互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究

陸岷峰 陸 順 汪祖剛

(1.江蘇銀行總行 江蘇 南京 210005； 2.南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇 南京 210094；3.東方金誠國際信用評估有限公司 江蘇 南京 210005)

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究

陸岷峰1陸 順2汪祖剛3

(1.江蘇銀行總行 江蘇 南京 210005； 2.南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇 南京 210094；3.東方金誠國際信用評估有限公司 江蘇 南京 210005)

戰(zhàn)略涉及到一個行業(yè)或企業(yè)全局和長遠(yuǎn)的發(fā)展方向和思路問題，它依賴于戰(zhàn)略主體所處的外部環(huán)境和內(nèi)部條件。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深度和廣度的不斷增強(qiáng)，金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)了明顯的“跨界”特征, “跨界”思維正逐漸在銀行業(yè)得以運(yùn)用。如何將“跨界”有機(jī)地滲透到商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的全過程中是商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的關(guān)鍵。在此背景下，通過SWOT分析框架準(zhǔn)確分析實施這一戰(zhàn)略目標(biāo)的內(nèi)外部環(huán)境，科學(xué)確定發(fā)展目標(biāo)，并圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)切實采取具有前瞻性的舉措，力促自身轉(zhuǎn)型升級，是契合當(dāng)前新金融業(yè)態(tài)形勢的內(nèi)在要求。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)； 跨界；戰(zhàn)略

一、引言

2015年兩會上李克強(qiáng)總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，迅速成為社會各界討論的熱點(diǎn)話題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的核心要義就在于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)、思維與傳統(tǒng)行業(yè)間的跨界融合，并不斷創(chuàng)新出新的商業(yè)模式，重構(gòu)新的價值鏈。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合，即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，經(jīng)過兩年多的發(fā)展，在深度和廣度上表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。互聯(lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出明顯的“跨界”趨勢：以阿里“余額寶”、蘇寧“財運(yùn)通”、中國電信“翼支付”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交等平臺實現(xiàn)了對支付、融資等金融業(yè)務(wù)的跨界滲透和以中國銀行“云購物”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過為各參與方創(chuàng)造和分享價值并實現(xiàn)自身的價值增值，這兩種業(yè)態(tài)表現(xiàn)出明顯的“跨界”特征。這些跨界融合，推進(jìn)了金融產(chǎn)品、渠道方面的創(chuàng)新，通過實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)引流使商業(yè)銀行價值鏈得到了延展，而這種延展又徹底改變了金融產(chǎn)業(yè)鏈中利益的分配格局。用“跨界整合”的思維方式做金融，就是“跳出銀行辦銀行”(邵平，2014)。[1]商業(yè)銀行作為金融體系的核心，這種“跨界”趨勢與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略明顯不相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，順應(yīng)“跨界”新趨勢，主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略是當(dāng)前中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中亟需深入研究的一大戰(zhàn)略性課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行所依賴的外部環(huán)境和內(nèi)部條件正發(fā)生新的變化，只有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，通過實現(xiàn)前瞻性“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和舉措的轉(zhuǎn)型升級，才能確保中國商業(yè)銀行實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型升級。

