雙樂(lè)村的金融富民實(shí)踐

張全有

資金短缺，是制約脫貧的重要難題，造成資金短缺的根源之一是融資困難，融資困難的根源在于鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)少、金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)少。前些年，甘肅定西市安定區(qū)秤鉤驛鎮(zhèn)雙樂(lè)村資金短缺，融資難，主要原因也是沒有專門的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)。

貧困村的資金困擾

雙樂(lè)村距離定西市區(qū)43公里，總流域面積14.6平方公里，有15個(gè)社418戶1693人，其中貧困人口376戶、1551人，是典型的貧困村。耕地面積10617.7畝、人均6.27畝，主要種植馬鈴薯，八成以上的農(nóng)戶養(yǎng)羊，存欄數(shù)在2萬(wàn)只以上，是安定區(qū)委區(qū)政府授予的“養(yǎng)羊?qū)I(yè)村”。農(nóng)民收入主要靠養(yǎng)羊業(yè)、馬鈴薯產(chǎn)業(yè)、勞務(wù)業(yè)。

調(diào)查顯示，雙樂(lè)村村民年均純收入不足2300元，但資金支出量很大，人均在5000元以上，大額支出主要集中在婚喪嫁娶、上學(xué)、醫(yī)療等方面。在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民普遍趨向在小城鎮(zhèn)購(gòu)房居住、在農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

為解決貧困農(nóng)民生活和發(fā)展資金短缺難題，近年來(lái)，雙樂(lè)村在定西市政府牽頭、金融監(jiān)管部門推動(dòng)、各金融機(jī)構(gòu)配合下，大力開展創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，其中效果最顯著的是惠及面最廣的農(nóng)戶小額信用貸款。具體做法是由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)，一次授信，循環(huán)使用，授信額度內(nèi)隨用隨貸，不再審批。經(jīng)過(guò)幾年的運(yùn)行，最高信用額度由過(guò)去2、3萬(wàn)元擴(kuò)大到目前10萬(wàn)元，并根據(jù)農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)及信用情況動(dòng)態(tài)調(diào)整信用額度。這種信貸服務(wù)方便快捷，能解決大多數(shù)農(nóng)戶低水平生活和家庭小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，很受農(nóng)戶歡迎，絕大多數(shù)農(nóng)戶可享受的實(shí)際額度在2—5萬(wàn)元之間。

目前，雙樂(lè)村以小額信貸為主的貸款余額累計(jì)有1770萬(wàn)元，貸款面接近40%。但小額信用貸款只能解決農(nóng)戶低水平、小規(guī)模的生產(chǎn)生活燃眉之急，對(duì)于正從貧困邁上整體脫貧新發(fā)展臺(tái)階、希望擴(kuò)大再生產(chǎn)、過(guò)上小康生活的新型農(nóng)民來(lái)說(shuō)，則顯得杯水車薪。例如村民趙克志組建了一家馬鈴薯合作社，通過(guò)小額信用貸款貸了一些，可還是嚴(yán)重不足。無(wú)奈之下，他請(qǐng)兩位村干部以自身名義向信用社貸款，然后把貸款轉(zhuǎn)借給他，勉強(qiáng)籌到20多萬(wàn)元貸款，可這仍與他收購(gòu)馬鈴薯所需資金相去甚遠(yuǎn)。

其實(shí)，安定區(qū)所有的貧困村幾乎都與雙樂(lè)村一樣，在新的發(fā)展階段，對(duì)資金的剛性需求大大增長(zhǎng)，可服務(wù)他們的村級(jí)金融機(jī)構(gòu)很少、產(chǎn)品不多、額度有限。

2013年11月3日，習(xí)近平總書記在湖南調(diào)研扶貧工作時(shí)指出：“一把鑰匙開一把鎖，切忌眉毛胡子一把抓。在面上要突出整體聯(lián)動(dòng)，在點(diǎn)上要突出地方特色，加強(qiáng)分類指導(dǎo)，一鄉(xiāng)一策、一村一策，一家一戶一本臺(tái)賬、一個(gè)脫貧計(jì)劃、一套幫扶措施，確保扶到最需要幫扶的群眾、扶到群眾最需要扶持的地方?！?/p>

