優(yōu)化和完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的實(shí)證分析*

李銅山 周騰飛 孔祥鋒

農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都離不開和諧、協(xié)調(diào)且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。隨著新農(nóng)村建設(shè)和小康社會建設(shè)步伐的加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會需要越來越多的資金支持，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制已經(jīng)越來越難以滿足農(nóng)村大批量資金需求的供給需要。近些年來，國家考慮到這一現(xiàn)實(shí)問題，已經(jīng)在逐步放開農(nóng)村金融市場，并且已經(jīng)在溫州設(shè)立金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，這是對農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的有益探索，表明了我國政府支持和引導(dǎo)民間融資發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的決心，在此基礎(chǔ)上其他地方也應(yīng)該探索性地進(jìn)行嘗試。而要進(jìn)行嘗試，很關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是要優(yōu)化和完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是運(yùn)用生態(tài)學(xué)的概念對農(nóng)村金融環(huán)境所作的一種形象描述，是農(nóng)村金融生態(tài)主體生存和發(fā)展的環(huán)境，它是由農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者行為（包括農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村地方政府等），農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為（包括決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)），以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會、法制、信用環(huán)境、制度、政策等諸多要素綜合構(gòu)成的基礎(chǔ)條件。從現(xiàn)實(shí)情況看，雖然各地的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境已有一定程度的改善，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到非常理想和十分寬松的程度，尚需要通過深化改革進(jìn)一步優(yōu)化和完善。為此，本文特以農(nóng)業(yè)大省河南省為例，開展相關(guān)現(xiàn)狀調(diào)查與實(shí)證分析。

一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，農(nóng)業(yè)大省河南省比較注重金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，無論是經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，等諸多方面都在向好的方向發(fā)展，這也為河南省的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐。

1.農(nóng)村金融發(fā)展的利好政策接連不斷

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，離不開政府的關(guān)注和政策的支持。近些年來，農(nóng)業(yè)大省河南省為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，連續(xù)出臺了許多對農(nóng)村金融發(fā)展利好的政策。2010—2015年，中共河南省委、河南省人民政府根據(jù)中央一號文件精神，再根據(jù)本省“三農(nóng)”發(fā)展省情，也連續(xù)制定和頒布了河南省一號文件，且均對農(nóng)村金融發(fā)展提出了明確指示，要求“加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境”“加強(qiáng)對水利建設(shè)的金融支持”“提升農(nóng)村金融服務(wù)水平”“改善農(nóng)村金融服務(wù)”“強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)'職責(zé)”“加快農(nóng)村金融改革，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展融資能力”。上述這些利好政策的陸續(xù)推出，對促進(jìn)全省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展和改善起到了很大的促進(jìn)作用。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展相得益彰

從理論上講，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展聯(lián)系緊密，唇齒相依，互促互抑，一榮俱榮，一損俱損。而河南省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展之間，就形成了很好的良性循環(huán)。近些年來，河南省農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值逐步增加，農(nóng)民收入也相應(yīng)得到提高。河南省第一產(chǎn)業(yè)增加值2010年為3263.20億元，2014年為4160.81億元，增長了27.51%。而農(nóng)村居民人均純收入2010年為5523.73元，2014年為9416.10元，增長了70.47%。同期，河南省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款年末余額2010年為2703.10億元，2014年為4818.95億元，增加了78.27%。河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展形成良性互動，農(nóng)村金融快速增長的態(tài)勢，為全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了良好的金融基礎(chǔ)，促進(jìn)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，反過來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也推動著農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.農(nóng)村金融體系逐漸完善且服務(wù)內(nèi)容日益豐富

近些年來，無論是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量還是金融機(jī)構(gòu)的種類，河南省都處于不斷增長的狀態(tài)，農(nóng)村金融體系也不斷趨于完善?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，既包括傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還涵蓋一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涵蓋村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社及設(shè)在農(nóng)村的各種投資（擔(dān)保）公司。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。以村鎮(zhèn)銀行為例。2008年河南第一家村鎮(zhèn)銀行——欒川民豐村鎮(zhèn)銀行成立，2011年河南第一家外資村鎮(zhèn)銀行——澳洲聯(lián)邦銀行（濟(jì)源）村鎮(zhèn)銀行成立，近些年發(fā)展勢頭很好。截至2013年年底，河南省村鎮(zhèn)銀行在18個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”，數(shù)量達(dá)到61家，已經(jīng)覆蓋全省73個(gè)縣市，占河南省（縣、市）總數(shù)的67%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使得河南省農(nóng)村金融體系逐漸完善。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式逐漸多樣化，服務(wù)內(nèi)容更加豐富。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不再是僅僅提供貸款和貸款服務(wù)，也向農(nóng)村居民推出了個(gè)人理財(cái)、短信金融、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各種類型的金融服務(wù)。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷深入

