農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的機遇與對策

□湯壽清

農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的機遇與對策

□湯壽清

新型城鎮(zhèn)化是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心，也是解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在，對推動我國經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重大意義。新型城鎮(zhèn)化核心是資金，依靠地方財政收入遠遠不夠，農(nóng)業(yè)銀行積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的使命要求，也是適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律、實現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。

堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，是黨的十八大做出的重大決策。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)蘊含巨大的商機，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該抓住歷史機遇，積極面對挑戰(zhàn)，大力服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，為我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作出積極的貢獻，并最終實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益“雙提升”。本文結(jié)合江蘇寶應(yīng)縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)情況進行探討。

一、寶應(yīng)縣新型城鎮(zhèn)化概況

近年來，寶應(yīng)縣圍繞建設(shè)“江蘇綠洲”的定位，加快寶應(yīng)新城建設(shè)，穩(wěn)步推進主城區(qū)改造提升、北部產(chǎn)業(yè)集聚、東部物流商貿(mào)、西部生態(tài)旅游業(yè)、南部寶應(yīng)新城建設(shè)五大板塊，新型城鎮(zhèn)化進程明顯加快。一是突出規(guī)劃引領(lǐng)，科學(xué)布局新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。以縣城為核心，以集鎮(zhèn)建設(shè)為重點，以新型社區(qū)為基礎(chǔ)，以基礎(chǔ)設(shè)施為支撐，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化城鎮(zhèn)體系。二突出基礎(chǔ)設(shè)施，全面提升承載能力。強化基礎(chǔ)設(shè)施，功能要素配套，生態(tài)環(huán)境優(yōu)先，打造宜居、宜學(xué)、宜游的生態(tài)環(huán)境。三是突出規(guī)范管理，確保城鎮(zhèn)有效運行。規(guī)范運行秩序、建設(shè)改造、環(huán)境管理，創(chuàng)造良好的招商引資環(huán)境。四突出產(chǎn)城互動，有效釋放新型城鎮(zhèn)化效應(yīng)。緊抓大項目、大產(chǎn)業(yè)，推進輸變電、管件閥門等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)做大做強、轉(zhuǎn)型升級。

目前，寶應(yīng)縣經(jīng)濟總量、財政收入穩(wěn)步增長，居民收入穩(wěn)步提高；城市基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全，科教文衛(wèi)社會事業(yè)不斷發(fā)展；工業(yè)經(jīng)濟增長強勁，形成了“一主兩特一新”產(chǎn)業(yè)格局，即輸變電（智能電網(wǎng)）、食品和泵閥管件、壓力容器、新興產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟已成規(guī)模，“寶應(yīng)湖大閘蟹”、西安豐水晶、藕制品、魯垛亂針繡等聞名全國。

二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)給農(nóng)業(yè)銀行帶來的機遇

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金。寶應(yīng)縣大力推進農(nóng)民居住集中區(qū)建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境綜合整治、城鄉(xiāng)重點工程建設(shè)等項目，需要大量的資金投入，僅地方財政投入遠遠不能滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，必須依靠金融機構(gòu)信貸資金支持，這為農(nóng)業(yè)銀行開展銀政合作創(chuàng)造了良好的條件。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要信貸支持。鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有為數(shù)眾多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營的資金需求較大，需要大量的信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行可以積極介入符合準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，并向企業(yè)營銷合適的農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品，最終達到雙方共贏。

（三）居民生產(chǎn)生活對金融服務(wù)的需求。隨著城鎮(zhèn)居民收入的提高、生活方式的改變，對結(jié)算方式、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)提出了更高的要求，這必將拉動農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化存在的問題

（一）網(wǎng)點布局不夠合理?，F(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求，以寶應(yīng)縣支行為例，由于歷史原因，全行現(xiàn)有11家網(wǎng)點，其中城區(qū)4家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7家，而寶應(yīng)縣共有14個鎮(zhèn)、1個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、1個省級有機農(nóng)業(yè)開發(fā)區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點輻射率達不到50%。

（二）服務(wù)產(chǎn)品滯后。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、人口更加集中、居民收入不斷提升，從而帶動了多方面的資金需求，農(nóng)業(yè)銀行對資金新需求的研究和創(chuàng)新不足，原有信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，已經(jīng)很難適應(yīng)快速發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（三）創(chuàng)新意識缺乏。新型城鎮(zhèn)化對拉動內(nèi)需，擴大消費，促進農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大的意義。但農(nóng)業(yè)銀行對支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究不透徹，創(chuàng)新意識相對不足，在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面缺乏金融產(chǎn)品、擔(dān)保方式等方面的創(chuàng)新。

