遼寧省城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題研究

劉 冰 朱方圓

(中國人民銀行沈陽分行，遼寧 沈陽 110001;渤海大學經(jīng)法學院金融系，遼寧 錦州 121000)

一、引言

小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展的地位日益突出，成為解決就業(yè)問題的生力軍和經(jīng)濟增長新的著力點。但是小微企業(yè)發(fā)展卻面臨融資難這一突出問題的困擾。雖然近年來中央及遼寧省政府采取多種措施鼓勵和支持小微企業(yè)發(fā)展，但由于種種原因，融資難問題在全省仍格外突出，小微企業(yè)發(fā)展過程中始終存在資金缺口，而城市商業(yè)銀行大都是從城市信用社發(fā)展起來，其成立的目標之一就是發(fā)展地方經(jīng)濟，因此城市商業(yè)銀行對地方的產(chǎn)業(yè)布局、小微企業(yè)的發(fā)展以及資金需求等信息的了解有著天然的優(yōu)勢。經(jīng)過近20年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)在地方具有一定的知名度和影響力，并且積累了一定的客戶群體，在支持小微企業(yè)發(fā)展方面擁有天然的地緣和信息等方面的優(yōu)勢。

本文以城市商業(yè)銀行視角，探討研究解決遼寧省小微企業(yè)融資難問題的方法。

二、遼寧省城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

首先，本文選取盛京銀行作為遼寧省城市商業(yè)銀行代表，選取北京銀行和南京銀行作為上市的城市商業(yè)銀行代表，選取民生銀行作為一直以來以服務小微企業(yè)作為發(fā)展目標的城市商業(yè)銀行代表。根據(jù)《2013小微金融發(fā)展報告》，由于工行在四大國有商業(yè)銀行中小微貸款總額和網(wǎng)點的總數(shù)超過其他銀行，因此選取工商銀行作為國有銀行代表。用以分析2013年各典型銀行小微企業(yè)融資水平(見表一)。

表一 2013年盛京銀行與各典型銀行小微企業(yè)貸款比較表單位:億元

注:①－⑤均來自各行2013年年報，⑥來自互聯(lián)網(wǎng)

可以看出，2013年末以盛京銀行為代表的遼寧省城市商業(yè)銀行在“小微貸款比上年增幅”和“小微貸款占全部貸款”比重兩個角度都達到和略超過國有銀行和全國銀行類金融機構的平均水平，在一定程度上體現(xiàn)出城市商業(yè)銀行小微金融的優(yōu)勢。但是比照小微貸款經(jīng)營業(yè)績突出的北京銀行和民生銀行還存在一定差距。但由于受到資本量和全部貸款總額的影響，盛京銀行由于受到自身規(guī)模限制，支持小微企業(yè)貸款絕對值依然較小。

其次，本文選取2014年遼寧省14家城市商業(yè)銀行、全部金融機構以及中資全國性大型銀行(包括四大國有銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行)分析2014年遼寧省各銀行機構小微企業(yè)融資水平(見表二)。

表二 2014年遼寧省小微企業(yè)貸款比較表 單位:億元

可以看出，2014年全省14家城商行與全部中資全國性大型銀行在“小額貸款占全部金融機構小額貸款比重”方面相差不大，城商行小微金融的優(yōu)勢尚未體現(xiàn)出來。就14家城商行內部來看，小微貸款占全部貸款比重水平不一，從0.22到0.73不等。從城商行小微企業(yè)貸款比年初增加來看，有兩家城商行出現(xiàn)對小微貸款絕對量下降。

綜合分析表一及表二，2013年和2014年小額貸款占各項貸款余額的比重均較低，小微企業(yè)融資需求無法得到滿足?？梢?，遼寧省城商行在支持小微企業(yè)貸款方面還存在一定的不足，導致其優(yōu)勢顯現(xiàn)不明顯。

三、遼寧省城市商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款存在的主要問題

1.城商行發(fā)展定位不清，為小微企業(yè)提供服務供給動力不足。

城市商業(yè)銀行建立的初衷就是服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)。然而城市商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)中優(yōu)勢并不明顯。雖然在《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》“兩個不低于”目標的約束下城市商業(yè)銀行小微貸款比重略高于其他銀行和全國平均水平，但城商行由于受到和地方政府千絲萬縷的聯(lián)系，受到地方政府政績制約，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都選擇簡單規(guī)模擴張和實現(xiàn)所謂跨地區(qū)經(jīng)營，發(fā)展方向定位不清，易囿于所謂“做大做強”的發(fā)展框架中，沒有為中小企業(yè)服務的動力。在為小微企業(yè)提供金融服務中易出現(xiàn)“斷裂層”，這種現(xiàn)象導致了小微企業(yè)融資困難與城市商業(yè)銀行發(fā)展緩慢同時存在。

