線上理財與銀行理財：錢存哪兒更劃算

時下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)起云涌，這個“寶”、那個“寶”不一而足，令人眼熱心動?；ヂ?lián)網(wǎng)線上理財賺個盆滿缽滿，咄咄逼人，銀行理財也不甘示弱，于是乎各種“銀行寶”也馬上跟進，眼花繚亂，也相當(dāng)誘人。

盡管對余額寶的看法眾說紛紜，不過，辦公室里那些平時不理財?shù)陌最I(lǐng)們在糾結(jié)中，還是有很多人開通了余額寶賬戶。不只是在辦公室，現(xiàn)在這種線上理財產(chǎn)品已經(jīng)走到我們的身邊了，想把現(xiàn)金或者銀行里的錢存到余額寶里的人也不在少數(shù)，一股強烈的資金流動風(fēng)潮似乎也在悄悄吹動。

不過也有人持不同看法，這主要是緣于對安全性的擔(dān)憂。他們對網(wǎng)上的金融產(chǎn)品安全性持懷疑態(tài)度，認為這種理財產(chǎn)品不過是掛鉤某個基金公司或者保險公司的一款產(chǎn)品，線下同樣可以買，不一定要用余額寶。一旦出現(xiàn)了釣魚網(wǎng)站和木馬風(fēng)險，消費者難以應(yīng)對。

認識線上理財產(chǎn)品

截至2月27日，余額寶用戶量已突破8100萬戶。面對如此受熱捧的余額寶，市場也發(fā)出質(zhì)疑聲。如何破解擔(dān)憂，讓我們刨根問底，探其究竟！

被命名為各種寶的現(xiàn)金管理工具適用于最靈活的資金，如活期存款、現(xiàn)金。目前，老百姓對短期的閑置資金最常見的管理方式是活期存款，雖可選擇各種短期理財產(chǎn)品，但受限于其期限，資金靈活性不夠。若既想尋求較高收益，又想保證資金相對安全，還想滿足資金隨取隨用的需求，現(xiàn)下流行的余額寶、理財通賬戶等便應(yīng)景產(chǎn)生了。

此類線上理財產(chǎn)品特點非常鮮明：第一，省力，3分鐘網(wǎng)上開戶，支持多家銀行的銀行卡，足不出戶便可完成投資；第二，省錢，申購贖回0費用；第三，貼心，贖回資金T+0到賬，不耽誤對資金的即時需求；第四，溫心，在您輕松休假時，收益從不放假。另外，部分“寶寶”已開通不少增值業(yè)務(wù)，如信用卡還款、還房貸、購物，讓資金實現(xiàn)消費投資瞬間切換。

資金存入現(xiàn)金管理工具相當(dāng)于申購了相應(yīng)份額的貨幣基金，貨幣基金的特點：低風(fēng)險、低門檻、1元起購，目前市場上貨幣基金7日年化收益率一般為5-7%，收益天天計算，日日結(jié)轉(zhuǎn)。3月2日，余額寶7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以來首次跌破6%。

可以看出，線上理財產(chǎn)品更接地氣，將極大地方便了我們的理財生活。3月4日，中國人民銀行行長周小川在全國兩會上表示對余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會取締，給了線上理財產(chǎn)品一粒定心丸。

以寶制寶，各有長短

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍收益是銀行活期存款的10多倍，且支持隨時贖回隨時到賬，“余額寶”等線上理財產(chǎn)品迅速崛起，近期銀行紛紛推出類似余額寶的銀行“寶”類產(chǎn)品以應(yīng)對挑戰(zhàn)。與銀行傳統(tǒng)意義上代銷的貨幣基金有所不同，這些產(chǎn)品更靠近余額寶的模式——1元錢起購，0手續(xù)費，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。那么兩種寶有何不同，我們該如何選擇呢，現(xiàn)在我們來分析一下兩種“寶”的優(yōu)劣勢。

收益率：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更勝一籌?！般y行寶”應(yīng)戰(zhàn) “余額寶”，誰更有勝算呢？余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，自推出以來收益一直較高，春節(jié)前年化收益更是達到7%左右。春節(jié)后，雖然收益下降，但仍維持在6%以上。而銀行的類似產(chǎn)品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以說，就收益來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有一定優(yōu)勢。

流動性：“銀行寶”提現(xiàn)更快捷。由于“寶”類產(chǎn)品主要針對的是閑置零碎的資金，隨時可能需要使用，所以變現(xiàn)能力也是投資這類產(chǎn)品需要考慮的。在余額寶方面，雖然也可實現(xiàn)隨時贖回，但資金要轉(zhuǎn)到銀行賬戶上，目前僅支持4家銀行低于5萬以下的實時到賬。一般轉(zhuǎn)出到銀行卡，單筆小于等于5萬元的可在第二個自然日24點前到賬；如果大于5萬元的，則要在提交后的一個工作日內(nèi)24點前到賬。銀行系推出的貨幣基金理財產(chǎn)品的資金使用更為靈活，普遍均可支持現(xiàn)金實時到賬，且每天的限額較大。

安全性：各有所長，難分伯仲。安全性也是投資者考慮得比較多的問題。此前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不少投資者擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)漏洞產(chǎn)生的風(fēng)險，表示并不放心；而對于銀行產(chǎn)品，老百姓傳統(tǒng)的觀念中，安全性還是比較高的。不過，此前支付寶也已高調(diào)宣布，資金安全已由平安保險 （放心保）全額承保。如果支付寶賬戶被盜，余額寶產(chǎn)生資金損失，用戶都能得到賠付，賠付金額沒有上限。這也讓投資者放心不少。

手機支付需防范安全

自從手機擁有支付和理財功能之后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)上的安全性的疑問也越來越多。手機安全專家表示，購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和購買互聯(lián)網(wǎng)其他產(chǎn)品一樣，都有支付環(huán)節(jié)的操作，與其他網(wǎng)上購物一樣面臨安全風(fēng)險。如果是在電腦上購買，最大的風(fēng)險在于盜號木馬盜取支付賬戶，同時也要當(dāng)心高仿付款頁面的釣魚網(wǎng)站。同時，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用戶數(shù)據(jù)安全性不足，還可能會造成用戶詳細資料的泄露。

2013年就出現(xiàn)過好幾起用戶余額寶資金被盜事件。那些人借用戶網(wǎng)購、下載的機會，把木馬病毒偽裝成圖片、網(wǎng)址或二維碼等形式，誘使用戶安裝木馬，用戶一旦使用余額寶，木馬就會通過篡改頁面或金額的方式使資金自動轉(zhuǎn)賬。除此之外，還有人通過用假身份證補辦他人的手機SIM卡，通過手機短信修改支付寶密碼實施資金轉(zhuǎn)移。

如果是在手機端購買，要當(dāng)心手機木馬獲取root權(quán)限后精準(zhǔn)盜取賬號密碼、或者利用“透明懸浮層”的方式直接盜取支付密碼等重要資料。在手機購買時，還要當(dāng)心下載到 “山寨版”手機軟件。目前有被植入手機木馬的山寨版客戶端，通過不安全的應(yīng)用市場和小型論壇、搜索引擎推廣等進行傳播，如果下載到這些應(yīng)用，在支付時的賬號密碼甚至手機驗證碼都會直接被木馬制作者獲取，很可能造成賬戶被盜刷。在下載應(yīng)用時要選擇知名服務(wù)商，或選擇有完善安全審核機制的安全的應(yīng)用市場下載手機軟件。