那么，用什么鑰匙才能打開鄉(xiāng)村發(fā)展融資難這把鎖、推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧深化展開呢？定西市委以改革創(chuàng)新精神，提出九條精準(zhǔn)拓寬扶貧融資渠道：一是財(cái)政扶貧資金更多地轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝再N息、擔(dān)保資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，擴(kuò)大受益面。二是雙聯(lián)惠民貸款、牛羊蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、易地扶貧搬遷建房貸款等各類貸款資金更多地用于扶貧。三是認(rèn)真落實(shí)國(guó)家扶貧貼息貸款政策。四是認(rèn)真實(shí)施“中和農(nóng)信”小額信貸、“世行第六期貸款”、“亞行貸款”等項(xiàng)目。五是加強(qiáng)駐地各金融機(jī)構(gòu)的融資合作，將農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是發(fā)展普惠金融，加強(qiáng)對(duì)貧困人口、低收入群體和小微企業(yè)的金融服務(wù)。七是降低貸款門檻，采取宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)三權(quán)抵押，農(nóng)戶信用擔(dān)保和聯(lián)戶擔(dān)保等方式，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸。八是發(fā)展貧困村“互助資金”合作社，興辦扶貧擔(dān)保公司，幫助貧困戶和扶貧企業(yè)解決資金短缺難題。九是開展扶貧保險(xiǎn)工作，擴(kuò)大自然災(zāi)害保險(xiǎn)范圍。其中，第七條和第八條辦法，是完善村級(jí)金融機(jī)構(gòu)，激活村級(jí)金融服務(wù)、產(chǎn)品的精準(zhǔn)辦法。

雙樂(lè)村成立“雙樂(lè)會(huì)”

今年1月，雙樂(lè)平安雙聯(lián)互助協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”）在雙樂(lè)村成立，該協(xié)會(huì)以打造信用村為基礎(chǔ)、以為村民擔(dān)保發(fā)展貸款為目的、以自有資金交金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保抵押風(fēng)險(xiǎn)為撬動(dòng)、以盤活利用村民財(cái)產(chǎn)質(zhì)押反擔(dān)保為抓手，將“降低貸款門檻，采取宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)三權(quán)抵押，農(nóng)戶信用擔(dān)保和聯(lián)戶擔(dān)保等方式，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸”與“發(fā)展貧困村‘互助資金合作社，興辦扶貧擔(dān)保公司，幫助貧困戶和扶貧企業(yè)解決資金短缺難題”有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，進(jìn)行大膽探索。

今年初，“雙聯(lián)”雙樂(lè)村的定西市政府副市長(zhǎng)劉昇動(dòng)員全村所有農(nóng)戶加入“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”，動(dòng)員中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為協(xié)會(huì)無(wú)償捐助30萬(wàn)元資金，動(dòng)員協(xié)會(huì)向安定區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社存款30萬(wàn)元為擔(dān)保抵押風(fēng)險(xiǎn)金，動(dòng)員信用聯(lián)社以擔(dān)保抵押風(fēng)險(xiǎn)金5倍的比例為協(xié)會(huì)會(huì)員提供不超過(guò)150萬(wàn)元的擔(dān)保貸款。信用聯(lián)社要求擔(dān)保貸款對(duì)象是授信且使用過(guò)信用貸款的村民，單筆不超過(guò)5萬(wàn)元，用途主要是發(fā)展養(yǎng)殖及擴(kuò)大種植規(guī)模，期限兩年，每戶貸款對(duì)象的信用貸款和擔(dān)保貸款余額不超過(guò)10萬(wàn)元。

村民李世雄說(shuō)：“現(xiàn)在要甩掉窮帽子、過(guò)上好日子，就離不開靠借銀行的錢大發(fā)展。我養(yǎng)了200只基礎(chǔ)小尾寒羊，計(jì)劃大干一場(chǎng)，可是信用社給我只授5萬(wàn)元的信用額度，我只能貸5萬(wàn)元的信用款，這點(diǎn)錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了我的需求。沒辦法，我就向高利貸貸了12萬(wàn)元。幸運(yùn)的是今年村上的協(xié)會(huì)為我擔(dān)保了5萬(wàn)元貸款，這一下緩了我的急，讓我還了5萬(wàn)元高利貸?！?/p>

“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”之所以敢給會(huì)員擔(dān)保貸款是有原因的。駐村鎮(zhèn)干部王瑞權(quán)說(shuō)，協(xié)會(huì)為會(huì)員擔(dān)保貸款之前，會(huì)員會(huì)將自有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押給協(xié)會(huì)供其反擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)主要有承包地、林地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，宅基地、汽車等財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)。貸款戶將承包地、林地的承包書和宅基地的產(chǎn)權(quán)證復(fù)印并簽字畫押后質(zhì)押給協(xié)會(huì)，承諾如不能按期還款，就由協(xié)會(huì)用流轉(zhuǎn)承包地、林地、宅基地等的經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)10年所得收益還貸款。質(zhì)押的承包地，必須是自有，必須在20畝以上。

