農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)支出的影響分析
——基于中部地區(qū)農(nóng)村的調(diào)查數(shù)據(jù)

●金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院醫(yī)學(xué)院 王平曉

農(nóng)村消費(fèi)信貸對(duì)農(nóng)民消費(fèi)支出的影響分析
——基于中部地區(qū)農(nóng)村的調(diào)查數(shù)據(jù)

●金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院醫(yī)學(xué)院 王平曉

我國正在大力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的推動(dòng)。建立農(nóng)村信貸體系，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的大力發(fā)展，正是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)所蘊(yùn)含的巨大潛力，需要農(nóng)村金融的發(fā)展來進(jìn)行挖掘推動(dòng)。本文選取中部地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)為研究對(duì)象，通過實(shí)地走訪獲得第一手?jǐn)?shù)據(jù)，以此來研究農(nóng)村信貸、農(nóng)村收入及農(nóng)民消費(fèi)三者間的協(xié)整與因果關(guān)系，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)農(nóng)村信貸水平提高的建設(shè)性意見。

農(nóng)村信貸 農(nóng)民消費(fèi) 金融支持

農(nóng)民問題是“三農(nóng)”問題的核心，解決農(nóng)民問題的核心是逐步提高農(nóng)村居民收入，改善農(nóng)村居民的生活水平。農(nóng)村居民生活水平提高的直接表現(xiàn)就是消費(fèi)支出的增加，消費(fèi)支出水平的提升又反過來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民收入的提高。近年來，國務(wù)院頒布一系列的政策辦法推動(dòng)普惠農(nóng)村金融的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村居民增加信貸消費(fèi)，提升消費(fèi)支出水平。2015年國務(wù)院發(fā)布中央一號(hào)文件 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，文件重點(diǎn)關(guān)注了農(nóng)村金融的發(fā)展與建設(shè)，這是自2003年農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)以來，農(nóng)村金融改革的又一重要指導(dǎo)意見，目的在于以財(cái)政與貨幣信貸作為資助手段，逐步建立以政府作為監(jiān)管人的農(nóng)村金融體系。在這樣的農(nóng)村金融體系支持之下，提供農(nóng)村金融服務(wù)的設(shè)施正在增多，相應(yīng)地也提高了農(nóng)村金融服務(wù)的水平與質(zhì)量，農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度顯著加大。

一、農(nóng)村消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)如同其他商品市場(chǎng)一樣，可以通過供給需求理論來分析其均衡值。

圖1 農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求分析

其次，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給進(jìn)行分析。信貸是由金融機(jī)構(gòu)提供的特殊商品，其影響因素包括：貸款利率（Loan Rate），存款利率（Deposit Rate）,消費(fèi)者收入水平（Residents' income Level）,擔(dān)保抵押物價(jià)值（Collateral s'value）。貸款利率是指農(nóng)村消費(fèi)信貸利率（r），同時(shí)是影響農(nóng)村消費(fèi)信貸需求和農(nóng)村消費(fèi)信貸供給的最重要因素。消費(fèi)信貸利率直接決定金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信貸產(chǎn)品所能獲得的收益，農(nóng)村消費(fèi)信貸利率越高，金融機(jī)構(gòu)收益越大，消費(fèi)信貸供給量越大。存款利率（r*）的高低決定著銀行機(jī)構(gòu)吸納社會(huì)存款支付的利息成本的多少，與貸款利率之間存在的利差決定了金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品所能獲得的收益。存款利率越低，利差越大，農(nóng)村消費(fèi)信貸供給量越大。消費(fèi)者收入水平（Y）是指農(nóng)村居民當(dāng)年可支配收入，與農(nóng)村消費(fèi)信貸需求一樣，農(nóng)村居民可支配收入和預(yù)期收入水平可以直接影響農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給，收入水平越高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的放貸意愿越強(qiáng)烈，授信額度越高，消費(fèi)信貸的供給量越大。擔(dān)保抵押物價(jià)值（V）是大于債權(quán)價(jià)值的，因此當(dāng)債權(quán)人不能按時(shí)還款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)利拿抵押物進(jìn)行清償。抵押物降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的授信風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給量。綜上所述，影響農(nóng)村消費(fèi)信貸供給（S）的因素可以簡(jiǎn)單表示為：S=f(r,r*,Y,V),其中農(nóng)村消費(fèi)信貸利率 （r）作為內(nèi)生變量影響農(nóng)村信貸消費(fèi)需求，r*、Y、V等因素為外生變量。因此，當(dāng)農(nóng)村消費(fèi)信貸利率（r）上漲時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)信貸供給量增加，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求量在曲線S1上移動(dòng)，當(dāng)外生變量Y、V上升或者下降時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)信貸供給曲線由S1向曲線S2移動(dòng)。

