商業(yè)銀行商戶融資的市場分析及業(yè)務(wù)建議

閆廣英

摘 要：融資是商業(yè)銀行用戶的一個非常重要的業(yè)務(wù)需求，但是在融資業(yè)務(wù)當(dāng)中也要面臨著非常多的風(fēng)險，如果這些風(fēng)險不能得到很好的控制，就會給商業(yè)銀行帶來不小的損失，本文主要分析了商業(yè)銀行商戶融資的市場，同時也針對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；融資市場；業(yè)務(wù)建議

商業(yè)銀行在融資的過程中必須要對融資市場進(jìn)行詳細(xì)的分析，根據(jù)市場的實(shí)際情況來制定相應(yīng)的政策去做好融資的業(yè)務(wù)，只有這樣，商業(yè)銀行才能在融資的過程中獲得更高的利潤，同時也可以更好的進(jìn)行其他業(yè)務(wù)員的開展。

一、商戶融資的目標(biāo)客戶和融資需求

1.商戶融資的目標(biāo)客戶群體基本情況。商戶通常就是指個體工商戶和經(jīng)營規(guī)模相對比較小的企業(yè)法人。商戶融資就是以自然人為授信的主體進(jìn)行的融資，單個商戶的授信資金在500萬元之內(nèi)的私營企業(yè)和小商戶的貸款業(yè)務(wù)，通常我們又將這種行為叫做小商戶和小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。融資過程中主要要面對的客戶就是我國的一些個體的商戶和私營企業(yè)的業(yè)主，受金融危機(jī)的影響，我國的經(jīng)濟(jì)業(yè)遭受了重大的打擊，同時也使得我國的商業(yè)發(fā)展比較緩慢，但是在這樣的情況下我國的私營經(jīng)濟(jì)還一直保持著非常穩(wěn)定的發(fā)展。

（1）私營企業(yè)個體工商戶數(shù)量穩(wěn)步增長，實(shí)力也不斷的增強(qiáng)。我國的私營企業(yè)在最近幾年在數(shù)量上有了非常明顯的提升，增長的百分比甚至超過了10%，注冊資金的數(shù)量和實(shí)有個體工商戶的數(shù)量都有了較高幅度的增長。

（2）個體私營企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)發(fā)展迅速。我國所有的個體工商戶中，從事第三產(chǎn)業(yè)的個體工商戶數(shù)量明顯提高，站在行業(yè)的角度上去看，從事批發(fā)零售行業(yè)的個體工商戶是最多的，制造業(yè)和服務(wù)緊隨其后，這也說明我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度非常快，同時這也在很大程度上優(yōu)化了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

2.商戶融資需求分析

（1）商戶融資需求動機(jī)。商戶在企業(yè)發(fā)展的不同階段對融資的需求也有很大的差異，首先是生存性的需求，在這一需求中比較重視可交易性和便利性。其次就是成長性的需求，在這一過程中比較重視的是企業(yè)自身的發(fā)展，比如擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和增強(qiáng)企業(yè)的可流動性等。最后一種是特殊需求，我們比較熟悉的投資需求就是特殊需求的一種，在企業(yè)的發(fā)展中最初只是一種一般性的需求，這是企業(yè)得以生存和發(fā)展的必要條件，而企業(yè)規(guī)模增大之后，企業(yè)更多的就會向著個性化的方向發(fā)展。

（2）商戶融資的特點(diǎn)。在融資的過程中，能夠滿足市場發(fā)展需要的商戶獲得的利潤相對較多，同時他們的個人實(shí)力也可以承受數(shù)額較高的貸款，在資金的需求方面也呈現(xiàn)出了非常明顯的短小頻急的特征。同時和以往的信貸業(yè)務(wù)相比，商戶融資主要呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)。首先是經(jīng)營活動進(jìn)行的過程中缺乏必要的規(guī)范性，不能提供完整的財務(wù)報表和經(jīng)營記錄，在信用記錄方面工作也不是十分到位。其次是商戶個人的資產(chǎn)和資本都相對比較少，所以在抵押環(huán)節(jié)很難滿足銀行對抵押品數(shù)額的需求，再次是從家庭的角度上來看很難分清其是消費(fèi)主體還是經(jīng)營主體。最后是在個體工商戶發(fā)展的過程中，其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)無論從經(jīng)營的范圍還是從經(jīng)營的規(guī)模上都有一定的局限性，個體工商戶的集中程度也非常的少，因此在完成交易時所需要的成本也很高。

