論民間借貸合同的法律效力

沈渝金

中國人民解放軍國防信息學(xué)院，湖北 武漢430010

一、我國現(xiàn)行立法對民間借貸的規(guī)定

(一)肯定民間借貸的合法性

在1986年我國所公布的《民法通則》中第58條第5項(xiàng)中提出“違反法律或者社會公共利益的民事行為無效。”在此條文中可以明確看出是對公共利益和受保護(hù)的權(quán)益進(jìn)行了有效的明示行為保護(hù)，對部分自由進(jìn)行了干預(yù)和限定，但是與此同時(shí)相對應(yīng)的是對公共權(quán)益和受保護(hù)的權(quán)益對大自由化的保障，這一條文結(jié)合《民法通則》就導(dǎo)致人們對于其所提出的違反法律或者社會公共利益出現(xiàn)了誤解，即認(rèn)為違法或違反法律或公共利益的行為方式均視為無效。從而導(dǎo)致在司法認(rèn)定中的“法”進(jìn)行了擴(kuò)大化應(yīng)用，使得違法的“法“包括了法律、法規(guī)、規(guī)章和其他的規(guī)范性法律文件，只要違反上述文件或法律條款，均視為合同無效。這就容易導(dǎo)致在一旦產(chǎn)生合同糾紛，違法方往往會找出各種政策文件對合同的合法性予以辯駁，導(dǎo)致出現(xiàn)合同違法，不具備法律效益，從而逃避責(zé)任與違法處罰，這樣的行為嚴(yán)重?fù)p害了社會經(jīng)濟(jì)的公平性，違背了市場交易的誠信原則，擾亂了社會主義經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)秩序。

(二)否定部分民間借貸行為的法律效益

通過對上述問題所發(fā)生事件的反省，我國頒布的《合同法》在第52條第5項(xiàng)中進(jìn)行了明確規(guī)定:違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同才被認(rèn)定為無效。此條款重在說明能夠?qū)贤戏ㄐ杂枰苑穸ǖ膬H限于法律政策和行政法規(guī)，其他下位階的法律規(guī)范對不足以構(gòu)成對合同違法性的認(rèn)定。由次條款可以看出其主要是對合同的違法性認(rèn)定加以了限制。但在實(shí)際的司法實(shí)踐過程中，這一條款未能得到徹底的貫徹落實(shí)，地方法院往往在審理設(shè)計(jì)民間企業(yè)間借貸合同時(shí)對多依照的是我國最高人民法院所頒布的《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》的相關(guān)條款予以執(zhí)行，即“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。但在我國的法律以及行政法規(guī)中，對于民間企業(yè)借貸合同的管理規(guī)定最為適用的就是《貸款通則》第61條所規(guī)定的“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?！钡@其中所涉及的矛盾點(diǎn)和疑點(diǎn)卻無法展示其公正性，因?yàn)椤顿J款通則》是由中國人民銀行發(fā)布的，屬于人民銀行的部門規(guī)章，布局本對合同效力進(jìn)行否認(rèn)的權(quán)利。因此人民法院也不能將其作為判定合同是否違法的依據(jù)，不能確定企業(yè)間借貸的合法性，此種做法也違背了我國《合同法》第52條第5項(xiàng)所規(guī)定的判定民間借貸合法的標(biāo)準(zhǔn)及準(zhǔn)則。

(三)打擊涉及違法犯罪的民間借貸活動

對于此類案件的審理發(fā)展至今，雖然在司法判定中已經(jīng)引起了重視，但依然沒有減少對于民間借貸合同無效的判定，更多的是依照“損害社會公共利益的合同無效”條款予以審理。在司法機(jī)關(guān)的審定中進(jìn)行這樣審判的舉要宜居是:地方級行政規(guī)章是地方政府在行使政府職能時(shí)所發(fā)布的便于對于當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)開展工作，促進(jìn)地方政府經(jīng)濟(jì)效益提升，協(xié)調(diào)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)健康有序，其所發(fā)布的行政規(guī)章必然具有一定的事實(shí)依據(jù)，體現(xiàn)一定的社會公共利益。雖然作為下位階的規(guī)范，但若是合同違背其準(zhǔn)則，也必然帶來一定的負(fù)面影響，從而影響整體宏觀經(jīng)濟(jì)，損害了社會公共利益。在王利明先生的觀點(diǎn)中認(rèn)為:地方的規(guī)范性法律文件，其出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)地方的社會公共利益，若違反地方發(fā)行法律文件就必然帶來對公共利益的損害，其合同也將會被視為無效。然而，在實(shí)際案件當(dāng)中，部分行為雖然違背了法律本身，但卻不一定危害了社會公共利益。

