互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

【摘要】本文列舉商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的實(shí)踐，分析傳統(tǒng)銀行相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“競(jìng)爭(zhēng)與合作并行”的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐 策略建議

近年來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，至2014年9月，我國(guó)已有第三方支付機(jī)構(gòu)269家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)1400余家，股權(quán)眾籌平臺(tái)20余家，其迅猛占領(lǐng)市場(chǎng)份額的狀態(tài)已對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念和模式造成極大沖擊，“競(jìng)爭(zhēng)與合作并行”已然成為商業(yè)銀行不二的應(yīng)對(duì)策略。本文通過分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各自優(yōu)勢(shì)、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐，提出“競(jìng)爭(zhēng)與合作并行”的應(yīng)對(duì)建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）金融格局面臨洗牌

銀行是一個(gè)典型的資金流通平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融則打造了一個(gè)更加開放的生態(tài)圈，可以讓更多的利益相關(guān)者參與進(jìn)來產(chǎn)生流量并變現(xiàn)，從而創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。這個(gè)模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)，可能促成中小銀行在零售領(lǐng)域?qū)Υ筱y行的超越。另一方面，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，而是憑借數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢(shì)，直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，未來可能沖擊傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

（二）銀行的商業(yè)思維面臨變革

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)力行“開放、平等、協(xié)作、分享”的開放包容理念，重視優(yōu)化客戶平等互惠的服務(wù)體驗(yàn)，而傳統(tǒng)銀行注重通過規(guī)范制度流程嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶提供差別化服務(wù)，經(jīng)營(yíng)思維具有封閉性。在對(duì)客戶群體的產(chǎn)品營(yíng)銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過低門檻高效率的服務(wù)“拉”客戶，傳統(tǒng)銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)人員的“推”來引導(dǎo)客戶，主動(dòng)性不強(qiáng)。

（三）銀行的盈利模式受到?jīng)_擊

一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。利率市場(chǎng)化改革推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益較之銀行活期存款收益相差高達(dá)10倍，T+0兼具流動(dòng)性，會(huì)導(dǎo)致銀行活期存款下降，分流銀行客戶；網(wǎng)絡(luò)借貸興起，申貸的低門檻與便捷性形成了在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，一旦出現(xiàn)面向大企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，將真正觸動(dòng)商業(yè)銀行的神經(jīng)。二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付已極大地替代了銀行結(jié)算平臺(tái)，充當(dāng)了各項(xiàng)充值、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、支付中介，威脅著銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)開展的實(shí)踐

（一）國(guó)有銀行移動(dòng)金融產(chǎn)品體系不斷完善，客戶使用率增長(zhǎng)

面對(duì)滾滾來襲的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，商業(yè)銀行在不斷完善網(wǎng)上銀行平臺(tái)的同時(shí)，順應(yīng)電子載體的變化相繼推出了基于不用應(yīng)用系統(tǒng)的手機(jī)銀行客戶端，以及微信銀行、短信銀行等移動(dòng)產(chǎn)品，并賦予其民眾高度關(guān)注的各項(xiàng)便捷性功能及便民服務(wù)。艾瑞咨詢《2014年中國(guó)電子銀行用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，2013年中國(guó)網(wǎng)民使用電子銀行服務(wù)中，44.6%的用戶使用了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，較上年增加了15.7%，增幅較大；在民眾最喜愛的手機(jī)銀行調(diào)查中，工商銀行、建設(shè)銀行位居第一、二位。

（二）中小銀行加速布局個(gè)性化服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)力提升

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的“大舉進(jìn)犯”，中小銀行借助決策優(yōu)勢(shì)、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融思想的精華，從產(chǎn)品改造入手，提供個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目，獲得了一定的市場(chǎng)認(rèn)可。例如，興業(yè)銀行2013年3月推出新一代理財(cái)工具“掌柜錢包”，與第三方支付連接，可支持使用80多家銀行卡進(jìn)行認(rèn)購。中信銀行2013年6月推出“異度支付”品牌，客戶消費(fèi)時(shí)只需直接拿出手機(jī)掃描二維碼即可完成支付。北京銀行2013年9月“直銷銀行”服務(wù)模式正式開通，可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。民生銀行2013年9月與阿里巴巴啟動(dòng)戰(zhàn)略合作，通過在淘寶開立直銷銀行店鋪實(shí)現(xiàn)電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)互通。廣發(fā)銀行2013年10月首家推出個(gè)人貸款移動(dòng)辦理終端“隨申貸”，該平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)全部種類個(gè)人貸款現(xiàn)場(chǎng)審批、貸款金額確認(rèn)一步完成。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)比對(duì)

（一）商業(yè)銀行具備特殊地位和優(yōu)勢(shì)

一是只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能不會(huì)變更。

二是銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。

三是銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能否取得突破，不僅在于其技術(shù)的先進(jìn)，還取決于社會(huì)的認(rèn)可與接受程度，特別是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度。

