我國消費預(yù)付卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀與反思

王博（東北財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，遼寧大連116025）

我國消費預(yù)付卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀與反思

王博
（東北財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，遼寧大連116025）

摘要：消費預(yù)付卡是預(yù)付式消費模式中的權(quán)利義務(wù)載體，對消費預(yù)付卡進行法律規(guī)制已經(jīng)成為預(yù)付式消費者權(quán)益保護中的核心內(nèi)容。目前，我國用于規(guī)制消費預(yù)付卡的法律體系涉及到法律、部門規(guī)章以及地方性立法等多個層級，法律體系的繁雜容易引發(fā)法律適用中的沖突，而且難以產(chǎn)生良好的法律規(guī)制效果。同時，我國在消費預(yù)付卡規(guī)制方面過于依賴公權(quán)力的監(jiān)管，在預(yù)付卡合同的格式條款限制與經(jīng)營者債務(wù)履行保證機制等方面的法律制度設(shè)計長期缺位。從長遠來看，為實現(xiàn)我國對消費預(yù)付卡的法律規(guī)制，應(yīng)建構(gòu)起較為完備的、兼具私法機制與公法監(jiān)管的法律體系，并考慮專門立法。

關(guān)鍵詞：消費預(yù)付卡；法律規(guī)制；法律體系；消費者保護

在我國消費模式日益多樣化的背景下，消費活動中的時間要素變革催生出預(yù)付式消費模式，消費預(yù)付卡成為預(yù)付式消費中的基本票證[1]。但與預(yù)付式消費快速發(fā)展的現(xiàn)狀以及預(yù)付式消費實踐中頻繁出現(xiàn)的法律問題相比，國內(nèi)關(guān)于消費預(yù)付卡法律問題的理論研究尚未系統(tǒng)展開。目前，國家相關(guān)研究主要立足于對預(yù)付式消費模式的肯定以及對消費預(yù)付卡所引發(fā)的消費者問題所進行的考察，而對我國消費預(yù)付卡的立法狀況與基礎(chǔ)理論的研究有所忽視。鑒于此，本文意在通過對我國消費預(yù)付卡法律體系的考察，明確我國消費預(yù)付卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀與不足，并就法律完善的相關(guān)建議作初步的研討。

一、消費預(yù)付卡的理論定位

在預(yù)付式消費模式中，消費預(yù)付卡是記載著消費者權(quán)利與經(jīng)營者義務(wù)的重要憑證。正確把握消費預(yù)付卡的法律概念及其外部的法律關(guān)系是展開我國消費預(yù)付卡法律規(guī)制問題研究的基本前提。

（一）消費預(yù)付卡的法律概念

因發(fā)行的主體與適用的領(lǐng)域之不同，消費預(yù)付卡還可能被稱為商品禮券、現(xiàn)金儲值卡或電子票證等等。與傳統(tǒng)的“一手交錢、一手交貨”、銀貨兩訖的消費形態(tài)不同，消費預(yù)付卡是在預(yù)付式消費模式中所使用的票證。在這一消費形態(tài)中，消費者先行一次性交付金錢給經(jīng)營者，后由經(jīng)營者向消費者提供用于后續(xù)多次的、不確定履行時間的消費票證，這一票證將會明確規(guī)定消費者支付的金額、享有的權(quán)利、相關(guān)的限制以及經(jīng)營者后續(xù)的給付義務(wù)，且消費者在后續(xù)消費過程中往往需要出示這一票證[2]。因此，從學(xué)理上來看，消費預(yù)付卡可以被定義為，“在預(yù)付式消費形態(tài)中，由消費者先行向經(jīng)營者或第三方機構(gòu)支付錢款，之后以記載該價值的禮券或是儲值工具作為支付使用之預(yù)付式票證”[3]。消費預(yù)付卡包括單用途預(yù)付卡與多用途預(yù)付卡兩種類型，前者為某商家自行發(fā)行的并僅限于在發(fā)行人經(jīng)營范圍內(nèi)使用的預(yù)付卡類型，因而也被稱為“自家型預(yù)付卡”，后者是指由專門的第三方機構(gòu)所發(fā)行的并可于發(fā)行人之外的多個商家經(jīng)營范圍內(nèi)使用的預(yù)付卡類型，因而也被稱為“第三方型預(yù)付卡”。

