經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的第三方支付監(jiān)管研究

常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的第三方支付監(jiān)管研究

常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

做好第三方支付監(jiān)管工作，要求具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內(nèi)現(xiàn)狀、省內(nèi)現(xiàn)狀，更能夠認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，從而積極改善，不斷構(gòu)建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

銀行監(jiān)管；支付工具；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

2015年7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，這是繼《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及實(shí)施細(xì)則發(fā)布以來，央行第三次發(fā)文對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，也為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下第三方支付的監(jiān)管工作明確了方向。

做好第三方支付監(jiān)管工作要求我們具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內(nèi)現(xiàn)狀、省內(nèi)現(xiàn)狀，更能夠認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，從而積極改善，不斷構(gòu)建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

一、第三方支付監(jiān)管的國外環(huán)境

第一家第三方支付公司誕生于1996年的美國，隨后Amazon Payments、Yahoo！PayDirect、Paypal等知名第三方支付公司相繼誕生，其中又以Paypal的發(fā)展最具代表性。Paypal公司誕生于1998年，成立初期就致力于個(gè)人收單業(yè)務(wù)，2002年被Ebay收購后成為Ebay的專屬支付工具，僅在2003年一年間就實(shí)現(xiàn)了4.4億美元的交易額，同比增長359％。而由于美國信用體系與法律體系比較健全，Paypal無需為信用問題提供擔(dān)保，只需通過銀行收單服務(wù)為客戶提供資金的劃付、保證交易的快速安全到賬即可完成交易，這也使得美國的監(jiān)管方式與中國有所差別。

美國的第三方支付監(jiān)管主體比較廣泛，但總體可分為三類：第一類是傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、美聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行以及各州政府的金融監(jiān)管局構(gòu)成，主要負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行常規(guī)監(jiān)管。第二類是促進(jìn)市場公平的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由美聯(lián)邦司法機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要職責(zé)，保障市場依法合規(guī)運(yùn)行。第三類是反洗錢監(jiān)管局，由美國財(cái)政部及其下設(shè)的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)與外國資產(chǎn)辦公室構(gòu)成，防止國外資金通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢活動(dòng)。通過三方協(xié)作形成金融監(jiān)管、法律支撐、科技保障的三重防護(hù)體系，使第三方支付行業(yè)能夠安全、快速的發(fā)展。

由于美國法律認(rèn)定第三方支付機(jī)構(gòu)為貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)，因此并沒有通過專項(xiàng)立法來對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，只是在原有的法律基礎(chǔ)上做了延伸。在監(jiān)管方式上，美國通過事前準(zhǔn)入，事中監(jiān)督的方式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。在事前準(zhǔn)入方面，美國聯(lián)邦通過履行嚴(yán)格的登記報(bào)告制度對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，在各州則通過發(fā)放一年一審的經(jīng)營貨幣轉(zhuǎn)移執(zhí)照的形式對(duì)其進(jìn)行年度審查。嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度的施行，保障了第三方支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)優(yōu)良。在事中監(jiān)督方面，美國聯(lián)邦通過規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶滯留資金必須存放在銀行的無息賬戶中的手段，使客戶的資金能夠被聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過商業(yè)銀行監(jiān)察到，從而保障客戶的資金安全。而各州則要求第三方支付機(jī)構(gòu)持有一定金額的擔(dān)保債券或保持相應(yīng)的流動(dòng)資產(chǎn)，持有的擔(dān)保債券規(guī)模視機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模而定。此外第三方機(jī)構(gòu)的辦公機(jī)構(gòu)數(shù)量還應(yīng)與其凈資產(chǎn)保持一定比例，且對(duì)外投資額應(yīng)不低于其對(duì)外發(fā)行的未到期的支付工具的市價(jià)總和。并且在監(jiān)督過程中，要求第三方支付機(jī)構(gòu)履行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)報(bào)告制度及財(cái)務(wù)安全制度，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽之中，最大程度的保護(hù)客戶的資產(chǎn)。

二、第三方支付監(jiān)管的國內(nèi)環(huán)境

相比于國外，國內(nèi)的第三方支付起步較晚，阿里巴巴集團(tuán)的創(chuàng)始人馬云在2005年的瑞士達(dá)沃斯論壇上率先提出了建設(shè)第三方支付平臺(tái)的構(gòu)想。10年間，第三方支付行業(yè)飛速發(fā)展，交易額逐年遞增，2014年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到140，691.7億元，同比增長113.4％，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為80，767億元，同比增長50.3％；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為59，924.7億元，同比增長391.3％。由此可見，我國第三方支付行業(yè)具有巨大的增長潛力，而第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國穩(wěn)增長，促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的戰(zhàn)略舉措具有重要意義，因此對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管將成為工作的重中之重。

