農(nóng)村金融的發(fā)展困境及其解決對策

河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社承德辦事處 郝明鑫

隨著金融經(jīng)濟(jì)以及市場經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，金融體系已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場的核心部分，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是如此。農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要部分，農(nóng)村金融的發(fā)展在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中占據(jù)重要地位和主要作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源配置，促進(jìn)“三農(nóng)”的協(xié)調(diào)發(fā)展。但是由于歷史原因以及主客觀原因，農(nóng)村金融的發(fā)展面臨很多限制條件，分析其發(fā)展困境，并提出解決措施具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的困境

(一)農(nóng)村金融體系不完善

其次我國農(nóng)村尚未形成多層次，以及市場競爭的金融服務(wù)性體系。我國農(nóng)村金融仍然是地區(qū)性的政策金融體系以及合作性的金融體系和機(jī)制，這些機(jī)制的存在嚴(yán)重制約了我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)度，更加不利于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的目標(biāo)。

(二)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)不強(qiáng)大，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村信貸是農(nóng)村金融市場的主要部分和主要內(nèi)容。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金保障和供給機(jī)構(gòu)。由于機(jī)構(gòu)力量不夠強(qiáng)大，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)把吸收的存款轉(zhuǎn)投預(yù)期收益高并且風(fēng)險較小的城市工商業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致近年來出現(xiàn)嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。大量的農(nóng)村居民存款由農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)流向我國發(fā)達(dá)城市或者發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣在一定程度上導(dǎo)致我國三農(nóng)發(fā)展缺乏充足的資金，嚴(yán)重弱化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金不足以及農(nóng)村大量閑散資金外流使得城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步加大，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境更加惡劣。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一主要表現(xiàn)在兩方面：第一農(nóng)村金融缺乏新產(chǎn)品開發(fā)，第二農(nóng)村金融產(chǎn)品復(fù)制嚴(yán)重，不適合我國農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男枨蟆?/p>

農(nóng)村金融缺乏新產(chǎn)品開發(fā)。一方面我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于自身發(fā)展條件，硬件水平，從業(yè)人員素質(zhì)以及創(chuàng)新機(jī)制不完善等自身問題，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新能力不足。另一方面，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域性差異，急需多樣化、時代性的金融產(chǎn)品。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，出現(xiàn)全國范圍內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式多樣化，發(fā)展水平多層次化，這種現(xiàn)象的存在對于農(nóng)村金融的需求也多樣化，差異化。再加上，農(nóng)民個人以及農(nóng)村企業(yè)的地域性和差異性以及層次性為農(nóng)村金融的發(fā)展提出多樣化的要求，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及多樣化的需求開發(fā)新產(chǎn)品。

目前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要是復(fù)制城市金融產(chǎn)品包括具體的條件以及金融機(jī)制，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一并且不適合農(nóng)村本土的需求，主要表現(xiàn)在貸款抵押條件苛刻?，F(xiàn)階段，存貸款仍然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的主導(dǎo)型產(chǎn)品，但是農(nóng)村信貸金融產(chǎn)品大都復(fù)制城市產(chǎn)品，其抵押條件并不適合農(nóng)村的現(xiàn)狀以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際需求，因而嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素主要表現(xiàn)在：第一經(jīng)營風(fēng)險因素的影響；第二信息不對稱因素的影響。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性

農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程的結(jié)合以及統(tǒng)一，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨多重風(fēng)險，除了市場風(fēng)險之外還存在自然風(fēng)險。這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營的高風(fēng)險性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程極其容易受到外界環(huán)境的影響，自然界的各種災(zāi)害，例如干旱、洪澇以及冰霜等惡劣天氣，都會在特定時期在一定程度上給農(nóng)村生產(chǎn)造成損失，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著比較大的自然風(fēng)險。另外農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的市場風(fēng)險也比較大，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的市場競爭處于弱勢地位。這主要是由于農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)以及我國計劃經(jīng)濟(jì)等歷史的原因使農(nóng)業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)競爭中處于劣勢地位。這些綜合因素的影響導(dǎo)致了我國農(nóng)業(yè)是風(fēng)險大、周期長、收益低的弱勢產(chǎn)業(yè)。

