中小城市銀行機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

李慶偉

摘要：移動支付作為一種新興的支付方式，滿足了公眾“隨身攜帶、便捷支付”的需求，近幾年來在平頂山轄區(qū)得到快速發(fā)展。但發(fā)展過程中的一些問題也隨之出現(xiàn)，如業(yè)務(wù)種類單一、安全機(jī)制不健全、發(fā)展不平衡等，這些都在一定程度上影響著轄區(qū)移動支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。本文立足平頂山銀行機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，重點研究移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并提出針對性的政策建議，以期促進(jìn)轄區(qū)移動支付業(yè)務(wù)蓬勃穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付工具；移動支付；現(xiàn)狀調(diào)查

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展和非現(xiàn)金支付工具的大力推廣，各個商業(yè)銀行先后推出了移動支付業(yè)務(wù)，給人民群眾的生活帶來了極大的便利。本文就目前平頂山轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展的制約因素進(jìn)行探討，并提出相應(yīng)的建議。

一、平頂山轄區(qū)銀行業(yè)移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

目前從運營模式上來看，我國主要存在三種移動支付的商業(yè)運營模式，即以金融機(jī)構(gòu)為主體的運營模式、以移動運營商為主體的運營模式和以第三方平臺為主體的運營模式；從支付方式上分為遠(yuǎn)程支付（指通過移動網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS 等空中接口，和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費等支付功能）和近場支付（是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動終端實現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式，如NFC支付），當(dāng)前平頂山轄區(qū)銀行機(jī)構(gòu)移動支付運營模式主要是以手機(jī)為主要載體的遠(yuǎn)程支付模式，覆蓋手機(jī)銀行、短信銀行、微信銀行等支付方式，其功能囊括轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)話費充值、支付寶卡通、網(wǎng)銀互聯(lián)、火車票訂購、電、氣、電視、物業(yè)費綜合繳費等，為客戶提供了任意地點全天候的移動支付服務(wù)。

（一）市場規(guī)模不斷擴(kuò)大

2010年以來，隨著3G技術(shù)的興起平頂山轄區(qū)移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展的商業(yè)模式。伴隨著移動支付硬件的改善，能夠支持的業(yè)務(wù)種類越來越多，另外受第三方移動支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，使得移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中原本持觀望態(tài)度的商業(yè)銀行主體變得更加積極主動。目前，平頂山轄區(qū)14家銀行機(jī)構(gòu)中9家開通了移動支付業(yè)務(wù)，截止2013年底，擁有客戶105萬，年交易金額200億元，使用人數(shù)和交易規(guī)模不斷增加。（見圖1）

（二）業(yè)務(wù)收入不斷增長

當(dāng)移動支付以新興事物出現(xiàn)，改變了人們支付結(jié)算方式，為生活帶來便利的同時也為銀行帶來了較大的發(fā)展機(jī)遇和業(yè)務(wù)收入。銀行在發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)中進(jìn)一步拓展了銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，擴(kuò)大和鞏固了客戶資源。潛在的效益引起了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注，紛紛推動技術(shù)發(fā)展、研發(fā)產(chǎn)品，期望能在移動支付市場上獲得理想的業(yè)務(wù)效益和品牌效益。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2010年至2013年平頂山轄區(qū)商業(yè)銀行移動支付收入規(guī)模達(dá)逐年上升（見圖2）

（三）移動支付功能不斷完善

目前平頂山轄區(qū)銀行移動支付業(yè)務(wù)主要還是以手機(jī)銀行支付為主，短信銀行、微信銀行等支付方式為輔，銀行機(jī)構(gòu)在移動支付業(yè)務(wù)推廣中除注重安全因素外，尤其注重支付功能的拓展與開發(fā)。在用戶使用界面中可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、繳納水電煤氣等日常功能，同時還有諸如投資理財、旅行、電影、充值等個性化服務(wù)，友好的界面、完善的支付功能推動了移動支付的快速發(fā)展。