當(dāng)然，從法律概念解釋上來看，消費預(yù)付卡并不包括已確定其使用時間的一次性預(yù)付款之票證。例如，預(yù)購的車票、船票、飛機票、電影票、音樂會門票等等。這些票證雖然也表征了預(yù)先支付錢款的交易形態(tài)，但由于債務(wù)履行的時間往往是確定的且僅限于一次履行；且在該類交易形態(tài)中，付款行為與債務(wù)履行之間的時間跨度性屬于債務(wù)自身的期限性，交易憑證本身不具有消費預(yù)付卡之“一次交付、多次消費”的本質(zhì)屬性，因此應(yīng)當(dāng)排除在“消費預(yù)付卡”的概念之外。

（二）消費預(yù)付卡之上的法律關(guān)系

消費預(yù)付卡表征了預(yù)付式消費這一現(xiàn)代化的消費模式。本質(zhì)上來看，預(yù)付式消費乃是消費者與經(jīng)營者之間關(guān)于消費活動中的權(quán)利義務(wù)所作出的長期性債務(wù)履行約定。比較而言，在預(yù)付式消費中的消費者與經(jīng)營者之間所形成的法律關(guān)系，與傳統(tǒng)消費模式下的法律關(guān)系（主要表現(xiàn)為消費后付款、消費的同時付款以及單次消費單次付款等特點）并不存在本質(zhì)的區(qū)別，二者都是民事主體之間發(fā)生的消費合同法律關(guān)系，運用消費者保護的法律規(guī)范對其進行調(diào)整是完全正確的。但由于預(yù)付式消費是一種涉及長期債務(wù)履行的繼續(xù)性單務(wù)合同，消費者先交費后消費的特征決定了經(jīng)營機構(gòu)不可能一次性完成所有的給付義務(wù)，其給付具有連續(xù)性、長期性的特點。

同時，值得注意的是，預(yù)付式消費中的主體之間——經(jīng)營者及第三方發(fā)卡人與消費者之間——不僅僅表現(xiàn)出消費合同的法律關(guān)系，同時還暗含著一種隱性的融資關(guān)系[4]。當(dāng)然，預(yù)付式消費中消費者與經(jīng)營者之間存在的隱性的資金融通關(guān)系，實質(zhì)上在于消費者將錢款提前支付給經(jīng)營者，經(jīng)營者提前實現(xiàn)資金回籠。因此，消費者絕對不是經(jīng)營者經(jīng)營活動的投資者，也不可能對經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險承擔(dān)相關(guān)的法律義務(wù)。

此外，預(yù)付式消費合同屬于典型的格式合同，即預(yù)付式消費合同通常是經(jīng)營者為了在消費活動中重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立消費合同時消費者無法通過與經(jīng)營者協(xié)商而更改合同內(nèi)容的消費合同。格式合同反映出經(jīng)營者與消費者雙方經(jīng)濟實力與市場地位的不平等，即由地位處于優(yōu)勢一方的經(jīng)營者提供合同文本，作為另一方的消費者通常只能被動地接受[5]。如果說格式合同條款在調(diào)整偶然、單次的消費活動中還能正常發(fā)揮其降低交易成本的作用的話，或者說其弊端尚在可接受的范圍內(nèi)，那么其在長期履行時間內(nèi)的、多次消費的預(yù)付式消費中則明顯表現(xiàn)為弊大于利，無法從根本上避免消費者基本權(quán)利被“意思自治的表象”所限制或剝奪的情況。因此，消費者在不知不覺中成為了經(jīng)營者通過格式合同制定霸王條款來欺壓的對象。