圖2 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給分析

最后，在農(nóng)村消費(fèi)信貸供給分析和需求分析的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸進(jìn)行均衡分析。均衡分析主要是通過各外生變量的變動(dòng)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的均衡交易量及均衡總額進(jìn)行分析。農(nóng)村消費(fèi)信貸的均衡點(diǎn)A是由供給曲線S1和需求曲線D1共同決定的，均衡交易量越大表示農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的越好。

圖3 農(nóng)村消費(fèi)信貸的均衡分析

影響農(nóng)村消費(fèi)信貸供給曲線的外生變量包括農(nóng)村居民收入（Y）、抵押物價(jià)值（V）和替代品價(jià)格（P）。首先，分析農(nóng)村居民可支配收入和預(yù)期收入是如何影響農(nóng)村消費(fèi)信貸的均衡交易量的。當(dāng)農(nóng)村居民的可支配收入和預(yù)期收入有所提高時(shí)，農(nóng)村居民的消費(fèi)能力增強(qiáng)，對(duì)消費(fèi)信貸的需求量減少，農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求曲線向左移動(dòng)至D2。同時(shí)收入水平提升意味著農(nóng)村居民的還款能力增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)的授信風(fēng)險(xiǎn)隨之下降，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村居民提供消費(fèi)信貸的意愿增強(qiáng)，消費(fèi)信貸的供給增加，農(nóng)村居民消費(fèi)信貸供給曲線向右移動(dòng)至S2。因此，農(nóng)村居民收入提高后的新均衡點(diǎn)B是由S2與D2決定的。在B點(diǎn)，農(nóng)村消費(fèi)信貸的利率r下降，交易量變化方向由農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給或需求對(duì)農(nóng)村居民收入提高的敏感性決定。其次，分析抵押物價(jià)值（V）對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸均衡交易量的影響。農(nóng)村居民消費(fèi)貸款提供價(jià)值越高、流動(dòng)性越強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性越小的資產(chǎn)作為抵押物，金融機(jī)構(gòu)授信風(fēng)險(xiǎn)降低，提供信貸產(chǎn)品的意愿更強(qiáng)。另一方面抵押物價(jià)值越高，消費(fèi)信貸利率越低，反過來也會(huì)刺激農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的需求。最后，分析替代品價(jià)格（P）如何影響農(nóng)村消費(fèi)信貸均衡交易量。農(nóng)村消費(fèi)信貸的替代品是民間融資。當(dāng)民間融資成本低于農(nóng)村消費(fèi)信貸利息成本時(shí)，農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求降低，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求曲線由D1向右平移至D2，與農(nóng)村消費(fèi)信貸供給曲線形成新的均衡點(diǎn)D，農(nóng)村消費(fèi)信貸的均衡交易量下降。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)村消費(fèi)信貸通過兩個(gè)方面來影響農(nóng)村居民的消費(fèi)支出，一方面是通過農(nóng)村居民消費(fèi)效用水平直接影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出，另一方面是通過農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的間接改善來影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出。

引入預(yù)算線和無差異曲線來說明農(nóng)村消費(fèi)信貸是如何通過農(nóng)村居民消費(fèi)效用水平直接影響農(nóng)村居民消費(fèi)支出的。在既定收入水平情況下農(nóng)村居民購買的各種商品組合由預(yù)算線表示，預(yù)算線與無差異曲線的重合點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)效用最大化的商品組合。當(dāng)農(nóng)村居民有了農(nóng)村消費(fèi)信貸時(shí)，預(yù)算增多，預(yù)算線右移至CD，新的無差異曲線I2和預(yù)算線CD形成新的效用最大點(diǎn)F點(diǎn)。這就意味著農(nóng)村居民消費(fèi)支出增加，消費(fèi)水平有所提升。