四是銀行公信力、資金實(shí)力、信貸經(jīng)驗(yàn)、支付結(jié)算、專業(yè)理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)，特別是大額、復(fù)雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設(shè)計(jì)立體融資解決方案，降低企業(yè)的融資成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷、受益面廣

一是交易信息相對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，交易雙方利用現(xiàn)代化支付平臺(tái)，可以收集交易和行為信息；利用云計(jì)算機(jī)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)進(jìn)行分析，可有效實(shí)現(xiàn)客戶評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，快速實(shí)現(xiàn)供求雙方相互匹配。

二是資源配置去中介化。憑借社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等累積的用戶基礎(chǔ)和交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以高效掌握用戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，從而滿足客戶和消費(fèi)者獲得更加便利的金融服務(wù)愿望。

三是金融資源可獲得性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)門檻低，“一元錢理財(cái)”就吸引了大部分客戶閑散資金“大挪移”。此外，投融資雙方可通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，客戶只要開通電子銀行，足不出戶即可從事投融資。

（三）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融更具穩(wěn)健、安全優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融因產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益受到熱捧，但運(yùn)行一年多來，國(guó)內(nèi)相關(guān)立法尚未出臺(tái)，對(duì)資金監(jiān)管、個(gè)人信息保護(hù)、業(yè)務(wù)范圍仍沒有相對(duì)應(yīng)的法規(guī)約束，且各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尚不能形成有效數(shù)據(jù)扎實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，已多次出現(xiàn)兌付困難、倒閉、卷款，部分P2P轉(zhuǎn)化為線下非法集資等現(xiàn)象，整體安全性飽受詬病。此外，存款保險(xiǎn)制度對(duì)受保護(hù)資金范圍、額度的限定，也更進(jìn)一步凸顯了金融平臺(tái)穩(wěn)健運(yùn)行的重要性。

四、進(jìn)一步優(yōu)化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的建議

短期看，商業(yè)銀行主要是在銀行存款、支付服務(wù)等領(lǐng)域受到了較大的沖擊，其適實(shí)推新的服務(wù)產(chǎn)品也獲得的一定客戶群體的認(rèn)可，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式暫不會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的撼動(dòng)。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)虛擬性開放化、互動(dòng)性體驗(yàn)式、跨行業(yè)共生性的特征降低了金融業(yè)特別是銀行的準(zhǔn)入壁壘，使跨界經(jīng)營(yíng)成為可能，如果商業(yè)銀行不能順勢(shì)而為，加強(qiáng)與新形態(tài)金融公司的合作，現(xiàn)有的客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)人員、信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)反而會(huì)成為成本負(fù)擔(dān)。所以，緊跟互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)平臺(tái)創(chuàng)新步伐，突出優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)與合作是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型布局的主導(dǎo)方向。

（一）強(qiáng)化自有品牌，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)延伸和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張

十八大報(bào)告明確指出堅(jiān)持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，推動(dòng)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“四化”同步發(fā)展。預(yù)計(jì)未來五到十年間，縣域經(jīng)濟(jì)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)版圖中的地位將進(jìn)一步提升，將對(duì)銀行的各類傳統(tǒng)及新型業(yè)務(wù)帶來巨大拓展空間。僅以農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算狀況為例，在2013農(nóng)村移動(dòng)支付論壇上，人民銀行副行長(zhǎng)劉士余就指出，“從支付環(huán)節(jié)看，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)不同程度地存在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務(wù)供給不足的問題。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付，具有高效、低成本、簡(jiǎn)單易用的特點(diǎn)，能夠較好地解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的需求?！毕啾然ヂ?lián)網(wǎng)金融的不可觸摸性，銀行網(wǎng)點(diǎn)、人員的真實(shí)存在更容易讓中年客戶群體所接受，商業(yè)銀行應(yīng)搶占這一先機(jī)，整合柜面?zhèn)€金條線人力資源，讓更多的員工轉(zhuǎn)向營(yíng)銷，一方面加強(qiáng)對(duì)進(jìn)入大廳的客戶進(jìn)行有效識(shí)別、分流、引導(dǎo)、提供更多更專業(yè)的產(chǎn)品推薦、營(yíng)銷服務(wù)，提升電子銀行分流率；另一方面深入農(nóng)村地區(qū)加大電子銀行宣傳力度，做好引導(dǎo)、功能開通工作，將服務(wù)延伸到物理網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，拓寬潛在的客戶領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張開拓新的市場(chǎng)，提升服務(wù)檔次和品質(zhì)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)思維，獲取大數(shù)據(jù)紅利

