互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及對策

周群

摘 要：隨著網(wǎng)絡技術的蓬勃發(fā)展以及“大數(shù)據(jù)時代”的概念深入人心，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融正以顛覆傳統(tǒng)的革命性主導力量侵蝕著傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，這股浪潮為普惠大眾帶來了解渴之水，給我們的生活增添了新元素。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行各類核心業(yè)務的發(fā)展受到了巨大的挑戰(zhàn)，其中介地位、營銷渠道、盈利模式等方面都受到了不小的沖擊，因此商業(yè)銀行對此的對策必須任重而道遠。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

近幾年來，支付寶、余額寶、云計算等類似的新名詞在金融行業(yè)出現(xiàn)的頻率越來越頻繁，而智能手機的逐漸推廣更加速互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)業(yè)務正遭受著巨大的沖擊，人們只需依靠鼠標的點擊或是手機上的APP就可進行在線貸款申請、業(yè)務辦理等操作，不再需要在銀行的營業(yè)網(wǎng)點以排隊叫號的形式辦理業(yè)務。

不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無論是在業(yè)務創(chuàng)造、盈利水平等方面都遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速前進。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須建立在自身發(fā)展的基礎上不斷發(fā)展創(chuàng)新思維，尋求經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級，這已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.弱化支付中介地位

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，中介業(yè)務是三大核心業(yè)務之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展，以支付寶為首的第三方支付平臺依托大數(shù)據(jù)的技術支持，互聯(lián)網(wǎng)在線支付的規(guī)模正呈現(xiàn)著爆炸性的膨脹，銀行的代理結(jié)算、支付數(shù)量驟減，遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的侵蝕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付中介的龐大地位被逐漸弱化，而隨著金融脫媒的逐漸滲透，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中介優(yōu)勢將岌岌可危，由此而減少的相關代理業(yè)務費也會影響到商業(yè)銀行的最終利潤。

2.破壞傳統(tǒng)融資格局

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要的收入都來自于存貸利差，而隨著利率市場化進程的加快，利差收入在商業(yè)銀行總收入的占比會遭到嚴重的削弱。對于一些起步艱難、規(guī)模相對較小、信用風險相對較大的小微企業(yè)來說，目前興起的新興融資平臺更適合于該類企業(yè)進行融資，企業(yè)本身天然的缺陷導致其很難在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)覓得資金，但是基于大數(shù)據(jù)的P2P平臺為這些小微企業(yè)提供了融資的可能，提高了資金在小微企業(yè)內(nèi)的配置效率。

3.變革產(chǎn)品營銷渠道

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的營銷方面主要采取了零售模式、物理渠道，這種產(chǎn)品銷售的模式相對而言效率低下，營銷成功率較低。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將傳統(tǒng)的物理渠道擴展到虛擬渠道，利用高效率的數(shù)據(jù)獲取篩選功能準確定位客戶需求，并對目標客戶進行更有效率的分類管理，以多層分銷的模式克服了傳統(tǒng)零售模式的缺點。

4.沖擊傳統(tǒng)盈利模式

傳統(tǒng)的盈利背景下，銀行的收入主要來自于利差，而相當大一部分利潤都來自于大客戶、大企業(yè)的綜合性業(yè)務，這類盈利模式極易受到市場的波動及影響，與經(jīng)濟的浪潮存在一定的關聯(lián)性，受其影響較大。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融其“普惠金融”的經(jīng)營理念，專注于高效、快捷的小微金融服務，在金融需求以及服務渠道方面都具有較高的集中度，而改變了營業(yè)網(wǎng)點式的分層服務模式，客戶排隊辦理業(yè)務效率低下，盈利水平低，無法滿足當今時代快速發(fā)展的步伐。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略

1.拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道

商業(yè)銀行應在自身傳統(tǒng)核心業(yè)務發(fā)展的基礎上拓展各項營銷渠道及模式，深度挖掘網(wǎng)絡營銷的高效性及盈利性，在互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道上全面拓展線上營銷業(yè)務，爭取實行線上與線下的高度整合，提升聯(lián)動營運能力。在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務發(fā)展的基礎上，逐步發(fā)展網(wǎng)上銀行與手機銀行，使客戶能夠隨時隨地辦理相關業(yè)務，提高業(yè)務辦理的效率。通過整體的物理渠道與虛擬渠道相互促進，在線上線下綜合化的為金融產(chǎn)品尋找目標客戶、實行分銷。

2.升級相關業(yè)務體系

面對互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，形式各樣的金融產(chǎn)品正逐漸面向我們普通大眾，因此商業(yè)銀行要吸取網(wǎng)絡平臺發(fā)展新型業(yè)務的經(jīng)驗，努力實現(xiàn)金融工具與金融產(chǎn)品的有機結(jié)合，最大化此類服務的集聚效應，開發(fā)應對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的特色業(yè)務，以普通大眾為導向，充分利用綜合資源，在電子商務、移動金融、網(wǎng)絡信貸等方面進行嚴格的組織管理，形成網(wǎng)絡在線辦理的O2O經(jīng)營模式。

3.夯實數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出如今的蓬勃之勢，有很大一部分的功勞要記在后臺龐大的數(shù)據(jù)支撐上，數(shù)據(jù)整合、處理的高效是業(yè)務辦理效率的決定性因素，商業(yè)銀行要重視數(shù)據(jù)的倉儲建設，與銀行賬戶、相關交易記錄、協(xié)議合同方面的信息要有效管理。此外，商業(yè)銀行不僅要注意金融信息的管理，對于類似商戶經(jīng)營、在線訂購、售后服務評價等非金融的信息也要予以關注，這兩類信息是有效交織結(jié)合在一起的，都對商業(yè)銀行的業(yè)務水平起到?jīng)Q定作用。

4.加強風險防范

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展一方面是其自身的營銷方式新穎，另一方面，也得益于目前監(jiān)管的缺失，由于是發(fā)展起來的新型金融創(chuàng)新，目前的法律法規(guī)還沒有對其進行嚴格的風險防控措施方面的限制，其潛在的風險性給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展埋下了巨大的隱患。因此，商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，要加強風險的防控手段，完善相關風險預警機制，做好內(nèi)部及外部的審慎制度，最大程度的降低風險轉(zhuǎn)移的可能性及連鎖反應，特別是在發(fā)展電子業(yè)務中的操作風險與技術風險，尤其要受到相關管理人員的重視。

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