城鎮(zhèn)化下創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸意愿及影響因素實(shí)證分析

曹俊勇，張樂柱

（1．華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，廣東廣州510642；2．江門職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東江門，529000）

一、問題的提出

當(dāng)前，我國已進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的決定性階段，正處于城鎮(zhèn)化深入發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。在這種城鎮(zhèn)化大背景下，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶自身都有著重要的意義。2009—2014年中央一號文件也都提出了關(guān)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)問題，制定落實(shí)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持政策，并在貸款發(fā)放、稅費(fèi)減免、工商登記、信息咨詢等方面提供支持。資金是創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶能夠進(jìn)行正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)和保證，對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶來講，如何快速、平穩(wěn)地獲得資金彌補(bǔ)先天條件不足，盡快脫離創(chuàng)業(yè)“初始危險(xiǎn)期”，就成為創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶所要解決的重要問題。因此，深入調(diào)查創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶金融需求狀況和行為特征，對完善我國農(nóng)村金融體制、縮小城鄉(xiāng)差距和促進(jìn)社會(huì)和諧都具有重要現(xiàn)實(shí)意義。本文通過對廣東省農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶實(shí)地調(diào)研，運(yùn)用判斷抽樣和統(tǒng)計(jì)計(jì)量方法，使用二元Logistic模型對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求意愿及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，找出影響創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資的關(guān)鍵因素，為創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶融資機(jī)制與模式提供依據(jù)。

Klapper等學(xué)者（2006）通過實(shí)證研究認(rèn)為金融市場越完善，金融政策越健全，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為越容易發(fā)生。吳昌華等（2006）對江西省創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的調(diào)查，其中有90%的農(nóng)戶認(rèn)為資金短缺是最大的困難。Tsai（2004）研究表明，中國和印度農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很大程度上不能滿足農(nóng)戶的融資需求，很多農(nóng)戶依然主要依靠于非正規(guī)的金融組織，其問題主要是國家關(guān)于借貸的法律法規(guī)，地方政治和經(jīng)濟(jì)的分割，以及許多小額信貸組織的制度缺陷。Evans等學(xué)者（1989）首次提到創(chuàng)業(yè)者在資金獲得過程中通常會(huì)遭受流動(dòng)性約束問題，金融體系不完善導(dǎo)致一些潛在創(chuàng)業(yè)者無法從金融機(jī)構(gòu)或金融市場獲得資金。王浩等（2011）通過對安徽省352名創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶調(diào)研，對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶啟動(dòng)資金的主要來源進(jìn)行排序，發(fā)現(xiàn)排在第一位的是個(gè)人與家庭的積蓄，民間借貸排在第二位，正規(guī)銀行貸款排在第三位，政府項(xiàng)目扶持排在第四位。陳紅飛（2009）和陳軍民（2010）研究指出創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的項(xiàng)目大多以農(nóng)業(yè)為主、規(guī)模小、周期較長、風(fēng)險(xiǎn)性較大，難以達(dá)到正規(guī)金融放貸條件，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶自身文化素質(zhì)普遍偏低，對融資認(rèn)識(shí)不足，缺乏相應(yīng)的技能，并且缺乏方便快捷容易被接受的抵押物，融資難度大。此外，國內(nèi)多數(shù)學(xué)者對整體農(nóng)戶的融資因素進(jìn)行了研究：羅劍朝等（2012）、狄瑞鴻等（2014）研究認(rèn)為農(nóng)戶受教育程度、農(nóng)戶耕地面積、農(nóng)戶家庭儲(chǔ)蓄余額、戶主年齡和家庭總收入水平對融資有顯著影響。易小蘭（2012）、魏建國（2013）研究得出影響農(nóng)戶正規(guī)借貸需求因素主要有對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的認(rèn)知程度、家庭房產(chǎn)以及耐用品折價(jià)等。姚鳳閣等（2013）研究指出農(nóng)戶家庭收入、社會(huì)資本擁有量等對農(nóng)戶獲取民間借貸有顯著影響。

本文以創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶是否有借貸需求為衡量標(biāo)準(zhǔn)，以正規(guī)金融變量、非正規(guī)金融變量以及創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的社會(huì)資本狀況為要素，以廣東省江門五邑地區(qū)農(nóng)戶的借貸意愿為例，力求做出深入全面的分析。