二、現(xiàn)狀考察：我國消費預(yù)付卡的法律規(guī)制體系

迄今為止，我國已制定了一系列用于規(guī)制消費預(yù)付卡的法律、法規(guī)與地方性立法。但整體而言，我國用于規(guī)制消費預(yù)付卡的法律規(guī)范較為零散，且分為多個層次，在法律實踐中所發(fā)揮的效果并不是十分理想。

（一）《消費者權(quán)益保護法》對消費預(yù)付卡的規(guī)定

我國《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）在經(jīng)過全面修訂后于2014年3月15日正式施行。但就預(yù)付卡消費活動而言，立法機關(guān)沒有對原《消法》的相關(guān)規(guī)定做出任何實質(zhì)性修改。雖然在《消法》修改過程中，也有觀點主張應(yīng)當(dāng)在新《消法》中增加規(guī)制預(yù)付式消費的相關(guān)內(nèi)容，但是考慮到預(yù)付式消費中的法律問題較為復(fù)雜，且涉及到格式條款、履約保證以及金融風(fēng)險等多方面的問題，而篇幅卻較為有限的《消法》無法容納過多關(guān)于預(yù)付式消費的內(nèi)容，故上述觀點最終未被立法機關(guān)所采納[6]。因此，新《消法》第五十三條承襲了原《消法》第四十七條的規(guī)定，即“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用”。客觀而言，《消法》對于預(yù)付式消費的規(guī)定是極為原則的，其內(nèi)容立足于消費合同的基本原理，未能有效回應(yīng)預(yù)付式消費自身的特點，因此，《消法》第五十三條在規(guī)制消費預(yù)付卡過程中所發(fā)揮的作用是極其有限的。

此外，早在1993年《消法》制定之初，立法者就表明規(guī)制格式條款的態(tài)度，修訂后的新《消法》第二十六條也進一步規(guī)定：“經(jīng)營者在經(jīng)營活動中使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費者注意商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風(fēng)險警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等與消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照消費者的要求予以說明。經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強制交易。格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效”。但考慮到預(yù)付式消費特有的時間跨度以及由此引發(fā)出利益失衡，預(yù)付式消費者（較普通消費而言）面臨著更大的交易風(fēng)險，而《消法》對格式條款的規(guī)定在面對消費預(yù)付卡時仍顯得過于原則，可操作性偏低，難以在規(guī)制消費預(yù)付卡的法律實踐中發(fā)揮理想的效果。

（二）用于規(guī)制消費預(yù)付卡的相關(guān)行政立法

1.《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。在《消法》修訂之前，中國人民銀行于2010年6月21日公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定了關(guān)于多用途消費預(yù)付卡的若干法律問題。其中，該辦法第2條第一款規(guī)定，“本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)”。同時，該辦法第2條第三款對多用途預(yù)付卡做出了基本界定，即“本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡”?？傮w來看，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對從事非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多用途預(yù)付卡行業(yè)的業(yè)務(wù)對象、設(shè)立條件與程序以及監(jiān)督與檢查進行了明確規(guī)定，這是我國消費預(yù)付卡立法上的一大進步。

2.《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》。在中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，商務(wù)部于2012年9月21日出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》可以說是一部有針對性的規(guī)制單用途預(yù)付卡的部門規(guī)章。該辦法第二條第一款規(guī)定：“從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人在中華人民共和國境內(nèi)開展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)適用本辦法”；第二款規(guī)定：“單用途商業(yè)預(yù)付卡是指前款規(guī)定的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡”。該辦法主要對單用途預(yù)付卡的發(fā)行資質(zhì)、備案與監(jiān)督檢查以及行政處罰機制進行了規(guī)定，上述規(guī)定在加強單用途商業(yè)預(yù)付卡市場的管理以及防范企業(yè)運營資金風(fēng)險方面具有較為積極的作用。

