商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

遼寧省朝陽(yáng)市雙塔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 張健

經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸對(duì)外開(kāi)放，我囯金融體系仍然以銀行為主，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的推動(dòng)作用，在取得高利潤(rùn)的同時(shí)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)商業(yè)銀行的重要性是有目共睹的。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)象普遍存在，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的形勢(shì)下，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，努力提高經(jīng)濟(jì)效益最為關(guān)鍵。

一、我囯商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

客觀存在性，信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，只要產(chǎn)生信貸活動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就自然而然的產(chǎn)生。

隱藏性，信貸本身就具有不確定性，商業(yè)銀行信用特點(diǎn)會(huì)掩飾這些不確定性，銀行發(fā)展回收信貸風(fēng)險(xiǎn)影響，并且信貸風(fēng)險(xiǎn)是以食物鏈的特征反映出來(lái)。

二、我囯商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)別

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指與銀行合作的貸款人沒(méi)有按照契約上規(guī)定的義務(wù)，造成銀行實(shí)際收益損失，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，它是金融體系中較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它是由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)發(fā)生不好的變化造成預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)造成銀行信貸業(yè)務(wù)的損失。

操作風(fēng)險(xiǎn)，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)中不可避免的，貸款人員在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)故障、電子設(shè)備損壞等各種意外事故，它在各方面都是客觀存在的，只有加強(qiáng)預(yù)測(cè)，加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理等。

其它風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)包括：法律、信用、資金風(fēng)險(xiǎn)等，法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行沒(méi)有按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，違反法律而損失銀行經(jīng)濟(jì)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的某些活動(dòng)影響了銀行信譽(yù)。資金風(fēng)險(xiǎn)指銀行沒(méi)有現(xiàn)金償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我囯商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

不良貸款率，這是衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的標(biāo)準(zhǔn)，不僅對(duì)商業(yè)銀行造成威脅，更對(duì)整個(gè)金融體系造成嚴(yán)重不良影響，我國(guó)自從加入全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易體系后，商業(yè)銀行不良貸款率不斷上漲。

我國(guó)商業(yè)銀行的組織管理方式以縱向管理模式為主，收繳各地區(qū)支行、分行的貸款交于總行，最終信貸審批工作由總行處理，容易造成總行權(quán)力過(guò)于集中，使得總行沒(méi)法對(duì)各個(gè)支行、分行情況深入了解，很難做到從實(shí)際出發(fā)。

我國(guó)前期工作較草率，我國(guó)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還停留在定性分析和平常的財(cái)務(wù)報(bào)表上，造成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估較片面性，該行業(yè)的不同企業(yè)所用標(biāo)準(zhǔn)一樣，評(píng)估出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不太理想。

信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與技術(shù)較落后，我囯商業(yè)銀行分析了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的參照標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于死板，主觀意識(shí)較強(qiáng)，雖然我囯商業(yè)銀行已開(kāi)始采用其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，但水平仍然較低，并且商業(yè)銀行信貸工作人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平較低，不能應(yīng)用國(guó)際上高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式。

四、導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

商業(yè)銀行自身信貸管理水平較低，沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工具，沒(méi)有管理好貸款檔案文件，不夠了解貸款對(duì)象，沒(méi)有有效監(jiān)督，這些缺失都加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低，一方面對(duì)貸款人的條件審批不夠仔細(xì)，出現(xiàn)貸款不合理現(xiàn)象，一些信貸人員為了自己利益，受到賄賂，給銀行信貸業(yè)務(wù)造成很大風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，這些信貸人員一味追求高待遇，不斷跳槽，使商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶(hù)造成一定影響。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式較粗放，重視貸款，卻忽視管理，造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，同時(shí)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)率。最后，商業(yè)銀行不合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得收益不平衡，使得銀行為了追求盈利性，不斷挖掘客戶(hù)，搶占市場(chǎng)，從事一些高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)等。

貸款企業(yè)，我國(guó)資本市場(chǎng)不夠強(qiáng)大，大多數(shù)企業(yè)通過(guò)向銀行貸款來(lái)周轉(zhuǎn)企業(yè)資金，但部分企業(yè)為了逃避貸款，在銀行貸款時(shí)故意隱藏企業(yè)真實(shí)業(yè)績(jī)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)各種逃避銀行貸款現(xiàn)象，不僅是貸款企業(yè)，部分個(gè)人貸款也是如此，貸款人的品質(zhì)、個(gè)人工作能力、個(gè)人責(zé)任感等都是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體因素，信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

