談國(guó)際寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)

2013年9月初，我國(guó)首款真正意義上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品在上海正式開(kāi)賣(mài)。該款產(chǎn)品以寵物為保險(xiǎn)（和訊放心保）標(biāo)的，對(duì)飼主寵物的醫(yī)療費(fèi)用提供補(bǔ)償，而此前我國(guó)市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品多是寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，并不對(duì)寵物本身提供保障。寵物保險(xiǎn)在我國(guó)方興未艾，但在國(guó)際市場(chǎng)上該保險(xiǎn)產(chǎn)品存在已近百年。了解國(guó)際寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展有著積極借鑒意義。

一、寵物保險(xiǎn)的起源

有一些資料認(rèn)為，世界上第一張寵物保險(xiǎn)單是瑞典蘭氏聯(lián)盟（L？nsf？rs？krings Alliance）保險(xiǎn)公司的創(chuàng)始人克萊斯？維珍（claes Virgin）先生于1890年簽發(fā)的，但實(shí)際上當(dāng)時(shí)維珍先生主要是針對(duì)馬匹和家畜的疾病風(fēng)險(xiǎn)簽發(fā)的家畜保險(xiǎn)保單。世界上真正意義上的第一張寵物保險(xiǎn)保單簽發(fā)于1924年，地點(diǎn)同樣是在瑞典，保障對(duì)象是一只寵物狗。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的第一張寵物保險(xiǎn)保單是于1947年售出的，截止目前，英國(guó)已經(jīng)超越瑞典成為世界第一大寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。1982年美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)售出第一張寵物保險(xiǎn)保單，由獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司簽發(fā)給了電視臺(tái)寵物明星蕾西（Lassie）。

二、國(guó)際寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

很多寵物所有人都以為寵物保險(xiǎn)是人類健康保險(xiǎn)的一個(gè)變形，但實(shí)際上寵物保險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。

國(guó)際上寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任按照保障內(nèi)容來(lái)劃分主要分為三大部分：第一部分是寵物醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，主要對(duì)遭受意外傷害或者患病的寵物就醫(yī)治療所支出的費(fèi)用給予補(bǔ)償；第二部分是寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要保障寵物所有人因?qū)櫸飳?duì)第三方造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失所負(fù)的賠償責(zé)任；第三部分是寵物死亡保險(xiǎn)，主要負(fù)責(zé)當(dāng)寵物因意外事故或疾病死亡時(shí)以及被盜或者走失時(shí)向?qū)櫸锼腥酥Ц兑欢ǖ谋ｋU(xiǎn)金。

不同的寵物保單提供不同的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，比如國(guó)際上一些寵物保險(xiǎn)公司將寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品分為不同等級(jí)的保單，例如青銅保單（Bronze cover）只保障寵物醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)，白銀保單（siivercover）除了青銅保單的保障范圍外還保障寵物死亡保險(xiǎn)，黃金保單（Goldencover）除了白銀保單的保障范圍外還包括更廣泛的第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)，白金保單（Platinumcover）則要提供比黃金保單更寬的保障范圍比如減肥食品費(fèi)用保障等。

寵物保險(xiǎn)單通常會(huì)包含共保條款和免賠額條款，這些條款在控制賠款成本和預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重要作用。免賠額采用每次事故免賠額或者年度累計(jì)免賠額的方式。賠付額則是按照一個(gè)固定津貼表或者獸醫(yī)診療成本的一定比例支付給寵物所有人的。

三、國(guó)際寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

目前國(guó)際寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)主要集中在歐洲和美國(guó)，按照保費(fèi)規(guī)模計(jì)算，英國(guó)、美國(guó)和瑞典是寵物保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。

（一）英國(guó)

在英國(guó)，寵物保險(xiǎn)已為人們所熟知，截止2012年底有超過(guò)270萬(wàn)寵物所有者為他們的貓和狗購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)，據(jù)估計(jì)英國(guó)寵物保險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率將近30%。

英國(guó)是目前世界上最大的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，2012年市場(chǎng)保費(fèi)收入超過(guò)7億英鎊，在過(guò)去五年問(wèn)的年均增長(zhǎng)率接近10%。相對(duì)于保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率只有個(gè)位數(shù)的英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，寵物保險(xiǎn)成為市場(chǎng)上增長(zhǎng)最快的險(xiǎn)類之一。

英國(guó)寵物保險(xiǎn)的賠付率近年來(lái)逐年下降，2010年市場(chǎng)賠付率在72.5%，2011年降低到70.2%，2012年進(jìn)一步下降到69.9%，使得寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利性得到改善。寵物保險(xiǎn)由于其受洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，使得寵物保險(xiǎn)一直是個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域中賠付狀況最為穩(wěn)定的險(xiǎn)類之一。

（二）美國(guó)

在美國(guó)，對(duì)寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理念尚未完全被社會(huì)認(rèn)同，有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)的寵物貓狗數(shù)量接近1.5億只，但美國(guó)寵物保險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率很低，只有不到2%。也正因如此，很多人預(yù)計(jì)美國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)將是一塊有著巨大潛力的沃地。

美國(guó)寵物保險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度很高，簽發(fā)了美國(guó)第一張寵物保險(xiǎn)保單的獸醫(yī)寵物保險(xiǎn)公司（Veterinary Pet Insurance，VPI）占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額，其市場(chǎng)份額超過(guò)40%。

美國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)2012年的保費(fèi)收入為4.62億美元，在2013年預(yù)計(jì)會(huì)達(dá)到5.3億美元，年增長(zhǎng)率近15%。美國(guó)寵物保險(xiǎn)的賠付率要比英國(guó)低得多，整個(gè)市場(chǎng)賠付率不到50%。

（三）瑞典

瑞典是世界上簽發(fā)第一張寵物保險(xiǎn)的國(guó)家，寵物保險(xiǎn)的理念在瑞典社會(huì)被廣為接受。瑞典寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率超過(guò)40%，是世界上寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率最高的國(guó)家，比保費(fèi)規(guī)模最大的英國(guó)市場(chǎng)的滲透率還要高。

截止2012年，瑞典寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模超過(guò)1億歐元，是歐洲第二大寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅次于英國(guó)。

近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國(guó)的休閑經(jīng)濟(jì)和寵物經(jīng)濟(jì)得到提升，寵物正在成為我國(guó)城市里的新型“居民”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，京津滬穗地區(qū)登記注冊(cè)的寵物狗總數(shù)已超過(guò)160萬(wàn)條，未登記注冊(cè)的寵物狗和寵物貓數(shù)量可能還要比此數(shù)量多一些。面對(duì)城市里的這些新型居民，我們的寵物保險(xiǎn)究竟能發(fā)展到何種程度，讓我們拭目以待。