農(nóng)村信用體系建設(shè)的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能否得以改善。自2009年以來，河南一半以上的縣市相繼在各個(gè)鄉(xiāng)、行政村建立了農(nóng)村征信宣傳工作站，建立了“縣—鄉(xiāng)—村”三級征信宣傳機(jī)制。2012年，又制定了河南省社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度和省轄市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)指標(biāo)體系，進(jìn)一步統(tǒng)籌推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。截至2014年年底，河南省人民銀行系統(tǒng)建立的信用檔案內(nèi)已有企業(yè)70萬戶、自然人6608萬人。同時(shí)，著力改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，全面鋪開銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，2014年全省實(shí)現(xiàn)交易7.3億元，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易量連續(xù)7年居全國第一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上區(qū)域?qū)崿F(xiàn)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋。以河南省武陟縣為例，該縣以信用工程建設(shè)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把誠信建設(shè)融入農(nóng)民生產(chǎn)生活領(lǐng)域中，與農(nóng)村精神文明建設(shè)聯(lián)系到一起，相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題

盡管農(nóng)業(yè)大省河南的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境正逐步向好，但由于正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然存在諸多問題。

1.農(nóng)民缺乏參與金融的意識

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，大都依靠農(nóng)民自己解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程完全依賴自身。一方面，由于農(nóng)民傳統(tǒng)習(xí)慣或者文化素質(zhì)的原因，對于金融服務(wù)的認(rèn)知水平有限。在很多金融機(jī)構(gòu)健全、金融服務(wù)內(nèi)容豐富的地方，農(nóng)民對于金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知仍然就是進(jìn)行貸款和存款的部門。另一方面，由于一些金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)中時(shí)常出現(xiàn)“兩張臉”的情況，即一些農(nóng)民到金融機(jī)構(gòu)存款時(shí)看到的一般是“笑臉”，而貸款和取款則經(jīng)常碰到“冷臉”，于是會對金融機(jī)構(gòu)及其提供的服務(wù)不信任甚至有抵觸情緒，參與金融的意識也會打折扣。

2.農(nóng)村信用體系建設(shè)仍不完善

從2007年開始，河南省著手進(jìn)行信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶的評定工作，一方面積極宣傳信用知識，另一方面在采集農(nóng)戶信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶建立信用檔案。但是，由于農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)戶征信體系不健全、相關(guān)制度未得到實(shí)踐檢驗(yàn)，成效并不十分明顯。一方面，缺乏專門統(tǒng)一的信用評定的標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系。信用村的評定標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)指標(biāo)都不是統(tǒng)一的，在信用戶評定過程中，農(nóng)村信用戶的確定依靠的是調(diào)查小組和評定管理小組來衡量的，各地區(qū)或者各小組的評定標(biāo)準(zhǔn)并不一致。另一方面，缺乏專業(yè)人才和高素質(zhì)人才進(jìn)行信用戶的評定。對于信用戶的評定，依靠的是評定管理小組來進(jìn)行評定，而小組成員大都是臨時(shí)培訓(xùn)的，素質(zhì)參差不齊，無法保證信用戶的評定質(zhì)量。最后，信用體系沒有實(shí)現(xiàn)連點(diǎn)成線、連線成面。各地都有信用村的評定，但是不同的行政單位部門之間的信息資源不能相互共享，信用系統(tǒng)并不相通，從而對個(gè)人或者企業(yè)的信用信息無法準(zhǔn)確判斷，進(jìn)而影響到信貸工作的高效高質(zhì)進(jìn)行。