（四）信貸風(fēng)險相對較高。一是地方政府償債風(fēng)險，在土地財政的推動下，地方政府對房地產(chǎn)開發(fā)的熱情高漲，而當(dāng)前房地產(chǎn)正處于政策調(diào)控期，前景仍不明朗，存在下行風(fēng)險隱患，面臨拖延還款、無力還貸的狀況。二是重復(fù)建設(shè)帶來的信貸風(fēng)險。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)利用率不高，園區(qū)企業(yè)面臨產(chǎn)能過剩問題，這些都給信貸資金帶來較大風(fēng)險。三是農(nóng)戶貸款風(fēng)險相對較高，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營較為分散，生產(chǎn)方式傳統(tǒng)，回報率較低，同時受自然氣候、市場波動等因素影響較大，抗風(fēng)險能力較弱。

四、農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的建議

（一）認清形勢，提高認識。要深化支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的認識，新型城鎮(zhèn)化是社會主義新農(nóng)村的重要課題，是經(jīng)濟增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要引擎。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中蘊藏著巨大的金融商機，為農(nóng)業(yè)銀行的二次發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)這一歷史使命的根本要求，也是適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展形勢，業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的“雙提升”。農(nóng)業(yè)銀行必須認清形勢，提高認識，抓搶歷史機遇，優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點布局，認真解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率、輻射率不足的問題，以更加積極的姿態(tài)，支持服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升服務(wù)水平。一是建設(shè)特色產(chǎn)品體系。認真研究農(nóng)村市場特點和客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加速開發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、土地開發(fā)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款以及相關(guān)個人貸款等產(chǎn)品，逐步形成服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)品體系。二是簡化低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批流程，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，簡化新型城鎮(zhèn)化系列產(chǎn)品申請、審批環(huán)節(jié)的程序，進一步縮短從申請到放款的時間，不斷提升農(nóng)業(yè)銀行新型城鎮(zhèn)化服務(wù)競爭能力。三是加大現(xiàn)有資源配置力度，加大存取款機、電子自助終端、POS機等機具的配置力度；加大網(wǎng)點銀行、手機銀行、電話銀行、電子回單箱營銷推廣力度；優(yōu)化惠農(nóng)通服務(wù)點布局，推動引導(dǎo)業(yè)務(wù)分流，拓展服務(wù)空間。四是加快規(guī)范化建設(shè)，樹立一流的現(xiàn)代金融企業(yè)形象。統(tǒng)一外觀形象、機具擺放、員工著裝、服務(wù)禮儀等標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)劃裝飾裝修，營造舒適、溫馨的服務(wù)環(huán)境。

（三）加大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營銷力度，提升營銷理念。根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸市場的特點和客戶需求，加大不同市場、不同群體的專項宣傳力度。加強陣地宣傳，充分利用橫幅、音響、電子屏幕、宣傳折頁等載體，宣傳農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及農(nóng)行優(yōu)惠政策；加強流動宣傳，開展進政府、進社區(qū)、進企業(yè)、進菜市場等活動，開展針對性營銷和精準(zhǔn)營銷。通過全方位營銷宣傳，不斷提升農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)域同業(yè)市場中的競爭力和影響力，有效拓展農(nóng)村在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸市場，把新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸業(yè)務(wù)延伸各個方面。

（四）加強風(fēng)險管控問題，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

違規(guī)就是風(fēng)險，安全便是效益，風(fēng)險管控能力是商業(yè)銀行的核心競爭力之一，在支持和服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的全過程中要高度重視風(fēng)險防控。一是要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入。依照總行產(chǎn)業(yè)信貸政策導(dǎo)向，優(yōu)先支持信用等級高、現(xiàn)金流充足、風(fēng)險可管控的項目和客戶，從嚴(yán)控制“兩高一?！表椖亢涂蛻?，從源頭上控制信貸風(fēng)險。二是加強資金監(jiān)管，做好貸款資金監(jiān)管工作，防止貸款資金被挪做他用。做好支付前審核，確保信貸資金按合同約定用途使用，嚴(yán)格執(zhí)行貸款受托支付走款，無特殊情況外，一律進行受托支付，確保專款專用。三是強化授信執(zhí)行和風(fēng)險監(jiān)控。對重點監(jiān)管的大額授信客戶，及時跟蹤分析、監(jiān)管和督查，按月實施現(xiàn)場監(jiān)管，逐戶形成監(jiān)管方案，按季形成監(jiān)管工作總結(jié)，不斷提高識別客戶風(fēng)險的能力。四是強化貸后管理。以防控實質(zhì)風(fēng)險為核心，適度提高貸后管理頻率，明確貸后檢查重點，進一步完善貸后管理例會制度，提升例會風(fēng)險審議水平和決議執(zhí)行力。充分發(fā)揮貸后管理例會對客戶的“體檢”作用，加大潛在風(fēng)險客戶的退出力度，確保貸款本息按約定收回。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行寶應(yīng)縣支行）