嘉善田歌是民歌藝術(shù)的一種特殊表現(xiàn)形式，歸屬于口傳類非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。它們都是口口相傳，并沒有物質(zhì)性和符號性載體，跟隨著傳承者生而生亡而亡。因此，保護(hù)傳承者，對此類非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護(hù)傳承就顯得尤為重要了。傳承者，即繼承、操縱和創(chuàng)作嘉善田歌的歌手和民間藝人等，是傳承主體的核心。而傳播者和接受者可以被定義成傳播嘉善田歌音樂文化的社會個體或群體，它們可能是一個人，也有可以是一個組織團(tuán)體，如文化企業(yè)、公益社團(tuán)、媒體和政府等。

(二)信息不對稱的影響因素

目前我國農(nóng)村金融市場信貸進(jìn)度緩慢，其中一個很重要的原因就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法在短時間內(nèi)獲取農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的可靠信息。由于地理因素，我國農(nóng)村地區(qū)居民居住成分散狀態(tài)，再加上由于歷史文化的因素，我國農(nóng)民并沒有形成時代性的信用意識。因此出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為了搜集農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)客戶的準(zhǔn)確可靠信息需要花費(fèi)與收益不相當(dāng)?shù)娜肆Α⑽锪σ约柏斄?，進(jìn)而導(dǎo)致我國農(nóng)村信貸周期長、審批難的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時，信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)村信貸的申請、審批以及還款的過程存在一定的道德風(fēng)險，這樣又進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的解決措施

有效促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)，首先要更新和完善金融政策，主要包括以下幾個方面：引導(dǎo)多種類型的金融機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村金融行業(yè)；規(guī)范農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)其良性可持續(xù)發(fā)展；與時俱進(jìn)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及相關(guān)的制度；除此以外要根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)的實(shí)際情況更新完善相關(guān)的法律法規(guī)政策制度，從而為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境，有效發(fā)揮政策性的推動作用，已達(dá)到社會各界力量積極參與并有序競爭的多主體并存的發(fā)展局面。

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效帶動農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融業(yè)也有十分樂觀的發(fā)展前景。

(一)完善我國農(nóng)村金融體系建設(shè)，強(qiáng)化政策性金融發(fā)展力度以及支農(nóng)力度

針對于我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境、發(fā)展階段性評估以及具體的情況，以政策來促進(jìn)我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展是最明智的選擇，也是在金融發(fā)展的初期大部分國家選擇的促進(jìn)性手段。鑒于我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢等客觀原因和歷史原因，單靠經(jīng)濟(jì)的推動以及農(nóng)村經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)對于目前我國農(nóng)村金融的初期階段是不合適的。加大政策性金融的支持力度，主要包括以下措施：

1、完善和拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，積極貫徹國家政策性的支農(nóng)意向，充分分析實(shí)地了解全國范圍內(nèi)的以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性描述，切實(shí)了解農(nóng)村金融的需求以及市場定位，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)務(wù)種類，進(jìn)而充分發(fā)揮國家政策對于金融業(yè)的激勵作用，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)切實(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面的拓寬。

2、增加國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持力度，拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有三個主要的資金來源，分別是國家財政撥款、銀行發(fā)行金融債券和央行貸款。但是根據(jù)目前的實(shí)際情況以及實(shí)際的金融運(yùn)營情況，央行貸款幾乎成為目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行唯一主要的資金來源渠道。這樣的局面延續(xù)下去，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)重依賴央行。因此為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面需要強(qiáng)化財政撥款的資金支持力度；另一方面加大農(nóng)村發(fā)展銀行的資金來源，與農(nóng)村多種金融機(jī)構(gòu)合作，充分吸收農(nóng)村閑散資金。

3、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款回收制度，避免因貸款資金過度回收滯后而導(dǎo)致的金融風(fēng)險

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面屬于我國政策性金融機(jī)構(gòu)，但是根本上也是屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)。因此要根據(jù)實(shí)地情況強(qiáng)化貸款催收機(jī)制和逾期懲罰機(jī)制，從而保證貸款的及時回收，進(jìn)而保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的盈利空間。

4、拓寬農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍；不斷完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理機(jī)制

