湖南轄內(nèi)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀調(diào)查

魏欣

摘要：近年來我國第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)上的資金交易量迅速擴(kuò)大，隨著非銀行金融支付體系中占據(jù)越來越重要的地位，第三方支付為消費(fèi)者帶來了極大的便利和快捷，但也給監(jiān)管部門帶來了巨大的挑戰(zhàn)和困惑。中國人民銀行作為國家支付體系的監(jiān)管者，于2010年 9 月正式發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將我國第三方支付機(jī)構(gòu)由缺乏監(jiān)管階段過渡到了嚴(yán)格審批階段。本文從近年來我省第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，描述現(xiàn)有體制下的監(jiān)管情況，指出監(jiān)管存在的問題與不足，并結(jié)合西方發(fā)達(dá)國家對第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管啟示，有針對性地提出我國加強(qiáng)和完善第三方支付監(jiān)管的對策與建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；央行監(jiān)管；支付監(jiān)管；對策建議

近年來，央行針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策與措施，但相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，央行監(jiān)管缺乏有效預(yù)判和監(jiān)督，始終處于“慢半拍”狀態(tài)，造成監(jiān)管滯后。中國人民銀行作為國家支付體系的組織者、參與者和監(jiān)督者，應(yīng)密切關(guān)注市場情況，立足防范風(fēng)險(xiǎn)，保障支付安全，有效發(fā)揮央行支付監(jiān)管的重要作用，及時(shí)解決第三方支付中存在的問題與不足，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展。

一、湖南轄內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)步增長。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截止2013年末，湖南轄內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)有22家，占全國已審批機(jī)構(gòu)數(shù)的8.2%，其中本地法人支付機(jī)構(gòu)有7家，異地已備案分支機(jī)構(gòu)有15家；從審批業(yè)務(wù)類型看，獲準(zhǔn)提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的有11家，移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)的有7家，固定電話支付業(yè)務(wù)的有2家，預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的有9家，預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)的有3家，銀行卡收單業(yè)務(wù)的有13家。從調(diào)查情況看，2011年湖南轄內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)（含本地法人和異地法人分支機(jī)構(gòu)，下同）有8家，2012年湖南轄內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)有14家，呈逐年上升趨勢。

2、從業(yè)人員初具規(guī)模。從第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)看，2011-2013年各第三方支付機(jī)構(gòu)分別有從業(yè)人員508人、644人和953人，截止2013年末，同比分別增長28%和88%，環(huán)比分別增長27%和48%，從業(yè)人員呈逐年增長態(tài)勢，大部分從業(yè)人員具備支付管理、信息技術(shù)、會(huì)計(jì)金融等專業(yè)背景或相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，其中銀商湖南分公司、商聯(lián)公司和通聯(lián)湖南分公司3家機(jī)構(gòu)人員規(guī)模較大，2013年末3家公司從業(yè)人數(shù)占總?cè)藬?shù)的59%。

3、資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。從公司資產(chǎn)規(guī)?？矗刂?013年末，湖南轄內(nèi)7家法人支付機(jī)構(gòu)年末資產(chǎn)總額在5000萬以下有3家，在5000萬至1億元的有3家，10億元以上的有1家。年末凈資產(chǎn)總額在3000萬以下的有5家，在3000萬至5000萬的有1家，在1億至5億元的有1家。資產(chǎn)總量和負(fù)債總量分別為48.89億元和42.35億元，與上年同比大幅增長，分別116.23%和141.45%，所有者權(quán)益總量為6.54億元，其中銀商湖南分公司和通聯(lián)湖南分公司2家分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)合計(jì)達(dá) 1.13億元，同比增長26%。

4、公司效益前景可觀。從公司效益來看，2013年湖南轄內(nèi)7家法人機(jī)構(gòu)全年?duì)I業(yè)收入合計(jì)3.65億元，與上年同比增長187%，凈利潤合計(jì)1.25億元，其中，銀商湖南分公司和通聯(lián)湖南分公司實(shí)現(xiàn)凈利潤分別2948萬元和361萬元。中移公司首次實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤1.43億元，其余6家法人機(jī)構(gòu)仍處于盈虧平衡或虧損狀態(tài)。

