互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法律規(guī)制研究

□文/武 翔

（四川省社會科學(xué)院 四川·成都）

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，具有多元化發(fā)展趨勢，已然成為生產(chǎn)消費(fèi)環(huán)節(jié)的一個(gè)重要領(lǐng)域，并對整個(gè)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。“互聯(lián)網(wǎng)和金融”具有雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相比具有更加復(fù)雜的情況且難以防控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)和發(fā)展為基礎(chǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的寬度和衍生效果為金融活動提供保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，不僅給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的生機(jī)，同時(shí)也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，即所謂契機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)并存。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖起步比較晚，但發(fā)展勢頭迅猛，如京東金融、余額寶、財(cái)富通、支付寶、增利寶等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生并發(fā)展迅速，其中一些已經(jīng)取得第三方支付牌照的企業(yè)進(jìn)行大膽改革，從而使理財(cái)服務(wù)從傳統(tǒng)的線下渠道轉(zhuǎn)移到線上經(jīng)營成為現(xiàn)實(shí)。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有如雨后春筍般涌現(xiàn)，讓人應(yīng)接不暇；但互聯(lián)網(wǎng)金融不甘于發(fā)展模式的單一性，經(jīng)過探索，由單一的P2P 模式向“O2O”、“P2B”等多種模式轉(zhuǎn)化，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的多元化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元化的發(fā)展模式，對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)形成了一定的沖擊，并且對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)和監(jiān)管體制提出了“挑戰(zhàn)”。

從簡單的網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的形式不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生其實(shí)是時(shí)代的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在是為了使用戶體會多元化的服務(wù)方式、體驗(yàn)便捷的交易模式以及感受市場不斷創(chuàng)新的能力。但不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著自身的缺陷，那就是因法律法規(guī)缺失造成的交易風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患問題。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融活動與我國現(xiàn)有的法律法規(guī)沖突確實(shí)比較明顯，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融活動大都是借助自身?xiàng)l件形成了處于國家法律政策的“邊緣地帶”。法制社會下的互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)當(dāng)存在監(jiān)管的“真空地區(qū)”，否則必然會使互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的創(chuàng)新活動變得混亂無秩序并最終導(dǎo)致失敗?；诖?，制定配套的法律、法規(guī)以及確定相關(guān)監(jiān)管部門及其職責(zé)是亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來體現(xiàn)金融行業(yè)的一種形式，其實(shí)質(zhì)就是金融行業(yè)。金融業(yè)是建立在商品、信用和經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上的，其中信用本身也是一種風(fēng)險(xiǎn)，信用是對未來可以得到某種利益的期許。所謂金融商品是一種無實(shí)體物，在法律上多表現(xiàn)為某種契約和承諾，契約條款本身就構(gòu)成了商品風(fēng)險(xiǎn)，且將風(fēng)險(xiǎn)貫穿于金融業(yè)始終。

（二）互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)是虛擬的存在，這讓人始終在懷疑互聯(lián)網(wǎng)的真實(shí)可信程度，只能在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中獲得一些信息，并依賴于此對信息進(jìn)行判斷真?zhèn)?，風(fēng)險(xiǎn)性很大?；ヂ?lián)網(wǎng)始終是由設(shè)備、和人在支持的，一旦出現(xiàn)諸如設(shè)備故障，導(dǎo)致設(shè)備不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)、人為操作失誤、黑客或網(wǎng)絡(luò)病毒等問題，則給互聯(lián)網(wǎng)造成極大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生至今，第三方支付已經(jīng)不滿足局限在當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是出現(xiàn)了應(yīng)用手段更加多樣化的趨勢，大多數(shù)第三方支付企業(yè)把自己視為中介服務(wù)的地位。但從實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營來看，第三方認(rèn)為的中介服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上差別不大。某些第三方支付企業(yè)具有為買賣雙方提供擔(dān)保、資金存儲、充值和交易支付等功能，這些功能是吸納存款的表現(xiàn)，我國《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)，顯然第三方企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行操作已經(jīng)超出法律所能界定的范圍。

（四）法律的風(fēng)險(xiǎn)。我國現(xiàn)行法律、法規(guī)中涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等法律規(guī)范，這些法律規(guī)范已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。法律規(guī)范缺失，無法可依的現(xiàn)狀必將導(dǎo)致違法違規(guī)的行為得不到約束和治理。