3.《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》。2011年5月25日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國人民銀行、監(jiān)察部、財政部、商務(wù)部、國家稅務(wù)總局、國家工商行政管理總局、國家預(yù)防腐敗局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，表明了國家將商業(yè)預(yù)付卡納入規(guī)范管理的意愿。該意見將名目繁多的具有預(yù)付式消費屬性的消費卡（券）統(tǒng)稱為商業(yè)預(yù)付卡，并按照預(yù)付卡適用范圍的不同將其分為多用途商業(yè)預(yù)付卡和單用途商業(yè)預(yù)付卡。其中，多用途商業(yè)預(yù)付卡由中國人民銀行監(jiān)管，并要求多用途預(yù)付卡實行實名制、非現(xiàn)金制及限額制，單用途商業(yè)預(yù)付卡則由商務(wù)部監(jiān)管?！蛾P(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》并不屬于嚴(yán)格意義上的規(guī)范性法律文件，其更多地是從政策層面表明國家對消費預(yù)付卡進行規(guī)范化管理的態(tài)度與意愿，該意見的內(nèi)容較為原則，因而不足以規(guī)范紛繁復(fù)雜的預(yù)付卡市場。

（三）用于規(guī)制消費預(yù)付卡的代表性地方立法

1.青島市《預(yù)付式消費合同》（草案）。2011年1月，青島市人大常委會制定《預(yù)付式消費合同范本》（草案）（以下簡稱《草案》），并向公眾征求意見。該《草案》對預(yù)付式消費中商品或服務(wù)的具體標(biāo)準(zhǔn)、消費預(yù)付卡的證據(jù)效力、預(yù)付費消費者的個人信息保護、合同解除權(quán)以及經(jīng)營者的違約責(zé)任等方面，都做了細致詳實的規(guī)定，并明確規(guī)定預(yù)付式消費中最為常見的格式條款——“經(jīng)營者保留最終解釋權(quán)”屬于無效合同條款。同時，基于公平原則，該《草案》也同樣對經(jīng)營者的合法權(quán)利予以保障，如預(yù)付費消費者無故退卡，經(jīng)營者可以按照約定收取預(yù)付費消費者的違約金。此外，《草案》還規(guī)定了經(jīng)營者對重要事項的告知義務(wù)，這些事項包括增加收費的項目、經(jīng)營場所和經(jīng)營范圍的變更，在上述重要事項發(fā)生變更的情況下，消費者依法享有解除合同的權(quán)利；最后，該《草案》明確引入“冷卻期”與消費者后悔權(quán)制度，以此來解決買卡容易但退卡難的問題，預(yù)付費消費者在購買預(yù)付卡之后7日內(nèi)可以無條件退卡，并要求經(jīng)營者返還相關(guān)余額，這對促進消費者進行理性的預(yù)付式消費具有積極意義。當(dāng)然，《草案》還嘗試探討與相關(guān)金融機構(gòu)建立第三方支付平臺措施，有力地保障預(yù)付費消費者的資金安全，但此措施目前還在探討當(dāng)中。

2.北京市《消費類預(yù)付費服務(wù)交易合同指引》。2011年9月1日，北京市頒行了《消費類預(yù)付費服務(wù)交易合同指引》（以下簡稱《指引》）。《指引》適用于北京市休閑健身娛樂、理發(fā)及美容保健、汽車清洗及保養(yǎng)、洗染、洗浴等五個行業(yè)的經(jīng)營者在預(yù)收費用后分次向消費者提供服務(wù)的交易行為，由此也可以看出，《指引》所實際調(diào)整的是北京市常見的預(yù)付式消費領(lǐng)域。首先，《指引》也明確規(guī)定了消費者在交付預(yù)付費用后7日內(nèi)，且尚未使用預(yù)付費用購買商品或接受服務(wù)的，有權(quán)無條件解除合同；在消費者提出請求后，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)一次性無條件返還全部預(yù)付費用。其次，針對法律實踐中經(jīng)營者不提供消費記錄和消費憑據(jù)，導(dǎo)致消費者維權(quán)困難的問題，《指引》同時規(guī)定經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保存提供服務(wù)的明細記錄至交易關(guān)系終止后至少滿兩年，儲值性或計次（時）性預(yù)付費服務(wù)的明細記錄，應(yīng)當(dāng)由消費者簽字確認。此外，針對經(jīng)營者隨意暫停營業(yè)或關(guān)門歇業(yè)不提前告知消費者的問題，《指引》明確規(guī)定“經(jīng)營者暫停營業(yè)的，應(yīng)當(dāng)提前以店堂告示及雙方約定的其他形式告知消費者；需暫停營業(yè)超過30日以上的，應(yīng)當(dāng)在暫停營業(yè)15日前以店堂告示及雙方約定的其他形式告知消費者。消費者要求解除合同的，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)參照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)扣除已消費金額后，一次性返還預(yù)付費用余額”。

