信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析

李 獻(xiàn)

(中國建設(shè)銀行株洲市分行，湖南 株洲 412000)

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形式

信用卡業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的組成部分,信用卡業(yè)務(wù)包括客戶發(fā)卡,商戶收單,信用卡分期業(yè)務(wù)(商戶分期,賬單分期,汽車分期,家裝分期等)，因此具有銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，也有信用卡業(yè)務(wù)特有的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)務(wù)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)在信用卡業(yè)務(wù)中也同樣存在，包括市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，其中造成信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)損失的最主要原因是信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，就是持卡人在使用信用卡額度的過程中，因經(jīng)濟(jì)狀況的改變或社會(huì)發(fā)生變化造成的逾期還款或違約的風(fēng)險(xiǎn)，此外還有蓄意透支、違約產(chǎn)生逾期的道德信用風(fēng)險(xiǎn)也屬于信用風(fēng)險(xiǎn)的范疇。

二、目前，我國的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理改善的措施

目前，我國的信用卡業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然是處于不斷進(jìn)行探索和改進(jìn)的階段。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的首要前提就是要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念。歐洲銀行的信用卡管理措施可以為我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供建議。

歐洲商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的理念主要有：只能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，不能回避風(fēng)險(xiǎn)；回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)應(yīng)的；風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)必須要始終貫穿在業(yè)務(wù)進(jìn)行的整個(gè)階段；風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制要與經(jīng)濟(jì)市場的拓展和營銷進(jìn)行緊密地結(jié)合；同一筆信用卡的辦理業(yè)務(wù)至少要有兩個(gè)人進(jìn)行關(guān)注和管理；對(duì)信用卡用戶要使用嚴(yán)格的信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和審批流程；要根據(jù)不同的情況有效地區(qū)分信用卡風(fēng)險(xiǎn)；建立合理的風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行一定要建立合格的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的管理機(jī)制；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的機(jī)制要保持一定的獨(dú)立性；商業(yè)銀行要建立有自己獨(dú)特風(fēng)格、符合自我特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)文化；建立合理的風(fēng)險(xiǎn)控制的獎(jiǎng)懲制度；商業(yè)銀行也積極吸取其他銀行錯(cuò)誤做法的教訓(xùn)，并對(duì)自我管理的方法進(jìn)行及時(shí)的更新。目前，我國的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的方法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

(一)建立合格的信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)管理制度，防范制度風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

由于我國的信用卡業(yè)務(wù)在不斷地發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)因素和現(xiàn)象也就隨之而來。根據(jù)目前在信用卡業(yè)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)的情況來說，為了減少信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，有必要定期對(duì)信用卡方面的法律法規(guī)和規(guī)章制度進(jìn)行修訂和完善，從而最大限度地減少與信用卡有關(guān)的利益者的糾紛。同時(shí)，對(duì)信用卡方面的法律法規(guī)和規(guī)章制度進(jìn)行修訂和完善，有助于對(duì)我國的信用卡市場進(jìn)行規(guī)范。另外，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)操作方面的規(guī)章制度進(jìn)行完善，有助于減少操作人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(二)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部體制進(jìn)行控制，對(duì)違規(guī)的管理方法進(jìn)行明確的懲罰

銀行對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部體制進(jìn)行控制是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提。通過對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的處理流程進(jìn)行規(guī)范，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的客戶準(zhǔn)入(確保真實(shí)性)、征信調(diào)查、授信和催收等各個(gè)環(huán)節(jié)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，從而做到對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制和對(duì)各個(gè)崗位的責(zé)任進(jìn)行明確的規(guī)定，并在此基礎(chǔ)之上，加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，推行標(biāo)準(zhǔn)化的操作方法，對(duì)違規(guī)行為建立明確的處理措施，從而杜絕操作方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)對(duì)征信和監(jiān)管體制進(jìn)行完善，積極構(gòu)建科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)的管理控制系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)警機(jī)制

目前，我國信通卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的一個(gè)主要原因就是征信制度不健全。雖然人民銀行在全國范圍內(nèi)建設(shè)和完善個(gè)人的信息資料庫，但是仍存在很大的困難，例如信用資料的數(shù)量非常龐大、范疇還存在很大的局限性，還不能跨行對(duì)證券、保險(xiǎn)的信息記錄進(jìn)行查詢，也不能對(duì)個(gè)人的納稅記錄和犯罪記錄等信息進(jìn)行查詢，從而很難準(zhǔn)確而全面地對(duì)一個(gè)人的信用情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

1.對(duì)征信和監(jiān)管體制進(jìn)行完善，并且加強(qiáng)同行業(yè)之間的交流和合作。人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)能在全國商業(yè)銀行的范圍之內(nèi)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)用戶的居住信息、職業(yè)信息和銀行的貸款信息進(jìn)行查詢，在信息的獲取和錄入方面人存在很大的滯后性和不完全性。所以，應(yīng)該增加對(duì)個(gè)人的證券、保險(xiǎn)等方面的信息進(jìn)行信用記錄，以便于及時(shí)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行獲取和記錄，有助于銀行對(duì)信用卡的申請(qǐng)者進(jìn)行及時(shí)、全面而準(zhǔn)確的信用方面的評(píng)價(jià)，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且在很大的程度上對(duì)信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

2.積極構(gòu)建科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)的管理控制系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)方面的預(yù)警機(jī)制。在國外，很多的商業(yè)銀行都已經(jīng)采取了高科技的技術(shù)手段對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。這有助于我國的商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的借鑒，從而在我國的信用卡業(yè)務(wù)的管理方面引進(jìn)先進(jìn)的管理措施，構(gòu)建科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)的管理系統(tǒng)。當(dāng)然，大部分銀行已經(jīng)運(yùn)用了數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，來判斷分析和避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)，還必須借助大數(shù)據(jù)理念和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行完善。

(四)擴(kuò)大信用卡的宣傳力度，向信用卡用戶普及銀行可和金融方面的基本知識(shí)，并且做好特約商戶的培訓(xùn)

在銀行所遭受的信用卡方面的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失當(dāng)中，一是很大一部分是由于信用卡的持卡人對(duì)使用信用卡的規(guī)定和知識(shí)的了解不夠，形成的非惡意違約；二是商業(yè)銀行對(duì)于商戶相關(guān)的管理人員的培訓(xùn)不到位造成的操作風(fēng)險(xiǎn)；三是部分惡意透資人員不懂法，因?yàn)樾庞每◥阂馔纲Y可直接追究刑事責(zé)任。所以，為了最大限度地減少這些失誤，有必要向信用卡的使用者講授信用卡的使用知識(shí)和相關(guān)的法律法規(guī)宣傳，并且積極引導(dǎo)信用卡持有者養(yǎng)成健康的使用習(xí)慣，并且也要加強(qiáng)特約商戶的培訓(xùn)，從而從源頭上杜絕欺詐方面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

目前，我國的信用卡業(yè)務(wù)需要監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，同時(shí)更需要各商業(yè)銀行自身加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營的建設(shè)，不斷完善信用卡業(yè)務(wù)辦理流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。我國的商業(yè)銀行可以借鑒國外先進(jìn)的管理理念，從而有助于我國的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的降低。

[1]李霖昱.淺析我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及對(duì)策.《商情》，2013年48期.

[2]張楠.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究金融學(xué).對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014(學(xué)位年度).