二、文獻(xiàn)綜述

戰(zhàn)略涉及到一個行業(yè)或企業(yè)全局的長遠(yuǎn)發(fā)展方向和思路問題。不少學(xué)者從多個視角和方位對中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了比較深入地探討。朱明( 2012)對商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成和本質(zhì)特征進(jìn)行了深入剖析，提出商業(yè)銀行戰(zhàn)略競爭力本質(zhì)上是由核心競爭力、基礎(chǔ)競爭力和環(huán)境競爭力三個部分組成的競爭能力體系，其維度構(gòu)成有制度、技術(shù)、管理和文化四個維度。[2]張仿龍(2010)基于全面開放的現(xiàn)實背景下，從風(fēng)險管理和銀行價值創(chuàng)造諸角度，以經(jīng)濟(jì)資本管理在銀行戰(zhàn)略中的應(yīng)用為重點(diǎn)，著重研究商業(yè)銀行內(nèi)涵式的專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略和外延式的綜合化發(fā)展趨向,將成本管理作為銀行業(yè)的主流戰(zhàn)略思想。[3]周巧彬(2014)立足于我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從七個方面提出加入WTO 過渡期結(jié)束后我國商業(yè)銀行必須制定符合自身定位的發(fā)展戰(zhàn)略。[4]李 迅(2013)基于大數(shù)據(jù)時代背景，商業(yè)銀行應(yīng)實施差異化戰(zhàn)略、注重品牌建設(shè)轉(zhuǎn)型，布局與大數(shù)據(jù)金融的競爭和合作。[5]陸岷峰等(2014)基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，認(rèn)為小銀行不應(yīng)只是跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流盲目去變，而應(yīng)通過內(nèi)部管理、經(jīng)營的差異化發(fā)展以不變應(yīng)萬變，根據(jù)自身的發(fā)展基礎(chǔ)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、揚(yáng)長避短，形成與大型銀行的錯位競爭和差異化發(fā)展思路。[6]衛(wèi)青(2013)基于利率市場化背景下，分析了利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并從實施差異化戰(zhàn)略定位、明確業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略、調(diào)整風(fēng)險管控戰(zhàn)略三個方面研究商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。[7]索彥峰(2012)基于社會融資結(jié)構(gòu)變遷趨勢下，商業(yè)銀行必須切實推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盡早建立起特色化和差異化的市場定位，進(jìn)一步提升競爭優(yōu)勢，打造基業(yè)長青的戰(zhàn)略保障。[8]岳毅(2011)基于巴塞爾新資本協(xié)議視角，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從治理結(jié)構(gòu)、管理理念、模型技術(shù)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、人才培養(yǎng)等多方面統(tǒng)籌推進(jìn)BASELⅡ&Ⅲ實施和應(yīng)用，實現(xiàn)全面風(fēng)險管理與銀行戰(zhàn)略的高度融合。[9]胡挺等(2014)基于跨界并購的視角，認(rèn)為商業(yè)銀行可以從成為數(shù)據(jù)分析者、集成服務(wù)商、綜合交易者和財富管理者等四個方面作為資深變革方向，通過跨界并購其他金融機(jī)構(gòu)、物流公司和新興業(yè)態(tài)等實現(xiàn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和發(fā)展。[10]綜上，多數(shù)學(xué)者從不同的視角和背景對中國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了有益的探討，也得出了值得借鑒的研究成果，但對銀行“跨界”戰(zhàn)略的研究較少。

互聯(lián)網(wǎng)背景下，各類組織機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部的依存度和復(fù)雜度日益升高需要“跨界思維”。“跨界思維”是互聯(lián)網(wǎng)思維的重要內(nèi)容，即用多角度，多視野的看待問題和提出解決方案的一種思維方式，又可以解釋為交叉、跨越。它不再將組織和行業(yè)視為獨(dú)立、無關(guān)聯(lián)的實體，其外延更廣。同時，它以多方面、多學(xué)科的綜合一體化系統(tǒng)思維為基礎(chǔ)。組織機(jī)構(gòu)實施“跨界”戰(zhàn)略的主要目的是為了“借智”。 徐晉耀(2014)從移動支付的角度認(rèn)為金融領(lǐng)域“跨界”戰(zhàn)略經(jīng)營將面臨的“兩座大山”，宏觀角度來看，需要一個更加高效、市場化和富有彈性的支付清算行業(yè)來承擔(dān)提供運(yùn)行基礎(chǔ)設(shè)施的責(zé)任；微觀角度來看，對于金融領(lǐng)域外的“進(jìn)城者”和金融領(lǐng)域內(nèi)的“出城者”要做好跨界經(jīng)營的支持服務(wù)。[11]王兵(2014)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的專業(yè)特長、風(fēng)險偏好、市場定位等因素，科學(xué)選擇跨界合作的對象，取長補(bǔ)短，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，發(fā)揮對主營業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索步伐。[12]本文則基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過SWOT分析框架對商業(yè)銀行“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究和探討，試圖為進(jìn)一步理解中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)問題提供新視角，也為該領(lǐng)域的進(jìn)一步研究做一些鋪墊。

三、商業(yè)銀行實施“跨界”戰(zhàn)略的SWOT分析

發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實施主要依據(jù)戰(zhàn)略主體所處的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境。SWOT分析法作為一種常用的戰(zhàn)略規(guī)劃工具，將對企業(yè)內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅的一種方法，將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，借助SWOT方法認(rèn)定的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的外部機(jī)會、威脅以及內(nèi)部優(yōu)勢、弱點(diǎn)，尋找商業(yè)銀行競爭突破點(diǎn)，為最優(yōu)“跨界”戰(zhàn)略選擇提供基礎(chǔ)依據(jù)。