3.農(nóng)村金融法制環(huán)境仍不健全

法制環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)協(xié)調(diào)運(yùn)行的土壤，法制環(huán)境既包括農(nóng)村金融制度體系，也包括農(nóng)村金融運(yùn)行方式和規(guī)范，還包括農(nóng)村金融信貸糾紛的解決機(jī)制，健全的法制環(huán)境對農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)調(diào)運(yùn)行起著積極的推動作用。然而，河南省的農(nóng)村金融法制并不盡如人意，農(nóng)村金融法制基礎(chǔ)不穩(wěn)固，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)的協(xié)調(diào)運(yùn)行。一方面，農(nóng)村金融的運(yùn)行缺乏規(guī)范，金融交易和金融信貸缺乏強(qiáng)有力的法律保護(hù)，對于逃債、騙貸行為，執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行執(zhí)法時(shí)也是困難重重，債權(quán)無法得到有效保護(hù)。另一方面，農(nóng)村法制環(huán)境相對滯后，農(nóng)村信貸的債務(wù)人法律意識不高，債務(wù)糾紛時(shí)有發(fā)生，如何保護(hù)債權(quán)，確保公平公正解決債務(wù)爭端，也缺乏有效的信貸糾紛解決機(jī)制。

4.金融監(jiān)管缺失與渠道不暢仍然并存

受國內(nèi)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展政策的影響，目前河南的金融監(jiān)管模式還存在一些問題，諸如監(jiān)管缺失，監(jiān)管渠道不暢，監(jiān)管效率不高等。就監(jiān)管缺失和監(jiān)管效率不高而言，由于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)主要由銀監(jiān)會來承擔(dān)，而銀監(jiān)會工作部門坐落在城市，城市又擁有大量的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)對城市的金融監(jiān)管已經(jīng)有些吃力，應(yīng)對農(nóng)村的金融監(jiān)管難免力不從心。同時(shí)由于銀監(jiān)會在農(nóng)村“沒腿”，農(nóng)村又相對偏遠(yuǎn)，信息傳遞市場受阻和遲滯，監(jiān)管指令難以立竿見影。目前，農(nóng)村金融急需一個(gè)運(yùn)行高效的協(xié)調(diào)機(jī)制。然而監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)之間缺乏信任和有效溝通，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批、檢查等方面投入了較大精力，而在監(jiān)管、處罰、防范風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)做得顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這一方面使得金融監(jiān)管的軟化性與低效性毫無遮掩地顯露出來，另一方面也使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)在實(shí)踐中效果也不是很好。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在問題的癥結(jié)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在問題的原因很多，既有客觀原因，也有主觀原因；既有歷史原因，也有現(xiàn)實(shí)原因。歸納起來，主要有以下幾點(diǎn)。

1.傳統(tǒng)思維定式和行為方式的束縛

從傳統(tǒng)思維定式看，在廣大農(nóng)村，人們即使發(fā)展經(jīng)濟(jì)的愿望比較迫切，也不敢輕易下決心借錢，即用借來的錢發(fā)展經(jīng)濟(jì)的很少，很多農(nóng)民對于進(jìn)行信貸并不積極。在很多農(nóng)村，人們進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是依靠自己的積累，或者從親友借錢來發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的前期投入都是依靠個(gè)人來解決。從行為方式來看，許多農(nóng)民種糧并不用于銷售和交易，而是用于自己消費(fèi)，只有滿足自己消費(fèi)后才會出售部分糧食來用于購買下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。廣大農(nóng)民習(xí)慣于攢錢，只有錢攢夠了或基本夠了，才會考慮去做自己想從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動。從行為方式看，一方面，許多農(nóng)民種糧并不用于銷售和交易，而是用于自己消費(fèi)，只有滿足自己消費(fèi)后才會出售部分糧食來用于購買下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。另一方面，目前許多農(nóng)村還存在不是立足于農(nóng)村現(xiàn)狀尋找經(jīng)濟(jì)發(fā)展出路，而是用積存的錢到城里買房子的普遍現(xiàn)象，將好不容易積攢的農(nóng)村資金服務(wù)于城鎮(zhèn)，導(dǎo)致了農(nóng)村資金的大量流失，非常不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到的多方面困擾