靠誰(shuí)、用什么方式評(píng)估會(huì)員質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值？王瑞權(quán)介紹說(shuō)，會(huì)員需要貸款，就向協(xié)會(huì)理事會(huì)申請(qǐng)，一旦同意，理事會(huì)就安排協(xié)會(huì)監(jiān)事會(huì)調(diào)查申請(qǐng)貸款會(huì)員的信用情況、貸款用途。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)事會(huì)主任及一名成員和信用社一名工作人員組成“三人”工作小組，與貸款者商議所質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

協(xié)會(huì)到底有沒有擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)？鎮(zhèn)長(zhǎng)王前進(jìn)說(shuō)：“協(xié)會(huì)只限給本村會(huì)員擔(dān)保貸款，擔(dān)保不出村，而且協(xié)會(huì)監(jiān)事會(huì)調(diào)查嚴(yán)格、理事會(huì)決策慎重。風(fēng)險(xiǎn)小，是因?yàn)閰f(xié)會(huì)民主管理、民主決策的體制機(jī)制在很大程度上保證著擔(dān)保的安全性，是因?yàn)樾庞么褰ㄔO(shè)夯實(shí)了會(huì)員誠(chéng)信還貸的基礎(chǔ)，是因?yàn)闀?huì)員經(jīng)濟(jì)實(shí)力已經(jīng)發(fā)展到一定程度上的會(huì)員，即便自己沒有償還能力，總會(huì)在發(fā)展起來(lái)的社會(huì)環(huán)境里籌款還上擔(dān)保貸款。”

農(nóng)民之所以難從金融機(jī)構(gòu)貸到款，關(guān)鍵是缺乏有價(jià)質(zhì)押物?！半p樂(lè)協(xié)會(huì)”探索進(jìn)行的擔(dān)保和反擔(dān)保貸款，緩解了種養(yǎng)大戶、加工販運(yùn)致富帶頭人缺少發(fā)展資金的難題，進(jìn)一步銜接了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，彌補(bǔ)了小額信貸的不足，緩解了農(nóng)民貸款難題。短短半年間，信用聯(lián)社就以前所未有的極大熱情，為“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”的25戶會(huì)員擔(dān)保貸款122萬(wàn)元，緩解了農(nóng)戶發(fā)展資金短缺的燃眉之急，點(diǎn)燃了他們以貸款圓發(fā)展夢(mèng)的新希望，實(shí)現(xiàn)了信用社和農(nóng)戶的“雙樂(lè)”。

“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”為會(huì)員成功擔(dān)保貸款，關(guān)鍵的兩步棋是“低費(fèi)用”評(píng)估“三權(quán)”和以質(zhì)押開展反擔(dān)保。在雙樂(lè)村，評(píng)估“三權(quán)”并不需要專業(yè)機(jī)構(gòu)，而是由協(xié)會(huì)監(jiān)事會(huì)三位成員、貸款申請(qǐng)人、放貸金融機(jī)構(gòu)三方集體協(xié)商。評(píng)估成功，完成反擔(dān)保，貸款戶就給協(xié)會(huì)交100元費(fèi)用。反擔(dān)保，就是申請(qǐng)人將評(píng)估的“三權(quán)”質(zhì)押給協(xié)會(huì)，以此向協(xié)會(huì)保證自己按期還貸。如果貸款戶不能按期還貸，就由協(xié)會(huì)代償，但協(xié)會(huì)收回所質(zhì)押的有形資產(chǎn)，將其流轉(zhuǎn)給愿意租用的市場(chǎng)主體、盤活使用。

期待更大的施展空間

雙樂(lè)村平安雙聯(lián)互助協(xié)會(huì)為定西市破解村級(jí)合作金融做了嘗試。回過(guò)頭來(lái)看，協(xié)會(huì)從成立到運(yùn)行半年多，所構(gòu)建的組織、發(fā)揮的功能、開展的服務(wù)，充分說(shuō)明這是一個(gè)富有創(chuàng)新的精準(zhǔn)金融扶貧探索，是一個(gè)富有方向性綜合性改革性的探索，也是一個(gè)打造“惠民工程”的探索。