二、樣本來源與樣本特征

（一）樣本來源

本文選取廣東省江門市作為調(diào)研地區(qū)，涵蓋新會(huì)、臺(tái)山、開平、恩平、鶴山五個(gè)區(qū)縣。在數(shù)據(jù)收集方面，我們通過兩方面進(jìn)行調(diào)研，一方面篩選江門五邑地區(qū)在校大學(xué)生，并對其進(jìn)行培訓(xùn)，將3—5名學(xué)生作為一個(gè)調(diào)研小組在自己家鄉(xiāng)進(jìn)行調(diào)研，因?yàn)閷W(xué)生對自己家鄉(xiāng)比較熟悉，被調(diào)查創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對他們比較信任，收集的數(shù)據(jù)比較可靠真實(shí)。另一方面由筆者隨同學(xué)生一起走訪，對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行訪談，在訪談過程中挖掘有用的信息進(jìn)行整理得出數(shù)據(jù)。調(diào)查分為四個(gè)部分，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的基本狀況，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對正規(guī)金融的需求狀況，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶非正規(guī)金融需求狀況，以及創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶社會(huì)資源狀況。本次調(diào)研共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷152份，有效樣本率76%，在收回的有效樣本中，有借貸需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶為45戶，占有效樣本的30%。

（二）樣本基本特征

1．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的基本金融需求特征

（1）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭基本特征。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭特征包括戶主年齡、農(nóng)戶所受教育程度和農(nóng)戶的社會(huì)經(jīng)歷三個(gè)部分。從調(diào)查的數(shù)據(jù)可以看出創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的年齡集中在40—50歲，占比55．3%，50—60歲的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶39戶，占比25．6%。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶受教育程度以小學(xué)、初中和高中為主，分別占比為32．2%、39．5%和17．8%。在社會(huì)經(jīng)歷方面，大多數(shù)人有過在外打工經(jīng)歷占比42．8%，經(jīng)商的農(nóng)戶占比25%。（2）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭收入和資產(chǎn)特征。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)戶家庭整體收入偏低，1萬元以下的農(nóng)戶62戶，占比40．8%，1—3萬元的農(nóng)戶46戶，占比30．3%，家庭收入3萬元以上的農(nóng)戶僅占26%。農(nóng)戶的家庭結(jié)余方面，大部分農(nóng)戶有結(jié)余，占比66．4%，約31．6%的農(nóng)戶沒有結(jié)余。（3）創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的金融需求特征。農(nóng)戶期望的借款額度比較平均，2萬元以下、2—5萬元、5—10萬元和 10—50 萬元分別占比 21．7%、13．2%、23．7%和 23．7%。農(nóng)戶期望的借款期限比較集中，基本上在1年以上，占比75．7%。關(guān)于農(nóng)戶對房屋和土地作為抵押物方面，大多數(shù)農(nóng)戶并不愿意以此物作為抵押，占比71．1%，僅有27%的農(nóng)戶愿意抵押。

（1）對正規(guī)金融的了解。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品并不了解，從調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，126戶不熟悉正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，占比82．9%，僅有9．9%的農(nóng)戶了解，金融產(chǎn)品普及率不高。在問到是否了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件和申請程序時(shí)，55．3%的農(nóng)戶表示不了解，38．2%的農(nóng)戶表示聽說過，僅有9戶比較清楚。由此可以看出，正規(guī)金融和農(nóng)戶之間有很大的距離感。（2）正規(guī)金融融資成本和服務(wù)。在問到農(nóng)戶是否看到或受到正規(guī)金融對貸款的宣傳時(shí)，65．1%的農(nóng)戶表示沒有看到過，宣傳力度偏低。同時(shí)，53．9%的農(nóng)戶表示銀行貸款成本偏高，40．1%的農(nóng)戶表示能夠接受。對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)態(tài)度方面，18．4%的農(nóng)戶表示較好，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為比較一般，占比 70．4%，10．5%的農(nóng)戶表示較差。

3．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶非正規(guī)金融的可得性

從創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶接觸的非正規(guī)金融的借款利率看，免息的占比最大為44．1%，年利率為1—5%與6—10%的分別占比24．3%，11%以上的僅有7戶，非正規(guī)金融以免息或低息為主。在借款額度方面，5000元以下的有67戶，占比44．1%，5000—10000 元的農(nóng)戶占比 24．3%，1 萬元以上的農(nóng)戶占比 28．9%，借款額度以小額為主。借款期限比較靈活，有短期也有長期，比較平均，1—6個(gè)月與1—2年所占比例最大，為別為32．2%和30．9%。在問到是否有借款合同時(shí)，多數(shù)農(nóng)戶表示沒有紙質(zhì)合同，多數(shù)以口頭約定為主，占比47．4%，有21．7%的農(nóng)戶表示有書面合同，還有29．6%的農(nóng)戶認(rèn)為要看與借款人之間的關(guān)系，視關(guān)系好壞而定。并且非正規(guī)金融基本不需要抵押或擔(dān)保，占比72．4%。

