神木縣民間借貸存在的問(wèn)題

□文/聶建平

（西安外事學(xué)院 陜西·西安）

引言

從神木縣的發(fā)展情況來(lái)看，民間借貸是目前神木縣中小企業(yè)融資的重要渠道之一，但是受到多方面因素影響，民間借貸在近幾年的發(fā)展逐步陷入困境。然而，結(jié)合神木縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況而言，大多數(shù)的中小企業(yè)都認(rèn)為民間借貸對(duì)于自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，并認(rèn)為民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是可以得到控制的，單純的以打擊民間借貸的方式控制民間借貸發(fā)展，實(shí)際上會(huì)對(duì)中小企業(yè)等的發(fā)展產(chǎn)生很大的威脅。

一、民間借貸對(duì)神木縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用及風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)

民間借貸對(duì)于彌補(bǔ)中小企業(yè)缺口，活躍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。以神木縣為例，90%的神木縣中小企業(yè)依靠民間借貸彌補(bǔ)資本缺口，才能夠正常的推進(jìn)生產(chǎn)，這對(duì)于神木縣經(jīng)濟(jì)在過(guò)去幾年的繁榮發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是，在2012～2013年神木縣民間借貸資金鏈斷裂之時(shí)，神木縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速下滑，神木縣整體的GDP 迅速下降，這也說(shuō)明民間借貸的穩(wěn)定對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要意義。神木縣絕大部分民營(yíng)企業(yè)是小微型企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，2005年來(lái)煤價(jià)暴漲，而神木縣地下蘊(yùn)藏的豐富煤資源被開(kāi)采，神木縣經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。中小企業(yè)銀行融資難，無(wú)奈轉(zhuǎn)向民間資本市場(chǎng)融資。而神木縣民眾手中積累了大量財(cái)富，大部分資本自然而然進(jìn)入了民間信貸領(lǐng)域。據(jù)調(diào)查，神木縣直接或間接參與民間借貸的普通民眾達(dá)90%以上。神木縣總?cè)丝诓贿^(guò)50 萬(wàn)，而投資公司就達(dá)上千家。投資公司主要業(yè)務(wù)就是做民間借貸中介。整個(gè)縣城有1/5 的人從事民間借貸，民間借貸資本約為500 億以上。全縣成為第一個(gè)享受公費(fèi)醫(yī)療、義務(wù)教育為12年、大學(xué)本畢業(yè)回去安排工作的縣城。2012年，煤炭市場(chǎng)不再火暴，大批煤炭積壓，煤價(jià)暴跌。煤炭行情走弱對(duì)神木縣大部分企業(yè)影響巨大，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難甚至停產(chǎn)。尤其是“房姐”龔愛(ài)愛(ài)被抓引發(fā)關(guān)注，使神木縣民間借貸危機(jī)被廣泛傳播。最為關(guān)鍵的是原神木縣縣委書(shū)記雷正西被調(diào)走，令當(dāng)?shù)厝诵判谋罎?，這也是引發(fā)神木縣群體事件的原因。2012年至今，神木縣因民間借貸糾紛而對(duì)薄公堂的案件近5，000 起，涉訴人超7，000 人。眾多“集資大戶”紛紛跑路，“黃金大戶”張孝昌一夜關(guān)閉所有金鋪消失無(wú)蹤。

二、神木縣民間借貸存在的主要問(wèn)題

（一）法律監(jiān)管缺位。民間融資是一種非正規(guī)的金融，相比于正規(guī)金融完整的法律監(jiān)管機(jī)制，民間融資活動(dòng)中，融資雙方的法律責(zé)任和義務(wù)并不十分明確，在民間融資活動(dòng)中的合法權(quán)益維護(hù)以及非法侵害的約束都存在一定不足，這就導(dǎo)致民間融資的法律風(fēng)險(xiǎn)可能較高。結(jié)合本次調(diào)研，神木縣中小企業(yè)主表示，目前神木縣的民間借貸限制較多。民間借貸并不是完全自由的借貸，正規(guī)的中小信貸公司或者擔(dān)保公司，都要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)及信用等進(jìn)行一定的調(diào)研后才會(huì)進(jìn)行借貸?；蛘叽蠖鄶?shù)民間借貸是關(guān)系型的借貸，借貸雙方彼此較為了解，其借貸的信息不對(duì)稱相對(duì)較低，因此其整體風(fēng)險(xiǎn)能夠得到一定控制。但是，由于神木縣民間借貸本身并不完全符合法律規(guī)定，民間借貸的合法性不足，借貸行為得不到法律的規(guī)范和保護(hù)，也不可避免的促使神木縣民間借貸發(fā)展中存在一定的問(wèn)題。

