信息化時代的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展方向

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江蘇省分行營業(yè)部課題組

(中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江蘇省分行，江蘇 南京 210002)

一、研究意義

隨著2008年金融危機后世界經(jīng)濟的復蘇以及中國經(jīng)濟的強勢發(fā)展，社會資金不斷積累，社會閑散資金的保值再升值期望不斷增強。同時，信息化時代給人們帶來的不僅僅是方便、快捷，更多的提供了信息差異的不斷消減的機會，現(xiàn)如今人們已從被動接受知識向主動獲取知識轉(zhuǎn)變，新經(jīng)濟形勢和信息化時代的發(fā)展給各行各業(yè)帶來了不同的挑戰(zhàn)和機遇。對于商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展同樣如此，信息化高度發(fā)展的現(xiàn)代以及利率市場化形勢下如何才能沉著應對，發(fā)現(xiàn)新的前進方向是每個商業(yè)銀行應該思考和部署的節(jié)點。人們對于投資理財?shù)男枨笠恢贝嬖?，商業(yè)銀行在信息化時代，新經(jīng)濟形勢下如何拓展理財產(chǎn)品市場，如何以新產(chǎn)品，新思維，新理念發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務，增強理財產(chǎn)品用戶粘度是本文所關(guān)注的重點。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品起點較低，發(fā)展時間較短，相對于發(fā)達國家現(xiàn)代商業(yè)銀行來說，國內(nèi)商業(yè)銀行理財存在以下幾點不足:

1、缺乏理財產(chǎn)品自主品牌，雖然各商業(yè)銀行都已建立自己的理財系列產(chǎn)品線，但從根本上看，國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。這其中的主要原因是國內(nèi)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展時間較短，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計團隊建設(shè)不足，缺乏專業(yè)人才以及市場分析人才，發(fā)展不足的同時導致了產(chǎn)品的開發(fā)周期較長，創(chuàng)新較少，同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品本身缺乏活力導致前段營銷存在缺陷。

2、理財產(chǎn)品風險控制不足，由于國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，經(jīng)驗的嚴重缺乏，這也導致了，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的風險控制上不夠重視，各商業(yè)銀行為了爭奪市場份額紛紛不斷提高理財產(chǎn)品收益水平，隨著理財產(chǎn)品所占比重的不斷增加，這也直接導致商業(yè)銀行的資金成本不斷上漲，在理財產(chǎn)品資金的盈利渠道受限的情況下，增加商業(yè)銀行整體風險。

3、理財產(chǎn)品資金投資渠道受限，目前我國金融行業(yè)實行的分業(yè)經(jīng)營政策和體制，銀行業(yè)，證券業(yè)，保險業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務不能交叉，相對處于分割狀態(tài)，這也導致了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的投資主要集中在同業(yè)拆借市場，中短期貸款，外匯產(chǎn)品等的簡單整合上，投資方向受限，結(jié)構(gòu)簡單，創(chuàng)新不足。

4、外部競爭壓力增大，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今如余額寶類的金融理財產(chǎn)品發(fā)展欣欣向榮，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品具有如門檻低，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出便捷，周邊消費產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢，在一定層度上也導致了商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)展停滯。

另外，還存在行業(yè)監(jiān)管不力，社會不良資產(chǎn)比例較高，非法融資等外部原因。

三、信息化時代背景下商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展方向

首先，建立完善的理財產(chǎn)品服務品牌。理財產(chǎn)品服務品牌是商業(yè)銀行進行同業(yè)競爭的核心內(nèi)容，一個沒有自主特色的理財產(chǎn)品品牌的商業(yè)銀行在同業(yè)經(jīng)濟中缺乏支撐其發(fā)展的核心競爭力。建立起完善的理財產(chǎn)品服務品牌是一個長期，道路曲折的過程，但擁有自主特色的理財產(chǎn)品服務品牌是商業(yè)銀行加強宣傳，吸引客戶的前提條件，商業(yè)銀行可根據(jù)自身客戶特點和業(yè)務發(fā)展特點結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展新形勢設(shè)計，重點關(guān)注客戶需求，以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)設(shè)計獨具特色，具有較強競爭力的理財產(chǎn)品服務品牌。

第二，拓寬服務渠道，擁抱互聯(lián)網(wǎng)，打造理財產(chǎn)品宣傳，銷售，售后服務一體化網(wǎng)絡服務平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊有目共睹，信息化高度發(fā)展的現(xiàn)代，互聯(lián)網(wǎng)成為各個行業(yè)發(fā)展新業(yè)務，完善核心業(yè)務的依托平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展的現(xiàn)代，人們對于實體的關(guān)注度明顯下降，人們更多的通過線上渠道獲取知識，銀行業(yè)作為人們生活中必不可少的內(nèi)容，加大線上業(yè)務發(fā)展迫在眉睫，并且移動終端的快速發(fā)展使得人們更多的依賴手機，平板電腦等便于攜帶的移動終端，商業(yè)銀行在拓展服務渠道的過程中要爭搶移動終端類服務渠道。加大移動終端服務平臺的宣傳，將移動終端服務平臺作為宣傳產(chǎn)品，吸引客戶，維護客戶的重要渠道。