截止2013年末，各第三方支付機(jī)構(gòu)備付金余額在1000萬元以下的有20家，在1000萬至5000萬元的有1家，在5億元以上的有1家。

二、目前湖南轄內(nèi)第三方支付監(jiān)管現(xiàn)狀

自總行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則以來，湖南轄內(nèi)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)總行的統(tǒng)一安排部署，本著“積極穩(wěn)妥、規(guī)范發(fā)展”的原則，加強(qiáng)制度建設(shè)，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展，堅(jiān)持依法監(jiān)管，嚴(yán)格支付業(yè)務(wù)許可初審，開展專項(xiàng)檢查與調(diào)查，穩(wěn)步推進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

（一）加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)。為促進(jìn)湖南轄內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)提升內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防控水平，長沙中心支行先后制訂并出臺(tái)了《湖南省支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理與控制工作指引》、《湖南省支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，明確支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置、基本框架，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)等；印發(fā)了《湖南省銀行卡收單業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》，對特約商戶管理、業(yè)務(wù)外包管理、終端機(jī)具管理以及本地化經(jīng)營管理提出了具體要求。

（二）開展執(zhí)法檢查和調(diào)查。2011年以來，長沙中心支行協(xié)同省監(jiān)察廳、省預(yù)防腐敗局開展省內(nèi)多用途預(yù)付卡專項(xiàng)檢查，強(qiáng)化預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范預(yù)付卡市場的發(fā)展。組織對省內(nèi)支付機(jī)構(gòu)（包括法人機(jī)構(gòu)和已備案分支機(jī)構(gòu)）進(jìn)行了全面執(zhí)法檢查，查出違規(guī)問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患200多個(gè)，督促各支付機(jī)構(gòu)整改落實(shí)；對部分違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患較多的機(jī)構(gòu)，對其高管人員實(shí)行約見談話，并先后對存在嚴(yán)重違規(guī)問題的兩家支付機(jī)構(gòu)處以8萬元罰款。建立支付機(jī)構(gòu)市場違規(guī)行為社會(huì)監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制，根據(jù)社會(huì)監(jiān)督舉報(bào)，調(diào)查了3家未在人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案違規(guī)開展支付業(yè)務(wù)的線下收單支付機(jī)構(gòu)，并向其總部所在地人民銀行發(fā)出協(xié)調(diào)處理的函；對省內(nèi)一家未獲許可從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行清退處理。與此同時(shí)，對省內(nèi)已備案的支付機(jī)構(gòu)分公司進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查，針對存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，提出改進(jìn)建議；根據(jù)總行要求，對星聯(lián)公司、快錢湖南分公司違規(guī)開展業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)向總行報(bào)告有關(guān)情況，切實(shí)維護(hù)支付機(jī)構(gòu)市場秩序。

（三）探索非現(xiàn)場監(jiān)測管理。為加強(qiáng)對轄內(nèi)支付機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)管，2012年，長沙中心支行下發(fā)了《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)信息及數(shù)據(jù)報(bào)送有關(guān)事項(xiàng)的通知》，建立了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)制，要求支付機(jī)構(gòu)定期向人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營管理等信息，對相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，針對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。2013年，長沙中心支行組織研發(fā)了支付結(jié)算非現(xiàn)場監(jiān)管與評估系統(tǒng)，進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，并建立了支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營與業(yè)務(wù)合規(guī)評價(jià)體系。

（四）推動(dòng)銀政企支付業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與合作。按照總行的要求，協(xié)調(diào)銀聯(lián)湖南分公司、中國電信、中國移動(dòng)、中國聯(lián)通起草完成《移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》；積極與省政府、省發(fā)改委溝通協(xié)調(diào)，將積極促進(jìn)湖南第三方支付市場發(fā)展、推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)企業(yè)合作納入《湖南省促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展發(fā)展實(shí)施方案》；引導(dǎo)并鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)合作，促成中移公司與省內(nèi)12家銀行機(jī)構(gòu)召開了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作座談會(huì)，促成其與中國銀聯(lián)、招商銀行長沙分行等有關(guān)機(jī)構(gòu)合作推出基于NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；指導(dǎo)省內(nèi)星聯(lián)、星廣等預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)與中石化、公交地鐵等相關(guān)企業(yè)合作，將預(yù)付卡使用領(lǐng)域延伸到汽車加油、公交地鐵等公共服務(wù)領(lǐng)域；指導(dǎo)并推動(dòng)中移、鷹皇等互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與湖南有線、步步高、省供銷社等企業(yè)合作，拓展服務(wù)領(lǐng)域；中移電子商務(wù)有限公司成為全國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，并成功試點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

