我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和前景研究

王燕+楊曉明+徐興泰

摘 要：回顧了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，總結(jié)了六種突出的商業(yè)模式及代表企業(yè)，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及其產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)與存在的問題，在此基礎(chǔ)上對(duì)未來的發(fā)展趨勢(shì)加以預(yù)測(cè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；電子商務(wù)；大數(shù)據(jù)；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號(hào)：F832.12 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）05-0207-04

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是將網(wǎng)絡(luò)（電子商務(wù)）應(yīng)用于保險(xiǎn)、賦予保險(xiǎn)業(yè)的一種全新形式。到目前為止，并無關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的統(tǒng)一概念。從前人們狹義地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)局限于以網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行保險(xiǎn)的營(yíng)銷，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的深刻改變不僅僅是營(yíng)銷方式，還包括商業(yè)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、組織方式等。

參考保監(jiān)會(huì)2014年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》，并結(jié)合專業(yè)人士觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。具體行為包括，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保權(quán)變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程，通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念貫穿于從保險(xiǎn)產(chǎn)品的最初設(shè)計(jì)到合同的終止這一整體過程。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及商業(yè)模式

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問有限公司發(fā)起成立的第一個(gè)面向保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的中文網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）。當(dāng)年該網(wǎng)為新華人壽促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入了電子商務(wù)的大門。

2000年，太保、平安、泰康官方網(wǎng)站相繼成立，開始了企業(yè)門戶的品牌展示及資訊傳播。2003年3月，首次實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”誕生。2005年，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》頒布，此后，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了第一張全流程電子保單。2011年9月，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。

隨著電子商務(wù)平臺(tái)的興起，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)迎來了新一輪的發(fā)展熱潮。電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)和投資渠道進(jìn)入人們視野。2012年12月，泰康人壽登陸京東商城開通保險(xiǎn)頻道，在線推出了綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)等近10款保險(xiǎn)產(chǎn)品；同月，國(guó)華人壽通過淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)推出3款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，僅3天便售出4 356件，銷售額達(dá)到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)團(tuán)購模式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一家。2012年8月，平安人壽發(fā)布首個(gè)應(yīng)用于壽險(xiǎn)保單服務(wù)的APP應(yīng)用程序“平安人壽E服務(wù)APP”。2013年2月，由阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司取得了保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。同年9月，眾安在線獲得同意開業(yè)批復(fù)；10月16日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)，眾安在線獲得國(guó)內(nèi)第一個(gè)也是全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照。以“三馬”眾安為首，國(guó)壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨(dú)立電商公司。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)形成各保險(xiǎn)企業(yè)官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、官方借助第三方平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式等多種商業(yè)類型（見表一），并且逐步從PC端向移動(dòng)通訊端拓展。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2011—2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到60家；2011年，行業(yè)28家公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)為31.99億元；2012年，行業(yè)34家公司的規(guī)模保費(fèi)為106.24億元，增長(zhǎng)2.3倍；2013年，60家公司的規(guī)模保費(fèi)增長(zhǎng)到291.15億元，比2012年增長(zhǎng)1.74倍。3年間，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的受眾是在互聯(lián)網(wǎng)背景下成長(zhǎng)起來的年輕消費(fèi)者，核心是打造具有電商特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不論對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)或者保險(xiǎn)消費(fèi)人群都有著傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢(shì)。

1.成本低廉、覆蓋面廣

保險(xiǎn)天然適合網(wǎng)銷，它無須生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、物流，用戶有需求即立刻生成保單。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用電子商務(wù)渠道直接接觸客戶，節(jié)省了交易中間環(huán)節(jié)和渠道費(fèi)用，意味著消費(fèi)者將買到更加優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)連接了整個(gè)世界，消費(fèi)者無論身處何時(shí)何地，都能輕松快捷地購買到適合自己的產(chǎn)品。

2.信息透明，便于互動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，創(chuàng)造了前所未有的直達(dá)消費(fèi)者的信息通路，使得保險(xiǎn)銷售具有直銷的特點(diǎn)。它的交互性使客戶由傳統(tǒng)營(yíng)銷方式中的被動(dòng)接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者，這有助于保險(xiǎn)公司更好地了解客戶需求，更有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品。建立以客戶為導(dǎo)向的銷售思路，帶來更貼近客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，是網(wǎng)銷能夠吸引客戶、留住客戶的根本，也是渠道生命力的根源。

3.網(wǎng)民眾多，潛力巨大

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)表的報(bào)告，截至2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)將從目前的4億多人增加到7.5億人；到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。隨著網(wǎng)民數(shù)量的增多、消費(fèi)潛力的增大以及保險(xiǎn)觀念的進(jìn)步，未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)潛力巨大。