(一)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的SWOT分析

1、“跨界”戰(zhàn)略優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)通過計算機(jī)技術(shù)很好地將信息流和物流進(jìn)行跨產(chǎn)業(yè)鏈的整合，但缺乏對資金流的整合能力，這也正是商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的優(yōu)勢所在。這一競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①商業(yè)銀行可通過豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有跨行業(yè)、跨客群的整體資金融通方案的設(shè)計和解決能力；②銀行“跨界”從事電商金融服務(wù)有明顯的廣大的企業(yè)和個人客戶資源優(yōu)勢，其流水記錄可為企業(yè)和個人提供資金融通的信用記錄，以及提供比其他第三方支付更靈活的資金流入流出結(jié)算方式；③商業(yè)銀行以其在金融行業(yè)的壟斷地位積聚了優(yōu)質(zhì)的金融人才和專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊，金融人力資源的優(yōu)勢將有利于銀行“跨界”整合資金流的水平和能力。

2、“跨界”戰(zhàn)略劣勢分析

商業(yè)銀行經(jīng)過多年的經(jīng)營積累，建立了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等風(fēng)險管理體系和技術(shù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正催生“跨界”風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深度和廣度不斷加強(qiáng)，以眾籌、財付通、余額寶、P2P等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在有效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的同時，也產(chǎn)生了巨大的“跨界”風(fēng)險。以P2P為例，據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，截至2014年7月，可查的1200家P2P機(jī)構(gòu)中，實際發(fā)生跑路的有150家，每個月有6、7家P2P機(jī)構(gòu)出現(xiàn)跑路。P2P最大的風(fēng)險不是信用風(fēng)險，而是各類欺詐風(fēng)險(計葵生，2014)。同時，以微信紅包、支付寶紅包、QQ紅包等支付業(yè)務(wù)也加大了用戶的信息泄露風(fēng)險和支付風(fēng)險隱患。這些“跨界”風(fēng)險的產(chǎn)生依賴于信息科技水平的不斷提升和風(fēng)險管理意識的不斷增強(qiáng)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理大相徑庭，成為商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的劣勢。

3、“跨界”戰(zhàn)略機(jī)遇分析

在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷推進(jìn)的信息時代，各行各業(yè)的競爭將不再局限于同行業(yè)的競爭，而是“跨界”協(xié)同競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)不斷為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展所利用，這將為商業(yè)銀行尋求“跨界”發(fā)展拓寬更大的市場邊界和業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來空前的機(jī)遇。隨著居民消費(fèi)習(xí)慣、理財習(xí)慣、社交習(xí)慣不斷互聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)有效地將金融服務(wù)“跨界”嵌入居民消費(fèi)、理財、社交等普惠式服務(wù)領(lǐng)域，一方面將有利于商業(yè)銀行通過支付結(jié)算和客戶渠道等資源布局電商業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)收入來源和渠道，以應(yīng)對利率市場化沖擊下對存貸業(yè)務(wù)的依存度，通過不斷降低利差收入占比促使商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中尋求差異化的發(fā)展路徑；另一方面將有利于商業(yè)銀行通過利用互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)來降低銷售費(fèi)用和管理費(fèi)用的支出水平，從而提升商業(yè)銀行費(fèi)用管理水平，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的盈利能力?！翱缃纭睉?zhàn)略將為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級發(fā)展拓寬新的增長點(diǎn)，實現(xiàn)收入多元化。

4、“跨界”戰(zhàn)略威脅分析

商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的競爭對手不僅集中于同業(yè)競爭，還集中于各大互聯(lián)網(wǎng)電商龍頭企業(yè)。阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)電商龍頭企業(yè)以其客戶黏性化、信息透明化、操作高效化、成本低廉化、信息化等特征不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，逐步滲透和部分替代商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)功能。以余額寶、P2P、眾籌、財付通等為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式分流了商業(yè)銀行存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)功能。截至2014年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模為6383萬，使用率為10.1%，“寶寶類”資產(chǎn)規(guī)模突破萬元規(guī)模，分流了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)①。2013年P(guān)2P借貸行業(yè)線上平臺交易額在1100億左右，市場規(guī)模比2012年增長了近8倍，分流了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)②。截至2013年，中國第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億，同比增長43.2%，其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比為59.8%和33.5%，分流了商業(yè)銀行匯款中間業(yè)務(wù)③。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)中介功能的弱化將成為商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略實施過程中的戰(zhàn)略威脅。

