淺析我國商業(yè)銀行金融風險的防范

中國建設(shè)銀行北京順義支行新城支行 李海霞

近年來，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，世界經(jīng)濟格局發(fā)生了巨大變化。金融業(yè)一直以來就被視為各國國民經(jīng)濟發(fā)展體系的核心，它的存在維持著各國社會資金的流轉(zhuǎn)與配置，以最大限度發(fā)揮著其功能，全面促進各國經(jīng)濟的發(fā)展。各國的商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成部分，它的存在為國家經(jīng)濟的發(fā)展起著融通資金、合理分配資產(chǎn)、增加資金的使用收益、促進國家的總需求均衡的重要作用。商業(yè)銀行又被稱為是國家經(jīng)濟發(fā)展的調(diào)節(jié)器。我國商業(yè)銀行對風險管理的經(jīng)驗遠不及西方發(fā)達國家，還處于剛剛起步階段。一般而言，商業(yè)銀行所面臨的金融風險主要包括：操作風險、市場風險、價格風險、信用風險。隨著我國人民幣的升值、銀行利率體制改革的不斷進行，我國商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境、業(yè)務(wù)日趨復雜，商業(yè)銀行面對的各種風險也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢。那么,如何才能夠在激烈的競爭中，惡劣的環(huán)境變化中提升我國商業(yè)銀行抵御金融風險的能力？特別是提升我國商業(yè)銀行信用風險的管理能力？這將是我國商業(yè)銀行必須正視，必須解決的問題。因此，降低商業(yè)銀行的金融風險、提高我國銀行也在國際金融市場的核心競爭力，保證我國國民經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展是本文要研究的主要問題。

一、我國商業(yè)銀行金融風險現(xiàn)狀及存在的問題

(一)宏觀政策引發(fā)的商業(yè)銀行金融風險的集中暴露

2008年，美國金融危機的爆發(fā)引發(fā)了全球金融危機的爆發(fā)，為全球金融業(yè)的發(fā)展帶了阻礙。為了緩解這一阻礙，我國于2009年實行了4萬億經(jīng)濟刺激計劃，實行了天量貸款。很明顯，國家的這一做法對于幫助我國抵御全球性金融危機對我國經(jīng)濟發(fā)展造成的危害，促進宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極地推動作用。但是，近年來，隨著全球金融危機影響的逐漸褪去，經(jīng)濟刺激計劃存在的弊端初見端倪，我國商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中將面臨諸多不確定因素。由于有國家宏觀政策的指導、信貸規(guī)模的擴大，很多商業(yè)銀行在進行貸款的審批時放寬了審批的尺度，為銀行帶來了潛在的金融風險。如果這種風險得不到有效的控制，將使我國商業(yè)銀行大規(guī)模暴發(fā)金融風險，這對我國銀行體系的安全與穩(wěn)定是一種極大地威脅。

(二)商業(yè)銀行的信貸過度集中

縱觀我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展狀況來看，仍存在不均衡的問題，企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)仍遠遠高于個人貸款業(yè)務(wù)。例如：2008年，企業(yè)在中國銀行的貸款業(yè)務(wù)比例減少了4個百分點，個人貸款也增加了4個百分點；2009年，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增加，個人業(yè)務(wù)減少；一直到去年，企業(yè)貸款與個人貸款仍趨于比較平穩(wěn)地發(fā)展趨勢，中國銀行在銀行業(yè)中屬于平均水平很具有代表性。招商銀行是比較注重個人貸款業(yè)務(wù)的銀行，但是其個人貸款比例也始終保持在32%左右；上海浦發(fā)銀行是依靠企業(yè)貸款來支撐銀行業(yè)務(wù)的，個人貸款業(yè)務(wù)的比例僅為15%。這些數(shù)據(jù)明顯說明，目前，我國的商業(yè)銀行貸款比較偏重于企業(yè)貸款，總體上來看，我國的商業(yè)銀行在貸款結(jié)構(gòu)方面還比較落后。

(三)缺乏完善的信貸管理流程

目前，由于我國商業(yè)銀行在貸前的風險度量與貸后的風險監(jiān)控預警之間缺乏一一對應(yīng)的關(guān)系，從而造成了各種信息在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生前、發(fā)生過程中、發(fā)生后的傳遞渠道單一，各部門之間、各崗位之間對金融風險管理處于孤立狀態(tài)。另外，在商業(yè)銀行普遍存在著一種非常嚴重的現(xiàn)象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對貸款后風險管理的疏忽為銀行金融風險的發(fā)生增加了可能性。例如：銀行的相關(guān)人員并沒有按照規(guī)定定期進行電話回訪或?qū)嵉乜疾欤瑢е裸y行對貸款的使用情況與企業(yè)的經(jīng)營狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