4.堅(jiān)守誠信，營(yíng)造品牌

得益于網(wǎng)絡(luò)的透明度和傳播度，任何保險(xiǎn)公司都不敢輕易地拿商譽(yù)冒險(xiǎn)，傳統(tǒng)線下渠道中代理人的誤導(dǎo)甚至欺詐在網(wǎng)上幾乎無所遁形。相對(duì)地，保險(xiǎn)公司的善舉也會(huì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)放大，形成良好的口碑，利于保險(xiǎn)公司的品牌塑造。很多中小險(xiǎn)企正是通過創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)擴(kuò)大了規(guī)模，豎立了良好形象。

5.挖掘數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)定價(jià)

基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)提供了保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者間的信息對(duì)稱，可以顯示公司與用戶的誠信度與不良記錄。保險(xiǎn)企業(yè)通過對(duì)數(shù)據(jù)的深層挖掘還可以使得保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)年齡、消費(fèi)偏好等更加細(xì)分，提供更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)。在混業(yè)背景之下，這些數(shù)據(jù)還可以使綜合金融大后臺(tái)建設(shè)得到深化。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，也可以基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行高效、前瞻、主動(dòng)性監(jiān)管。

6.場(chǎng)景銷售、產(chǎn)品創(chuàng)新

場(chǎng)景可以激發(fā)客戶的需求。特定的場(chǎng)景會(huì)激發(fā)人們對(duì)生老病死殘帶來的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。傳統(tǒng)的推銷依靠營(yíng)銷員的話術(shù)激發(fā)客戶的需求，而網(wǎng)絡(luò)則是客戶在自身的體驗(yàn)中自發(fā)地聯(lián)想到未來的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景而激發(fā)需求，這種需求更加自然，也更加強(qiáng)烈。

比如，人們?cè)诰W(wǎng)上購買機(jī)票的時(shí)候會(huì)擔(dān)心飛機(jī)事故，那個(gè)場(chǎng)景激發(fā)了購買航意險(xiǎn)的需求；人們?cè)谔詫氋徫锏臅r(shí)候會(huì)擔(dān)心貨不稱心，于是激發(fā)了購買退運(yùn)險(xiǎn)的需求。互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品創(chuàng)新也往往和場(chǎng)景銷售相結(jié)合，如在中秋賣賞月險(xiǎn)、七夕賣愛情險(xiǎn)，過年賣鞭炮險(xiǎn)、夏季賣高溫險(xiǎn)等等，這些產(chǎn)品雖帶有一定的爭(zhēng)議，但是從產(chǎn)品與銷售創(chuàng)新的角度來看不乏可肯定之處。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品及特點(diǎn)

目前在網(wǎng)上銷售的具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括以下幾類：

1.財(cái)險(xiǎn)方面主要包括：（1）車險(xiǎn)；（2）家財(cái)險(xiǎn)；（3）退運(yùn)險(xiǎn)；（4）個(gè)人資金賬戶安全險(xiǎn)；（5）賬號(hào)及虛擬資產(chǎn)被盜險(xiǎn)等。

這些產(chǎn)品具有保費(fèi)低、簡(jiǎn)明易懂、審核簡(jiǎn)便、保險(xiǎn)期限短、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單、投保易、理賠快等特點(diǎn)，但同樣也造成了產(chǎn)品的同質(zhì)性過強(qiáng)、易于復(fù)制，導(dǎo)致此類產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售易于陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海市場(chǎng)。

2.壽險(xiǎn)方面主要包括：（1）意外險(xiǎn)，包括綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、境內(nèi)外旅游險(xiǎn)；（2）投資類保險(xiǎn)，包括萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)；（3）兩全保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等；（4）年金保險(xiǎn)，如補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃等。

從網(wǎng)上壽險(xiǎn)的銷售數(shù)量看，投資類險(xiǎn)種的銷售規(guī)模大于保障類險(xiǎn)種，很多第三方平臺(tái)上的主打的理財(cái)產(chǎn)品就是萬能險(xiǎn)或者投連險(xiǎn)，并且由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，預(yù)期收益率較高往往剛上線就被搶購一空。

3.信用保證保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)雖然發(fā)展相對(duì)較晚，但是隨著電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式發(fā)展，其創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)公司試圖通過創(chuàng)新在于同業(yè)公司的競(jìng)爭(zhēng)中形成優(yōu)勢(shì)，在這一嶄新的領(lǐng)域獲得先機(jī)，從而拉開拓展藍(lán)海市場(chǎng)的序幕。

