中國(guó)式征信觸角如何延伸？

文/ 中國(guó)征信行業(yè)50人秘書長(zhǎng) 劉軍

中國(guó)式征信觸角如何延伸？

文/ 中國(guó)征信行業(yè)50人秘書長(zhǎng) 劉軍

“奇貨可居”的征信牌照所帶來(lái)的企業(yè)估值的增長(zhǎng)是大多機(jī)構(gòu)躋身這一行業(yè)的主要誘因之一，征信本應(yīng)該是服務(wù)民生、普惠大眾的，動(dòng)機(jī)不純的經(jīng)營(yíng)理念帶來(lái)的結(jié)果不可預(yù)知。

“君子之言，信而有征。”中國(guó)自古就崇尚言行有據(jù)、查必有證。

信用，即借錢還錢。征信，是指專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)或機(jī)制。“從放貸人那里采集借款人信息”，這是對(duì)征信的經(jīng)典界定，而大數(shù)據(jù)時(shí)代，行業(yè)玩壞了征信數(shù)據(jù)采集限于“金融屬性信息”的范疇和“采集者與信息產(chǎn)生沒(méi)有任何關(guān)系”的獨(dú)立第三方原則。

說(shuō)到信息，其價(jià)值在于能證明“你媽是你媽”、證明“你是你”。而識(shí)別信息主體個(gè)人身份的基本信息包括：姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；反映信息主體信用狀況的信息，如貸款信息、信用卡信息、其他社會(huì)管理信息（如法院裁判、行政處罰等）。這些信息的采集必須是信息主體簽字授權(quán)方可以使用，這是大家公認(rèn)的游戲規(guī)則。

“中國(guó)式拿來(lái)主義”是一場(chǎng)博弈

獨(dú)立第三方強(qiáng)調(diào)的是對(duì)信息主體信用情況的判定是基于機(jī)構(gòu)所收集到的數(shù)據(jù)，與自身科學(xué)評(píng)分模型基礎(chǔ)之上做出的客觀、公正的判定。那么如何做到真正的客觀？就是大家經(jīng)常討論的：第三方機(jī)構(gòu)僅僅扮演“裁判”的角色。裁判和球員之間沒(méi)有任何的利益關(guān)系，每一個(gè)結(jié)果都是按照標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則，不會(huì)因?yàn)榍騿T與裁判關(guān)系的疏密而影響判斷，也不會(huì)出現(xiàn)裁判當(dāng)球員的情景。

當(dāng)然這些都是基于理想條件下能夠達(dá)到的。在中國(guó)式“拿來(lái)主義”的驅(qū)動(dòng)下，既需要借鑒美國(guó)發(fā)達(dá)信用社會(huì)的成功經(jīng)驗(yàn)，又需要兼顧國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)的基石，給征信體系套上了“中國(guó)特色”就會(huì)開辟出一條能夠基于中國(guó)國(guó)情走下去的道路。正如央行欽定的首批機(jī)構(gòu)名單中，依賴自有數(shù)據(jù)體量做征信的不在少數(shù)。這是一場(chǎng)博弈。

美國(guó)在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的信貸社會(huì)發(fā)展之后，形成了一套成熟的信用評(píng)估體系，以三大征信管理局配合FICO模型給用戶評(píng)分。在美國(guó)模式下，三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)“取之于用戶，用之于用戶”。由于在美國(guó)失信成本相當(dāng)高，所以人們對(duì)于經(jīng)營(yíng)自己的信用也極為重視。單就這兩點(diǎn)，國(guó)內(nèi)的行情就相差甚遠(yuǎn)。何況國(guó)內(nèi)又沒(méi)有供FICO模型快速生根發(fā)芽的土壤。所以行業(yè)也都意識(shí)到單純的“拿來(lái)主義”在中國(guó)是不現(xiàn)實(shí)的。

與此同時(shí)，在行業(yè)熱捧“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”概念的誘導(dǎo)下，各數(shù)據(jù)持有主體都小心翼翼地守護(hù)著自己的“吸金利器”，你可以覬覦，但是你不能動(dòng)我的奶酪。這極大地加速了數(shù)據(jù)孤島的出現(xiàn)。雖沒(méi)有達(dá)到“有錢能使鬼推磨”的程度，但是不得不說(shuō)，“數(shù)據(jù)變現(xiàn)”這一想法的確是一劑強(qiáng)勁的催化劑。