(四)商業(yè)銀行中缺乏高素質(zhì)的信金融風險管理隊伍

在整個金融風險管理體系中，人才是實現(xiàn)風險有效管理的核心內(nèi)容。因此，高素質(zhì)的金融風險管理人才是保證商業(yè)銀行信用風險管理得到有效進行的關(guān)鍵性因素。但是，就我國目前商業(yè)銀行的人才隊伍建設(shè)來看，還存在諸多問題。造成這種狀況的原因主要是：受傳統(tǒng)銀行管理體制的影響很多商業(yè)銀行并未建立風險管理崗位，對金融風險管理的培訓也未得到普遍開展；隨著我國由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制專轉(zhuǎn)軌的過程中，我國高等金融教育專業(yè)還尚未對新興的現(xiàn)代風險管理學科予以足夠的重視，落后的知識結(jié)構(gòu)與觀念無法再滿足現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。

二、防范商業(yè)銀行金融風險的有效對策

(一)借鑒并學習西方發(fā)達國家的先進管理經(jīng)驗

西方發(fā)達國家在商業(yè)銀行金融風險管理已經(jīng)在長期的實踐中積累了一套科學的、合理的風險管理方法，因此，借鑒這些先進的、現(xiàn)代的商業(yè)銀行金融風險管理技術(shù)和經(jīng)驗將對我國商業(yè)銀行金融風險管理起到積極的作用。借鑒這些國家的先進管理經(jīng)驗與方法可以大量的減少我國商業(yè)銀行在人力、物力、財力方面的浪費。我國商業(yè)銀行再根據(jù)自身的發(fā)展特點修正現(xiàn)有的金融風險管理模型，使模型能夠更好的為我國商業(yè)銀行的金融風險管理服務(wù)。

(二)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立科學的、合理的、有效的內(nèi)部控制體系

內(nèi)部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風險造成的沖擊與損失。銀行內(nèi)部各職能部門及工作人員都必須強化風險控制意識、制度管理意識、相互制約意識，不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度，這也是提高各商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益的重要途徑。例如：在銀行內(nèi)部建立民主的、科學的信用風險管理體系，強化內(nèi)部約束機制；全面控制商業(yè)銀行內(nèi)部的所有風險業(yè)務(wù)；強化銀行內(nèi)部的稽核制度與職能的發(fā)揮；系統(tǒng)化、全面化的對商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負債進行管理。

(三)加強對銀行內(nèi)部風險管理隊伍的建設(shè)

商業(yè)銀行只有擁有一大批具有豐富的風險管理經(jīng)驗的高素質(zhì)的管理隊伍才能使商業(yè)銀行的金融風險管理水平得到不斷的提高。目前，我國在這方面做得還遠不及西方發(fā)達國家。我國商業(yè)銀行風險管理的水平參差不齊，管理能力較低。因此，必須加強對商業(yè)銀行內(nèi)部金融風險管理人才隊伍的建設(shè)，定期對這些人員進行理論與實踐的培訓。還可以通過人才市場加大對這方面人才的選擇，或者加大與高校的合作力度，將培訓的重點放在商業(yè)銀行金融風險管理人才的引進與培訓上，也可以高薪聘請專家到商業(yè)銀行進行指導與工作。

(四)加快可靠地、穩(wěn)定的信息技術(shù)平臺的建設(shè)

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及、現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供了技術(shù)支持，更為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。信息技術(shù)在商業(yè)銀行中的廣泛應(yīng)用使得商業(yè)銀行的信息技術(shù)與業(yè)務(wù)構(gòu)架的融合度逐漸提升，商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品都是建立在穩(wěn)定的、可靠地信息技術(shù)平臺上的，因此，為了進一步促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、有效防范在銀行IT系統(tǒng)中出現(xiàn)的服務(wù)中斷、信息披露或被篡改等風險的發(fā)生，必須在商業(yè)銀行中建立標準化的、靈活的內(nèi)部信息平臺，加強信息技術(shù)風險的防范與管理。

總之，有效的、合理的、科學的化解信用風險已經(jīng)成為商業(yè)銀行運作中的主要任務(wù)，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，更關(guān)系到我國的國際民生問題、金融體系的穩(wěn)定問題、社會的安定與和諧問題。我國商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的發(fā)展實際，努力尋求一條真正適合我國商業(yè)銀行的金融風險管理之路。

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