眾安保險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)推出的 “眾樂寶”以及聚劃算平臺(tái)推出的“參聚險(xiǎn)”，都是對(duì)賣家收取相對(duì)較低的保費(fèi)替代以往的保證金以提供信用風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)稱“眾樂寶”是全球首款運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易活動(dòng)提供了一整套風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

此外，在P2P“去擔(dān)?！钡谋尘跋?，險(xiǎn)企有望成為作為擔(dān)保公司的良好替代者。眾安保險(xiǎn)除了為集團(tuán)旗下招財(cái)寶平臺(tái)的個(gè)人借貸提供擔(dān)保外，還承保了新浪互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺(tái)“房金所”的貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與民安保險(xiǎn)聯(lián)手與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“財(cái)路通”開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，浙商財(cái)險(xiǎn)與P2P平臺(tái)“黃河金融”開展合作，大地財(cái)險(xiǎn)為“滿滿貸”的借款人提供人身意外保險(xiǎn)和借款抵押物保險(xiǎn)，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)對(duì)“宜信”承保 “金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)”。在這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，若借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款，則由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向投資者賠償保險(xiǎn)金信，保障投資者的利益。

4.另類創(chuàng)新險(xiǎn)種層出不窮。從去年開始，賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)、壓力山大險(xiǎn)……這些在電商平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)吸引了人們的眼球，也引發(fā)了許多爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于是否具有可保利益、是否帶有博彩性質(zhì)。此外，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上出現(xiàn)了許多帶有交互性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，泰康人壽的“微互助”、中國(guó)太保的“救生圈”、陽光人壽的“搖錢術(shù)”等等。這類產(chǎn)品以趣味性和娛樂性的方式創(chuàng)造了良好的用戶體驗(yàn)，贏得了銷量，同時(shí)普及了保險(xiǎn)知識(shí)。

以上四類保險(xiǎn)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是清晰明白、易于理解。期限大多在一年以內(nèi)，保費(fèi)大多數(shù)較為低廉，采用躉交方式，保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，以保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)為主。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題

1.網(wǎng)上核保的問題

核保是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最為重要的步驟，是保證保單質(zhì)量的重要手段和方式。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)新的業(yè)務(wù)方式，其最大的弱點(diǎn)就是核保這方面，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)很高，可能會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來很大的損失。

解決網(wǎng)絡(luò)核保的問題在國(guó)內(nèi)外都是難題。但是海外保險(xiǎn)公司解決這個(gè)問題的意愿比國(guó)內(nèi)更積極，更強(qiáng)烈，而且已經(jīng)有很多成形系統(tǒng)，如慕尼黑再保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)智能核保系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)件的實(shí)時(shí)核保功能。

雖然目前網(wǎng)上保險(xiǎn)大多是一些分散型產(chǎn)品，對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的分類要求不高，但是對(duì)一些較為復(fù)雜的保險(xiǎn)標(biāo)的，可以通過線下與線上結(jié)合的方式解決核保問題，即通過網(wǎng)絡(luò)投保，然后線下預(yù)約核保方式解決。此外，眾安保險(xiǎn)開創(chuàng)的“沒有核保部門、沒有理賠隊(duì)伍、甚至事故現(xiàn)場(chǎng)都委托第三方公司處理”的模式也許也是未來互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的一種參考。

2.跨行業(yè)以及法規(guī)的問題

保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，涉及信息產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)，使得原本單一的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化，對(duì)人才、對(duì)監(jiān)管都提出了更高的要求。目前我國(guó)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)都有所欠缺，復(fù)合型人才儲(chǔ)備也相對(duì)不足。今年頒布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨區(qū)瓶頸有所突破，但由于種種原因目前陷入擱淺。全面涵蓋人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和中介領(lǐng)域的更高層面的規(guī)范性文件尚未出臺(tái)，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中面臨很多真空和模糊地帶。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制問題

首先是道德風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)足夠發(fā)達(dá)、社會(huì)征信體系比較健全，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的程度就會(huì)大幅降低，因?yàn)榭蛻舨徽\信最終會(huì)影響其社會(huì)信用。比如，對(duì)購買網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)公司實(shí)際無法審核其汽車的適用性和完整程度，因此當(dāng)事件發(fā)生后，很難對(duì)出險(xiǎn)原因進(jìn)行歸類，尤其對(duì)是否存在故意行為很難確定。但是如果信用體系健全，一旦投保人意圖敗露，其承擔(dān)的信用成本更大，這就能最大可能地解決道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要在支付安全問題上增加風(fēng)控流程?，F(xiàn)在的電子支付無論是銀行支付還是第三方支付，安全工作已經(jīng)越來越好。但是保險(xiǎn)公司還是需要完善在支付方面的管理。防止客戶正常支付而不能正常出單的狀況，從而損害網(wǎng)絡(luò)銷售的聲譽(yù)。另外如何保障客戶支付信息和隱私，也是保險(xiǎn)公司需要完善的過程，尤其是有效保護(hù)服務(wù)器信息安全，是每家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都必須重視的問題。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)化的問題