圖4 效用水平分析

當(dāng)農(nóng)村居民的超前消費(fèi)意識(shí)普及時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)信貸成為習(xí)慣，農(nóng)村居民將增加消費(fèi)支出，這就意味著改善農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)內(nèi)需。根據(jù)“三駕馬車”理論，擴(kuò)大內(nèi)需是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)一步反過來增加農(nóng)村居民收入，形成良性循環(huán)來增加農(nóng)村居民消費(fèi)支出。

三、中部區(qū)域農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展路徑與現(xiàn)狀

近年來，國家為了保持經(jīng)濟(jì)在新常態(tài)下的增長趨勢(shì)，推出了一系列刺激需求的方案與計(jì)劃，旨在刺激內(nèi)需增長以帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而人口高達(dá)7億的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)作為消費(fèi)市場(chǎng)的重要組成部分也得到了越來越多的關(guān)注。由圖5可知，2004-2013年間全國與中部區(qū)域的平均農(nóng)村人均消費(fèi)均保持增長趨勢(shì)，且全國的農(nóng)村人均消費(fèi)明顯高于中部農(nóng)村人均消費(fèi)。雖然農(nóng)村人均消費(fèi)一直保持增長的趨勢(shì)，但與城鎮(zhèn)居民的人均消費(fèi)仍存在一定差距。這表明農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)仍然存在巨大的開發(fā)潛力。為了開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，起著資金融通作用的農(nóng)村金融體系將發(fā)揮重要作用，農(nóng)村居民通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受農(nóng)村金融服務(wù)，利用多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品滿足自己的資金需求，并將資金用于生活消費(fèi)或者生產(chǎn)經(jīng)營的消費(fèi)。

圖5 全國與中部六省農(nóng)村人均消費(fèi)對(duì)比

文啟湘等 (2011)研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融體系存在金融產(chǎn)品不足、金融服務(wù)不匹配及資金供給不足等問題，在很大程度上抑制了農(nóng)村居民的消費(fèi)。梁麗(2011)通過對(duì)中部的河南等地區(qū)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村金融認(rèn)知低而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未對(duì)農(nóng)村居民提供相配套的服務(wù)造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，需要加大宣傳提升服務(wù)來進(jìn)行改善。除了實(shí)地的現(xiàn)象研究，不少學(xué)者通過實(shí)際數(shù)據(jù)進(jìn)行了具體的實(shí)證研究。張毓卿和周才云(2012)對(duì)中國農(nóng)村在1978—2010期間的發(fā)展進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展程度越高，農(nóng)村居民的消費(fèi)增長越快。謝順利和周翼璇(2014)進(jìn)一步利用我國農(nóng)村1995—2009年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，結(jié)果表明農(nóng)村金融的發(fā)展程度是造成農(nóng)村居民消費(fèi)增長的原因。

從圖13提取不同開挖深度加載引起的圍護(hù)樁水平位移增量最大值深度。圖14是不同開挖深度加載引起的圍護(hù)樁水平位移增量最大值深度圖，從圖14可以發(fā)現(xiàn)，隨著斜拱加載時(shí)基坑開挖深度的增大，圍護(hù)樁水平位移增量最大值所在的深度 逐漸下移，當(dāng)基坑開挖至16 m之后進(jìn)行斜拱的加載，圍護(hù)樁水平位移增量最大值的深度hz基本保持不變，大約為9 m的深度(此時(shí)hz/H=0.45)。對(duì)圖14的數(shù)據(jù)進(jìn)行擬合發(fā)現(xiàn)，不同開挖深度加載引起的圍護(hù)樁水平位移增量最大值的深度與斜拱加載時(shí)基坑開挖深度Z之間的關(guān)系式如式(3)所示：

經(jīng)過相關(guān)文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民提供農(nóng)村信貸將從兩個(gè)方面對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)產(chǎn)生影響。一方面是金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)性信貸產(chǎn)品直接滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，這一作用效果是簡(jiǎn)單直接的。另一方面金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營提供資金支持，使得農(nóng)村居民擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營提高了自身的收入，而收入的增加會(huì)促使農(nóng)村居民進(jìn)行消費(fèi)，從而推動(dòng)了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。在下文的研究中，我們采用農(nóng)村金融的貸款數(shù)據(jù)將金融機(jī)構(gòu)所提供的兩種信貸產(chǎn)品的金額包含其中，充分考慮到了農(nóng)村信貸影響農(nóng)村居民消費(fèi)的兩個(gè)方面。