3.廈門市《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》。廈門市是較早地嘗試對預(yù)付費消費的交易風(fēng)險加以防控的城市。2008年10月，廈門市貿(mào)發(fā)局等7個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ返囊淮筇厣谟谝?guī)定了預(yù)付費的購物券（卡）的發(fā)行須由銀行提供特定金額的擔(dān)保，或是通過第三方監(jiān)管進行資金劃撥。同時，《通知》對預(yù)付費購物券（卡）的券面記載事項進行了規(guī)范，要求購物券（卡）發(fā)行者將記載事項向工商行政機關(guān)備案。此外，《通知》還規(guī)定了多部門的共同監(jiān)管機制，具體內(nèi)容包括：必須由銀行進行擔(dān)保或第三方進行資金監(jiān)管，經(jīng)營者才可發(fā)售購物券（卡）；如遇到消費者維權(quán)與索賠的情況，可通過銀行擔(dān)保和托管資金對預(yù)付費消費者進行賠償或補償，從而有效保障消費者的合法權(quán)益；《同時》購物券（卡）發(fā)行經(jīng)營者應(yīng)到廈門市貿(mào)發(fā)局進行備案，并通過網(wǎng)站予以公示，這有助于社會公眾對經(jīng)營者經(jīng)營活動的監(jiān)督；進一步明確多部門共同對購物券（卡）實行監(jiān)管的職責(zé)分工，其中，工商部門做好日常備案與經(jīng)營活動管理，人民銀行和銀監(jiān)會做好預(yù)付費資金的監(jiān)管，稅務(wù)機關(guān)通過稅收掌握預(yù)付費交易開展的情況，公安機關(guān)對犯罪行為進行立案查處等。

三、學(xué)理反思：我國消費預(yù)付卡法律體系的局限性及完善路徑

通過對我國現(xiàn)行的消費預(yù)付卡相關(guān)立法進行梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)我國對消費預(yù)付卡進行法律規(guī)制過程中存在的實際問題，明確法律完善的基本目標(biāo)，并形成相關(guān)的立法建議。

（一）我國現(xiàn)行消費預(yù)付卡立法的局限性

客觀而言，我國用于規(guī)制消費預(yù)付卡的法律規(guī)范呈現(xiàn)出以下特點：其一是強調(diào)公權(quán)力的介入與監(jiān)管，其二則是原則性立法較多。上述特點進一步暴露出我國在消費預(yù)付卡立法方面的局限性，一方面表現(xiàn)為忽視了私法路徑在預(yù)付式消費者保護中所發(fā)揮的作用，另一方面則表現(xiàn)為在規(guī)制消費預(yù)付卡過程中的制度設(shè)計缺乏有效性。