外部因素，人們信用觀念意識(shí)薄弱，如果這些不講信用現(xiàn)象得不到相應(yīng)懲罰，將會(huì)持久對(duì)商業(yè)銀行造成大量損失，出臺(tái)的相關(guān)法律較簡(jiǎn)單，不能有效制止這類(lèi)現(xiàn)象發(fā)生，必須出臺(tái)有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)法律政策，抑制這些不合理現(xiàn)象發(fā)生。

五、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范措施

提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)的水平控制，同時(shí)設(shè)立獨(dú)立專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)部門(mén)，可以借鑒國(guó)外銀行的做法，實(shí)行一票否決制，發(fā)放的每筆貸款都必須要至少兩名以上的授權(quán)人員背對(duì)背簽字審批，方可真正建立信貸關(guān)系。

商業(yè)銀行管理人員要不斷加強(qiáng)自己風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，意識(shí)是行動(dòng)的主導(dǎo)，無(wú)論是最高領(lǐng)導(dǎo)人員還是最底層工作人員都應(yīng)該強(qiáng)化自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從思想上重視并主動(dòng)進(jìn)行實(shí)踐，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入到銀行整體運(yùn)營(yíng)中去，才能從根本上保障商業(yè)銀行信貸安全，讓我囯商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上發(fā)生改變，客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，跟上時(shí)代發(fā)展，在實(shí)踐中不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。

制定合理詳細(xì)的信貸工作計(jì)劃，劃清總行與支行的主要職責(zé)任務(wù)，總行負(fù)責(zé)銀行總的發(fā)展方向與制定戰(zhàn)略目標(biāo)，一定時(shí)期內(nèi)分析當(dāng)前信貸資產(chǎn)總額、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)等，根據(jù)自身銀行發(fā)展需要，掌握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，熟悉國(guó)家宏觀調(diào)控政策，又要熟悉各個(gè)地區(qū)條件和需求。把握全局觀念，定位準(zhǔn)確，制定多種風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，各地區(qū)支行結(jié)合自身發(fā)展，制定實(shí)際的工作計(jì)劃，保證商業(yè)銀行所有政策穩(wěn)定順利實(shí)施，將總行巨大權(quán)利分至下面各個(gè)支行，加大對(duì)貸款的審批權(quán)利，從而提高審批效率，改變傳統(tǒng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的片面性。

不斷培訓(xùn)銀行信貸工作人員的專(zhuān)業(yè)水平與職業(yè)道德素質(zhì)我囯商業(yè)銀行應(yīng)不斷引進(jìn)高水平的專(zhuān)業(yè)人員，定期對(duì)這些銀行信貸人員開(kāi)展各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)與思想道德素質(zhì)培訓(xùn)?？梢越⒚鞔_的獎(jiǎng)懲制度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，定期檢查信貸人員，避免出現(xiàn)嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。

提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我囯銀行沒(méi)有完善信貸數(shù)據(jù)資料與各個(gè)企業(yè)信譽(yù)等級(jí)資料，因此，商業(yè)銀行在預(yù)測(cè)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)比較困難，加快建立信用等級(jí)制度與信貸數(shù)據(jù)資料。根據(jù)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與企業(yè)長(zhǎng)期合作的老客戶(hù)具體信息與交易歷史數(shù)據(jù)，建立信譽(yù)等級(jí)評(píng)分，為高水平銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力保障。

學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)技術(shù)，我國(guó)商業(yè)銀行可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，可以利用不同資產(chǎn)組合的模式，根據(jù)每個(gè)銀行、各地區(qū)、不同信譽(yù)等級(jí)的銀行企業(yè)設(shè)置一個(gè)參照比例，盡量劃清各個(gè)企業(yè)信貸之間的相關(guān)性，合理組合各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)收益，極大降低貸款融合的總風(fēng)險(xiǎn)，可以實(shí)時(shí)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)用多種形式管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極主動(dòng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)商業(yè)銀行信貸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能采用傳統(tǒng)的處理方式，不停的催還貸款，將自己處理被動(dòng)地位，銀行可以改變自己的處理方式，可以利用自己獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，深入分析客戶(hù)具體的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況，讓被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，為那些沒(méi)有能力償還貸款的客戶(hù)提高可行方案，與客戶(hù)建立長(zhǎng)期合作友好關(guān)系，才能提高銀行利潤(rùn)。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)多元化，我國(guó)商業(yè)銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不能只局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)上，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)發(fā)展其它貸款業(yè)務(wù)，還可以發(fā)展資產(chǎn)交易類(lèi)業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)應(yīng)對(duì)銀行貸款突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)能力，提高自身綜合能力。

六、結(jié)束語(yǔ)

銀行信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)目前新起的具有代表性的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不斷健全信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體制。本文闡述了信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)措施，能最大化的降低風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高銀行效益。

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