（二）償付無(wú)保障。神木縣大多數(shù)中小企業(yè)在民間借貸為主的融資模式中，2011年之前的民間借貸大部分都能夠得到較好的償還。但是，進(jìn)入2011年開(kāi)始，隨著煤價(jià)格的下跌，大量的煤礦開(kāi)始盈利能力不夠甚至開(kāi)始虧損，這就自然顯示神木縣中小企業(yè)的民間借貸在神木縣中小企業(yè)發(fā)展困難增加的情況下，擴(kuò)大了企業(yè)的籌資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，神木縣中小企業(yè)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)雖然較高，但是其資金鏈完全斷裂或者不償還借貸的風(fēng)險(xiǎn)并不突出，也就是說(shuō)，只要合理的對(duì)待神木縣民間借貸，加大對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，則神木縣民間借貸應(yīng)該能夠得到更好的發(fā)展。

（三）民間借貸組織規(guī)范性不足。隨著民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的逐步增長(zhǎng)，神木縣民間資本投入借貸領(lǐng)域或者用于融資的資金量逐步下降。這個(gè)問(wèn)題的主要表現(xiàn)是神木縣本地的民間資本成立的正規(guī)小額貸款公司較少，這就降低了神木縣民間借貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)資源。尤其是在2013年，神木縣民間資本中，大量資本外流，開(kāi)始在北京、西安大量買房，像“房姐”龔愛(ài)愛(ài)被抓引發(fā)關(guān)注，使神木縣民間借貸危機(jī)被廣泛傳播。據(jù)報(bào)道，龔愛(ài)愛(ài)經(jīng)手的民間借貸可能超過(guò)20 億元。這就導(dǎo)致神木縣本地民間資金迅速下降。在此情況下，民間借貸的可借貸總額下降，中小企業(yè)和農(nóng)民等為主的民間借貸需求者很難通過(guò)正規(guī)或者風(fēng)險(xiǎn)較小的渠道獲得融資，而只能更多的依賴風(fēng)險(xiǎn)高，并且利息高的民間借貸，尤其是高利貸部分，這就會(huì)導(dǎo)致民間借貸的借款者承擔(dān)更多風(fēng)險(xiǎn)，其借款積極性也會(huì)逐步下降。

三、推動(dòng)神木縣民間借貸合理發(fā)展建議

（一）積極推動(dòng)民間借貸立法完善。針對(duì)當(dāng)前神木縣民間借貸金融監(jiān)管立法缺失的問(wèn)題，我國(guó)政府必須對(duì)當(dāng)前包括神木縣在內(nèi)的國(guó)內(nèi)多個(gè)省市民間融資發(fā)展的問(wèn)題形成充分重視，推進(jìn)民間借貸的立法完善，才能夠真正的建立行而有效的金融監(jiān)管機(jī)制。首先，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范引導(dǎo)性立法，明確民間借貸的合理法律界定，需要建立具備獨(dú)立法律效力的法律法規(guī)，確保金融監(jiān)管能夠建立在獨(dú)立完備的法律基礎(chǔ)上；其次，結(jié)合當(dāng)前民間借貸的市場(chǎng)環(huán)境，制定能夠適度推進(jìn)利率市場(chǎng)化的相關(guān)法制，并逐漸形成對(duì)民間借貸利率的全面約束，確保其利率在一定合理空間內(nèi)浮動(dòng)；再次，針對(duì)神木縣民間借貸的正面意義和不良影響進(jìn)行區(qū)分，制定對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利的民間借貸的合理法律保護(hù)條款，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響不利的現(xiàn)象及問(wèn)題制定合理懲罰機(jī)制，形成保護(hù)適度、懲罰合理的法律監(jiān)管；最后，神木縣需要在全國(guó)民間融資的相關(guān)法規(guī)體系下，注重結(jié)合神木縣的實(shí)際情況，針對(duì)目前集中在中小企業(yè)之上的民間融資行為，構(gòu)建地方性民間融資活動(dòng)管理?xiàng)l例，對(duì)神木縣民間融資的資金供求主體的行為、權(quán)利和責(zé)任進(jìn)行合理的約束，更好地維護(hù)神木縣民間融資發(fā)展合理秩序。