4．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶社會(huì)資本特征

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶親戚家庭數(shù)量以1—10戶為主，占比64．5%，11—20戶的占比21．1%。40．1%的農(nóng)戶表示親戚之間非常信任，55．9%的農(nóng)戶表示親戚之間關(guān)系一般，僅有5戶表示不信任。在問到鄰里之間關(guān)系時(shí)，28．2%的農(nóng)戶表示非常信任，低于親戚之間的信任關(guān)系，多數(shù)表示關(guān)系一般，占比67．1%，不信任的農(nóng)戶也比較低，僅有6戶。此外，在調(diào)查的農(nóng)戶中，多數(shù)表示沒有親朋好友擔(dān)任村干部、在政府部門工作和在金融機(jī)構(gòu)工作，農(nóng)戶在這方面的社會(huì)資本相對較弱。

三、模型選取與實(shí)證分析

（一）計(jì)量模型選取和相關(guān)說明

通過對影響創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求的因素進(jìn)行描述性分析之后，筆者進(jìn)一步通過Logistic模型對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求意愿以及各因素之間關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。關(guān)于農(nóng)戶的借貸需求意愿有兩種選擇，要么有借貸需求，或者沒有借貸需求，筆者通過賦值離散虛擬變量1和0分別代表農(nóng)戶有借貸需求和沒有借貸需求選擇情況，通過二元Logistic模型進(jìn)行驗(yàn)證（陳強(qiáng)2012）。

（二）變量定義與說明

在參考現(xiàn)有理論和實(shí)證研究基礎(chǔ)上，結(jié)合本次調(diào)查問卷的基本情況，對選擇的分析變量予以說明。如表1所示。

表1 變量定義與說明

解釋變量期望借款期限 1＝3 個(gè)月以內(nèi)，2＝3—6 個(gè)月，3＝6—12 個(gè)月，4＝1年以上房屋或土地抵押意愿 1＝愿意，2＝不愿意對正規(guī)金融產(chǎn)品的了解程度 1＝有，2＝無對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件的了解 1＝不了解，2＝一般，3＝了解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對貸款政策的宣傳 1＝有，2＝無正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本 1＝高，2＝不高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)態(tài)度 1＝好，2＝一般，3＝差非正規(guī)金融借款利率 1＝1—5%，2＝6—10%，3＝11%以上，4＝免息非正規(guī)金融的借款額 1＝5000元以下，2＝5000—10000元，3＝100000—200000元，4＝2萬元以上非正規(guī)金融借款期限 1＝6月以下，2＝6個(gè)月至 1年，3＝1—2年，4＝3年及以上非正規(guī)金融借款合同 1＝有，2＝?jīng)]有，只有口頭協(xié)議，3＝看情況非正規(guī)金融抵押或擔(dān)保 1＝?jīng)]有，2＝有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，3＝有擔(dān)保人，4＝有抵押物，5＝其他農(nóng)戶家庭親朋數(shù)量 1＝1—10 家，2＝11—20 家，3＝20 家以上親朋之間的信任程度 1＝非常信任，2＝一般，3＝不信任鄰里的信任程度 1＝非常信任，2＝一般，3＝不信任親朋在政府部門任職 1＝是，2＝否親朋在金融機(jī)構(gòu)任職 1＝是，2＝否親朋從事非農(nóng)工作 1＝是，2＝否

（三）結(jié)果與分析

通過對廣東江門市的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的有效借貸需求偏低也是貸款難的一個(gè)因素，借貸需求包括對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的借貸意愿，本文根據(jù)所選模型和變量的分析，采用stata12．0統(tǒng)計(jì)軟件對樣本數(shù)據(jù)通過最大似然法得出實(shí)證分析結(jié)果（見表2）。在所有解釋變量中，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭收入、家庭結(jié)余、非正規(guī)金融的借貸額、非正規(guī)金融的借款期限、非正規(guī)金融的抵押或擔(dān)保情況、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的親朋數(shù)量以及親朋所從事的非農(nóng)工作等因素對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求影響較為顯著，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平在10%以下。

1．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的基本金融需求特征

Shippers’ Port Choice in Terms of Customer Satisfaction

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭收入和家庭結(jié)余對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求影響比較顯著，家庭收入的回歸系數(shù)為正0．811，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0．008，達(dá)到了1%的顯著水平。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭結(jié)余的回歸系數(shù)為正3．18，統(tǒng)計(jì)系數(shù)的顯著水平為0．000，達(dá)到了1%的顯著水平。結(jié)果表明，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶家庭收入越高、家庭結(jié)余越多，其參與借貸的意愿越強(qiáng)。農(nóng)戶自身擁有的資本越多，越容易接受創(chuàng)業(yè)的理念，創(chuàng)業(yè)的積極性越強(qiáng)，所以更有動(dòng)力去借貸。

