小微企業(yè)融資困境與互聯(lián)金融創(chuàng)新研究

摘 ? 要：為了促進(jìn)小微企業(yè)的融資與發(fā)展，本文從網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的角度，結(jié)合目前國(guó)內(nèi)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，提出利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)等來(lái)解決小微企業(yè)融資困難的對(duì)策，主要內(nèi)容包括：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè);促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新;建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制;完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系;增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力;加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的升級(jí)等。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、小微企業(yè)的概念及融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)是指除了國(guó)家認(rèn)定的大中型企業(yè)之外的所有企業(yè)，是小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)以及家庭作坊式企業(yè)等的總稱(chēng)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》相關(guān)規(guī)定，國(guó)家將中小企業(yè)劃分為微型、小型和中型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)的總資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)額以及從業(yè)人員等進(jìn)行劃分。小微企業(yè)是能夠促進(jìn)就業(yè)率的增長(zhǎng)，增加國(guó)家稅收收入，活躍市場(chǎng)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）是傳統(tǒng)金融與用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)，可以記錄和展示客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行為，進(jìn)而低成本地建立金融交易信息基礎(chǔ)，加上數(shù)據(jù)挖掘，從而培育新的客戶(hù)群體。與傳統(tǒng)金融相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有客戶(hù)體驗(yàn)更好，運(yùn)作更高效，信息更透明，服務(wù)包容性更強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

三、利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助小微企業(yè)融資的主要障礙

1.完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尚未形成。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)處于初期階段，在平臺(tái)建設(shè)的穩(wěn)定性、開(kāi)放性、安全問(wèn)題等方面依然存在著不可忽視的漏洞，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在開(kāi)放性和個(gè)性化問(wèn)題方面還有所欠缺，這無(wú)疑會(huì)對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的融資與發(fā)展安全造成一定的阻礙。

2.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類(lèi)單一。目前，我國(guó)各大商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中大部分是單純地將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)放在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行操作，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，缺乏創(chuàng)新性。雖然有像阿里一樣將傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等業(yè)務(wù)相結(jié)合的模式，但在龐大的中國(guó)市場(chǎng)中也只是杯水車(chē)薪。

3.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，帶來(lái)了好處的同時(shí)，也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、洗黑錢(qián)等一系列違法犯罪活動(dòng)，犯罪分子利用了互聯(lián)網(wǎng)金融正處于興起階段監(jiān)督機(jī)制不完善的弊端，以及互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點(diǎn)，從中非法謀取利益。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系匱乏。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，并沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)應(yīng)的相關(guān)法律條文進(jìn)行規(guī)范，而互聯(lián)網(wǎng)金融的入行門(mén)檻較低，極容易出現(xiàn)利用相關(guān)法律漏洞的違法現(xiàn)象，例如貸款利率過(guò)高，形成高利貸犯罪的活動(dòng)，為小微企業(yè)及個(gè)人的融資帶來(lái)了很大阻礙。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成為了影響行業(yè)發(fā)展的瓶頸。個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)的安全性風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)相關(guān)企業(yè)造成擔(dān)憂(yōu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)無(wú)法查看貸款者的信用記錄，如出現(xiàn)貸款者或企業(yè)的犯罪活動(dòng)，不僅會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的損失，還會(huì)對(duì)社會(huì)造成不良影響。

6.信用體系建設(shè)落后。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我國(guó)信用體系的建設(shè)滯后于時(shí)代潮流，個(gè)人信用錄入及查詢(xún)等沒(méi)有一個(gè)完整的體系，導(dǎo)致人們的信用觀念落后，傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)呆賬、壞賬等現(xiàn)象，查無(wú)對(duì)證，對(duì)社會(huì)和金融機(jī)構(gòu)等造成了嚴(yán)重影響和損失。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難的支持建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)上，鞏固平臺(tái)穩(wěn)定性建設(shè)，并逐步增強(qiáng)平臺(tái)的開(kāi)放性，建立社交化金融平臺(tái)，在為企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的同時(shí)，為融資企業(yè)之間的交流、合作、兼并以及強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等提供一個(gè)良好的平臺(tái)，促進(jìn)小微企業(yè)之間、中小企業(yè)與小微企業(yè)之間的交流合作，促進(jìn)小微企業(yè)融資效率的提高。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資源以及一切開(kāi)放手段進(jìn)行對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展和融資扶持，將大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)于小微企業(yè)，簡(jiǎn)化融資程序，降低融資門(mén)檻，增強(qiáng)小微企業(yè)融資效果，幫助小微企業(yè)加強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制。政府和金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建立高效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)制對(duì)相關(guān)的交易進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)督，制定規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的管理機(jī)制，從而約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的行為，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全進(jìn)行，保障小微企業(yè)融資的渠道合理化。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系。立法部門(mén)應(yīng)及時(shí)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律政策，并不斷進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機(jī)制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中出現(xiàn)的一系列違法行為嚴(yán)懲不貸，從而強(qiáng)力打擊相關(guān)違法亂紀(jì)行為，為小微企業(yè)的融資與發(fā)展提供一個(gè)健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

5.增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)適當(dāng)向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用記錄、個(gè)人網(wǎng)上行為記錄和信譽(yù)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)定期組織員工進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)培訓(xùn)，提高相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和控制能力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的安全、高效運(yùn)轉(zhuǎn)，為小微企業(yè)的融資安全提供保障。

6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的升級(jí)。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合加速信用體系的升級(jí)和改造，針對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人出臺(tái)相關(guān)的信用錄入措施，從而建立一個(gè)完整的信用錄入機(jī)制。例如從出生時(shí)即對(duì)個(gè)人建立信用檔案，從而完善的信用機(jī)制，逐步直至完全解決信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，保障小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資活動(dòng)的正常進(jìn)行。

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作者簡(jiǎn)介：李曉飛（1992- ?），男，回族，新疆烏蘇人，主要研究方向：企業(yè)融資，單位：湖北工程學(xué)院