我國中小保險公司如何應對車險費率市場化改革

【摘要】保監(jiān)會發(fā)布的《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》標志我國商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動，這將會給車險市場帶來巨大的影響。我國中小保險公司應當積極抓緊機遇，迎接挑戰(zhàn)，采取價格差異化、創(chuàng)新車險經(jīng)營模式、建設車險專業(yè)營銷團隊、控制管理費用、利用技術保證理賠精細化、參與行業(yè)信息交換平臺建設等措施應對車險費率市場化改革，從而提高中小保險公司的競爭力。

【關鍵詞】中小保險公司 車險費率 改革

保監(jiān)會于2015年2月3日正式發(fā)布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（簡稱“《意見》”），并將于今年5月在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島展開試點，再根據(jù)試點情況在全國范圍內(nèi)推廣?！兑庖姟访鞔_提出，要構(gòu)建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制，激發(fā)財產(chǎn)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，引導財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭?！兑庖姟返奶岢鰳酥局鴤涫懿毮康纳虡I(yè)車險費率改革正式啟動。

車險費率市場化改革的重中之重是UBI保險（基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險）。目前我國車險市場規(guī)模約5000億元，并保持著年復合15%的增長速度，如果車險費率市場化放開，UBI的滲透率在2020年達到25%，UBI將面臨著3000億元的市場規(guī)模，空間廣闊。

一、我國車險費率市場化改革的需求

（一）車險業(yè)務虧損現(xiàn)狀要求進行改革與創(chuàng)新

車險業(yè)務盈利能力低下，急需改革。2013年年報顯示，在公布了車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損，虧損達63.5億元。整個車險行業(yè)綜合成本率（產(chǎn)險公司用來核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，如高于100%，則表示支出高于收入，產(chǎn)品虧損）高，車險公司盈利能力低下，同時近三年來綜合成本率逐漸提升，車險改革迫在眉睫。

此外，車險承保業(yè)績惡化，主要是人傷賠付標準、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，造成車險綜合成本率上升。其中，汽車維修所導致的賠付款占到所有賠付款的70%以上。維修零配件價格不透明以及“道德風險”是造成車險賠付率居高不下的兩大原因。在業(yè)務虧損的困境下，中小保險公司為了扭轉(zhuǎn)虧損局面，贏得市場競爭中的地位，尤其需要進行改革與創(chuàng)新。

（二）車險費率市場化改革，中小保險公司希望通過UBI破局

由于車險業(yè)集中度很高，市場格局固化，大型保險公司牢牢占據(jù)市場份額，中小型的保險公司在傳統(tǒng)框架下跟三大家去競爭處于弱勢。而隨著車險利潤進入下行通道，中小保險公司生存狀況岌岌可危。難以翻身的中小保險公司寄希望于創(chuàng)新業(yè)務實現(xiàn)彎道超車，而未來將滲透車險業(yè)務50%以上的UBI產(chǎn)品會是中小產(chǎn)險公司最后的生存希望。因此他們會積極進入UBI領域搶占先機，爭取打破原有市場格局。

（三）UBI符合各方面的利益訴求

UBI產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)車險具有很多優(yōu)勢，是順應時代發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)品，它能滿足車險各利益相關方的訴求，形成多贏的局面。對于消費者來說，UBI給消費者帶去更多的保費優(yōu)惠，且激勵消費者采取更安全的駕車行為。對于保險公司來說，更全面的風險評估指標帶來更精確的損失估計；駕車人更安全的駕駛行為也間接降低了保險公司的賠付成本。對于監(jiān)管機構(gòu)來說，政府和監(jiān)管方也希望借UBI實現(xiàn)更安全的道路交通狀況以及更好的環(huán)境保護。

二、我國中小保險公司應對車險費率市場化改革的措施

（一）基于風險細分原則實行價格差異化

通過提高車險產(chǎn)品的風險細分化程度，能為優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣，體現(xiàn)車險費率的正面激勵功能。我國中小保險公司可以按照風險細分原則，對費率實行等級費率制度，使費率與承擔的風險相匹配。首先，將風險要素作為重要依據(jù)來對基本車險費率進行相應調(diào)整，將車險費率細分為若干等級；其次，在采用多個風險要素時，盡量避免重復使用同類或者同質(zhì)的風險；最后，對實行的費率進行售后檢驗，及時消除其中的不合理因素。