（五）加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)。調(diào)查期內(nèi)，長沙中心支行先后組織支付機(jī)構(gòu)人員開展《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》等制度培訓(xùn)，培訓(xùn)人員500多人次；組織對省內(nèi)各支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)和考試，共培訓(xùn)和考核相關(guān)人員70人，有效提升了各支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的合規(guī)意識；定期召開支付機(jī)構(gòu)工作會(huì)議，研討市場發(fā)展形勢與存在的問題，部署市場監(jiān)管政策。

三、第三方支付監(jiān)管存在的主要問題與不足

（一）監(jiān)管法律立法層較低。自2010年以來，總行雖然以中國人民銀行令和中國人民銀行公告分別下發(fā)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，但其僅是一部部門規(guī)章，法律效力層級較低，可采取的監(jiān)管措施和處罰方法有限，監(jiān)管的權(quán)威性較弱，且未上升到國家法律層面，難以達(dá)到預(yù)期效果。

（二）監(jiān)管體系不能適應(yīng)市場發(fā)展需要。管理辦法中雖明確規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理，但第三方支付業(yè)務(wù)是基于技術(shù)創(chuàng)新和支付手段的清算支付業(yè)務(wù)，涉及電子商務(wù)、信息、網(wǎng)絡(luò)、金融等多個(gè)方面，且各類支付產(chǎn)品之間的界限趨于模糊，又與銀行創(chuàng)新服務(wù)密切相關(guān)，在實(shí)踐中容易產(chǎn)生多頭監(jiān)管或監(jiān)管空白、法律適用混亂或沖突等問題。而根據(jù)調(diào)查了解，湖南轄內(nèi)各級分支機(jī)構(gòu)目前對第三方支付監(jiān)管還沒有成立相對獨(dú)立的部門對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而是由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門或支付結(jié)算部門人員兼管，存在專業(yè)人員短缺、監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)匱乏的情況，加之缺乏現(xiàn)場監(jiān)督及非現(xiàn)場監(jiān)督的必要技術(shù)手段，分支機(jī)構(gòu)難以對支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，不能適應(yīng)市場的發(fā)展需要。

（三）市場準(zhǔn)入門檻過高不利于支付市場的健康發(fā)展。根據(jù)總行下發(fā)的管理辦法要求，對擬申請?jiān)O(shè)立在全國和省級范圍內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)要求其注冊資本分別為1億和3000萬元，相對與美國、歐盟等發(fā)達(dá)國家來說，我國對第三方支付市場準(zhǔn)入十分嚴(yán)格且市場準(zhǔn)入門檻較高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，設(shè)置過高的準(zhǔn)入門檻容易造成支付市場的壟斷行為，不能充分發(fā)揮市場自由競爭的功能，也不能更好的促進(jìn)第三方支付的良性發(fā)展，很有可能對從事支付業(yè)務(wù)的實(shí)體因?yàn)檫_(dá)不到準(zhǔn)入要求，而游離于監(jiān)管之外，造成“黑色經(jīng)濟(jì)”，進(jìn)一步增大支付市場的風(fēng)險(xiǎn)。這種高門檻的市場準(zhǔn)入要求也阻擋了一批十分具有創(chuàng)新能力和積極性的中小企業(yè)進(jìn)入第三方支付行業(yè)。

（四）支付交易過程監(jiān)管操作性較差。第三方支付業(yè)務(wù)特別是涉及網(wǎng)絡(luò)交易具有匿名性、迅捷性等特點(diǎn)，由于監(jiān)管部門對第三方支付機(jī)構(gòu)資金的來源去向、交易是否為真等難以識別，致使不法分子可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢、恐怖融資、賄賂、賭博、詐騙、信用卡套現(xiàn)、逃稅漏稅等非法活動(dòng)，加之監(jiān)管部門和監(jiān)管對象之間存在嚴(yán)重信息不對稱，監(jiān)管部門在監(jiān)管手段、信息化進(jìn)程上的差距和聯(lián)合監(jiān)管目標(biāo)的差異性，決定了第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)難以在短期內(nèi)得到全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)管。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，省內(nèi)部分市州存在沒有資質(zhì)或沒有在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)備案的第三方機(jī)構(gòu)采用非銀聯(lián)渠道清算、移動(dòng)POS收單等現(xiàn)象，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)苦于證據(jù)不充分、監(jiān)管手段落后而無法實(shí)施有效監(jiān)管。

