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    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)行應(yīng)對策略

    2015-02-26 03:58:40陶倩
    現(xiàn)代金融 2015年9期
    關(guān)鍵詞:電商客戶金融

    □陶倩

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)行應(yīng)對策略

    □陶倩

    2015年,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐步趨于成熟,給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。農(nóng)行應(yīng)積極適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢,創(chuàng)新機(jī)制,開拓新平臺。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀,并對其優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了分析,提出農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有效措施。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    科技是第一生產(chǎn)力,推動社會進(jìn)步的同時帶動經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展。截至2014年底,我國銀行業(yè)人民幣存款新增9.48萬億,同比減少3.08萬億。而以B2B為主體的電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)到2.8萬億,同比增加21.3%。由此可見,存款正迅速剝離傳統(tǒng)金融業(yè),流入新興電子商務(wù)領(lǐng)域。

    阿里巴巴作為目前電商最杰出的代表,旗下支付寶實(shí)名用戶早已突破3億戶,覆蓋全國四分之一人口,成為全球最大移動支付平臺。其中手機(jī)支付活躍戶數(shù)也位居全球第一,電子支付方式已顛覆傳統(tǒng)貨幣領(lǐng)域,讓人們的生活發(fā)生翻天覆地的變化。淘寶購物、網(wǎng)上理財、手機(jī)轉(zhuǎn)賬等,電子貨幣取代傳統(tǒng)紙幣被運(yùn)用到我們生活的方方面面。特別值得一提的是,2015年支付寶領(lǐng)銜掀起一陣“搶紅包”熱潮,并在除夕當(dāng)晚達(dá)到頂峰。2015年2月18日,有6.83億人參與了支付寶“口令+圖片”方式的搶紅包大戰(zhàn),共計收付金額40億左右。除此之外,支付寶與天弘基金聯(lián)合推出的余額寶業(yè)務(wù)截至2014年底坐擁1.85億用戶,交易總規(guī)模達(dá)到5789億,為客戶累計收益240億元。

    余額寶為何會成為大眾存款新寵?主要因其便捷的操作、高額的收益和個性化的使用方式。余額寶可以基于手機(jī)APP端操作,綁定支付寶賬戶后,即可隨時隨地將資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出,及時到賬,操作方便,用戶體驗(yàn)度高。而銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品大部分5萬元起售,收益率較高的產(chǎn)品起點(diǎn)金額達(dá)到10萬,用戶需先進(jìn)行理財簽約、風(fēng)險評估,才能正式購買理財產(chǎn)品,且受到購買額度和購買時間限制。而余額寶最低轉(zhuǎn)入金額為1元,整數(shù)即可,降低了準(zhǔn)入門檻,涉及客戶群體更為廣泛,因此收攏了大部分閑散資金。目前,余額寶七天年化收益率達(dá)到4.462%,而銀行定期年息3.3%,活期利率僅為0.35%。除了高收益,余額寶更推出水電繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值等業(yè)務(wù),集收益與消費(fèi)為一體,旨在為用戶提供全方位的便捷服務(wù)。

    各大基金公司也紛紛推出類似產(chǎn)品,如匯添富現(xiàn)金寶、華夏活期通等。各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的興起極大沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展,以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正成為沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的“罪魁禍?zhǔn)住?,昭示著互?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時代的到來。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)

    (一)優(yōu)點(diǎn)

    1.收益高?;ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之所以受到熱捧,主要是因?yàn)槠涓哳~的收益。相比于銀行的存款利率,在線理財產(chǎn)品動輒5%以上的利率,真正做到了活期的便利,定期的收益。

    2.成本低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺基于網(wǎng)絡(luò)操作,客戶在平臺上搜索適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行付款,產(chǎn)品公開化,透明化,不存在銷售傾斜。且支付界面簡潔易懂,操作便捷,客戶無需叫號等待,基本實(shí)現(xiàn)即操作即到位,省去柜面人工操作的繁瑣過程,效率大幅度提升。

    3.門檻低。銀行各類理財或收益產(chǎn)品都有起點(diǎn)金額限制,這使銀行流失了相當(dāng)一大部分閑散資金。而新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,如余額寶,1元起存,無起點(diǎn)限制,無額度限制,隨時轉(zhuǎn)入,隨時轉(zhuǎn)出,門檻低,所有人都可以買進(jìn),無對象限制。因此客戶突破了地域、空間的限制,覆蓋面廣。

    (二)缺點(diǎn)

    1.安全存在隱患。相對于傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)必須出示身份證,留存紙質(zhì)憑證,全程攝像頭監(jiān)控不同,在線操作很難保證用戶信息不被泄露。目前絕大部分在線金融平臺不具備完善的實(shí)名認(rèn)證體制,用戶使用手機(jī)號碼或者郵箱即可注冊進(jìn)行資金操作。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出,電子時代病毒黑客猖獗,獲取密碼輕而易舉。一旦遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響。若不完善登陸及支付方式,將極大地威脅用戶的資金安全。