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)業(yè)甚至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身政策性金融機(jī)構(gòu)的職能，拓寬政策性金融業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的金融支持力度，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。健全完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理流程和管理制度，努力降低金融業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本，促進(jìn)銀行管理機(jī)制的發(fā)展適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

(二)加大農(nóng)村金融制度創(chuàng)新

農(nóng)村金融業(yè)的制度創(chuàng)新主要包括以下幾方面：金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；擔(dān)保制度創(chuàng)新以及資金回收機(jī)制創(chuàng)新。

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新

實(shí)地了解農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況以及階段性需求，積極吸取國內(nèi)外金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出符合市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的階段性發(fā)展。與此同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該細(xì)分市場，并且根據(jù)農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，積極發(fā)展適合的微金融服務(wù)。主要原因是微金融服務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模較小，資金回收快，并且適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、加大農(nóng)村擔(dān)保制度創(chuàng)新

由于我國農(nóng)村抵押的局限性，導(dǎo)致抵押擔(dān)保貸款不能夠順利的在農(nóng)村實(shí)行，進(jìn)而導(dǎo)致普通商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意介入農(nóng)村金融市場，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展萎靡。因此在農(nóng)村積極引入抵押擔(dān)保貸款制度，會極大刺激農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、加大農(nóng)村資金回流機(jī)制的創(chuàng)新

目前，導(dǎo)致我國農(nóng)村資金外流的原因有很多，其中一個主要的原因是郵政儲蓄銀行擁有先天的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)吸收大量的存款，這些存款并沒有融合到農(nóng)村的金融信貸體系之中，應(yīng)該針對這種情況建立合理的農(nóng)村資金回流機(jī)制。具體措施包括擴(kuò)展農(nóng)村郵政儲蓄的業(yè)務(wù)范圍，使其資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，吸收郵政儲蓄銀行的存款并納入農(nóng)村金融信貸體系。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境

1、優(yōu)化政策性環(huán)境

對于農(nóng)村金融業(yè)，良好的政策性環(huán)境包括財政政策，貨幣政策，以及多種政策的協(xié)調(diào)，構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境，以弱化農(nóng)業(yè)的風(fēng)險因素以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱因素的阻礙作用。具體措施包括：加大對農(nóng)業(yè)金融業(yè)的政策支持力度和財政補(bǔ)貼力度，提供多種多樣的，多層次的政策性優(yōu)惠條件；深度挖掘農(nóng)村金融市場，優(yōu)化健全農(nóng)村金融市場化的政策。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系不只是信貸業(yè)務(wù)，需要積極發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相配套的證券、保險、期貨等多層面多維度的金融業(yè)務(wù)體系。以政策為激勵手段，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的多樣化發(fā)展，這樣才能夠形成農(nóng)村金融競爭體系，促進(jìn)農(nóng)村金融良性發(fā)展。

2、完善農(nóng)村金融法律體系

完善相關(guān)法律法規(guī)。我國已經(jīng)出臺了《商業(yè)銀行法》、《保險法》，但是隨著農(nóng)村金融業(yè)的逐步發(fā)展，需要更加完善的金融法律法規(guī)體系。舉例說明目前農(nóng)村金融法律法規(guī)體系的不完善。例如《商業(yè)銀行法》中缺乏民間商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件、監(jiān)管機(jī)制以及運(yùn)營機(jī)制的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)積極予精準(zhǔn)的規(guī)定和全面的描述。而且缺乏針對合作性金融機(jī)構(gòu)，政策性金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的專項立法，這樣導(dǎo)致在金融的具體實(shí)施環(huán)節(jié)，有些問題無法可依，因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融的法制建設(shè)十分必要。

進(jìn)一步強(qiáng)化央行對于農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險意識，優(yōu)化其風(fēng)險防范體系。具體包括：充分發(fā)揮央行的帶頭作用，健全多層次協(xié)調(diào)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審核，并有效發(fā)揮社會性審計的監(jiān)督作用，有效利用先進(jìn)科技手段強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管，健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。

農(nóng)村金融體系的全面性和現(xiàn)代化有效推動著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是目前我國農(nóng)村金融業(yè)市場體系不健全，發(fā)展緩慢，因此我國需要重視這一問題，并予以積極的金融改革。

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