（二）建立獨(dú)立監(jiān)管機(jī)制，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)。在完成全面的立法后，神木縣需要進(jìn)一步解決當(dāng)前對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管機(jī)制缺位問(wèn)題，成立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)制。首先，神木縣必須建立具備獨(dú)立法律地位和行政地位的監(jiān)管機(jī)制，依法行使對(duì)民間借貸的全面監(jiān)管，保護(hù)合法行為，并嚴(yán)厲打擊不法行為。其次，神木縣需要對(duì)獨(dú)立監(jiān)管機(jī)制的內(nèi)部組織進(jìn)行嚴(yán)格的制度設(shè)定，形成監(jiān)管內(nèi)部權(quán)責(zé)明確、監(jiān)管有序的內(nèi)部機(jī)制，促使其更好地行使對(duì)民間借貸的監(jiān)管職能，發(fā)揮金融監(jiān)管作用。此外，神木縣還需要以獨(dú)立的民間融資監(jiān)管機(jī)制為依托，結(jié)合市場(chǎng)數(shù)據(jù)，設(shè)定民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)民間借貸的利率、資本規(guī)模及資本流向等進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制。在出現(xiàn)潛在的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，有效治理民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)而促進(jìn)民間借貸的合理發(fā)展。引導(dǎo)神木縣商業(yè)銀行等進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，為商業(yè)銀行等正規(guī)金融提升社會(huì)服務(wù)意識(shí)和能力提供條件。通過(guò)金融監(jiān)管的創(chuàng)新，促使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)形成有序的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)而促使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自動(dòng)淘汰利率不合理、信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)推進(jìn)正規(guī)金融和民間借貸的有序發(fā)展等。這就需要神木縣明確對(duì)民間借貸的監(jiān)管法律，確定獨(dú)立的監(jiān)管部門，并且在各地設(shè)立監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，注重對(duì)民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出進(jìn)行管理，監(jiān)督民間借貸的資金存量和流量以及其結(jié)構(gòu)，及時(shí)對(duì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸活動(dòng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，并及時(shí)遏制可能產(chǎn)生的較高風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建完善的民間借貸發(fā)展的組織基礎(chǔ)。促進(jìn)神木縣民間借貸的合理發(fā)展，應(yīng)該建立有利于神木縣民間借貸合理發(fā)展的組織基礎(chǔ)。一方面構(gòu)建合理合法的民間借貸資本的整合組織，積極推進(jìn)正規(guī)的小額貸款公司的發(fā)展。這需要大力推進(jìn)銀企聯(lián)合，以銀行資本支持小額貸款公司發(fā)展，并由小額貸款公司利用其豐富的民間借貸渠道資源，逐步開(kāi)展合理合法且風(fēng)險(xiǎn)更低的民間借貸業(yè)務(wù)。對(duì)于當(dāng)前民間借貸促進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展等有利組織和行為，需要采取適度的政策手段進(jìn)行扶持。明確其市場(chǎng)地位，并設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍及市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)這部分有利的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行合理維護(hù)。采取財(cái)政支出的手段，適度引導(dǎo)具備一定規(guī)模的民間借貸組織成立小額貸款公司聯(lián)盟，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，形成對(duì)組織內(nèi)部的監(jiān)督和管理，規(guī)范民間借貸行為，為地區(qū)發(fā)展奠定更充分的資本基礎(chǔ)；另一方面構(gòu)建神木縣民間借貸合理發(fā)展的信用擔(dān)保機(jī)制對(duì)于神木縣民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的控制有著重要意義。神木縣地方政府部門應(yīng)該在地方信用擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)揮重要的經(jīng)濟(jì)干涉職能，出資成立獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并注重形成以市場(chǎng)為準(zhǔn)的公開(kāi)運(yùn)作流程，由此更好地服務(wù)于中小企業(yè)的民間借貸需求。

四、總結(jié)

通過(guò)分析，本文認(rèn)為民間借貸是我國(guó)特殊經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段的重要金融市場(chǎng)部分，其發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)有著一定的正面影響，雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是相比于其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)而言，更應(yīng)該注重采取合理保護(hù)的引導(dǎo)手段規(guī)范其發(fā)展。

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