首先，由于我國《消法》第五十三條針對預(yù)付式消費的規(guī)定較為原則，實踐中的可執(zhí)行性較低，無法為規(guī)制預(yù)付式消費模式中的消費預(yù)付卡問題提供可行的制度對策。其次，由于我國將多用途預(yù)付卡的規(guī)制置于“非金融機構(gòu)支付行為”這一更大的法律框架之下，對多用途預(yù)付卡缺乏專門的法律規(guī)范，因此，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對多用途預(yù)付卡的相關(guān)規(guī)定內(nèi)容難免依附于與“非金融機構(gòu)支付”相關(guān)的上位規(guī)則，在法律實踐中的可操作性也就相對較低。再次，由于《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》調(diào)整的范圍較小，僅限于從事“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)”的企業(yè)法人——企業(yè)法人之外的民事主體均被排除在外，且該辦法主要是通過單用途預(yù)付卡發(fā)行門檻的設(shè)定以及主管機關(guān)的備案作為核心機制而展開，制度過于單一，在消費者權(quán)益保護實踐中發(fā)揮的效果也不顯著，缺乏對預(yù)付式消費者權(quán)益的全面保護機制。復(fù)次，由于《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》本質(zhì)上并不屬于嚴(yán)格意義上的規(guī)范性法律文件，其更多地是從政策層面表明國家對消費預(yù)付卡進行規(guī)范化管理的態(tài)度與意愿，該意見較為原則的內(nèi)容根本不足以規(guī)范紛繁復(fù)雜的預(yù)付卡市場。同時，國務(wù)院辦公廳作為國務(wù)院內(nèi)設(shè)的辦事機構(gòu)本無執(zhí)法權(quán)，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》難免要陷入一紙空文的尷尬境地[7]。最后，無論是《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》還是《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》，其主要是關(guān)于準(zhǔn)入門檻的規(guī)定、備案或許可機制以及發(fā)卡人違反規(guī)定后的法律責(zé)任（主要是行政處罰）等內(nèi)容，除此之外，在消費預(yù)付卡的不得記載事項以及經(jīng)營者履約擔(dān)保機制方面都缺乏應(yīng)有的規(guī)定。

（二）完善我國消費預(yù)付卡法律規(guī)制的若干建議

1.私法路徑的引入與完善。我國對消費預(yù)付卡的規(guī)制過多地注重公權(quán)力的監(jiān)管，強調(diào)對消費預(yù)付卡——無論是單用途預(yù)付卡還是多用途預(yù)付卡——設(shè)置較高的發(fā)行資質(zhì)或準(zhǔn)入門檻，并利用備案或行政許可來管控預(yù)付卡的發(fā)行，同時還注重在發(fā)行人違法后的行政處罰[8]。但考慮到《消法》對格式條款的規(guī)定在應(yīng)對消費預(yù)付卡時仍然顯得可操作性偏低，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第十四條“單用途卡章程和購卡協(xié)議應(yīng)包括的內(nèi)容”所規(guī)定的是預(yù)付卡的基本信息，未能直接限制消費預(yù)付卡中的格式條款，上述規(guī)定都難以在規(guī)制預(yù)付式消費形態(tài)中發(fā)揮實際效用?，F(xiàn)階段，我國若要使消費預(yù)付卡盡快進入理想軌道，不僅要強調(diào)運用公權(quán)力對預(yù)付式消費活動中的經(jīng)營者行為進行管控與監(jiān)督，更要注重運用私法框架對預(yù)付式消費雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系進行調(diào)整，核心內(nèi)容則是明確限定消費預(yù)付卡的合同格式條款應(yīng)當(dāng)記載與不得記載的事項，尤其是應(yīng)當(dāng)明確不得在消費預(yù)付卡中規(guī)定“使用期限、變相對消費者加收費用、余額未使用完不得消費、發(fā)行人片面解約的條款以及廣告僅供參考”等內(nèi)容。目前來看，一些地方立法已經(jīng)重視對消費預(yù)付卡格式條款的限制，但各地對消費預(yù)付卡格式條款進行限制的立場及具體范圍并不一致，因此，在全國性的部門規(guī)章中增加限制消費預(yù)付卡格式條款的統(tǒng)一性規(guī)定十分必要。