二、商業(yè)銀行開展商戶融資業(yè)務(wù)的建議

1.完善組織架構(gòu)和運(yùn)營管理模式。在個體工商戶的經(jīng)營和發(fā)展的過程中，采取有效的措施來完善其組織架構(gòu)有著十分重要的意義，一方面它能夠使得商戶的經(jīng)營業(yè)務(wù)得以順利開展，同時還能有效的提高經(jīng)營的成果和商戶所獲的利潤，站在這一角度上來說，構(gòu)建合理的經(jīng)營和管理模式對商戶融資業(yè)務(wù)的開展和商業(yè)銀行自身的發(fā)展都有著十分重要的意義，應(yīng)該在實(shí)際的工作中對總行、分行和支行的機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置予以合理的分配，另外還要在工作中還要對各項(xiàng)工作的職責(zé)予以明確，在這一將前提下還要推行新的管理和經(jīng)營模式。詳細(xì)來說就是總行應(yīng)該建立一個風(fēng)險評估和管理機(jī)構(gòu)，這樣才能對產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)的規(guī)劃等內(nèi)容有更大的推動作用，商戶融資業(yè)務(wù)在這樣的條件下也會得以更好的發(fā)展。在分行和支行應(yīng)該設(shè)置商戶融資風(fēng)險管理的各種崗位，這些人員是專門負(fù)責(zé)風(fēng)險評估和管理的人員，在工作當(dāng)中，一項(xiàng)十分重點(diǎn)的內(nèi)容就是商戶融資具體信息的收集和整理工作，這樣才能在降低融資風(fēng)險的同時和客戶保持非常好的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.建立標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部信用評級體系。應(yīng)該在開展業(yè)務(wù)的過程中充分的去借鑒其他銀行的工作經(jīng)驗(yàn)，在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險評級技術(shù)建立一個比較科學(xué)的完善的用戶信用評級體系，對商戶融資的整個過程都實(shí)行更加批量化的操作。風(fēng)險評級的結(jié)果會成為銀行開展融資業(yè)務(wù)的一個重要的依據(jù)，從而減少信用評級過程中所需要的資金，該技術(shù)的使用可以使銀行在開展融資業(yè)務(wù)的過程中降低風(fēng)險，同時也更大的程度上去獲取利潤。

3.創(chuàng)新適合商戶特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具。商戶融資客戶由于所處的行業(yè)不同、發(fā)展階段不同而具有不同的融資需求，這就需要開發(fā)更多地適合商戶特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具。難以獲得信用擔(dān)保以及抵押物不足是商戶融資的固有特點(diǎn)，因此首先要考慮進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新，以個人擔(dān)保、商戶聯(lián)保和還貸激勵等替代方式解決擔(dān)保問題，同時要考慮開展動產(chǎn)融資工具創(chuàng)新，如存貨融資、應(yīng)收貨款融資、倉單質(zhì)押融資。

4.整合內(nèi)外部資源，解決信息不對稱問題。一是抓緊建立銀政合作機(jī)制，借助政府的信息資源優(yōu)勢緩解商戶融資業(yè)務(wù)信息不對稱問題。工商局、稅務(wù)局、供電局、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)掌握著大量的小企業(yè)信息，通過廣泛的合作建立信息共享機(jī)制，有助于信貸決策、風(fēng)險管理及批量開發(fā)客戶。二是試行信貸審查官派駐制度，有效解決信息不對稱和道德風(fēng)險問題。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)開展的過程中一定要及時有效的采取各項(xiàng)措施了解融資市場和融資目標(biāo)客戶的實(shí)際情況，這樣才能通過合理的經(jīng)營對策去開展融資業(yè)務(wù)，在滿足融資客戶需求的同時也減少了銀行自身所要承擔(dān)的風(fēng)險，從而也可以使銀行獲得更高的利潤。

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