民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析

謝審為

【摘要】本文通過分析我國民間借貸現(xiàn)狀，指出了民間借貸存在的一系列問題，并提出了相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 ?風(fēng)險(xiǎn) ?分析

一、民間借貸的含義

民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業(yè)之間的借貸。在我國經(jīng)濟(jì)市場中，民間借貸在服務(wù)中小企業(yè)、活躍金融市場、繁榮地方經(jīng)濟(jì)以及改善地方就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監(jiān)管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點(diǎn)，易引發(fā)各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會經(jīng)濟(jì)秩序的發(fā)展與穩(wěn)定。例如，近幾年發(fā)生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)特征，防范民間借貸危機(jī)已迫在眉睫。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越大，因此，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已不是局部地區(qū)問題，而是演變?yōu)榱巳后w性的國家金融事件，處理不慎將會嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)的宏觀發(fā)展。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，我們應(yīng)深入探索減小民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，清楚認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。

二、民間借貸的效應(yīng)分析

（一）正面效應(yīng)

民間借貸雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、滿足了市場的需求，因此我們應(yīng)正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補(bǔ)充正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，目前我國中小企業(yè)融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴(yán)重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業(yè)得以發(fā)展壯大。其次是提高了金融服務(wù)水平，促進(jìn)了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補(bǔ)了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務(wù)水平。最后是促進(jìn)了我國金融體制的改革與創(chuàng)新，民間借貸是金融創(chuàng)新的重要源泉之一，它順應(yīng)時代的需求，其創(chuàng)新更具可操作性。

（二）負(fù)面效應(yīng)

有正面效應(yīng)必然存在負(fù)面效應(yīng)，一方面民間借貸導(dǎo)致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監(jiān)管之外，因此雖然表面上擴(kuò)大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發(fā)自發(fā)性的負(fù)面效應(yīng)，雖然其手續(xù)簡單、不拘形式，但這種信任基礎(chǔ)較低的活動極易侵害債權(quán)人的利益，一旦債務(wù)人失信出現(xiàn)逃債行為，債權(quán)人將會承受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。同時還會導(dǎo)致企業(yè)資金的惡性循環(huán)，民間借貸利息一般較高，企業(yè)經(jīng)營效益不好的情況下，高利息負(fù)債只會雪上加霜。如果企業(yè)到期難以支付債務(wù)，也許還會通過引進(jìn)更高利息負(fù)債還債，這種拆東墻補(bǔ)西墻的行為將會嚴(yán)重制約企業(yè)今后的發(fā)展。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）金融體系的不完善

目前我國還未形成完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在貸款管理權(quán)限上收回了很多基層網(wǎng)點(diǎn)，收縮了縣域中小企業(yè)的信貸服務(wù)。中小企業(yè)由于找不到擔(dān)保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風(fēng)險(xiǎn)較大的民間借貸機(jī)構(gòu)。同時壟斷領(lǐng)域的高標(biāo)準(zhǔn)使得大量民營資本脫離國家整體規(guī)劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策與實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求不匹配

近幾年，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直處于低迷狀態(tài)，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展，亟需寬松的貨幣政策刺進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強(qiáng)調(diào)控制通貨膨脹、穩(wěn)定物價，同時央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，嚴(yán)控銀行信貸規(guī)模，信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券等也出現(xiàn)了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業(yè)不得不求助于民間借貸組織。

（三）金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)

我國金融管理部門對民間借貸的監(jiān)管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的法律法規(guī)更是一片空白。其次是缺乏明確的監(jiān)管部門，民間借貸處于不審批、不監(jiān)管、不控告的三不狀態(tài)。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導(dǎo)致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監(jiān)管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規(guī)章制度來看，我國的民間借貸監(jiān)管措施十分簡單，規(guī)章制度可操作性差。

四、民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人的信譽(yù)和償還風(fēng)險(xiǎn)