第三，商業(yè)化銀行應由同質(zhì)化理財向個人理財方向發(fā)展。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在本質(zhì)上具有相同特點，客戶選擇理財產(chǎn)品存在局限性。私人銀行目前針對的基本上是銀行的高端客戶，此類客戶資金龐大，銀行為了維護這類客戶愿意付出較高成本，根據(jù)不同高端客戶生命周期，資金使用周期，理財消費習慣等專門設(shè)計符合不同類型的具有針對性的理財產(chǎn)品。那么對于大眾理財產(chǎn)品可以采取折中的設(shè)計方式，銀行對于現(xiàn)有客戶，將客戶進行分群，分析各類客戶的資產(chǎn)規(guī)模和資金使用特點，設(shè)計更貼合于以“群”為單位的客戶的新型理財產(chǎn)品，如理財產(chǎn)品封閉性調(diào)整，封閉周期的長短調(diào)整，準入門檻的調(diào)整等等。

第四，尊重用戶理財體驗?，F(xiàn)代社會中，人們出于信息不斷更新的時代。人們對于繁雜的各類理財產(chǎn)品早已產(chǎn)生疲勞感，快節(jié)奏的生活中人們對于很多事物不再有耐心去認真了解和學習。對于商業(yè)銀行發(fā)展中的各類產(chǎn)品的設(shè)計同樣得遵循新如今社會人的心理，人們不在乎你的理財產(chǎn)品投資于何處，客戶更多關(guān)心的是理財產(chǎn)品的收益，風險，購買的方便性。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品和銷售理財產(chǎn)品的時候應該考慮客戶的惰性，為客戶設(shè)計出傻瓜式理財流程，將客戶最關(guān)心的細節(jié)呈現(xiàn)給客戶，從客戶最真切的心理出發(fā)為客戶選擇最適合的理財產(chǎn)品和創(chuàng)造最佳的理財體驗。

第五，致力于構(gòu)建友好的理財生態(tài)環(huán)境。尊重用戶體驗，從客戶出發(fā)，為客戶量身打造較高貼合度的理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展方向，但商業(yè)銀行不應局限于理財產(chǎn)品本身以及如何吸引理財生態(tài)中的最末端理財消費者，應該追求更高更深層次的理財生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，通過信息化，大數(shù)據(jù)手段逐步實現(xiàn)理財生態(tài)鏈的完美構(gòu)建，理財生態(tài)的構(gòu)建是一個龐大的系統(tǒng)工程，其工程的目的很明確:生態(tài)最前端的商業(yè)銀行結(jié)合自身發(fā)展特點和優(yōu)勢能夠最大層度的滿足理財生態(tài)最末端的理財消費者的資金增值需求。同時，理財生態(tài)構(gòu)建的過程中應極力消除商業(yè)銀行和理財消費者之間的差異性，即在不斷的理財體驗中理財消費者能夠培養(yǎng)出自我判斷和自我需求供出能力，商業(yè)銀行在與理財消費者不斷的交流和溝通中能夠向消費者展示商業(yè)銀行能夠提供的一切資產(chǎn)增值能力，而不是單一的某個理財產(chǎn)品，在不斷的溝通，融合過程中，消除信息的不對稱性，構(gòu)建環(huán)形的理財生態(tài)圈而不是單一方向的生態(tài)鏈。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品設(shè)計應做到始終以客戶為中心，為客戶提供全面貼合的理財產(chǎn)品。在不斷了解客戶，結(jié)合銀行自身特點的過程中形成具有較強競爭力的理財產(chǎn)品服務品牌。并且，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，積極利用互聯(lián)網(wǎng)，不僅僅要將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務發(fā)展的新平臺，更要學習互聯(lián)網(wǎng)思維所提倡的開放，包容，無界的思想，將互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)化為一種能力，致力于構(gòu)建友好的理財生態(tài)環(huán)境，尊重客戶在理財體驗中的極致追求，將客戶的資金增值需求與商業(yè)銀行的資產(chǎn)增值能力匹配，消除信息差異化，形成客戶，商業(yè)銀行的共贏局面。

［1］胡孟茜，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀與對策.黑龍江對外貿(mào)易，2011(1).

［2］劉小娟.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的問題與對策［J］.遼寧經(jīng)濟管理干部學院學報，2012(2).

［3］周鴻祎，我的互聯(lián)網(wǎng)方法論［M］.中信出版社，2014.8.

［4］黃國平，中國銀行理財業(yè)務發(fā)展模式和路徑選擇，財經(jīng)問題研究，2009年9月第9期。