（四）方便了銀行和客戶，取得了良好的社會效果

移動支付的發(fā)展一方面方便了支付客戶群體，客戶不論在哪里只需輕松操作，便可完成消費交易和資金的劃轉(zhuǎn)，免去了趕路、柜臺排隊等待之苦；另一方面減輕了銀行機(jī)構(gòu)柜臺壓力，降低了銀行經(jīng)營成本。據(jù)測算，客戶在柜臺辦理一筆業(yè)務(wù)時銀行要付出3角錢的運營成本，而用移動支付設(shè)備辦理只需2分錢，銀行運營成本得到了大大降低。

二、平頂山轄區(qū)銀行業(yè)移動支付發(fā)展中存在的問題

（一）前期投入成本大，短期內(nèi)收益見效慢

目前，平頂山轄內(nèi)各家銀行普遍采取的是以占領(lǐng)客戶市場為主的營銷策略，客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)中均能夠免費開通移動支付業(yè)務(wù)，有的還免費贈送密碼器等輔助設(shè)備，在手續(xù)費收取方面，銀行也給予了較大程度的減免，僅在跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上收取1%、最高不超過50元的手續(xù)費。為吸引客戶，部分銀行還推出了手續(xù)費打折以及短期免費等活動，優(yōu)惠的費率為客戶帶來實惠，但同時也意味著銀行前期的高成本投入，如軟件開發(fā)費、系統(tǒng)改造費、廣告宣傳費等，在近期得不到及時回報，短期收益甚微。

（二）地方性銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展較慢

平頂山地區(qū)現(xiàn)有7家地方性銀行機(jī)構(gòu)，其中三家城市商業(yè)銀行、一家農(nóng)村信用聯(lián)社，三家村鎮(zhèn)銀行。截止目前開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的只有農(nóng)村信用聯(lián)社和一家城市商業(yè)銀行，而且運行時間不長，其他五家銀行機(jī)構(gòu)均沒有開展移動支付業(yè)務(wù)。究其原因：一是地方性銀行成立時間較短，前期注重發(fā)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，忽視了移動支付等新型支付業(yè)務(wù)方式的推廣；二是地方性銀行規(guī)模較小，目標(biāo)規(guī)劃、人員管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等能力較弱，無法及時跟上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的腳步；三是對移動支付的資金投入不足，發(fā)展移動支付需要投入大量的資金予以產(chǎn)品研發(fā)、宣傳和維護(hù)，現(xiàn)階段地方性銀行在這方面明顯投入不夠。（見圖3）。

（三）移動支付業(yè)務(wù)覆蓋不平衡

一是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。據(jù)抽樣調(diào)查顯示，平頂山轄內(nèi)的移動支付用戶主要集中在城市，縣域以下用戶數(shù)量較少，主要是因為在農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)，通訊和網(wǎng)絡(luò)信號不好，導(dǎo)致上網(wǎng)速度較慢，影響了客戶的使用體驗，導(dǎo)致很多移動支付客戶放棄了該業(yè)務(wù)的使用；二是移動支付用戶分布不平衡。按年齡段劃分，用戶多以20歲至40歲的青年人為主，其他年齡段的愿意使用、經(jīng)常使用的不多（見圖4）。

（四）安全機(jī)制尚不完善

相對于傳統(tǒng)的支付模式，移動支付主要借助移動通信和互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)。為保護(hù)客戶資金、信息安全，平頂山轄內(nèi)各家銀行多采用短信驗證碼的方式，但是由于技術(shù)手段尚不成熟、安全機(jī)制不健全，再加上客戶自身缺乏安全防護(hù)意識，當(dāng)客戶利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，尤其是公共WiFi辦理移動支付業(yè)務(wù)時，不法分子容易利用惡意軟件或是木馬病毒竊取、篡改客戶銀行卡卡號、密碼、身份證號等信息。

（五）業(yè)務(wù)種類不豐富

目前，移動支付除轉(zhuǎn)賬匯款外，在居民日常生活中主要用于繳納手機(jī)話費、有線電視費、水費、電費、天然氣費，購買彩票、電影門票、手機(jī)鈴聲等價值較低、交易較頻繁的小額支付，各家銀行所推出的移動支付服務(wù)內(nèi)容趨同。另外與第三方支付公司推出的移動支付相比，還存在支付模式單一等問題。

