上海泛鑫事件給保險業(yè)帶來的啟示

□文/肖　珊　華默然

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院新疆·烏魯木齊）

上海泛鑫事件給保險業(yè)帶來的啟示

□文/肖珊華默然

（新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院新疆·烏魯木齊）

［提要］目前，我國國內(nèi)保險中介市場嚴(yán)重缺乏秩序，保險中介從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，成為影響保險中介業(yè)發(fā)展的首要因素。本文從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險中介機(jī)構(gòu)以及保險消費者三方面分析保險中介市場混亂的原因，希望對我國保險中介市場整治提供一些建議。

保險中介；信用缺失；監(jiān)管

收錄日期：2015年7月13日

一、引言

2013年8月15日，上海最大保險中介機(jī)構(gòu)泛鑫保險公司的美女高管陳怡攜5億元巨款外逃加拿大，該事件震驚了國內(nèi)整個保險業(yè)。距離上海泛鑫事件已有將近兩年時間，雖然泛鑫事件已經(jīng)告一段落，但它給我們帶來的啟示是深遠(yuǎn)的。泛鑫事件后，保監(jiān)會緊急發(fā)文，要求保險公司對其通過保險中介機(jī)構(gòu)銷售的個人保險進(jìn)行風(fēng)險排查。泛鑫事件成因不是偶然，這與保險監(jiān)管息息相關(guān)，與其總結(jié)“亡羊補牢”的成功經(jīng)驗不如建立一套完備的保險中介監(jiān)管體系。

二、泛鑫事件帶來的啟示

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)的三大缺失

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險中介失察。就泛鑫事件而言，泛鑫作為上海保險中介市場的“大佬”，在工商局注冊資本只有300萬元，其他相關(guān)股東信息官網(wǎng)上幾乎沒有；另一方面按照監(jiān)管部門要求，保險公司在與投保人簽訂保險合同時，合同中只能規(guī)定最低保險收益。而壽險利率一般規(guī)定在2.5%左右，但是泛鑫自制協(xié)議中收益率高達(dá)8%，已經(jīng)嚴(yán)重超越了經(jīng)營范圍。上海泛鑫自制固定收益理財信息不是一朝一夕，如果有足夠重視，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不難發(fā)現(xiàn)其中的端倪。2013年3月份上海保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)泛鑫部分銷售人員存在銷售誤導(dǎo)行為，更有甚者提供虛假客戶簽字和電話回訪?？墒莾H僅一張罰單就了結(jié)了，監(jiān)管部門并未作出其他警告。

2、保險中介結(jié)構(gòu)違規(guī)成本低。經(jīng)過多方對比不難發(fā)現(xiàn)，在各地保監(jiān)局開出的罰單中金額最高的也就3萬～5萬元，最低的2，000元。幾萬塊的罰單相對保險中介因違規(guī)保單所帶來的保費簡直是九牛一毛，根本不值一提。目前我國在保險中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的法律并不完善，僅有的處罰也只是通報、罰款，嚴(yán)重的也只是吊銷營業(yè)許可證等方式。面對如此不痛不癢的處罰方式，許多保險中介機(jī)構(gòu)多會禁不住巨大利益的誘惑從而觸碰法律的底線。

3、對資金轉(zhuǎn)移缺乏控制。如果監(jiān)管部門監(jiān)管到位就不會有資金非法轉(zhuǎn)移，更不會出現(xiàn)“泛鑫事件”。在泛鑫老總策劃潛逃之前，肯定會有大批的資金從公司轉(zhuǎn)移出去，但是由于監(jiān)管漏洞，5億元巨款就神不知鬼不覺地轉(zhuǎn)移出去了。因此，我們要建立健全客戶身份識別制度和可疑報告監(jiān)督制度，從而才能有效的防止非法資金轉(zhuǎn)移，真正切斷出逃者金錢助力。只有金融監(jiān)管部門監(jiān)管到位，非法資金轉(zhuǎn)移才能徹底成為不可能。

（二）保險公司職責(zé)的缺失。保險公司通過保險中介機(jī)構(gòu)銷售其產(chǎn)品和服務(wù)，并支付一定費用，因此保險公司對其業(yè)務(wù)代理的保險中介有著毋庸置疑的監(jiān)督責(zé)任。但是本著“保費為重”的經(jīng)營理念，基本所有保險公司都沒有履行監(jiān)督職責(zé)，更有甚者，為了謀求保費大規(guī)模增長部分保險公司對于保險中介結(jié)構(gòu)的不法行為睜一只眼閉一只眼。由此來看，“泛鑫事件”的發(fā)生并非偶然，這與保險公司粗放的經(jīng)營模式以及不合理的經(jīng)營理念息息相關(guān)。