近些年來，河南省的糧食產(chǎn)量逐年上升，但是河南省第一產(chǎn)業(yè)增加值在全省生產(chǎn)總值的比重卻是逐年下降的。2010年河南省第一產(chǎn)業(yè)增加值3263.20億元，占全省生產(chǎn)總值22942.68億元的14.22%；2014年河南省第一產(chǎn)業(yè)增加值4160.81億元，占全省生產(chǎn)總值34939.38億元的11.91%；2014年與2010年相比，下降了2.31個(gè)百分點(diǎn)。一方面，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和脆弱性凸顯，農(nóng)業(yè)高產(chǎn)低效的局面多年難以改觀。尤其是像河南這樣的農(nóng)業(yè)大省，到處呈現(xiàn)的是產(chǎn)量越高、效益越低、收入越少的不良循環(huán)，農(nóng)民腰包鼓不起來，地方財(cái)政收入極其有限，農(nóng)民和地方政府的實(shí)力較弱。另一方面，農(nóng)村第二第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較緩慢。就第二產(chǎn)業(yè)而言，由于現(xiàn)有基礎(chǔ)十分薄弱，導(dǎo)致第二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長不得不過分依賴投資；由于結(jié)構(gòu)演化過程中過分強(qiáng)調(diào)了資源稟賦優(yōu)勢，導(dǎo)致第二產(chǎn)業(yè)的資源導(dǎo)向性十分嚴(yán)重；由于重要性認(rèn)知不足和政策服務(wù)沒有跟進(jìn)，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展滯后；由于缺乏科學(xué)規(guī)劃和管理意識，導(dǎo)致管理問題比較突出。就第三產(chǎn)業(yè)而言，由于政策投資取向不明或產(chǎn)業(yè)選擇的局限，許多農(nóng)村的第三產(chǎn)業(yè)還處在自生自滅狀態(tài)；由于小富即安的小農(nóng)思想影響，許多農(nóng)村的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢；由于管理體制不健全，許多農(nóng)村的個(gè)體工商戶因有后顧之憂而不敢放手發(fā)展經(jīng)濟(jì)。除此之外，河南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展還面臨著缺乏完善的基礎(chǔ)設(shè)施和良好的農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系；政府財(cái)政支持資金權(quán)重多年不變，政策資金導(dǎo)向不明缺乏高素質(zhì)的具有專業(yè)技巧和管理才能的職業(yè)化農(nóng)民；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤空間較小等一系列問題。

3.城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和信息不對稱的抑制

多年以來，河南的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)很明顯是現(xiàn)代工業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、發(fā)達(dá)城市與落后農(nóng)村并存的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這種兩極分化特征既不利于農(nóng)村金融資本的集中，又不利于河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。一方面，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會遠(yuǎn)大于農(nóng)村，收益也高，風(fēng)險(xiǎn)卻低很多，而農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融機(jī)構(gòu)的吸引力很有限，順其自然，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村資金向城市集中日益加劇，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣性受限。這些金融機(jī)構(gòu)就很難形成市場競爭模式，結(jié)果只能形成壟斷，這就更不利于實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置。另一方面，信息的不對稱導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金的流向分散。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)念頭越來越高，同時(shí)對資金的需求也會順勢增加，但農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)要得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任并取得所需的資金又并非易事。這并不是農(nóng)村資金需求者的信用等級欠佳，或者說比城市的要差，而是農(nóng)村資金需求者的信用未能對外顯現(xiàn)。就金融機(jī)構(gòu)方面來說，發(fā)放貸款要真憑實(shí)據(jù)地掌握客戶的信用信息，因?yàn)檗r(nóng)村的大量資金需求者不能使自身的信用度通過一定途徑來展現(xiàn)給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也就不能據(jù)此開展優(yōu)化經(jīng)營。此外，一些信用等級很低的企業(yè)或個(gè)人，由于沒有合適的方法讓自己的誠信度提升，就會通過一些特殊的途徑得到金融機(jī)構(gòu)的資金融通，從而讓金融機(jī)構(gòu)面臨著很大的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，這種各方信息的不對稱使得金融機(jī)構(gòu)更易把資金投向信貸風(fēng)險(xiǎn)低的城市里，而非農(nóng)村，因此使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金的流向分散，農(nóng)村地區(qū)的信貸資金不能實(shí)現(xiàn)供求的平衡。