表1 商業(yè)銀行“用戶思維”戰(zhàn)略的SWOT問題對策矩陣表

(二)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的SWOT問題對策矩陣

在對商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略進(jìn)行SWOT分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建SWOT矩陣策略，為全面建立“跨界”戰(zhàn)略長期目標(biāo)，制定可選擇戰(zhàn)略以及具體的實施戰(zhàn)略提供基本思路，從而形成一整套相互協(xié)調(diào)，開發(fā)核心競爭力，獲取競爭優(yōu)勢的“跨界”戰(zhàn)略。其中，SO戰(zhàn)略即用優(yōu)勢抓住機(jī)遇的增長型戰(zhàn)略；WO戰(zhàn)略即揚(yáng)長避短的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；ST戰(zhàn)略即以優(yōu)勢化解危機(jī)的進(jìn)攻性戰(zhàn)略；WT戰(zhàn)略即積極應(yīng)對挑戰(zhàn)、改進(jìn)缺點(diǎn)的防御型戰(zhàn)略。從矩陣結(jié)構(gòu)上來分析，四大不同策略絕非互相割裂、對立的。不同類型商業(yè)銀行在戰(zhàn)略選擇上應(yīng)立足于發(fā)展“跨界”戰(zhàn)略過程中自身優(yōu)勢及不足之處，積極抓住發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)對市場挑戰(zhàn)，謀求自身轉(zhuǎn)型升級。

四、積極打造商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略思路

商業(yè)銀行所處的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合促進(jìn)了新型金融業(yè)態(tài)“跨界”趨勢。積極打造商業(yè)銀行“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，力促自身轉(zhuǎn)型升級的內(nèi)在要求。

(一)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)

商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)的制定必須圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下整個內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的變遷與自身發(fā)展相結(jié)合。從商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)層面來看：

一要堅持特色化的戰(zhàn)略定位。不同類型不同規(guī)模商業(yè)銀行自身稟賦優(yōu)勢是存在差異的，這就決定了商業(yè)銀行在“跨界”戰(zhàn)略定位中必須堅持特色化；

二要重塑差異化的競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的競爭優(yōu)勢逐步受新金融業(yè)態(tài)的沖擊，積極融入互聯(lián)網(wǎng)思維，重塑差異化的競爭優(yōu)勢志在必行；

三要健全多元化的服務(wù)功能?！翱缃纭壁厔菹驴蛻舻男枨髮⒉辉倬窒抻趥鹘y(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的“跨界”協(xié)同服務(wù)將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。

通過以上三個方面形成商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)統(tǒng)一體，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行由粗放型增長模式向內(nèi)涵式發(fā)展方式成功轉(zhuǎn)變。

(二)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略舉措

商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略問題是全局性和方向性的問題，其制定必須以戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向，依據(jù)商業(yè)銀行這一主體所處的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化來科學(xué)確定。

1、保持商業(yè)銀行“跨界”平衡發(fā)展

隨著實體經(jīng)濟(jì)增長下行壓力仍將持續(xù)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)以規(guī)模擴(kuò)張的粗放型發(fā)展暴露出資產(chǎn)質(zhì)量下降的慣性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級過程中切忌通過“跨界”盲目追求發(fā)展規(guī)模，需要保持其資產(chǎn)規(guī)模與資產(chǎn)質(zhì)量的平衡，提升資金流的整體水平。一方面，保持與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的增長速度。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長的支撐點(diǎn)是以實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為內(nèi)核，加大對發(fā)展速度的容忍度，保持適度的發(fā)展速度與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相契合；另一方面，合理控制資產(chǎn)質(zhì)量的下降，提升資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健性。通過提升自身財務(wù)實力，加強(qiáng)信貸不良資產(chǎn)核銷力度，同時通過資產(chǎn)管理公司的市場化手段加大處置力度。

2、增強(qiáng)商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新動力

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實行“跨界”發(fā)展的重要引擎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品、工具、服務(wù)將向網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化方向發(fā)展。依托互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺增強(qiáng)商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新動力既是實體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新驅(qū)動的外在要求，也是商業(yè)銀行自身穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動。商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容。①產(chǎn)品創(chuàng)新。加大金融產(chǎn)品研發(fā)力度，強(qiáng)化產(chǎn)品的適應(yīng)性和個性化，重點(diǎn)發(fā)展和推出功能豐富的電子商務(wù)產(chǎn)品、移動支付產(chǎn)品，增強(qiáng)自身產(chǎn)品的品牌效應(yīng)；②工具創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘?qū)⑸虡I(yè)銀行原有的非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化為可交易、具有公允價值的標(biāo)準(zhǔn)化投資工具，為客戶的投融資需求開辟新的渠道；③服務(wù)創(chuàng)新。積極探索符合移動互聯(lián)網(wǎng)時代特征的金融服務(wù)模式是商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。通過智能化自助服務(wù)終端搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，如建設(shè)銀行推出的智慧銀行，來滿足客戶多樣化服務(wù)需求。