目前，我國的信用體系建設(shè)還不夠完善，因此國內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)不但承擔(dān)了應(yīng)有的匯付款項(xiàng)功能，還承擔(dān)了一定的信用擔(dān)保功能，即作為交易的中間人為雙方提供信用擔(dān)保，保障交易的順利進(jìn)行。雖然這樣極大的促進(jìn)了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但也為市場監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

2010年以來，我國陸續(xù)出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿等多項(xiàng)法規(guī)對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，在牌照準(zhǔn)入制度、備案制度、客戶滯留資金與自有資金分離制度、科技安全保障制度上取得了重大成果，保障了資金的安全運(yùn)行、市場的穩(wěn)定發(fā)展。在監(jiān)管主體層面，形成了以中國人民銀行為核心，商業(yè)銀行為支撐，審計(jì)機(jī)構(gòu)為保障的三重監(jiān)管體系。在監(jiān)管方式層面，通過發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，限制最低注冊(cè)資本為事前監(jiān)管；嚴(yán)格管理備付金賬戶，保證支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例在紅線之上為事中監(jiān)管；中國人民銀行開展定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為事后監(jiān)管。促使第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)行的市場環(huán)境不斷優(yōu)化，不斷實(shí)現(xiàn)市場對(duì)資源配置的決定性作用。

三、黑龍江省第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r

黑龍江省作為東北老工業(yè)基地的一員，自中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施東北地區(qū)等老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的若干意見》以來，一直積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，維護(hù)金融穩(wěn)定，有序推進(jìn)第三方支付行業(yè)監(jiān)管，時(shí)至今日已取得了喜人的成績。

2015年上半年，黑龍江省實(shí)現(xiàn)銀行卡清算交易1億筆，金額3183.9億元，同比增長18.6％、24.7％。第三方支付機(jī)構(gòu)共計(jì)33家，實(shí)現(xiàn)交易筆數(shù)1835.34萬筆，同比增長47.48％，交易金額1000.74億元，同比增長148.49％。銀聯(lián)商務(wù)、樂富支付、通聯(lián)支付分別占據(jù)省內(nèi)第三方支付行業(yè)的前三名。黑龍江省金融工作雖然取得了一定的成績，但是從國內(nèi)第三方支付交易情況看，仍存在著一些問題需要解決。以2014年上半年為例，我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到65，663.1億元，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模為37，138.1億元，占比前三名分別為支付寶48.8％、財(cái)付通19.8％、銀聯(lián)商務(wù)11.4％。第三方移動(dòng)支付規(guī)模為28，525億元，占比前三名分別為支付寶79.9％、財(cái)付通8.9％、拉卡拉6.5％。而黑龍江省2014年上半年，第三方支付交易規(guī)模為402.73億元，只占到全國第三方支付交易規(guī)模的0.61％，占比前三名分別為銀聯(lián)商務(wù)、樂富支付、通聯(lián)支付。通過上述比較，不難發(fā)現(xiàn)，在黑龍江地區(qū)，第三方支付行業(yè)仍舊發(fā)展緩慢，對(duì)監(jiān)管部門而言，這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。說是機(jī)遇，是因?yàn)榭梢詫W(xué)習(xí)先進(jìn)城市的管理經(jīng)驗(yàn)，通過制定更細(xì)化的管理制度，逐漸規(guī)范引導(dǎo)第三方企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)?xùn)|北經(jīng)濟(jì)建設(shè)，建成穩(wěn)中有進(jìn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化的第三方支付監(jiān)管體系。說是挑戰(zhàn)，是因?yàn)楹邶埥〉牡谌街Ц兑?guī)模仍舊較小，引導(dǎo)第三方支付行業(yè)快速、安全、高效發(fā)展將成為下一步工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，要切實(shí)做好金融服務(wù)及金融監(jiān)管工作，既保障經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也保障人民的幸福指數(shù)不斷提升。

四、第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的問題及對(duì)策

（一）需要解決的問題

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管過程中遇到的問題會(huì)逐漸凸顯，必須不斷認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，不斷完善監(jiān)管制度，構(gòu)建監(jiān)管環(huán)境，不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提質(zhì)增效升級(jí)。推動(dòng)第三方支付監(jiān)管環(huán)境建設(shè)，有以下三方面問題需要解決：