在“泛鑫事件”之前就有媒體報道目前國內(nèi)許多保險中介機(jī)構(gòu)收取高額中介費，然而高額的中介費只是保險中介機(jī)構(gòu)“潛規(guī)則”的冰山一角。保險中介機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，參與主體良莠不齊，目前國內(nèi)有2，500多家保險中介。2012年保險中介機(jī)構(gòu)報告顯示，保監(jiān)會查處違法違規(guī)套取資金近5，600萬元。數(shù)據(jù)顯示，2012年保險中介機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入12，757.74億元，占全年保費收入的82.4%，由此可見保險業(yè)的發(fā)展離不開保險中介。

隨著我國保險業(yè)不斷發(fā)展，保險公司對保險中介機(jī)構(gòu)的依賴性也會越來越大，但是由于相關(guān)監(jiān)管制度的缺失加上保險公司的不作為，使得保險中介行業(yè)的頑疾越來越多。為了避免類似“泛鑫事件”的發(fā)生，保險公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，并且改變一味追求保費的不合理的經(jīng)營理念，從而謀求保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）保險消費者存在的問題

1、保險消費者對保險常識的缺失?！胺忽问录钡陌l(fā)生并非偶然，為何泛鑫可以違法違規(guī)那么久沒被發(fā)現(xiàn)？這與保險消費者對保險常識知之甚少有關(guān)。由于保險合同具有隱蔽性，其內(nèi)容只有簽訂雙方了解。不少保險中介通過高額收益率吸引消費者，如果此規(guī)定的高額收益實現(xiàn)，投保人便不會投訴。不法的保險中介就是利用投保人這種心理，鉆法律空子從而牟取暴利。

縱觀許多事件，保險中介在與投保人簽訂合同時往往會簽訂兩份，一份是合法的保險合同，一份是不具有法律效力的高額收益協(xié)議。如果投保人對保險常識稍有了解，就能知道這種高額的收益并不會實現(xiàn)，即使有，也只是黑心保險中介為了牟取暴利所采取暫時的手段?！胺忽螘r間”發(fā)生后，前來退保的投保人都持有兩份合同，一份是與保險公司簽署的保險合同；另一份是與“泛鑫”簽署的高額收益協(xié)議。由此看來，很多投保人對于保險協(xié)議的合法性深信不疑這與投保人缺乏保險常識密切相關(guān)。為了從源頭遏制此類事件的發(fā)生，我們不僅要加強(qiáng)監(jiān)管，更應(yīng)加強(qiáng)投保人保險常識的普及。

2、保險消費者誠信缺失。在保險市場上，保險公司無法明確保險消費者的真實意圖以及事故的全部狀況，因此就容易產(chǎn)生道德風(fēng)險以及逆向選擇。有些保險消費者為了其自身利益刻意向保險公司及保險中介隱瞞事實，其不誠信的行為主要有：（1）投保人在進(jìn)行投保時不如實提供真實信息，使得保險公司難以根據(jù)投保人情況決定是否承保，以及確定承保條件；（2）虛擬保險事故，騙取保證金。有些保險消費者為了獲取高額保證金，不惜采取各種手段，夸大事故程度甚至虛擬事故，增大賠償成本。

（四）保險中介自身問題。保險中介是保險業(yè)不可缺少的一部分，可以說保險市場越發(fā)達(dá)，保險中介就越重要。我國的保險中介市場發(fā)展時間短，規(guī)模比較小，因此目前我國的保險中介市場及其混亂。

1、違規(guī)經(jīng)營。除了“泛鑫事件”中保險中介與投保人簽訂保險協(xié)議的違規(guī)行為，保險中介公司的不合法行為還有進(jìn)行虛假宣傳誤導(dǎo)投保人、超過保險公司授權(quán)范圍經(jīng)營，更有甚者有些保險中介還是無證經(jīng)營。僅2010年前10個月，全國近70家保險中介機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰。其中，保險代理公司64家，保險經(jīng)紀(jì)公司5家，保險公估公司1家。而且多名中介機(jī)構(gòu)高層管理人員直接被罰。

保險中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為主要有：（1）虛開保險服務(wù)發(fā)票，與保險公司合謀騙取費用。上述70多家保險中介機(jī)構(gòu)中，近23家公司因此被處罰，騙取手續(xù)費用高達(dá)2，096.59萬元。由此可見，虛開發(fā)票已經(jīng)是保險中介行業(yè)的頑疾；（2）提供虛假材料并對產(chǎn)品作虛假宣傳。保險中介機(jī)構(gòu)是聯(lián)系保險公司和投保人的紐帶，保險公司通過其向投保人介紹產(chǎn)品信息，投保人通過保險中介機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品。不少保險中介機(jī)構(gòu)就會為了謀取利益，觸碰法律邊緣。為了騙取保險公司信任，獲得更多業(yè)務(wù)權(quán)，有些保險中介機(jī)構(gòu)就會提供虛假客戶資料。在投保人這邊，對產(chǎn)品做虛假宣傳，夸大產(chǎn)品收益；（3）提供虛假經(jīng)營數(shù)據(jù)。部分保險中介機(jī)構(gòu)為夸大自身業(yè)務(wù)能力，提供虛假財務(wù)數(shù)據(jù)。更有甚者，提供虛假監(jiān)管報表。