3、強(qiáng)化商業(yè)銀行“跨界”競爭優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行未來“跨界”發(fā)展的競爭將主要體現(xiàn)在協(xié)同競爭、渠道競爭、服務(wù)競爭、價格競爭等方面。如何強(qiáng)化商業(yè)銀行差異化的競爭優(yōu)勢是實現(xiàn)“跨界”戰(zhàn)略的關(guān)鍵。①協(xié)同方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉“跨界”，與電商尋求“跨界”協(xié)同，拓展協(xié)同業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行特別是中小型基礎(chǔ)客戶群不穩(wěn)健商業(yè)銀行的一大策略；②渠道方面，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道已無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢性需求，加快渠道轉(zhuǎn)型，將線上線下融合作為戰(zhàn)略重點(diǎn)推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)化渠道和平臺的搭建將成為未來商業(yè)銀行進(jìn)行市場布局、增強(qiáng)客戶粘性的一大關(guān)鍵要素；③服務(wù)方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)不斷耦合，未來商業(yè)銀行的服務(wù)模式將向開放式平臺、交互式營銷、移動式服務(wù)轉(zhuǎn)變，服務(wù)水平的高低直接影響商業(yè)銀行競爭力的強(qiáng)弱。商業(yè)銀行需將交易型服務(wù)向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)化，提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)；④價格方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了利率市場化進(jìn)程的不斷加快，資金價格上的競爭將變得尤為激烈，提升商業(yè)銀行自主定價能力顯得尤為重要。

4、健全商業(yè)銀行“跨界”服務(wù)功能

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步滲透商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介服務(wù)功能。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級過程中應(yīng)不斷健全和完善自身的“跨界”服務(wù)功能，具體包括信用中介服務(wù)功能、信息中介服務(wù)功能和支付中介服務(wù)功能。信用中介服務(wù)功能方面，商業(yè)銀行作為發(fā)揮社會信用中介功能的主體，應(yīng)有效發(fā)揮稟賦優(yōu)勢，穩(wěn)固其在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的信用中介服務(wù)功能；信息中介服務(wù)功能方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身累積的賬戶流水信息源，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)清洗，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和完善信息系統(tǒng)，形成有效的“跨界”信息流，為客戶投融資需求提供信息服務(wù)；支付中介服務(wù)功能方面，加大對電子銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、微信銀行等電子渠道建設(shè)，豐富和細(xì)化商業(yè)銀行支付中介服務(wù)功能。

5、深化商業(yè)銀行“跨界”風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新，在為商業(yè)銀行起到很好“鯰魚效應(yīng)”的同時，也產(chǎn)生了不容忽視的“跨界”風(fēng)險。深化商業(yè)銀行“跨界”風(fēng)險管理是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要舉措。一方面，加大大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等技術(shù)在商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理應(yīng)用的深度，注重對信用信息的采集和挖掘，降低“跨界”帶來的信息不對稱程度；另一方面，增強(qiáng)軟硬件設(shè)施，對個人和機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)不斷升級，嚴(yán)防客戶信息泄露、信息被盜、信息丟失、信息篡改等一系列信息安全隱患問題，并完善應(yīng)急處理機(jī)制和信息保密機(jī)制。

五、結(jié)論與建議

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展所催生的“跨界”趨勢是未來商業(yè)銀行所面臨的一大趨勢。商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略所依賴的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境已發(fā)生新的變化。商業(yè)銀行必須尋求變革，只有順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，運(yùn)用“跨界”思維，積極打造“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略，從堅持特色化的戰(zhàn)略定位、重塑差異化的競爭優(yōu)勢、健全多元化的服務(wù)功能等方面促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型升級，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行由粗放型增長模式向內(nèi)涵式發(fā)展方式成功轉(zhuǎn)變。

注釋：

① 數(shù)據(jù)來源：中國證券投資基金業(yè)協(xié)會。http://www.amac.org.cn/

② 數(shù)據(jù)來源：：零壹財經(jīng)，零壹數(shù)據(jù)：《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014》，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2014年6月。

③ 數(shù)據(jù)來源：賽迪顧問：《中國第三方支付發(fā)展研究報告》

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(責(zé)任編輯：輝 龍)

2015-02-06

陸岷峰(1962-)，男，江蘇金湖人，南京財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師、金融研究中心首席研究員，南京大學(xué)博士后，北京大學(xué)訪問學(xué)者，江蘇銀行總行高級會計師，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)。陸順(1994-)，男，江蘇省淮安人，南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，主要研究方向：外貿(mào)經(jīng)濟(jì)、財政金融、工商企業(yè)。汪祖剛(1987-)，男，湖北陽新人，金融碩士，現(xiàn)供職于東方金誠國際信用評估有限公司，研究方向：商業(yè)銀行、信用風(fēng)險。

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1672-1071(2015)02-0046-05