再者，當(dāng)任何資源套上了“稀缺資源”的外衣以后，價(jià)值就會(huì)不斷地放大，也就會(huì)出現(xiàn)奇貨可居的現(xiàn)象?！扒蓩D難為無(wú)米之炊”，當(dāng)征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有足量的數(shù)據(jù)來(lái)建模時(shí)，其產(chǎn)品的可信度就會(huì)打個(gè)問(wèn)號(hào)，從而征信機(jī)構(gòu)不得不花高昂的代價(jià)去獲得各種渠道的數(shù)據(jù)。這樣就陷入了一個(gè)死循環(huán)。換句話說(shuō)，如果你沒(méi)有足量的資本，那你就有可能出局；如果你有數(shù)據(jù)，你不僅可以選擇賣，還可以選擇自建門戶。

所以國(guó)內(nèi)的征信玩家中，半數(shù)是數(shù)據(jù)大佬。大佬們一只手寫著“數(shù)據(jù)應(yīng)用”，一只手寫著“隱私保護(hù)”。若是左右互搏，那就是良心結(jié)果導(dǎo)向；若是手牽手，那就是造福用戶。所以“獨(dú)立第三方”宗旨是每個(gè)做征信的數(shù)據(jù)大佬的基本原則，越過(guò)這條紅線，背負(fù)的將是良心上的譴責(zé)。掌握好平衡術(shù)就有機(jī)會(huì)破繭而出。

剪不斷、理還亂，征信的觸角如何延伸？

談到征信，首先或者最基本的應(yīng)該是金融行業(yè)的征信。金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。傳統(tǒng)銀行征信的方式無(wú)法覆蓋中國(guó)13億多的人口。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的挖掘與分析技術(shù)，幫助在銀行沒(méi)有信貸紀(jì)錄但又有信貸需求的人，通過(guò)分析人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、社交娛樂(lè)等行為而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從不同維度形成一份“互聯(lián)網(wǎng)”個(gè)人征信報(bào)告，用它作為銀行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，同時(shí)，給銀行信貸發(fā)放業(yè)務(wù)提供參考，全方位提升金融行業(yè)的風(fēng)控水平。這是商業(yè)征信的價(jià)值與發(fā)展前景。

從幾十年傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)看，銀行業(yè)一直是“抓大放小”，小微客戶在銀行并不被重視。即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速分食小微金融市場(chǎng)的情形下，銀行業(yè)嘗試互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，但由于體制的龐大，“船大難掉頭”，互聯(lián)網(wǎng)板塊慢慢成為雞肋。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有觸及銀行最核心大客戶的情況下，銀行業(yè)還是樂(lè)于互聯(lián)網(wǎng)幫他們分散小微客戶，這樣銀行可以將有限的精力投入到服務(wù)大客戶身上，丟卒保帥。所以互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)意義不僅在于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，更在于可以更好地了解大客戶的習(xí)慣，培養(yǎng)大客戶的粘性，創(chuàng)造更高額的利潤(rùn)。

征信作為金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一，其建設(shè)與完善的速度將直接影響到小微的發(fā)展。因此征信立足服務(wù)小微，出發(fā)點(diǎn)于情于理都非常合理。那么問(wèn)題又來(lái)了，當(dāng)所有人一哄而上，搶食一片市場(chǎng)的時(shí)候，沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、沒(méi)有公認(rèn)的游戲規(guī)則，市場(chǎng)又會(huì)出現(xiàn)“選擇恐懼癥”的現(xiàn)象。因此，垂直化、專業(yè)化發(fā)展將成為互聯(lián)網(wǎng)征信的唯一出路。比如布局農(nóng)業(yè)征信，布局汽車、房地產(chǎn)、教育、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)征信，可喜的是，已經(jīng)有一些企業(yè)在布局了。

我覺(jué)得征信產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在還沒(méi)有具備牌照制管理的條件，理由有三：一是具體征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則還沒(méi)有落地，尚且做不到有法可依，不能給后來(lái)者劃定明確的準(zhǔn)入門檻；二是行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)服務(wù)和征信服務(wù)的定位與認(rèn)識(shí)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，“擦邊球”的現(xiàn)象會(huì)屢見不鮮，而且當(dāng)牌照奇貨可居的時(shí)候，這樣的現(xiàn)象會(huì)源源不斷，引發(fā)市場(chǎng)秩序紊亂；三是當(dāng)前征信市場(chǎng)百花齊放、參差不齊，行業(yè)對(duì)征信的價(jià)值認(rèn)知尚淺，還沒(méi)有形成行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。奇貨可居的征信牌照所帶來(lái)的企業(yè)估值的增長(zhǎng)是大多機(jī)構(gòu)躋身這一行業(yè)的主要誘因之一，征信本應(yīng)該是服務(wù)民生、普惠大眾的，動(dòng)機(jī)不純的經(jīng)營(yíng)理念帶來(lái)的結(jié)果不可預(yù)知。