（二）中小保險公司應加快創(chuàng)新車險經(jīng)營模式，打造核心競爭力

核心競爭力是企業(yè)長期獲得競爭力的關鍵因素，目前越來越多的保險公司將車險經(jīng)營模式作為企業(yè)的核心競爭力，并且重視程度不斷加深。比如“車險4+1因子法”、“紅黃藍盈利模式”等，就是對車險經(jīng)營模式的有益探索。隨著商業(yè)車險費率改革正式啟動，我國中小保險公司應當結(jié)合自身特色加快創(chuàng)新車險經(jīng)營模式，打造核心競爭力，從而在車險市場中突顯出來。

（三）加快建設車險專業(yè)營銷團隊

面對車險費率市場化改革，應加快建設專業(yè)的車險營銷團隊，優(yōu)化客戶群結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)。專業(yè)營銷團隊包括專業(yè)直銷團隊和專業(yè)渠道團隊，而專業(yè)直銷團隊包括電力能源行業(yè)車險團隊、電信行業(yè)車險團隊、石油行業(yè)車險團隊、銀行業(yè)車險團隊。而車行渠道團隊、專代渠道團隊、銀保渠道團隊和產(chǎn)壽綜拓渠道團隊屬于專業(yè)渠道團隊。中小保險公司應大力引進高素質(zhì)的營銷人員，加強營銷培養(yǎng)工作，這是車險費率市場化改革下的重要任務。

（四）通過管控風險和削減開支以控制管理費用

中小保險公司在管理費用這塊應當加強控制，盡可能地減少開支以及進行風險控制。要不斷提高風險管理的技術水平，將承保以及理賠等環(huán)節(jié)進行嚴格的監(jiān)督和控制，從而避免出現(xiàn)“跑冒滴漏”的問題。此外，中小保險公司還應對公司的網(wǎng)點設置、人員配置以及辦公費用等進行仔細地分析和調(diào)研，減少不必要的支出，杜絕浪費，提高公司的管理效率和水平。

（五）利用先進的技術保證理賠精細化

中小保險公司應利用技術優(yōu)勢保證理賠精細化。一是利用統(tǒng)一的綜合電話中心與全國各分支公司直接連網(wǎng)，并將責任范圍落實到每個理賠負責人。二是在公司內(nèi)部建立網(wǎng)絡體系，保證信息可以在各部門之間隨時調(diào)用，并可通過無線技術傳送到現(xiàn)場的理賠人員。三是開發(fā)一套專門用于車險理賠的信息系統(tǒng)，建立自己內(nèi)部的配件價格數(shù)據(jù)庫，當維修廠將損失的資料和圖片傳送過來時，理賠部門可以根據(jù)照片計算出車輛損失的價值并快速進行賠付，從而提高理賠服務的質(zhì)量。四是建立查詢系統(tǒng)，方便被保險人通過網(wǎng)上查詢，跟蹤理賠進度。

（六）參與行業(yè)信息交換平臺建設以實現(xiàn)互利合作

我國保險監(jiān)管機構(gòu)以及保險行業(yè)協(xié)會正在積極推進統(tǒng)一信息平臺的建設，希望將商業(yè)車險、交強險承保和理賠數(shù)據(jù)甚至駕駛員的事故資料上線共享。通過“行業(yè)信息交換平臺”，可使得被保險人提高安全駕駛的意識，體現(xiàn)了車險的社會管理功能。來源：即使投保人換了保險公司，新的保險公司也能查詢到其以前的合同等級和索賠情況，從而達到約束投保人如實告知、降低保險公司承保風險、提高承保質(zhì)量的目的。國內(nèi)財險公司應主動參與平臺建設工作，努力為平臺建設提供支持。

參考文獻

[1]汪麗.車險費率市場化及國內(nèi)財險公司的應對策略[J].上海金融學院學報，2011（04）.

[2]楊磊車險費率市場化政策對中小財產(chǎn)保險公司的影響及應對策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（01）.

[3]黃曉天.車險費率改革有助于保障消費者權益[N].中國汽車報，2015-03-09.

[4]劉明麗.費率市場化商業(yè)車險改革將啟動[N].上海商報，2015-02-11.

作者簡介：李解（1986-），男，重慶人，畢業(yè)于對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院，西南財經(jīng)大學在職研究生，現(xiàn)在就職于某財產(chǎn)保險公司從事管理工作。