    2.普及難度較大。網(wǎng)絡(luò)金融平臺用戶絕大部分為年輕客戶群,他們?nèi)菀捉邮苄迈r事物,接受新變革,成為網(wǎng)絡(luò)平臺用戶主力軍,但這部分用戶的消費(fèi)能力有限。而銀行的傳統(tǒng)客戶群,依賴銀行服務(wù),對網(wǎng)絡(luò)資金安全性存在質(zhì)疑,這一部分客戶的拓展是網(wǎng)絡(luò)金融平臺亟待解決的問題。另外,網(wǎng)絡(luò)金融全面普及不太切合中國目前的國情,貧困地區(qū)溫飽解決都是一大難題,更不用提上網(wǎng)買理財產(chǎn)品了。

    3.行業(yè)監(jiān)管乏力。目前,中國社會信用環(huán)境存在嚴(yán)重缺失,行業(yè)監(jiān)管乏力,沒有完善的針對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的專項(xiàng)法律條例和制度。

    三、農(nóng)行應(yīng)對策略

    目前金融行業(yè)發(fā)展趨勢即線上金融,為更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢,各大商業(yè)銀行也紛紛涉足電子金融行業(yè),推出各自標(biāo)志性產(chǎn)品。如交行的“交博匯”、建行的善融商務(wù)。農(nóng)行也成立多家科技銀行,為電子金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的科技支撐。

    農(nóng)行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強(qiáng)優(yōu)勢。首先資金充裕,能保障金融平臺的資金投入;其次物理網(wǎng)點(diǎn)多,個人、對公客戶基礎(chǔ)雄厚,若拓展金融平臺,將有穩(wěn)定客戶群體;再次人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新方面機(jī)制完善,能提供較強(qiáng)后備儲蓄。但優(yōu)勢的背后也存在不容忽視的弱點(diǎn),如線上金融平臺創(chuàng)建初步涉及,基礎(chǔ)較薄弱,且線上線下平臺對接不夠嫻熟,未形成完善機(jī)制。農(nóng)行應(yīng)重點(diǎn)解決如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的大趨勢。

    (一)創(chuàng)新產(chǎn)品平臺,擴(kuò)大服務(wù)半徑。在現(xiàn)有的電子產(chǎn)品如手機(jī)銀行、K寶、K令基礎(chǔ)上創(chuàng)新產(chǎn)品,推廣新平臺。農(nóng)行此類電子產(chǎn)品具有轉(zhuǎn)賬、理財、支付等基礎(chǔ)功能,但與目前大型電商豐富的線上功能相比,只能望其項(xiàng)背。擴(kuò)大自身電子產(chǎn)品服務(wù)范圍勢在必行,否則將被淹沒于時代發(fā)展的洪流?!癊商管家”電商平臺的上線,即是為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推出的全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺,利用農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源,為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。主要包括多渠道支付、財務(wù)管理、銷售管理、訂單管理、物流管理、客戶管理和統(tǒng)計分析等功能?!癊商管家”的推廣是農(nóng)行邁向網(wǎng)絡(luò)金融重要的一步,是對電子金融市場的試水,也為今后新產(chǎn)品新平臺的推廣積累豐富的經(jīng)驗(yàn)。4G時代移動支付功能也是潮流新趨勢,農(nóng)行應(yīng)著手手機(jī)支付平臺搭建,通過手機(jī)綁定,搶占青年客戶群。同時研究類似余額寶的集理財支付于一體的電商平臺,充分保搶挖線上線下資金。

    (二)強(qiáng)化互惠合作,創(chuàng)新特色產(chǎn)品。農(nóng)行資金量龐大,客戶信息基礎(chǔ)雄厚,具備成熟的金融體系和服務(wù)設(shè)備。但與大型傳統(tǒng)電商相比,在專業(yè)技術(shù)、物流配送、科技人才儲備方面存在明顯劣勢,拓展合作非常必要。農(nóng)行應(yīng)利用傳統(tǒng)電商豐富的經(jīng)驗(yàn)和成熟的平臺抬升自身產(chǎn)品起點(diǎn),延伸產(chǎn)品觸角。傳統(tǒng)電商難掩其商人追求利潤的本質(zhì),是在維護(hù)自身利益的基礎(chǔ)上服務(wù)大眾。而銀行推廣自身的電商平臺則是為進(jìn)一步穩(wěn)定客戶,服務(wù)客戶,增加客戶黏度。所以農(nóng)行需要借助傳統(tǒng)電商平臺推出具有本行特色的合作產(chǎn)品,最終實(shí)現(xiàn)互惠互利,資源整合共享。

    (三)提高服務(wù)質(zhì)量,維系客戶群體。線上金融產(chǎn)品便捷的操作、豐富的功能是傳統(tǒng)銀行無法替代的,年輕一代客戶群也多為手機(jī)支付忠實(shí)用戶。農(nóng)行想要穩(wěn)定資金,擴(kuò)大客戶群,強(qiáng)化服務(wù)是永恒不變的主旨?!百e至如歸”是服務(wù)行業(yè)的共同追求,銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè),也應(yīng)當(dāng)追求令客戶舒適、舒心的服務(wù)。農(nóng)行需在穩(wěn)定傳統(tǒng)柜面服務(wù)質(zhì)量的同時,讓一線員工年輕化、專業(yè)化,即豐富柜面操作人員和大堂人員的業(yè)務(wù)知識水平,為客戶量身定制產(chǎn)品,不硬性營銷,不強(qiáng)制營銷,讓客戶有充分的產(chǎn)品自主選擇權(quán),在盡可能拓展新客戶的同時,維系資深客戶。

    (作者單位:農(nóng)業(yè)銀行如東縣支行)

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