2.小微信貸產(chǎn)品品種單一，同質化現(xiàn)象嚴重。

目前在包括股份制銀行和城市商業(yè)銀行在內的眾多銀行中只有民生銀行提出了“做民營企業(yè)的銀行，小微企業(yè)銀行、高端客戶銀行”的目標，明確了自己為小微企業(yè)服務的品牌特色。而遼寧地區(qū)城市商業(yè)銀行在進行小微貸款品種設計上未能充分發(fā)揮出東北地區(qū)小微企業(yè)的特點，未能開發(fā)出適合東北地區(qū)小微企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品。從小額信貸產(chǎn)品看，產(chǎn)品品種種類單一，產(chǎn)品設計內容雷同，未能體現(xiàn)出本地區(qū)小微企業(yè)融資需求特點，服務針對性不強。從支持小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)來看，由于新興產(chǎn)業(yè)尤其是具有高附加價值的高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不完善，財務制度還不健全、信譽度不高、加之可抵押物有限，導致貸款獲得率并不高。從盛京銀行的實際看，雖然其沒有專門針對小微企業(yè)的貸款余額排名，但就其全部企業(yè)貸款前十位的行業(yè)和比例來看，批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)和制造業(yè)位居前三位，合計占比達57.99%，可見小微企業(yè)能夠獲得信貸支持的仍以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。

3.銀企之間信息不對稱，缺乏專業(yè)的小額信貸人才。

小微企業(yè)由于具有融資金額小、資金周轉時間短，融資頻率高的特點，一方面要求城商行加大自身流動性管理，一方面要求其配備大量專業(yè)能力強、素質高、經(jīng)驗豐富的信貸人員，如前所述，大多數(shù)城商行未將小微信貸作為自身發(fā)展的重點，因此這些地方性商業(yè)銀行缺乏有經(jīng)驗的專業(yè)信貸人才，由于缺乏與小微企業(yè)的及時溝通和培養(yǎng)良好的客戶關系，導致城商行的小微信貸部門對小微企業(yè)的經(jīng)營情況和具體信息不了解，銀企之間信息不對稱，無法培養(yǎng)良好的客戶關系。對小微企業(yè)而言，造成貸款發(fā)放緩慢，貸款發(fā)放率低。對銀行而言，造成城商行承擔貸款風險增大。

四、對策建議

1.明確城商行定位，發(fā)揮小微金融的特色優(yōu)勢。

在當前利率市場化改革的大背景下，城市商業(yè)銀行想在銀行業(yè)等金融機構的激烈競爭中站穩(wěn)腳跟，必須做出自己的特色。尤其是城市商業(yè)銀行有著成立初衷為“服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)”的天然優(yōu)勢，在未來的發(fā)展中更應該找準發(fā)力點，結合當?shù)亟?jīng)濟實際，發(fā)揮地方經(jīng)濟優(yōu)勢，服務實體經(jīng)濟。在發(fā)展戰(zhàn)略上憑借對本地經(jīng)濟情況的熟悉和了解側重服務數(shù)量眾多的小微企業(yè)。只有這樣才能在激烈的競爭中享有一席立足之地。

2.結合遼寧省實際開發(fā)出適合本地區(qū)的小額信貸產(chǎn)品。

遼寧省位于我國東北地區(qū)，是國家的老工業(yè)基地。在企業(yè)所有制比重分配中，國有企業(yè)占比較大，民營企業(yè)比重很小，市場化程度普遍不高，行政干預較為嚴重，較不利于小微企業(yè)生存和發(fā)展。但在新一輪振興東北的有利契機下，城商行要利用自身的地緣優(yōu)勢，適時創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在對小微企業(yè)進行全面調研的基礎上，根據(jù)小微企業(yè)的不同產(chǎn)業(yè)，不同發(fā)展階段，不同融資需求以及是否符合市場發(fā)展方向等多方面提供多樣的、適合的信貸產(chǎn)品。一是根據(jù)國內外比較通行的對小微企業(yè)實行的“關系型貸款+快速審批”模式，銀行通過與借款企業(yè)長期合作或多渠道的接觸積累了關于小微企業(yè)的比較完整的、難以量化和傳遞的“軟信息”，銀行可以通過這些“軟信息”進行貸款決策并發(fā)放貸款。二是為順應節(jié)能減排和綠色環(huán)保的市場經(jīng)濟發(fā)展方向，城商行可以對符合條件的小微企業(yè)發(fā)放綠色能源貸款。三是城商行在確保傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展的情況下，進一步加強對新興產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)的貸款?？傊巧绦锌梢岳米陨淼牡鼐墐?yōu)勢，發(fā)展小額信貸業(yè)務。