四、中部區(qū)域農(nóng)村信貸影響因素實(shí)證分析

（一）樣本數(shù)據(jù)選擇與說明。本文數(shù)據(jù)通過對(duì)中部六省省會(huì)城市的周邊農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查獲得，為了使實(shí)證結(jié)果更具說服力，模型中不僅就農(nóng)村信貸水平對(duì)消費(fèi)需求進(jìn)行了考察，而且全面將財(cái)政、社會(huì)等因素的影響引入了控制變量?？刂谱兞恐饕ìF(xiàn)代化水平，農(nóng)村居民的投資水平、福利水平。

控制變量中，現(xiàn)代化水平用morden表示，通過一省的城鎮(zhèn)常住人口除以其總?cè)丝谟?jì)算得到。農(nóng)村投資水平用invest表示，通過農(nóng)村居民固定資產(chǎn)投資額占第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的比值來衡量。福利水平用welfare表示，通過各地區(qū)教育醫(yī)療等各項(xiàng)福利支出總和除以財(cái)政總支出計(jì)算得到。各變量的統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

表1 變量的描述性統(tǒng)計(jì)

由表1的變量描述性統(tǒng)計(jì)可知，調(diào)查地區(qū)的農(nóng)村人均消費(fèi)為3685.03元，方差較大為1318.47，表明中部六省在2003-2013期間人均消費(fèi)波動(dòng)性較大。信貸水平的平均值低于消費(fèi)水平，標(biāo)準(zhǔn)差大于平均值表明不同省的農(nóng)村居民在不同年間的差異很大，即六省間信貸水平具有較大的差異。中部六省的財(cái)政針對(duì)農(nóng)業(yè)的支出平均值為0.10，占總財(cái)政支出的比例較小，波動(dòng)也較小。表明中部地區(qū)財(cái)政上對(duì)于農(nóng)業(yè)并沒有提供強(qiáng)力的支持。

（二）模型的引入與說明。本文采取的實(shí)證模型是固定效應(yīng)模型，固定效應(yīng)模型針對(duì)于面板數(shù)據(jù)，是對(duì)于不同的縱剖面時(shí)間序列而具有不同截距項(xiàng)的模型。從時(shí)間和個(gè)體上來看，固定效應(yīng)模型的解釋變量對(duì)被解釋變量的邊際影響均是相同的，本文綜合考慮了影響農(nóng)村居民消費(fèi)的各方面因素，將模型設(shè)定如下：

（三）回歸結(jié)果及實(shí)證分析

表2 固定效應(yīng)模型回歸結(jié)果

利用計(jì)量軟件stata對(duì)固定效應(yīng)模型進(jìn)行了回歸處理，回歸結(jié)果如表一所示。為了保證回歸結(jié)果的全面準(zhǔn)確，逐步進(jìn)行了五次回歸。主要解釋變量InDebt在五個(gè)模型中均顯著為正，表明農(nóng)村居民的信貸額對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)具有顯著為正的影響，在模型（5）中具體為農(nóng)村居民的信貸額增加1%會(huì)使得農(nóng)村居民的消費(fèi)相應(yīng)增長13.7%。這表明農(nóng)村金融的大力發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村居民信貸水平的增加，帶來了農(nóng)村居民消費(fèi)市場(chǎng)大力發(fā)展。主要解釋變量InIncome在五個(gè)模型中同樣都顯著為正，且在回歸模型（5）中回歸系數(shù)為1.101，表明消費(fèi)者自身收入增長1%會(huì)相應(yīng)帶來消費(fèi)增長110%，由此可知農(nóng)村居民自身收入的增長對(duì)消費(fèi)的增加起著主要推動(dòng)作用。而財(cái)政支出對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響顯著為負(fù)，表明政府對(duì)財(cái)政支出的增加不會(huì)帶來農(nóng)村居民消費(fèi)的增長，反而會(huì)使其下降。造成這一點(diǎn)的原因可能在于政府對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)的支出主要流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)構(gòu)，對(duì)普通居民的生活影響較小?，F(xiàn)代化發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)有顯著為正的影響，現(xiàn)代化發(fā)展程度越高，農(nóng)村居民的生活水平與質(zhì)量得到提高，農(nóng)村居民對(duì)生活的追求與要求提高從而對(duì)消費(fèi)的需求增加。農(nóng)村居民對(duì)固定資產(chǎn)的投資水平與農(nóng)村居民的消費(fèi)正向相關(guān)，表明了農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的間接作用是顯著的，即農(nóng)村居民投資的增加，帶來收入的增加從而刺激消費(fèi)的增長。福利支出對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)影響較為顯著且作用方向?yàn)樨?fù)，即農(nóng)村居民享受的福利越多，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求與消費(fèi)行為越少。

