我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究

中國人民銀行平遙縣支行 魏峰峻

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因?yàn)閷儆谒饺私鹑陂_展又被成為“私人銀行業(yè)務(wù)”或是“對私金融服務(wù)”，同時(shí)還具有家庭金融的特點(diǎn)又被成為“家庭理財(cái)”。在國外的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)劃分中較早就將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)劃歸其中，在對應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)推出及后續(xù)服務(wù)產(chǎn)品操作管理上經(jīng)驗(yàn)較國內(nèi)成熟得多。

理財(cái)顧問服務(wù)以商業(yè)銀行面向客戶提供相關(guān)金融業(yè)務(wù)上財(cái)務(wù)規(guī)劃分析及對應(yīng)投資理財(cái)建議意見、推銷個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)行專業(yè)優(yōu)質(zhì)化的金融服務(wù)。在相應(yīng)的顧問服務(wù)活動(dòng)開展過程中，客戶需要根據(jù)從商業(yè)銀行中獲取的關(guān)于理財(cái)服務(wù)管理及資金運(yùn)用方面的服務(wù)信息進(jìn)行金融抉擇并承擔(dān)對應(yīng)的收益風(fēng)險(xiǎn)。

綜合理財(cái)服務(wù)以商業(yè)銀行對于客戶在理財(cái)方面的需要所提供的顧問服務(wù)為基礎(chǔ)，確?？蛻魧τ谏虡I(yè)銀行信任與委托能夠得到保障，能夠按照客戶事先所設(shè)定好的投資計(jì)劃及資產(chǎn)管理方式開展實(shí)施各項(xiàng)投資業(yè)務(wù)，進(jìn)而也完成自身業(yè)務(wù)定義。在相關(guān)過程實(shí)施中，客戶將相關(guān)權(quán)利授予銀行，銀行可以按照合同所規(guī)定的方式方向進(jìn)行對應(yīng)的資產(chǎn)關(guān)于與風(fēng)險(xiǎn)投資，在投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)這兩個(gè)方面也需要按照相關(guān)規(guī)定由客戶或客戶與銀行約定的方式進(jìn)行對應(yīng)承擔(dān)與獲取。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展?fàn)顩r

20世界八十年末到九十年代正值我國商業(yè)銀行在個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)萌發(fā)，雖然當(dāng)時(shí)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始逐步像客戶提供較為專業(yè)化的投資顧問及個(gè)人外匯投資業(yè)務(wù)，但是基于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況與理財(cái)知識普及情況，大多居民理財(cái)觀念淡薄概念缺失

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需現(xiàn)狀分析

經(jīng)過多年的發(fā)展國內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)市場實(shí)現(xiàn)了一定的歷史設(shè)定取得了相應(yīng)的成果，但是隨著發(fā)展的深入一些問題開始浮出水面，反過來制約了對應(yīng)市場的快速發(fā)展，而通過我國個(gè)人金融理財(cái)市場所推出的理財(cái)產(chǎn)品及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的建立都能充分說明這一現(xiàn)狀。

(三)個(gè)人投資者的需求

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人可支配收入逐年增長對應(yīng)的個(gè)人資產(chǎn)也逐步攀升。如何使資產(chǎn)保值的同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的增值成為廣大居民的理財(cái)渴求?？梢娝饺死碡?cái)業(yè)務(wù)的市場前景良好潛力較大

(四)基本的理財(cái)產(chǎn)品

隨著我國金融市場的不斷完善與發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富。最基本的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、基金、外匯、期貨、股票、債券、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)和一些實(shí)物資產(chǎn)，國內(nèi)的金融產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新中。

(五)中介機(jī)構(gòu)

目前可供投資者選擇的理財(cái)產(chǎn)品較多，但由于投資環(huán)境還不夠完善與成熟，不確定因素較多，一般個(gè)人很難把握投資風(fēng)險(xiǎn)，不可能對每種金融產(chǎn)品都比較了解。因此，金融中介機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生了。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

(一)服務(wù)門檻過高導(dǎo)致需求不足

中國作為一個(gè)發(fā)展中國家，富有人口所占比率還是較少，同時(shí)相關(guān)金融服務(wù)門檻較高難以實(shí)現(xiàn)平民化，上述這些都成為當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的缺點(diǎn)與不足。也造成了潛在客戶的數(shù)量較少金融服務(wù)需求不是十分強(qiáng)勁的現(xiàn)狀。

(二)產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足

為了提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比于國外的商業(yè)銀行，我們外資銀行以適應(yīng)不斷變化的客戶需求，注重產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一個(gè)標(biāo)桿，客戶并且可以發(fā)現(xiàn)，圍繞主要分布投資及私人銀行服務(wù)，旨在作為其核心都體現(xiàn)在個(gè)人金融工具的結(jié)構(gòu)的金融工具。目前，針對個(gè)人設(shè)計(jì)的理財(cái)品種的發(fā)展，仍然是尚未完全令人滿意，傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)，其各種金融需求保持在階段本身的中心。

(三)分行業(yè)財(cái)務(wù)制度的管理限制了金融產(chǎn)品的開發(fā)

中國金融業(yè)的銀行現(xiàn)在操作為信托、保險(xiǎn)、金融服務(wù)、證券，一直執(zhí)行分業(yè)管理制度。中國的金融子行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)則，要控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，該系統(tǒng)是開創(chuàng)了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)，并限制了創(chuàng)新，其實(shí)行與發(fā)展極為緩慢的。

四、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

銀行應(yīng)該樹立以客戶為中心的營銷理念，必須滿足不同層次客戶的需要，才能贏得市場。商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該不斷創(chuàng)新，及時(shí)追蹤客戶對市場需求的變化，分析不同需求的原因，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、對客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。銀行在為客戶提供結(jié)算、咨詢及代理等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為滿足客戶需求多樣化的現(xiàn)實(shí)狀況，為客戶提供相關(guān)的代理稅務(wù)、保險(xiǎn)等社會(huì)綜合性業(yè)務(wù)是目前銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃所在。

五、結(jié)束語

由于國外商業(yè)銀行發(fā)展歷史久遠(yuǎn)，基于個(gè)人投資理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)也較為成熟。而我國在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上起步晚，里程短但是發(fā)展速度較快。盡管當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為新興的業(yè)務(wù)，但是考慮到巨大的市場潛力的引導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自然成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

[1]中國銀行專業(yè)認(rèn)證辦公室.個(gè)人理財(cái)[M].中國金融出版社,2010

[2]謝懷筑，陳利敏.美國個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對我國的啟示[J].中國金融,2004