二、無效的民間借貸合同

(一)有復(fù)利約定的民間借貸合同

復(fù)利在我國自古至今就是一個(gè)敏感的司法問題。在現(xiàn)今法制社會下，我國《合同法》將借款合同單獨(dú)列為一章進(jìn)行規(guī)定與闡述，并未作出明確規(guī)定，而涉及復(fù)利的問題是在兩個(gè)司法解釋中有所涉獵。我國的部分學(xué)者對這些條款進(jìn)行了分析，認(rèn)為，我國在司法上并不保護(hù)復(fù)利的利益。第一個(gè)司法解釋是1988年最高院所頒布的《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見(試行)》第125條:“公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)?！?，第二個(gè)是1991年所頒布的《審貸意見》第1條:“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！痹谝粋€(gè)司法解釋中明確闡述了國家司法對于復(fù)利不會予以保護(hù)，對于復(fù)利作出了一個(gè)限定，以國家利率作為審判標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)明一是不得將利息納入本金，而是復(fù)利超出國家利息的不予以保護(hù)。由此可見這兩個(gè)司法解釋存在一定的矛盾點(diǎn)和不相容性，相互沖突，根據(jù)我國《立法法》規(guī)定的，在沒有上位法規(guī)規(guī)定的情況下，如果出現(xiàn)法律法規(guī)相互矛盾時(shí)，需要遵照新法優(yōu)于后法原則繼續(xù)寧處理，這就是說涉及的相關(guān)案件需要依照91年所頒布的《審貸意見》予以執(zhí)行保護(hù)，超過四倍利率的不予以保護(hù)。同類的案件可以找的條款可以參看重慶高院所頒布的《重慶市高級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，在其13條中指出“出借人根據(jù)約定將利息計(jì)入本金請求借款人支付復(fù)利的，只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍，人民法院應(yīng)予支持。”這就意味中在民間借貸過程中，若涉及到法律允許范圍內(nèi)的復(fù)利應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

(二)為賭博而簽訂的民間借貸合同

對于為賭博而簽訂的民間借貸合同，其主要分兩種情況審定，其一為，貸款人對于借款人將款項(xiàng)用于賭博事宜并不知情，借款人始終聲稱采用欺騙或其他方式導(dǎo)致貸款人對其借款簽訂借款合同的，其合同不具備法律效益，將依照可撤銷的民間借貸合同一節(jié)予以處理;其二為，借款人明知借款人所接款項(xiàng)為賭博或賭債的依照最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》(法「2011]336號)規(guī)定所涉及到的賭博和吸毒貸款的分情況處理，若形成賭債，構(gòu)成企債和脅迫的，按照合同撤銷處理，若明知其為借貸賭博的，依照《合同法》52條判決合同無效。

三、民間借貸合同效力認(rèn)定后的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)爭取擔(dān)保落實(shí)

截至到現(xiàn)在我國尚未出臺具有正式意義的民間借貸的相關(guān)法律。就現(xiàn)在的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，民間借貸行為正在蓬勃發(fā)展，其非但沒有對我國的市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)造成影響，相反的還促進(jìn)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其解決了很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足的部分企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求，分擔(dān)了部分的額金融風(fēng)險(xiǎn)，解決了中小企業(yè)和個(gè)人發(fā)展中所遇到的融資難問題，解決了企業(yè)發(fā)展中的部分后顧之憂，對于我國企業(yè)發(fā)展，乃至國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展也起著極大的推動作用?，F(xiàn)在出現(xiàn)民間借貸市場行情的混亂與不可控制性，更多的根源在于我國對于民間借貸的法規(guī)不完善所造成的，政府出于維護(hù)市場緊急與金融穩(wěn)定安全的考慮，對于民間借貸一直持有否定的態(tài)度，對其監(jiān)管也一直游走在法律邊緣，使其在不斷壯大中所出現(xiàn)的問題層出不窮。要扭轉(zhuǎn)這種局面，我們就需要對民間借貸轉(zhuǎn)變態(tài)度，將否定和打擊轉(zhuǎn)變?yōu)橹С趾涂隙?，將其納入法律正常的監(jiān)管范圍之內(nèi)，這一要求首先要做到的就是確定民間借貸的合法性和給予法律上的正式規(guī)定，加以約束和管制。