三、發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的幾點建議

（一）加快市場拓展，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對移動支付客戶的拓展力度，形成穩(wěn)定的移動支付客戶群。同時要積極開展對移動支付客戶的業(yè)務(wù)營銷，通過增加辦理理財、票據(jù)、貸款等增值業(yè)務(wù)服務(wù)，提高銀行的經(jīng)營收入和營業(yè)利潤。

（二）加快地方銀行移動支付業(yè)務(wù)的步伐

一是地方性銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)、借鑒國有銀行及股份制商業(yè)銀行開展移動支付業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，取長補(bǔ)短，探索出適合本行資金規(guī)模的移動支付業(yè)務(wù)模式；二是要在人員、管理、技術(shù)、資金投入上下功夫，爭取早日推出自己的移動支付業(yè)務(wù)；三是地方政府應(yīng)積極出臺“支持移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展”的優(yōu)惠政策，對銀行機(jī)構(gòu)在移動支付建設(shè)上給予一定的政策扶持力度，提高地方性銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的積極性。

（三）加大對農(nóng)村地區(qū)電信、移動網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的投入

隨著近年來農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作的深入開展，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施得到了較大的改善和提高，農(nóng)民朋友逐步享受到了方便快捷的金融服務(wù)。但在部分地區(qū)包括偏遠(yuǎn)山區(qū)，還存在通訊、網(wǎng)絡(luò)不暢的問題，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)調(diào)政府和電信部門加大對農(nóng)村地區(qū)電信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋力度，早日實現(xiàn)“輕松在家、匯通天下”的金融支付服務(wù)目標(biāo)。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)及宣傳，提高客戶使用移動支付的意愿

一是人民銀行要組織商業(yè)銀行將移動支付業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為銀行整體業(yè)務(wù)宣傳的重點。通過培訓(xùn)班、研討會、座談會和產(chǎn)品推介會等形式，對移動支付業(yè)務(wù)的處理方法、注意事項和使用優(yōu)點等向客戶進(jìn)行系統(tǒng)講解，增強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳活動的針對性和有效性；二是有重點地進(jìn)行宣傳。注意引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)、年齡偏大等人群轉(zhuǎn)變觀念，消解使用移動支付的顧慮；三是突出宣傳移動支付在日常生活中的優(yōu)勢，逐步提高社會對移動支付的認(rèn)識，以及作為支付結(jié)算工具的認(rèn)同性。

（五）采取措施加強(qiáng)安全保障

移動支付的安全保障包括技術(shù)層面的保障和安全管理層面的保障。加強(qiáng)技術(shù)層面的保障可以從加大對安全防衛(wèi)軟件及硬件設(shè)施的投資力度，及時更新系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，探索對客戶密碼被盜事件提供補(bǔ)償保險服務(wù)等方面來解決。增強(qiáng)安全管理層面的保障，就需要培養(yǎng)和提高各種管理和操作人員的職業(yè)素質(zhì)和道德修養(yǎng)，使其樹立安全保密意識，嚴(yán)守業(yè)務(wù)信息和客戶資料，以實現(xiàn)技術(shù)安全和管理安全的雙重保障，徹底解決移動支付領(lǐng)域的安全問題。

（六）豐富業(yè)務(wù)種類，提供增值業(yè)務(wù)

一是在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同支付用戶群的特色需求，開發(fā)符合市場需求的新型移動支付業(yè)務(wù)，豐富移動支付業(yè)務(wù)類型，提高移動支付對客戶的實用性和吸引力；二是將移動支付業(yè)務(wù)的重心，由偏重小額支付業(yè)務(wù)逐步向大小額支付業(yè)務(wù)全面發(fā)展，拓寬移動支付應(yīng)用領(lǐng)域，提高移動支付業(yè)務(wù)在支付市場的業(yè)務(wù)份額。