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的開發(fā)理念有所不同。網(wǎng)絡(luò)用戶希望不同網(wǎng)站銷售的保單價(jià)格、條款和責(zé)任具有可比性，而傳統(tǒng)定價(jià)模式則是希望通過一張保單為客戶提供更多保險(xiǎn)責(zé)任，從而收取更多保費(fèi)?；谶@種差異，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和保險(xiǎn)責(zé)任往往更簡(jiǎn)單，以此專門保險(xiǎn)比較多，針對(duì)性更強(qiáng)，客戶更容易理解和比較。更加出現(xiàn)了一些傳統(tǒng)領(lǐng)域不會(huì)出現(xiàn)的另類保險(xiǎn)。但是在新的產(chǎn)品出現(xiàn)之后，又很容易被模仿，造成產(chǎn)品的同質(zhì)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為了脫穎而出，必須差異化；但是就保險(xiǎn)本身的特點(diǎn)而言，是基于大數(shù)定律的損失精算，具有標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)。如何平衡兩者之間的矛盾，設(shè)計(jì)出符合社會(huì)需求又使用戶滿意的產(chǎn)品是對(duì)各保險(xiǎn)公司的一大考驗(yàn)。

5.反洗錢的問題

保險(xiǎn)洗錢在業(yè)內(nèi)多被指洗錢者利用人壽及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將資金“清洗”。與其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性，如投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等，為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)，并且呈現(xiàn)手段多樣化、隱蔽性的趨勢(shì)。

常見洗錢形式有團(tuán)險(xiǎn)洗錢、地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢等，手段分為長(zhǎng)險(xiǎn)短做、躉繳期領(lǐng)、提前退保等。

一般來說，平均保費(fèi)金額較高的保險(xiǎn)尤其投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，理賠或給付條件容易滿足或者退保損失小的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)保單現(xiàn)金價(jià)值比率高、保單質(zhì)押能力高的產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高。

保監(jiān)會(huì)在未來制定相關(guān)規(guī)則的時(shí)候，應(yīng)該從產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)控制等幾個(gè)方面進(jìn)行考察，使得洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)更加完善。

6.信息共享及大數(shù)據(jù)的利用問題

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，可供進(jìn)行挖掘分析的樣本數(shù)據(jù)并不充分，很多基于大數(shù)據(jù)的分析研究無法進(jìn)行，并且各保險(xiǎn)公司之間的信息共享渠道不暢。

2014年1月15日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信）正式成立。主要業(yè)務(wù)是統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，通過信息技術(shù)手段采集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。目前，該保險(xiǎn)公司間及保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)之間信息共享平臺(tái)已進(jìn)入正常營(yíng)運(yùn)狀態(tài)，全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)接收工作已完成，其他險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)正在有序進(jìn)行。未來，這樣一個(gè)囊括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多險(xiǎn)種承保理賠信息的大型保險(xiǎn)信息平臺(tái)的成形，不僅利于減少假賠案、提高承保質(zhì)量，對(duì)于提升行業(yè)信息化水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展也有戰(zhàn)略性意義。

六、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來發(fā)展方向

1.隨著4G時(shí)代到來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)

當(dāng)前，手機(jī)和平板等移動(dòng)互聯(lián)設(shè)備日益普及，作為個(gè)人數(shù)據(jù)入口的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)代表了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心趨勢(shì)。移動(dòng)設(shè)備以其便攜性受到青睞，以微博、微信為代表的社交應(yīng)用占據(jù)年輕人的市場(chǎng)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中心發(fā)布的數(shù)據(jù)，2013年6月，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.91億，占總?cè)丝诘?6%。其中，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到4.6億，占全體網(wǎng)民的比率從74.5%提高到78.5%，并且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。通過手機(jī)一鍵關(guān)注建立起日常聯(lián)系，可以隨時(shí)隨地接收到新的保險(xiǎn)信息和產(chǎn)品?！扒箨P(guān)愛”、“救生圈”、“搖錢樹”這些以交互性、趣味性為創(chuàng)新的險(xiǎn)種給予手機(jī)端客戶良好體驗(yàn)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大了影響力。未來，以移動(dòng)端推送的保險(xiǎn)產(chǎn)品必然稱為保險(xiǎn)銷售的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.“學(xué)習(xí)型營(yíng)銷”、“情境式營(yíng)銷”將替代“攻勢(shì)型營(yíng)銷”