(二)進(jìn)行合同公證

進(jìn)行合同公證是民間借貸行為有利保障最有效的措施之一。雖然大部分民間借貸合同是有效的，但是部分合同依然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的主要來源就是民間借貸背后的一些列活動都有可能會影響到貸款人對最終借貸合同中的本息歸還問題。對此，筆者建議推廣對單個(gè)的民間借貸合同進(jìn)行專門機(jī)構(gòu)的公正或者登記，其主要目的在于保障民間借貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下的合法利益。第一就是由專門的機(jī)關(guān)對發(fā)生民間借貸關(guān)系的雙方進(jìn)行相關(guān)的資格審查，有效的避免弄虛作假、隱瞞實(shí)情、非法吸收貸款的行為發(fā)生;第二進(jìn)行公正和登記是對借貸雙方及他人的一種公示，公示其借貸行為的存在性，也為借貸雙方的信息進(jìn)行了公示，使得雙方了解各自的信息情況做出更好的應(yīng)對。這樣就可以避免借貸雙方可以對自身不利信息的可以隱瞞而造成不可挽回的損失，影響民間借貸的信譽(yù)問題。

(三)保存借貸憑據(jù)

因?yàn)槊耖g借貸本身出于相對高回報(bào)的考慮，其自身本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以在民間借貸合同中能夠進(jìn)行有效擔(dān)保就能較大的保護(hù)雙方的利益。這需要我們借鑒現(xiàn)代的投資擔(dān)保公司的操作理念對現(xiàn)在的民間資本運(yùn)作下的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以借鑒。這樣成系統(tǒng)成規(guī)模的對民間借貸行為進(jìn)行操作，就容易組織力量對借貸行為的主體進(jìn)行審查，從而避免民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法利益，滿足資金需求的主題融資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保方，一旦借貸合同出現(xiàn)死帳、爛賬，那么借款方將把擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為責(zé)任方予以起訴。相對個(gè)人而言擔(dān)保方在獲取自身利益后其必須劇本審查貸款方的義務(wù)，同時(shí)因?yàn)槠浣?jīng)營規(guī)模與專業(yè)性，對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力也較強(qiáng)，能夠順利的推動民間借貸行為的發(fā)展。

(四)注意訴訟時(shí)效

對于民間借貸合同的訴訟時(shí)效性，分為兩種情況，即民間借貸合同確定了還款時(shí)間和未確定還款時(shí)間的。若在民間借貸合同中簽訂了具體的還款日期，出借人在合同還款日期抵達(dá)后所提出的歸還借款的權(quán)利訴求在訴訟時(shí)其應(yīng)當(dāng)按照民法通則中所規(guī)定的以還款日期后一天開始2年記為普通時(shí)效。對于民間借貸合同中不定期還款的還款訴訟請求，現(xiàn)在判定的有效時(shí)間準(zhǔn)則是自借出人提出合理的還款時(shí)間，待還款時(shí)間抵達(dá)后次日開始計(jì)算。由于在民間借貸合同中未確定還款時(shí)間，出借人可以隨時(shí)催要借款人還款，但一旦走到司法程序，在訴訟時(shí)本著訴訟時(shí)效的法律規(guī)定精神，一般自提出合理歸還日期后，將民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的長期不確定性予以規(guī)定，平衡借貸雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，基本依照最長20年的訴訟時(shí)效予以判決，即，從借貸關(guān)系發(fā)生之日起，20年內(nèi)出借人可以隨時(shí)催要還款，超出20年則喪失還款的勝訴權(quán)。

四、結(jié)語

民間借貸合同的使用已經(jīng)越來越平凡，不再局限于自然人之間，也會發(fā)生在自然人與企業(yè)，甚至是企業(yè)與企業(yè)之間。在我國未來法制建設(shè)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)時(shí)，我們要適當(dāng)?shù)募哟髮τ诿耖g借貸的支持甚至是扶持，在政策上予以保護(hù)，將民間借貸行為納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，通過法律條款的規(guī)定和規(guī)范來促進(jìn)民間借貸合同的合法化和民間借貸合同的利益保障，同時(shí)盡量通過規(guī)范化的、程序化的操作規(guī)避民間借貸合同中可能產(chǎn)生的不利影響。民間借貸合同的處理可能存在很多的經(jīng)濟(jì)問題、金融問題、法律問題以及社會問題，本人學(xué)識有限，若本文著存在不足或者疏漏在所難免。還望關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律早日出臺，規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)民間借貸的權(quán)益。

[1]宋一鳴．我國民間金融的現(xiàn)狀、問題與對策思考[J]．財(cái)稅金融，2013(1):71．

[2]郭英華，傅麗芳，朱英．民間借貸合同的效力認(rèn)定及責(zé)任承擔(dān)——從阿里巴巴金融平臺談起[J]．東方企業(yè)文化，2013(4):22－23．