2.單用途預(yù)付卡發(fā)行資質(zhì)的擴張。目前，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》所規(guī)定的發(fā)行主體范圍較小——限于從事“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)”的企業(yè)法人，從事其他行業(yè)的企業(yè)法人或是企業(yè)法人之外的民事主體均被排除在發(fā)卡人之外。同時，《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》還設(shè)置了較高的預(yù)付卡發(fā)行門檻①。事實上，我國民間消費預(yù)付卡的實際發(fā)行人在營業(yè)額與注冊資本上都要遠遠低于該辦法所規(guī)定的發(fā)行門檻，可以說，國內(nèi)絕大多數(shù)的單用途預(yù)付卡是在違法發(fā)行，而這種違法現(xiàn)狀卻折射出《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》制度理性之缺失。考慮到我國民間多種行業(yè)、各類主體都實際發(fā)行單用途預(yù)付卡的現(xiàn)狀，我們認為不應(yīng)當(dāng)通過對單用途預(yù)付卡的發(fā)行資質(zhì)作出較多的限制來實現(xiàn)法律規(guī)制的效果；與之相對，應(yīng)當(dāng)通過私法框架下對格式條款的限制以及債務(wù)履行保證機制的建構(gòu)來實現(xiàn)消費者權(quán)益保護之目標(biāo)。

3.債務(wù)履行擔(dān)保機制的建構(gòu)。由于消費者時常會遭遇消費預(yù)付卡發(fā)行人“跑路”的現(xiàn)象，因此，消費預(yù)付卡發(fā)行后的債務(wù)履行擔(dān)保是實現(xiàn)消費者權(quán)益保護的核心內(nèi)容。但目前來看，我國在消費預(yù)付卡法律規(guī)制過程中未能建構(gòu)起有效的債務(wù)履行擔(dān)保機制，經(jīng)營者惡意倒閉的“跑路”現(xiàn)象或是經(jīng)營不善后的履行障礙都將直接威脅到消費者合法權(quán)益，這也使得大陸的預(yù)付式消費形態(tài)極易成為經(jīng)營者不法斂財之工具[9]?？梢哉f，在消費預(yù)付卡法律規(guī)制中最為有效的債務(wù)履行擔(dān)保機制在我國是長期缺位的，這必將制約著消費預(yù)付卡市場的良性發(fā)展，同時也會導(dǎo)致預(yù)付式消費模式下消費者權(quán)益難以得到有效的保護。因此，我們應(yīng)當(dāng)借鑒域外立法，引入消費預(yù)付卡的債務(wù)履行擔(dān)保機制，應(yīng)通過“保證金、金融機構(gòu)擔(dān)保、行業(yè)聯(lián)保以及資金劃撥”等多種形式來建立起多元化的、可操作性強的消費預(yù)付卡債務(wù)履行擔(dān)保體系。

4.探求專門性立法。由于我國消費預(yù)付卡規(guī)制過程中形成了較為復(fù)雜的法律體系，相關(guān)的法律規(guī)范散見于不同層級的法律、部門規(guī)章及地方性立法之中，未能在法律層面形成統(tǒng)一立法，在法律適用過程中不免會出現(xiàn)沖突之處，這必然會使所預(yù)期的社會控制效果有所減弱。因此，從長遠來看，消費預(yù)付卡市場的良性發(fā)展與預(yù)付式消費者權(quán)益的有效保護都要求我們在法律層面上制定出一部專門性的“消費預(yù)付卡規(guī)制法”。

注釋：

①《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第四條規(guī)定，“規(guī)模發(fā)卡企業(yè)是指除集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)之外的符合下列條件之一的企業(yè)：（一）上一會計年度年營業(yè)收入500萬元以上；（二）工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上”。

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（責(zé)任編輯:劉英玲）

中圖分類號：D922.29

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-9014（2015）05-0062-05

收稿日期：2015-05-16

基金項目：遼寧省教育廳科學(xué)研究項目“遼寧省消費預(yù)付卡法律規(guī)制問題研究”（W2015132）；遼寧省法學(xué)會自選課題“消費預(yù)付卡格式條款法律規(guī)制問題研究”（LNFXH2015C021）；東北財經(jīng)大學(xué)青年科研人才培育項目“預(yù)付式消費履約擔(dān)保機制研究”（DUFE2015Q17）。

作者簡介：王博，女，黑龍江哈爾濱人，東北財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院講師，博士，研究方向為經(jīng)濟法。