4.農(nóng)村金融法律規(guī)范的缺憾

建立一個(gè)公平有效的法律環(huán)境是優(yōu)化和完善農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境的基本要求之一。良好的法制環(huán)境應(yīng)該包括兩個(gè)方面：一是法律意識形態(tài)方面，二是法律制度和法律規(guī)范方面。造成農(nóng)戶法律意識淡薄的原因，除了農(nóng)戶的自身文化素質(zhì)較低，法律意識不高外，還受中國傳統(tǒng)文化以及普法教育的不夠完善影響。另一方面，由于農(nóng)村信用社屬于金融組織，很多法律法規(guī)都按照城市金融組織的法律法規(guī)來執(zhí)行，缺乏針對農(nóng)村金融市場的法律規(guī)范。這樣使得很多農(nóng)村的金融交易都按照城市的金融法律規(guī)范來執(zhí)行，很多金融交易缺乏法律保障，金融糾紛缺乏法律依據(jù)。

5.民間借貸對農(nóng)村金融的擠壓

作為非正規(guī)金融的民間借貸的存在，嚴(yán)重?cái)D壓了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展空間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的資金短缺者在進(jìn)行融通資金時(shí)，向親朋好友借款融資是首要選擇，銀行借貸只是最后的選擇。首先，這是受長期傳統(tǒng)融資習(xí)慣的影響。其次，隨著城市化、工業(yè)化帶動的就業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的資金盈余者越來越多，為取得較高的利息收益，他們寧愿承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)貸放給那些需要資金的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)，也不愿意存在銀行，而且資金供需雙方經(jīng)過簡單手續(xù)，如借條，就可以成交，相比銀行的放貸手續(xù)更靈活方便。最后，農(nóng)村金融市場仍是一種賣方市場，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“高貴的身份”，再加上創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)信用較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，導(dǎo)致交易成本上升。這些因素的存在嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長足發(fā)展。

四、優(yōu)化和完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對策措施

優(yōu)化和完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時(shí)也是一個(gè)漸進(jìn)而長期的過程。尤其是，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中還存在諸多問題，而且其成因也有多個(gè)方面，不可能一蹴而就。要優(yōu)化和完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，就要多管齊下地采取對策。

1.開展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的頂層設(shè)計(jì)

頂層設(shè)計(jì)是指運(yùn)用系統(tǒng)論的方法，站在全局的角度，從頂端開始，對某項(xiàng)任務(wù)或某個(gè)項(xiàng)目的各方面、各層次、各要素統(tǒng)籌規(guī)劃，以便高效快捷地實(shí)現(xiàn)頂層決策的強(qiáng)力踐行、整體關(guān)聯(lián)的高度匹配與有機(jī)銜接、實(shí)際操作的實(shí)踐可行和順利實(shí)施等高優(yōu)目標(biāo)。要開展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的頂層設(shè)計(jì)，就必須精心搞好規(guī)劃方案設(shè)計(jì)、領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)、推進(jìn)方略設(shè)計(jì)等。首先，要精心搞好規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。在深入開展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，緊密貼合農(nóng)村的實(shí)際，制定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的相關(guān)制度和專項(xiàng)規(guī)劃，全面而系統(tǒng)地謀劃農(nóng)村金融的整體發(fā)展。尤其是，要早日形成目標(biāo)明確、標(biāo)本兼治、齊抓共管的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善長效機(jī)制，并持之以恒地堅(jiān)持下去，營造出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融繁榮協(xié)同耦合、互促共贏的良好生態(tài)氛圍。其次，要精心搞好領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)。在高度重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位和作用的基礎(chǔ)上，建立以政府主管部門為主導(dǎo)、其他有關(guān)部門共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)工作，并積極支持和鼓勵(lì)各種商業(yè)銀行撲下身子到農(nóng)村去設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，激勵(lì)民間金融組織的蓬勃發(fā)展、規(guī)范管理和參與農(nóng)村信貸市場競爭。最后，要精心搞好改革方略設(shè)計(jì)。要處理政府引導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)的關(guān)系，防止政府越位、缺位、錯(cuò)位等“三位”現(xiàn)象的發(fā)生；要深化農(nóng)村金融改革，激活農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)動力，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力；要增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品，普及推廣普惠金融；要強(qiáng)力轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的職能，使設(shè)在農(nóng)村的各類銀行從農(nóng)業(yè)資金的“抽水機(jī)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭r(nóng)”發(fā)展的“輸血器”。