這主要取決于借款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應(yīng)及時加強(qiáng)戒備。即使借款人具備足夠的資產(chǎn)還應(yīng)考慮其在日常生活中的信譽(yù)問題，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貨款行為，則很容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，借款前應(yīng)充分調(diào)查借款人的實(shí)際情況，在綜合考慮其資產(chǎn)能力與信譽(yù)基礎(chǔ)的情況下，訂立相應(yīng)的書面收據(jù)等資料，以保日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時可以合法保護(hù)自己的權(quán)益。

（二）借款用途的合法性風(fēng)險(xiǎn)

借款時還應(yīng)考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護(hù)的。加之非法集資的風(fēng)險(xiǎn)一般較高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，因此應(yīng)謹(jǐn)防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險(xiǎn)

借款活動中不可避免的要找擔(dān)保人擔(dān)保，因此選定擔(dān)保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔(dān)保資格。一旦擔(dān)保人不具擔(dān)保資格，擔(dān)保行為就是無效的，日后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時也不能作為擔(dān)保憑證?，F(xiàn)實(shí)中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務(wù)人沒有及時將款項(xiàng)歸還債權(quán)人，當(dāng)找到擔(dān)保人時才發(fā)現(xiàn)其不具備擔(dān)保資格。因此發(fā)生借貸行為時一定要找到具備資格的擔(dān)保人，不可濫竽充數(shù)。

（四）追討欠款的合法性與時效性風(fēng)險(xiǎn)

一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產(chǎn)生，此時我們可以通過協(xié)商以及法律途徑保護(hù)自己的合法權(quán)益。但很多的借貸機(jī)構(gòu)并沒有嚴(yán)格按照相關(guān)流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進(jìn)行催債，最后不但沒有保護(hù)自己的權(quán)益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現(xiàn)逾期不還行為，出借人應(yīng)在借款之日起兩年內(nèi)，及時向人民法院提起訴訟。

五、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）改善宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸行為

資金市場的供需失衡是導(dǎo)致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸組織的借款行為。首先應(yīng)加強(qiáng)金融體制的建設(shè)，建立科學(xué)規(guī)范的信用體系，確保金融監(jiān)管的適度性，同時加強(qiáng)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)。其次是確保借貸機(jī)構(gòu)的金融地位，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務(wù)體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的步伐，中小企業(yè)貸款難的部分原因也取決于企業(yè)自身的發(fā)展水平，企業(yè)應(yīng)改革內(nèi)部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規(guī)金融渠道取得貸款。

（二）加強(qiáng)民間借貸的自身規(guī)范建設(shè)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發(fā)展，也許會產(chǎn)生更大的消極作用，因此規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)已成為十分迫切的現(xiàn)實(shí)需要。加強(qiáng)民間信貸組織的自身建設(shè)首先應(yīng)要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔(dān)保等等。其次是及時清理高風(fēng)險(xiǎn)、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進(jìn)行民進(jìn)借貸。最后國家還應(yīng)積極引導(dǎo)民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發(fā)揮合理優(yōu)勢。

（三）法律遏制民間信貸負(fù)面效應(yīng)

一方面應(yīng)加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強(qiáng)法律意識。另一方面還應(yīng)切實(shí)依法辦事，通過嚴(yán)格執(zhí)法來遏制可能發(fā)生的違法行為，現(xiàn)實(shí)中我們應(yīng)切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法債權(quán)、加強(qiáng)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、打擊放貸人的不正當(dāng)行為以及嚴(yán)懲債務(wù)人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負(fù)面效應(yīng)重點(diǎn)在于通過強(qiáng)制手段保護(hù)貸款人與借款人的合法權(quán)益，只有這樣，法律才可以在不干預(yù)借貸行為的基礎(chǔ)上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負(fù)面效應(yīng)。

六、結(jié)束語

通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解?，F(xiàn)實(shí)中，民間借貸行為在一些不發(fā)達(dá)地方仍然存在，我們應(yīng)理智對待這種行為，要盡量規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)，以致達(dá)到效用的最大化。民間借貸是一項(xiàng)復(fù)雜且重要的經(jīng)濟(jì)活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有在進(jìn)行合理引導(dǎo)、保護(hù)好民間資本市場、及時控制借貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，民間借貸行為才可以更好地為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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