五、農(nóng)村金融發(fā)展建議

本文通過實(shí)地走訪，用調(diào)查問卷的形式搜集得到農(nóng)村信貸與消費(fèi)相關(guān)的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，以問卷獲得的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來建立影響人均消費(fèi)的固定效應(yīng)模型，并對(duì)影響農(nóng)村居民消費(fèi)的因素進(jìn)行全面分析。實(shí)證結(jié)果表明農(nóng)村人均信貸水平，農(nóng)村居民人均消費(fèi)及人均收入三者之間存在協(xié)整關(guān)系，且信貸水平與人均收入均為人均消費(fèi)的原因。在因素分析中進(jìn)一步量化了信貸水平與收入水平對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響作用，除此之外，財(cái)政撥款、現(xiàn)代化水平、福利水平、農(nóng)村居民的固定投資水平對(duì)消費(fèi)均存在顯著的影響作用。根據(jù)實(shí)證結(jié)論，本文對(duì)于如何發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高信貸水平促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展提出以下建議。

（一）提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。不同地區(qū)的農(nóng)村居民具有不同的金融需求，農(nóng)村居民的主要金融需求可以分為生產(chǎn)性需求與生活需求兩大類。而當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品都為滿足農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營性需求，對(duì)于其生活借貸沒有提供充分的供給。金融機(jī)構(gòu)的這一舉動(dòng)與降低風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)，因?yàn)檗r(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展不完善缺乏健全的擔(dān)保機(jī)制。為了解決這一困境，推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)的積極性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村居民的消費(fèi)特點(diǎn)推出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的生活消費(fèi)與生產(chǎn)經(jīng)營需求；創(chuàng)新信用模式滿足農(nóng)村消費(fèi)者的貸款需求，降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信貸水平。

（二）提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。相對(duì)于城市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，教育資源的匹配較低，使得農(nóng)村居民對(duì)金融的作用沒有清晰的認(rèn)識(shí)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)存在耗時(shí)長程序多等問題，這導(dǎo)致農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)資金的積極性降低。因此，農(nóng)村金融在未來的發(fā)展與改善，不僅要得到相關(guān)政府部門與政策的大力支持，還要依靠創(chuàng)新與改革的力量，大力促進(jìn)農(nóng)村金融水平的發(fā)展，滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展，從而提高農(nóng)村居民的生活水平，建立起完善的農(nóng)村金融體系。

（三）促進(jìn)建立健全的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足，便不會(huì)深入的涉獵農(nóng)村信貸市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村信貸的需求較低，這導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于需求。為了刺激農(nóng)村居民信貸需求的增長，首先應(yīng)加大農(nóng)村居民對(duì)信貸的認(rèn)識(shí)。

由于受本身生活水平與教育環(huán)境的限制，農(nóng)村居民對(duì)金融體系的了解較少，這導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。農(nóng)村居民對(duì)于銀行的了解缺乏導(dǎo)致農(nóng)村居民在需要資金支持的時(shí)候，不會(huì)優(yōu)先選擇銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持。這導(dǎo)致農(nóng)村的金融在發(fā)展過程中遇到的阻礙增多，因此針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的這一特點(diǎn)，應(yīng)制定有效的策略來促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，提高農(nóng)村居民的金融意識(shí)，從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，以金融功能來推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展?！?/p>

（本文系2014年度金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院省教育廳立項(xiàng)課題“高職中外合作辦學(xué)項(xiàng)目可持續(xù)性發(fā)展的策略研究”〈立項(xiàng)編號(hào)：Y201431710〉的階段性成果之一。）

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