例如，從網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，“P2P”網(wǎng)貸可視為網(wǎng)絡(luò)化的借貸中介機(jī)構(gòu)，但我國的《合同法》和《人民銀行貸款通則》等法律法規(guī)中還沒有針對私人對私人貸款方面的法律規(guī)定，所以導(dǎo)致P2P 網(wǎng)貸平臺的合法性地位無法確定。就目前情況來分析，網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為明顯，在高額利益下的驅(qū)動下，某些人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)平臺從事高利貸、非法募集資金等違法活動，致使互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件屢見不鮮。

（五）技術(shù)操作層面的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各個(gè)環(huán)節(jié)都有風(fēng)險(xiǎn)的存在，因技術(shù)人員或者投資者的操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，最典型的就是“816 光大證券事件”。這次事件提醒我們，技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在系統(tǒng)程序上的缺陷，會給金融交易安全帶來極大危險(xiǎn)。此外，我們不得不注意到互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行是互聯(lián)網(wǎng)與金融高度伴隨的，互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠電子支付平臺運(yùn)行的，一旦遭到黑客、病毒的攻擊、入侵極有可能出現(xiàn)系統(tǒng)異常、程序被篡改，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，更有甚者將客戶資料泄露或發(fā)生資金非法被盜用的重大事故等。

（六）資金流動安全風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，支付機(jī)構(gòu)一旦接受客戶繳納的備付金，應(yīng)該在商業(yè)銀行開設(shè)備付金存款賬戶并存入該備付金，且必須全額存繳。但在互聯(lián)網(wǎng)金融情境下的現(xiàn)實(shí)情況是，雖然“辦法”中明確規(guī)定了備付金存管，但是賬戶資金的調(diào)配權(quán)仍然在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)手中，顯然存在資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（七）洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)支付等產(chǎn)品及其服務(wù)不斷的涌現(xiàn)，傳統(tǒng)方式的洗錢犯罪行為已悄然與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合，導(dǎo)致洗錢犯罪手段日趨多樣化、多元化，且隱蔽程度更高、更加專業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)的犯罪活動日益頻繁，主要源于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易具有更快捷、方便、高效和隱蔽的特征，決定了對交易信息的獲取、資金流動、客戶身份和可疑交易的識別等方面的監(jiān)控存在監(jiān)管漏洞，進(jìn)而容易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。此外，電子支付行業(yè)的法律、法規(guī)體系不健全，監(jiān)管體制不完善，對此需要我們對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的探究。

（八）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。我國金融監(jiān)管體制主要是以分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為主，銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)對網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管；保監(jiān)會主要負(fù)責(zé)對網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管；央行支付結(jié)算司主要負(fù)責(zé)對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。目前，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管處于無人監(jiān)管的狀態(tài)，即所謂的真空地帶，造成無人監(jiān)管狀態(tài)的主要原因是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多屬于民間借貸的形式，且其通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，從而導(dǎo)致了民間借貸監(jiān)管主體不明確。但是，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融占有很大比重，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成，一旦出現(xiàn)監(jiān)管主體缺位則會產(chǎn)生重大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。就2013～2014年間所發(fā)生的P2P 互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)倒閉或兌付困難的事件層出不窮的情況來看，足以對我們敲響警鐘。

三、國際對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)

相較于歐美等國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，借鑒歐美等國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)制方案，有利于加強(qiáng)和完善我國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。歐美等國家曾就互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管進(jìn)行了激烈的討論，互聯(lián)網(wǎng)金融處于飛速發(fā)展的進(jìn)程中，但大多數(shù)國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于起步階段，未形成較為詳細(xì)、系統(tǒng)的的監(jiān)管制度體系。目前，國際范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要涉及以下四個(gè)方面：

（一）第三方支付監(jiān)管。歐美等國家在第三方支付領(lǐng)域發(fā)展比較早，經(jīng)過不斷的沖突和制約，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管由最初“自律的放任”逐步的走向了“強(qiáng)制的監(jiān)管”。從對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策和手段中不難看出，國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目標(biāo)和方向是高度一致的。