有別于保險(xiǎn)從業(yè)人員向客戶推銷產(chǎn)品的“攻勢(shì)型營(yíng)銷”手段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是希望客戶能在充分理解保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買到真正符合自身需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)網(wǎng)站不僅是一個(gè)銷售平臺(tái)，還是一個(gè)為“理解保險(xiǎn)”而設(shè)立的學(xué)習(xí)平臺(tái)?？蛻艨梢栽诰W(wǎng)站上學(xué)習(xí)到保險(xiǎn)知識(shí)，也可以享受到即時(shí)咨詢服務(wù)，讓客戶在充分了解和認(rèn)可之后，主動(dòng)購買一些相對(duì)比較復(fù)雜的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。為了便于客戶理解，保險(xiǎn)公司可以制作視頻、輔以動(dòng)畫和聲音等手段來生動(dòng)的展示產(chǎn)品，便于客戶理解。同時(shí)，通過與電商平臺(tái)的無縫對(duì)接，可以以情境模式引導(dǎo)客戶選擇與之相關(guān)的產(chǎn)品。

3.“按需定制、全產(chǎn)業(yè)鏈”模式將成為主導(dǎo)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化及私人定制成為可能，這將有助于解決保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代講求與客戶的互動(dòng)，增加客戶黏性，提升客戶的體驗(yàn)感，并滿足其需求，從而增加后續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。但是就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)還停留在售前階段，客戶只能被動(dòng)地選擇產(chǎn)品。未來保險(xiǎn)公司可以通過創(chuàng)新場(chǎng)景應(yīng)用、帶有趣味性的問題設(shè)計(jì)或小游戲等手段了解客戶的需求，從而設(shè)計(jì)針對(duì)細(xì)分人群的創(chuàng)新產(chǎn)品。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)從“大公司開荒、第三方平臺(tái)澆水、電商助力”這種簡(jiǎn)單模式向“按需定制、全產(chǎn)業(yè)鏈”的方向進(jìn)階。

4.保險(xiǎn)門檻降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品趨于“碎片化”

余額寶給貨基帶來的最大改變是降低了投資的門檻，1塊錢起買，T+0贖回。之后的“寶寶類”產(chǎn)品紛紛效仿，更出現(xiàn)了1分錢起買的貨幣基金，使基金理財(cái)觀念深入普羅大眾。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也出現(xiàn)了很多“1分錢”保險(xiǎn)，涉及交通意外險(xiǎn)、廚房意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，涵蓋生命人壽、陽光保險(xiǎn)、信泰人壽、中美聯(lián)合大都會(huì)人壽、國(guó)華人壽、太平洋人壽等多家險(xiǎn)企。碎片化已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新品的主旋律，主要體現(xiàn)在：價(jià)格低廉、保障時(shí)間縮短、保障范圍收窄，條款簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化。此類保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，比如由人身意外險(xiǎn)細(xì)分出“鞭炮險(xiǎn)”，由產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分出“奶粉召回保險(xiǎn)”，由重大疾病險(xiǎn)細(xì)分出“防癌險(xiǎn)”等等。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品即使短期不會(huì)盈利，但是培育了市場(chǎng)、積累了客戶資料，有助于二次營(yíng)銷。如今，保監(jiān)會(huì)正在醞釀啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，也將進(jìn)一步降低保費(fèi)門檻，增強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制的作用，擴(kuò)大險(xiǎn)企的自主能力。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不會(huì)完全取代線下保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)仍有生存空間

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與線下保險(xiǎn)產(chǎn)品并非完全重合，相反有一定的差異度，這就決定了未來傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)仍然有生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)是把雙刃劍，也存在不利的一面。首先，互聯(lián)網(wǎng)在減少某些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)會(huì)增加另一些風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)在降低一些成本的同時(shí)會(huì)增加另一些成本，如通過信息技術(shù)設(shè)計(jì)復(fù)雜產(chǎn)品的成本，以及客戶對(duì)信息的甄別成本，這些成本如果超過了傳統(tǒng)渠道，保險(xiǎn)公司可能寧愿選擇線下。再次，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融合，但是融合多了，可能會(huì)造成手忙腳亂，寬而不專。再加上核保、理賠等一些環(huán)節(jié)還需要線下的配合，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然會(huì)發(fā)展迅速，但是并不會(huì)令實(shí)體保險(xiǎn)走向消亡。

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[責(zé)任編輯 王 莉]