2.打造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的輿論環(huán)境

輿論環(huán)境是指輿論的共生狀態(tài)和輿論傳播的社會環(huán)境。要打造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的輿論環(huán)境，就必須對社會輿論的褒優(yōu)貶劣、扶好抑壞等方面進(jìn)行優(yōu)化和完善。一方面，要為廣大農(nóng)村輸入金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的正能量；另一方面，要減少廣大農(nóng)民傳統(tǒng)思維定式和行為方式的負(fù)效應(yīng)。就為廣大農(nóng)村輸入金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的正能量而言，要教育和啟迪廣大農(nóng)民，把注意力放在千方百計(jì)開展生產(chǎn)經(jīng)營活動上，宜農(nóng)則農(nóng)，宜工則工，宜商則商，通過自身努力增加家庭收入和資金積累。就減少廣大農(nóng)民傳統(tǒng)思維定式和行為方式的負(fù)效應(yīng)而言，要徹底打破傳統(tǒng)的花錢要靠自己攢的狹隘思維，學(xué)會“借船出?！薄敖杼莸歉摺?，靠思想開放和精心謀劃籌措更多的資金。

3.夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的經(jīng)濟(jì)環(huán)境

經(jīng)濟(jì)環(huán)境是指構(gòu)成企業(yè)生存和發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)狀況和國家經(jīng)濟(jì)政策。要夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須對經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等進(jìn)行優(yōu)化和完善。首先，要從法律、政策、資金等多個(gè)方面組織和鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織模式的創(chuàng)新，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成為農(nóng)民創(chuàng)收增收的切實(shí)有效途徑，徹底解決農(nóng)民分散生產(chǎn)和分散進(jìn)行市場交易的弱勢地位，切實(shí)做到產(chǎn)業(yè)興農(nóng)。其次，要增加農(nóng)民生產(chǎn)技術(shù)和市場信息的獲取途徑，使農(nóng)民與市場相適應(yīng)，并能通過市場獲得更多收益。最后，要完善價(jià)格補(bǔ)貼機(jī)制，在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和完善農(nóng)村社保機(jī)制方面增加投入，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)、勞動技能以及生產(chǎn)經(jīng)營中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高其承貸和還貸能力。最后，要調(diào)動一切可以調(diào)動的積極因素，強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，切實(shí)做到商業(yè)活農(nóng)，工業(yè)富農(nóng)。

4.完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的信用環(huán)境

信用環(huán)境是指企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間，以及個(gè)人與個(gè)人之間的信任關(guān)系與信用程度。要對社會道德心理、信用倫理理念、信用管理水平、信用秩序等進(jìn)行優(yōu)化和完善。首先，要把農(nóng)村信用融入整體的信用評級環(huán)境中來，使人們意識到信用的重要性。其次，要建立能有效鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)增加自身信用度的“農(nóng)村信用工程”活動，對高信用度的用戶及村鎮(zhèn)提供金融服務(wù)優(yōu)惠政策，大力開展“信用戶”“信用村”“信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建活動，帶動農(nóng)戶遵守信用，提升金融機(jī)構(gòu)信貸的安全性及可持續(xù)發(fā)展。最后，要使農(nóng)村信用服務(wù)體系得到完善，使金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門都參與其中，相互配合，建立農(nóng)戶及村鎮(zhèn)企業(yè)等信用評級信息庫，實(shí)現(xiàn)信用征集、評估和使用的網(wǎng)絡(luò)化和信息透明和信息共享，進(jìn)一步激勵(lì)農(nóng)村整體信用等級的提升。最后，要建立健全失信懲戒制度，嚴(yán)厲打擊違法失信行為，強(qiáng)化失信責(zé)任的追究，提高失信成本，使法律真正成為優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的治本利器。

5.健全農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的法治環(huán)境

法治環(huán)境是全社會主張法律主治、依法而治所形成的特定意義上的社會環(huán)境。要健全農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和完善的法治環(huán)境，就必須對經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、行政環(huán)境等方面進(jìn)行優(yōu)化和完善。首先，要完善修訂各項(xiàng)保障農(nóng)村金融健康發(fā)展的法律條款，例如《破產(chǎn)法》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《合作金融法》等。其次，要推行依法行政，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)事務(wù)上做到“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)”，杜絕市場保護(hù)及行政干涉，完善民主監(jiān)督體制。最后，要加大對違信、失信行為的懲罰力度，讓失信者意識到失信成本大于守信成本。

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