歐美等國家主要從兩個(gè)方面對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管：一是從監(jiān)管目標(biāo)角度來看，首先確認(rèn)第三方支付體系和手段是否高效和安全；其次是要預(yù)防和監(jiān)控非法吸收公眾存款、非法發(fā)行股票、債券、集資詐騙等方面的風(fēng)險(xiǎn)。二是從監(jiān)管的本身來看，首先須對第三方支付進(jìn)行嚴(yán)格的審查和管理。美國的做法是監(jiān)管和保護(hù)客戶的資金安全。為保證客戶資金安全和客戶交易資金安全，第三方支付機(jī)構(gòu)必須有一定的金額作為擔(dān)保債券或者是有相匹配的流動資產(chǎn)。而歐盟方面則不僅提出第三方支付機(jī)構(gòu)要有自有的資金、初始資金和持續(xù)資金的保證，而且對第三方支付機(jī)構(gòu)所能從事的業(yè)務(wù)范圍及其吸納資金的投資范圍給予了嚴(yán)格的限制。其次是實(shí)行監(jiān)管與創(chuàng)新并重原則。從美國方面看，政府主要是通過寬松的監(jiān)管方式，鼓勵創(chuàng)新來促進(jìn)第三方支付和電子商務(wù)的發(fā)展；歐盟方面卻希望構(gòu)建監(jiān)管體系框架。一方面可以保證電子商務(wù)和第三方支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展與運(yùn)行；另一方面是在推動第三方支付平臺和電子商務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的同時(shí)，盡可能地避免成為其發(fā)展的阻礙；再一方面是基于保護(hù)消費(fèi)者利益原則，美國方面主要是政府制定頒布數(shù)十部法律，美聯(lián)儲制定的D 條例、E 條例等，從消費(fèi)者使用信用卡、借記卡、電子貨幣的支付方式等角度對其進(jìn)行制約；歐盟則制定消費(fèi)者保護(hù)政策，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，打擊網(wǎng)絡(luò)支付工具的犯罪活動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管。目前為止，大多數(shù)國家對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管是比較寬松的，沒有過多的法律約束。相對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的資本化和證券化程度相對較低，歐美各國主要是通過規(guī)范一般信貸業(yè)務(wù)的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制。從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面來看，英國在設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)信貸公司時(shí)采取的是準(zhǔn)入制，互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)必須獲得信息機(jī)構(gòu)牌照才可以成立，但是并沒有最低資本準(zhǔn)備金的“門檻”限制。2014年4月開始，英國將P2P 正式歸入（FCA）金融行為監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的重心逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的交易行為；美國則將互聯(lián)網(wǎng)信貸歸入證券業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）要求互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)成立時(shí)必須注冊為證券經(jīng)紀(jì)商，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺出售的電子憑證被認(rèn)定為證券，而且聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）重點(diǎn)關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進(jìn)行的操作是否按照要求披露信息，一旦出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)，只要投資者能夠證明發(fā)行說明書中的關(guān)鍵信息披露出現(xiàn)遺漏或者錯(cuò)誤，就可以通過法律手段進(jìn)行救濟(jì)；日本主要通過《貸金業(yè)法》、《出資法》、《利息限制法》等對非銀行金融機(jī)構(gòu)資金借貸進(jìn)行監(jiān)管，有利地約束了貸金業(yè)者的行為。

（三）網(wǎng)上銀行監(jiān)管。就美國而言，其網(wǎng)上銀行的監(jiān)管、執(zhí)照的申請、金融消費(fèi)者的保護(hù)等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，在監(jiān)管措施等方面相對寬松，主要針對網(wǎng)絡(luò)安全和交易安全，維護(hù)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定和保護(hù)銀行的客戶。在歐洲，歐洲央行要求各個(gè)成員國的國內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)上銀行采取一致性監(jiān)管原則，并且負(fù)責(zé)實(shí)施監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持審慎，要視情況而定和保護(hù)消費(fèi)者的原則。