著名咨詢公司麥肯錫2011年在《大數(shù)據(jù)：下一個(gè)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和生產(chǎn)率前沿》的投資報(bào)告中分析了不同行業(yè)從大數(shù)據(jù)浪潮中獲利的可能，金融行業(yè)拔得頭籌。而今互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起也證實(shí)了這個(gè)論斷?？梢哉f，誰掌握了大數(shù)據(jù)的利用能力，誰就占領(lǐng)了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。面對(duì)這個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)亟須運(yùn)用科學(xué)的分析手段，強(qiáng)化營(yíng)銷數(shù)據(jù)庫和信貸數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)庫的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理總結(jié)。在分析和挖掘客戶行業(yè)、購買產(chǎn)品、交易量、結(jié)算量的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶價(jià)值、客戶需求、投資偏好進(jìn)行定位，從而為客戶服務(wù)方案制定、主動(dòng)營(yíng)銷信息發(fā)送、營(yíng)銷方案定期優(yōu)化提供科學(xué)決策支撐。面對(duì)第三方支付平臺(tái)的沖擊，銀行要改變處于支付結(jié)算末端的劣勢(shì)，可通過建設(shè)電商平臺(tái)增加用戶黏性，在大流量數(shù)據(jù)中尋找客戶，依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶的需求，形成“網(wǎng)銀+金融超市+電商”三位一體的互平臺(tái)；或者進(jìn)一步發(fā)揮信息流、資金流、物流與銀行的互補(bǔ)與協(xié)同作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的有機(jī)和有效結(jié)合。

（三）跟緊移動(dòng)支付大流創(chuàng)新，著眼終端戰(zhàn)略

一是現(xiàn)有資源多功能化。在支付模式方面，一定時(shí)期內(nèi)刷卡模式和無卡模式將并存，但是在未來交易虛擬化，近場(chǎng)支付和虛擬賬戶交易的結(jié)合將成為最終的形態(tài)。所以，首先要增強(qiáng)手機(jī)銀行的功能，打造自身的“O2O”閉環(huán)，將其他銀行的賬戶一并納入自己的手機(jī)銀行進(jìn)行管理，增加生活服務(wù)類品目，最終融合成“支付+錢包+理財(cái)記賬+優(yōu)惠”，提供流暢的無縫連接的線上線下一體化金融服務(wù)，促使客戶群體從“體驗(yàn)”向“離不開”轉(zhuǎn)變。二是融入移動(dòng)渠道。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的任何新的支付、定位等擁有信息流和資金流的渠道，都可能是銀行有待挖掘的新渠道、新入口，對(duì)此應(yīng)采取重在打通各個(gè)渠道入口的戰(zhàn)略，讓“客戶唯一識(shí)別裝置”（客戶身份證信息、客戶編號(hào)等）在各個(gè)渠道統(tǒng)一且無阻，并能夠通過該渠道沉淀客戶行為信息。打通渠道入口后，要注重消費(fèi)過程的服務(wù)提升，讓銀行電子載體全方位參與生活服務(wù)商品的營(yíng)銷、交易與體驗(yàn)，提供支付支持、客戶管理、虛擬積分、融資投資、財(cái)富管理等多種解決方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶群聚效應(yīng)。三是做平臺(tái)的平臺(tái)。手機(jī)是多種功能的綜合終端，微信、淘寶的紅火，就得益于智能手機(jī)普及為其提供了便捷的平臺(tái)。SLM模式（social/local/mobile）最后一個(gè)關(guān)鍵也指向手機(jī)。商業(yè)銀行百年基業(yè)，更具有與移動(dòng)、電信運(yùn)營(yíng)巨頭強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)搶占此項(xiàng)先機(jī)，除了直接抓手機(jī)，還可以在SIM卡上做文章，將銀行從“你要去的地方”變成“你要做的事情”和“你一直都在的地方”。

（四）抓住民營(yíng)銀行出臺(tái)時(shí)機(jī)共同合作、共同發(fā)展

國(guó)家金融改革的深化、互聯(lián)網(wǎng)金融的熱捧，加快了民營(yíng)銀行的出臺(tái)步伐，目前申請(qǐng)或有計(jì)劃申請(qǐng)籌辦民營(yíng)銀行的上市公司或其大股東已達(dá)近30家。相比之下，民營(yíng)銀行更具專業(yè)化、特色化，將更專注服務(wù)于某一個(gè)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈，電商等小微企業(yè)將會(huì)是其主要營(yíng)銷對(duì)象。民營(yíng)銀行在初期受業(yè)務(wù)規(guī)模小和網(wǎng)點(diǎn)少的局限，將可能重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)直銷銀行。商業(yè)銀行要充分運(yùn)用物理網(wǎng)點(diǎn)廣、渠道眾多、業(yè)務(wù)品種齊全的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)合作，積極介入代理民營(yíng)銀行跨區(qū)域的支付結(jié)算、資金清算、投資理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。通過與民營(yíng)銀行的合作，共享其互聯(lián)網(wǎng)客戶群體的信息資源，達(dá)到擴(kuò)大金融市場(chǎng)份額，又分享民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)紅利的目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：陳宗強(qiáng)（1974-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)學(xué)士，現(xiàn)供職于中國(guó)建設(shè)銀行三明市分行。