當(dāng)然，作為新生事物，“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”的探索實(shí)效還有待進(jìn)一步檢驗(yàn)，同時(shí)，其運(yùn)行模式還需要進(jìn)一步完善。

首先，“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”所擔(dān)保的貸款還沒有到期，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)還不能夠充分評(píng)估，但從外地成型的實(shí)踐看，存在不足，需要完善。一是針對(duì)反擔(dān)保抵押物——承包地、林地沒有具體到地塊、沒有具體到畝數(shù)的模糊情況，建議在具體化、精準(zhǔn)化上下功夫。二是建議對(duì)反擔(dān)保協(xié)議由第三者見證或依法公證，推進(jìn)反擔(dān)保的法治化。三是“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”模式的根本創(chuàng)新點(diǎn)有互助、擔(dān)保和反擔(dān)保三個(gè)方面，其中互助途徑不多、內(nèi)容單一，建議拓展、豐富互助的內(nèi)容和途徑。四是協(xié)會(huì)可通過(guò)向擔(dān)保對(duì)象收取一定費(fèi)用等方式，為協(xié)會(huì)工作人員發(fā)放適當(dāng)誤工補(bǔ)貼，提高其工作積極性。五是完善自身民主管理。

同時(shí)，政府也應(yīng)多推動(dòng)相關(guān)工作。一是出臺(tái)配套制度，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”擔(dān)保的貸款主要用于發(fā)展以馬鈴薯種植產(chǎn)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)，如果馬鈴薯遭遇病蟲害或其它天災(zāi)，將集中爆發(fā)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民和農(nóng)民協(xié)會(huì)無(wú)能為力，只能靠政府出臺(tái)配套農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度并落實(shí)來(lái)解決。二是培養(yǎng)農(nóng)村金融服務(wù)人才，提升村民自我金融管理服務(wù)水平。“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”章程規(guī)定協(xié)會(huì)的管理運(yùn)行由居住在本村的村民承擔(dān)，但目前情況是以駐村鎮(zhèn)干部為主、以村干部及村里有威望的致富帶頭人為輔。三是創(chuàng)新指導(dǎo)、監(jiān)督。目前，對(duì)“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”的指導(dǎo)、監(jiān)督，基本由“雙聯(lián)”領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)，政府缺位。政府應(yīng)明確有關(guān)部門及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、村監(jiān)委會(huì)等監(jiān)管力量依法依規(guī)創(chuàng)新機(jī)制，及早介入對(duì)其指導(dǎo)、監(jiān)督，防止出現(xiàn)違規(guī)行為、防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大蔓延。

目前，雙樂(lè)村是定西市唯一的探索試點(diǎn)，是在依靠馬鈴薯產(chǎn)業(yè)脫貧致富的貧困村的唯一試點(diǎn)，建議慎重在更多的貧困村試點(diǎn)，如在中醫(yī)藥、草食畜牧業(yè)、果菜等產(chǎn)業(yè)中探索。定西市已經(jīng)有許多貧困村通過(guò)籌集財(cái)政扶貧資金、村民自愿交納的互助金、社會(huì)捐款資金等，組成民有、民用、民管、民享、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展的貧困村互助資金，額度在15萬(wàn)至20萬(wàn)元之間，用于放貸貧困村民發(fā)展生產(chǎn)。如果扶貧互助資金協(xié)會(huì)嫁接“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”模式，把15萬(wàn)至20萬(wàn)元互助資金作為風(fēng)險(xiǎn)抵押金存入金融機(jī)構(gòu)，并以1：5的比例撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)給村民放擔(dān)保貸款，將闖出一條破解貧困農(nóng)民難貸款問(wèn)題和金融機(jī)構(gòu)貸款難問(wèn)題的新途徑。為此，建議扶貧互助資金協(xié)會(huì)嫁接“雙樂(lè)協(xié)會(huì)”模式，待成功后推廣。

雙樂(lè)村現(xiàn)有銀行貸款所涉及的農(nóng)戶約占總戶數(shù)的三分之一多些，如果分?jǐn)偟矫繎?，戶?萬(wàn)多元。從村民的反映看，這個(gè)貸款量只能勉強(qiáng)維持低水平的生活生產(chǎn)；從村民的期盼看，他們希望擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)抵押金所撬動(dòng)的擔(dān)保貸款額度，由1：5放大到1：10為宜，以確保自己在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展路上有較為充裕的融資量。