（四）眾籌融資監(jiān)管。2012年美國出臺《JOBS 法案》，該法案放開了對眾籌融資的限制，并且詳細(xì)規(guī)定了要保護(hù)投資人的利益，同時(shí)對籌資人和提供服務(wù)的融資平臺等方面也提出了相關(guān)的要求，從而確保投資人的利益。該法案還從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、行業(yè)自律、資金轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)揭示、預(yù)防詐騙、消費(fèi)者保護(hù)等諸多方面做出規(guī)制。法國在眾籌融資方面具有形式多樣化的特點(diǎn)，因此法國由法國金融監(jiān)管局（ACRP）和法國金融市場監(jiān)管局（AMF）兩個(gè)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，以應(yīng)對法國眾籌融資業(yè)務(wù)和運(yùn)行形式多樣化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和法律規(guī)制建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管是金融行業(yè)重要的組成部分，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初級階段，及時(shí)出臺相關(guān)的法律規(guī)范十分迫切且必要，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的問題才會游刃有余。傳統(tǒng)金融市場出現(xiàn)的利潤的當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)的滯后性等問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也會出現(xiàn)，為防患于未然，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是金融業(yè)健康發(fā)展的重要保障，有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)控制手段才能更好地發(fā)揮其功能，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)更好更快的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到的法律問題十分廣泛且復(fù)雜，必須在市場準(zhǔn)入門檻與退出、監(jiān)管主體以及權(quán)責(zé)分配、金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作和運(yùn)行安全、網(wǎng)絡(luò)犯罪等方面做到相互協(xié)調(diào)統(tǒng)一，進(jìn)而維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻限制及相關(guān)法律。首先，建立健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入和退出門檻機(jī)制。一是要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的高低來劃分行業(yè)和投資者準(zhǔn)入門檻監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；二是對申請互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審查，防止企業(yè)篡改和泄露交易信息。其次，建立完善市場的退出法律機(jī)制。有效的糾紛解決和市場退出機(jī)制是避免金融行業(yè)陷入危機(jī)的重要保障。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行常規(guī)監(jiān)測；二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，各個(gè)主體要相互協(xié)調(diào)；三是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的過程中，要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題和現(xiàn)實(shí)情況。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)。首先，明確監(jiān)管主體的確定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管政府部門，對監(jiān)管部門的科學(xué)性和合理性進(jìn)行調(diào)研并及時(shí)調(diào)整；其次，多方進(jìn)行協(xié)調(diào)配合共同制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)細(xì)則，加強(qiáng)企業(yè)和投資者風(fēng)險(xiǎn)控制的意識；再次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要肩負(fù)起行業(yè)內(nèi)的自律職責(zé)的重任，如在協(xié)會等機(jī)構(gòu)的章程或者條例中增加互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容；第四，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的監(jiān)測。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行要建立健全客戶確認(rèn)機(jī)制、合同約束機(jī)制、證據(jù)保留機(jī)制和糾紛解決機(jī)制；其次，網(wǎng)絡(luò)證券交易過程中，網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)方面要重視并規(guī)范交易的確認(rèn)主體、產(chǎn)生交易結(jié)果的歸屬、交易信息的披露和交易中銀行對接信息不對稱等內(nèi)容；再次，電子支付法律法規(guī)方面重點(diǎn)關(guān)注對第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律主體身份進(jìn)行嚴(yán)格的審查和規(guī)范，完善我國的信用體系和網(wǎng)絡(luò)支付標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則；第四，關(guān)于P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺相關(guān)的法律法規(guī)亟待建立及完善，以應(yīng)對網(wǎng)貸發(fā)展中出現(xiàn)的法律問題，其中準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管等方面需要引導(dǎo)和規(guī)制；第五，歐美等國及我國香港地區(qū)已出臺《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，可以借鑒其在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)和完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中有關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的法律法規(guī)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了危機(jī)與挑戰(zhàn)，大量利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的行為日趨猖獗，而我國現(xiàn)行刑法規(guī)定的金融犯罪僅有破壞金融秩序罪和金融詐騙罪兩種，面對利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融犯罪的行為就要加以規(guī)范和解釋，并盡快落實(shí)為成文法，做到有法可依，依據(jù)法律法規(guī)對破壞互聯(lián)網(wǎng)金融安全的犯罪行為加以處罰和規(guī)制；另一方面，針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部工作人員的故意犯罪行為要加大處罰力度，對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的從業(yè)人員起到警示的作用；第三，對于P2P 互聯(lián)網(wǎng)借貸金融平臺等金融中介，其為借貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)上提供了交易平臺，作為提供金融服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也需要出臺并完善對金融中介的法律法規(guī)；最后，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行洗錢的犯罪活動，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為非法利益集團(tuán)洗錢的一個(gè)重要手段，目前利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢的行為就多達(dá)7 種以上，基于此迫切需要政府監(jiān)管部門加以重視并出臺相關(guān)的法律法規(guī)來打擊互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪活動。

［1］高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管［J］.中州學(xué)刊，2014.2.

［2］楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究［J］.金融科技時(shí)代，2013.7.

［3］顏偉榮，郝博策，李涓.初探中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013.6.