3.培養(yǎng)一支專業(yè)能力強、素質高、經(jīng)驗豐富的信貸人員隊伍。

國內外對小額信貸比較通行的是實行“關系型貸款+快速審批”模式。其特點是銀行通過與借款企業(yè)長期合作或多渠道的接觸而積累了關于企業(yè)的比較完整的、難以量化和傳遞的“軟信息”，銀行可以通過這些“軟信息”進行貸款決策并發(fā)放貸款?！瓣P系型貸款”的信貸模式要求城商行擁有一支專業(yè)能力強、素質高、經(jīng)驗豐富的信貸人員隊伍與小微企業(yè)長期接觸和合作，并進行跟蹤服務。一方面可以及時了解小微企業(yè)的新的融資需求，及時留住潛在客戶，另一方面，當小微企業(yè)出現(xiàn)暫時困難可能不符合貸款條件時，由于長期的合作和跟蹤服務可以使銀行信貸員充分了解該企業(yè)的財務狀況及發(fā)展前景，更加準確的判斷出是否給予發(fā)放貸款，從而降低銀行面臨的潛在風險。

城商行可以定期對信貸人員進行培訓，增加其專業(yè)知識，督促其熟悉本地市場，加強與客戶的溝通能力。小額信貸業(yè)務通過專業(yè)的信貸人員與客戶的長期合作和溝通交流，加之自身的分析和判斷，既降低小額信貸業(yè)務發(fā)生的道德風險和逆向選擇的概率，又可以減少小額貸款的審批時限。

4.建立獨立核算的小額信貸部門，并建立健全小額信貸風險管理體制。

小額信貸需求的特點一是小微企業(yè)數(shù)量眾多、規(guī)模小且分布分散;二是部分小微企業(yè)處于發(fā)展初期，財務制度不健全，缺失融資抵押物;三是融資需求期限短、額度小，但用款急、對銀行要求較高。這就要求各城市商業(yè)銀行成立小微企業(yè)貸款的專業(yè)部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務。截止2013年末，盛京銀行并未設立獨立的小額信貸部門，僅設立信貸管理部。而作為小微企業(yè)信貸領軍銀行的包頭銀行已經(jīng)設立獨立核算的小額貸款部門，建議遼寧省城商行成立獨立的小額信貸部門，既可以準確反映小額信貸盈虧狀態(tài)，又可以發(fā)現(xiàn)成長性好的小微企業(yè)，發(fā)揮時間短、靈活性強、審批快的優(yōu)勢，從而更有效的管理小額信貸，完善小額信貸服務，實現(xiàn)小額信貸的專業(yè)化經(jīng)營。

此外，應建立健全小額信貸風險管理體制，將小微企業(yè)信用評級體系納入征信體系中，加強風險識別和控制根據(jù)小額信貸的特點，建立一套能夠反映貸款人真實風險水平和發(fā)展?jié)摿顩r的評估方法。增加對小微企業(yè)貸款的售后跟蹤，提高對售出貸款的實時監(jiān)控能力。加強城商行的針對小微企業(yè)的風險管理能力。達到既服務小微企業(yè)，又控制自身風險的雙贏局面。

［1］葉耀明，唐錢川，李奕濱，我國商業(yè)銀行小額信貸模式比較分析［J］.上海金融2014(4).

［2］武漢大學銀行管理研究所課題組，小微企業(yè)貸款難問題的中國式解答——對國內金融機構小額貸款的調查報告，武漢金融2012(5).

［3］袁博，陳雅琴，鐘碧蘭，廣西地方性商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務發(fā)展研究［J］.中國市場2013(41).

［4］范曉霞，山西省金融機構支持小微企業(yè)發(fā)展狀況研究［J］.河北金融2014(06).