1.實(shí)時(shí)監(jiān)管難以實(shí)現(xiàn)。依照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，中國人民銀行可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等資料，以及外部審計(jì)機(jī)構(gòu)了解第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等因素，實(shí)行監(jiān)管。商業(yè)銀行可以對(duì)涉及本行銀行賬戶的相關(guān)交易提出查詢、差錯(cuò)或者投訴處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等合理要求實(shí)行監(jiān)管。但是當(dāng)出現(xiàn)支付結(jié)算錯(cuò)誤的狀況時(shí)，中國人民銀行及商業(yè)銀行無法及時(shí)得知差錯(cuò)情況，難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛的發(fā)生。

2.集資投向難以明確。《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿第十三條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。但在實(shí)際操作中，第三方支付機(jī)構(gòu)擁有類似銀行的集資功能。按照規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)只能作為支付行為的代付方，而不能對(duì)客戶開展理財(cái)業(yè)務(wù)，這樣在出現(xiàn)客戶購買理財(cái)并通過第三方支付和購買第三方支付旗下的理財(cái)兩種情況時(shí)，會(huì)出現(xiàn)集資投向混淆的狀況，使得此兩種情況難以區(qū)分，造成監(jiān)管困難。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)測。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80，767億元，同比增長50.3％。而觀察第三方支付行業(yè)市場份額占比后不難發(fā)現(xiàn)，支付寶與財(cái)付通占據(jù)著第三方支付行業(yè)的半壁江山，分別達(dá)到48.9％與19.9％，而銀商、快錢、匯付天下等六家第三方支付機(jī)構(gòu)共同占據(jù)了29.9％的市場份額，這也使得其余獲得第三方支付牌照的200多家公司具有非常狹小的利潤空間，加劇了市場競爭。由于在電子支付流程中，資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留，出現(xiàn)所謂的資金沉淀，使得資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦該支付公司遭遇安全問題或經(jīng)濟(jì)問題，將使客戶的資金蒙受損失，引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而引起糾紛。

（二）應(yīng)該采取的措施

為了及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的財(cái)產(chǎn)安全，建設(shè)和諧的金融環(huán)境，必須采取以下措施：

1.建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度。通過建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度，第三方支付機(jī)構(gòu)將上一交易日發(fā)生的交易信息報(bào)送備付金賬戶開戶行備案，同時(shí)商業(yè)銀行建立第三方支付信息檔案庫，將第三方支付信息安全保存，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，商業(yè)銀行可作為中間人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)解，從而保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。

2.不斷加強(qiáng)第三方支付法規(guī)建設(shè)。通過建立健全相關(guān)制度，完善相關(guān)法規(guī)，明確被同一實(shí)際控制人控制或與實(shí)際控制人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)和理財(cái)機(jī)構(gòu)間的資金劃付規(guī)則，明確貨幣轉(zhuǎn)移動(dòng)向，不斷強(qiáng)化監(jiān)管，提高貨幣轉(zhuǎn)移監(jiān)管透明度，使貨幣轉(zhuǎn)移在陽光下進(jìn)行，保障客戶的資金財(cái)產(chǎn)安全。

3.建立第三方支付備付金賬戶異常資金劃轉(zhuǎn)凍結(jié)制度。不斷加強(qiáng)銀行間的科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使商業(yè)銀行對(duì)備付金賬戶的異常操作能夠及時(shí)預(yù)警并自動(dòng)凍結(jié)，待確認(rèn)后才允許資金劃轉(zhuǎn)，對(duì)于無法確認(rèn)的款項(xiàng)，保持凍結(jié)狀態(tài)，并上報(bào)中國人民銀行進(jìn)行有效處理，從而降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

2009年支付寶在用戶總量、交易規(guī)模上超越了Paypal，成為全球第一的第三方支付機(jī)構(gòu)，這意味著我國正式邁入了第三方支付國家的前列。隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，目前的監(jiān)管體系構(gòu)建已難以滿足當(dāng)前的支付需求，必須加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下具有中國特色的第三方支付監(jiān)管體系,不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)安全、和諧發(fā)展，不斷認(rèn)識(shí)新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)。

〔責(zé)任編輯：宋洪德〕

F830.46

A

1002-2341（2015）06-0137-03

2015-11-12

常旭（1988-），男，黑龍江大慶人，科員，助理經(jīng)濟(jì)師，主要從事支付結(jié)算監(jiān)管等方面研究。