狀腺惡性結(jié)節(jié)超聲表現(xiàn)及臨床表現(xiàn)等。

    在過去的五年里,核保對甲狀腺結(jié)節(jié)的危險選擇取得了一定成效,無論是甲狀腺癌的發(fā)生率還是死亡率,整體均偏低。同時,我們也應(yīng)該看到,其中還存在著較大的改善空間?;谏鲜黾谞钕侔┌l(fā)生率與死亡率相關(guān)數(shù)據(jù)研究,結(jié)合公司的業(yè)務(wù)需要,未來可以考慮對甲狀腺結(jié)節(jié)的承保條件適當做出調(diào)整。對于甲狀腺超聲提示無惡性結(jié)節(jié)傾向的,壽險更適合做標體通過的決定,重疾險也可考慮除延期、拒保外的其他決定,例如附加特別約定,對甲狀腺惡性腫瘤作除外責任。

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