表2 創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求Logistic分析結(jié)果

2．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶非正規(guī)金融的可得性

非正規(guī)金融的借款額、非正規(guī)金融的借款期限和非正規(guī)金融抵押情況對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸需求影響比較顯著，其回歸系數(shù)分別為正0．807、負(fù)0．654和負(fù)0．889，分別在 0．043、0．086 和 0．021 的水平上顯著，分別達(dá)到了 5%、10%和 5%的顯著水平。結(jié)果表明，非正規(guī)金融的借款額越高，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶參與借貸的意愿越強(qiáng)，而向親朋借貸的期限越久，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶參與借貸的意愿反而越弱，主要因?yàn)槊耖g借貸多以短期資金周轉(zhuǎn)為主，如果是用于長期創(chuàng)業(yè)投資，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸意愿并不強(qiáng)烈。此外，非正規(guī)金融借貸對抵押物要求越低，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸意愿越強(qiáng)。

3．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶社會(huì)資本

創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的親朋數(shù)量和親朋所從事的非農(nóng)工作對其借貸需求影響比較顯著，其回歸系數(shù)為正 0．832 和負(fù) 2．305，分別在 0．08 和 0．007 的水平上顯著，分別達(dá)到10%和1%的顯著水平。結(jié)果表明創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的親朋數(shù)量越多，農(nóng)戶參與借貸的意愿越強(qiáng)烈，越容易得到資金。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶從事非農(nóng)工作親朋數(shù)量越多，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶參與借貸意愿反而越低，這可能是由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶與從事非農(nóng)工作的農(nóng)戶生活距離遙遠(yuǎn)，彼此之間的信任度減弱造成的。

四、結(jié)論和建議

通過對江門市五邑地區(qū)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶借貸意愿和影響因素的調(diào)研分析，我們可以看出，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭收入和家庭結(jié)余以及親朋從事非農(nóng)工作對其借貸需求作用顯著，非正規(guī)金融的借款額度和期限以及親朋數(shù)量對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶有一定影響。因此，農(nóng)村金融改革要考慮創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的家庭收入特征，并了解其借貸意愿，同時(shí)要以創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，全方位做出調(diào)整和改善。

1.千方百計(jì)增加創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的收入

其一，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)農(nóng)村稅費(fèi)改革，穩(wěn)定提升農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，尋求從根本上減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)的治本之策，讓農(nóng)戶真正實(shí)現(xiàn)減負(fù)增收。其二，積極推進(jìn)土地規(guī)模經(jīng)營，穩(wěn)定土地承包關(guān)系，放活土地使用權(quán)，讓農(nóng)戶真正能從土地中獲取收益。其三，提高創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶素質(zhì)，定期對其進(jìn)行種養(yǎng)技術(shù)培訓(xùn)，減少種養(yǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)戶收入。其四，創(chuàng)新正規(guī)金融的金融理財(cái)產(chǎn)品，對農(nóng)戶進(jìn)行推廣和宣傳，擴(kuò)大農(nóng)戶的收入渠道。

2.規(guī)范非正規(guī)金融行為，加大正規(guī)金融的宣傳力度

民間借貸作為正規(guī)金融的有力補(bǔ)充，以其獨(dú)特的交易機(jī)制在農(nóng)村廣為流行，王浩等（2011）研究也得出，對于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶而言，除了自有資金以外，排在第二位的便是民間借貸，這種非正規(guī)金融對于創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶來講發(fā)揮著不可替代的作用，但是非正規(guī)金融也有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要政府通過相關(guān)的法律、法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范和完善，使其更好的服務(wù)于農(nóng)村市場。同時(shí)，正規(guī)金融也應(yīng)積極主動(dòng)的宣傳貸款程序，降低創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的貸款門檻，設(shè)計(jì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，讓更多的人認(rèn)識(shí)并參與到正規(guī)金融信貸體系中。

3.充分利用創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的社會(huì)資本，全方位、多渠道考察其資信狀況

丁高潔等（2013）指出農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、在外務(wù)工以及創(chuàng)業(yè)過程中積累了超越血緣與地緣的強(qiáng)大社會(huì)資本，這些資本大大擴(kuò)展了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的社會(huì)資本存量。因此，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶應(yīng)在平時(shí)加強(qiáng)自身的社會(huì)資源，加強(qiáng)與自身網(wǎng)絡(luò)成員之間的交往，打造更多更穩(wěn)固的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

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