2、專業(yè)人才短缺。保險中介市場準(zhǔn)入門檻兒很低，保險中介專門人才嚴(yán)重缺乏。我國的保險中介行業(yè)發(fā)展時間短，沒有專業(yè)的人才，大部分員工都是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)型而來。目前，國內(nèi)還沒有一所大學(xué)專門設(shè)置保險中介專業(yè)。由于缺乏專業(yè)知識，因此在經(jīng)營過程中才會出現(xiàn)各種違規(guī)行為。而且按照相關(guān)規(guī)定，對保險中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員持證率有一定要求，但是就目前情況來看，整個保險行業(yè)的持證率都較低。數(shù)據(jù)顯示，保險營銷人員的數(shù)量從2007年的201萬人上升到2010年的302萬人，但是增加1/3的人數(shù)，卻造成保費16%的下降。

保險中介市場人員流動性極大，目前就職于保險中介機(jī)構(gòu)的人才對保險業(yè)務(wù)非常不熟悉，很大程度上是通過自己的“人脈”來提升業(yè)務(wù)量，因此隨著人員的增加業(yè)務(wù)量下降也在意料之中。高素質(zhì)人才的嚴(yán)重缺乏已成為阻礙保險公司發(fā)展的首要因素，有保險中介公司負(fù)責(zé)人表示，由于保險中介公司與保險公司實力懸殊巨大，所以大部分保險專業(yè)人才都流向了年收入過億的保險公司。為了吸引保險人才，單方面提高保險中介公司實力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且要求保險中介公司實力在短時間內(nèi)提升很不現(xiàn)實。保險中介公司要謀求長遠(yuǎn)發(fā)展，必須要走專業(yè)化道路，因此要先解決人才問題。在未來發(fā)展中，保險中介公司應(yīng)在人才培養(yǎng)，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面加大投入，以專業(yè)的能力提升經(jīng)濟(jì)實力。

3、缺乏誠信。我國的保險中介市場存在嚴(yán)重缺乏誠信意識的現(xiàn)象，部分保險公司本著保費至上的原則，虛開發(fā)票，甚至向投保人保證超額收益。保險中介缺乏誠信的行為有：（1）為其自身利益提供虛假客戶資料，欺騙保險公司；（2）向投保人隱瞞或者虛擬保險合同中重要事項。在招攬業(yè)務(wù)過程中保險中介公司為實現(xiàn)業(yè)務(wù)量最大化，往往大肆宣傳產(chǎn)品功能，通過虛擬的高額回報率吸引投資者。有些保險中介公司輕描淡寫投資風(fēng)險，有時甚至避而不提，其居心是顯而易見的；（3）為收取高額手續(xù)費，向投保人推薦不適合險種。保險中介公司的職責(zé)是代替保險公司為投保人介紹適合險種，很多保險中介，不管適不適合投保人只向顧客介紹高額保費險種。

三、我國保險中介市場未來發(fā)展建議

保險中介機(jī)構(gòu)是我國保險業(yè)發(fā)展必不可少的一部分，發(fā)達(dá)的保險市場需要成熟的保險中介市場作為支撐。就目前來看我國的保險中介市場仍有很多改進(jìn)之處，很多問題都迫在眉睫需要解決。

（一）加強(qiáng)保險中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管。保險商品交易的復(fù)雜程度大大高于一般商品，由于交易雙方信息不對稱，因此極易產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向原則。目前，我國保險發(fā)展處于初級階段，保險中介業(yè)務(wù)非常混亂，建立健全有效的監(jiān)管體系尤為重要。首先，應(yīng)增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，增加保險中介監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)；其次，引入信用評級制度對保險中介公司進(jìn)行信用評價。

（二）培養(yǎng)專業(yè)型人才。保險中介機(jī)構(gòu)人員在保險中介市場發(fā)揮重要作用，從業(yè)人員的專業(yè)性對我國保險中介行業(yè)有著非常大的影響。一直以來，保險中介從業(yè)人員專業(yè)性一直是制約保險中介業(yè)發(fā)展的首要問題。保險中介公司營銷人員來源較為復(fù)雜，大部分都是其他行業(yè)轉(zhuǎn)行而來，因此其和保險公司營銷人員相比明顯專業(yè)性差。由于行業(yè)壁壘，大部分人都會去行業(yè)地位較高的保險公司，因此保險中介也很難吸引高端人才。

為了解決這些方面的問題，應(yīng)對保險中介從業(yè)者進(jìn)行資格認(rèn)證。建立有初級到高級的從業(yè)水平，促進(jìn)從業(yè)者不斷提升業(yè)務(wù)水平。保險中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期進(jìn)行人員培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的道德水平和業(yè)務(wù)能力，從而形成一支專業(yè)化隊伍。

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