四、國外第三方支付監(jiān)管啟示及對我國第三方支付監(jiān)管的對策與建議

（一）國外第三方支付監(jiān)管情況

美國、歐盟等國家和地區(qū)第三方支付起步較早、發(fā)展較快，在監(jiān)管立法上，美國和歐盟雖然都沒有專門針對第三方支付的立法，但它們都在原有法律制度基礎(chǔ)上加入適應(yīng)新形勢的創(chuàng)新規(guī)范，以此來應(yīng)對第三方支付這一新生事物；在監(jiān)管理念上，美國和歐盟都是以促進(jìn)發(fā)展為主，以規(guī)范監(jiān)管相結(jié)合的模式，采取比較寬松的監(jiān)管方式來激勵(lì)創(chuàng)新，讓第三方支付業(yè)務(wù)有相對寬廣的發(fā)展空間；在客戶資金安全上，美國和歐盟都把法律監(jiān)管的重心放在保障客戶資金安全上；在建立有效的管理制度上，美國和歐盟都建立了第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理制度、第三方支付機(jī)構(gòu)信息公開制度、消費(fèi)者保護(hù)制度等制度。

亞洲的第三方支付監(jiān)管目前仍處于發(fā)展初期。新加坡于1998年頒布了《電子簽名法》；韓國以及中國的香港和臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立了針對第三方支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例；香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方支付制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

（二）我國第三方支付監(jiān)管的意見與建議

1、健全第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)。加強(qiáng)立法建設(shè)，盡快出臺(tái)由國家層面制定并頒布的第三方支付監(jiān)管條例，提高監(jiān)管權(quán)威和監(jiān)管效率。明確第三方支付機(jī)構(gòu)的合法地位。監(jiān)管部門應(yīng)對從事第三方支付服務(wù)類企業(yè)從注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用等多個(gè)方面制定詳細(xì)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將第三方支付服務(wù)納入反洗錢管理體系和征信體系。通過法規(guī)嚴(yán)格限制第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，控制其支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范因第三方支付機(jī)構(gòu)擅自挪用客戶在途結(jié)算資金形成支付風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)社會(huì)問題。

2、構(gòu)建科學(xué)有效的監(jiān)管體系。第三方支付業(yè)務(wù)具有綜合性的特點(diǎn)，涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、工業(yè)信息等多部門的監(jiān)管范圍。央行應(yīng)該加強(qiáng)與其他“三會(huì)”等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，發(fā)揮超級聯(lián)系人的作用，協(xié)調(diào)各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到統(tǒng)籌安排、科學(xué)監(jiān)管，避免各方互相推卸責(zé)任出現(xiàn)的監(jiān)管盲點(diǎn)，提高監(jiān)管效能。建議總行進(jìn)一步明確專門部門和人員，落實(shí)第三方支付監(jiān)管職責(zé)，加快研究第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷更新監(jiān)管要求，完善監(jiān)管措施和處罰機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，彌補(bǔ)由于監(jiān)管力量不足、不到位帶來的監(jiān)管失察。鑒于當(dāng)前第三方支付行業(yè)規(guī)模急劇擴(kuò)大，可以促使其成立行業(yè)協(xié)會(huì)，強(qiáng)化行業(yè)自律，并積極引入社會(huì)監(jiān)督。

3、防范第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。建議參考美國的監(jiān)管模式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)”，在做好事后監(jiān)督的同時(shí)，要突出事前管理，強(qiáng)化事中監(jiān)督，避免不良后果的出現(xiàn)，即：要對支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、資本狀況、內(nèi)部控制、系統(tǒng)運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)控，又要從技術(shù)上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測力度，建立動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各方利益。建議要求第三方支付機(jī)構(gòu)比照金融機(jī)構(gòu)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送大額現(xiàn)金交易和可疑交易報(bào)告，并接受清算支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反洗錢方面的相關(guān)監(jiān)管，對交易資金進(jìn)行監(jiān)測與記錄。沉淀資金可交由專門的資產(chǎn)管理公司負(fù)責(zé)管理。

4、利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)監(jiān)控第三方支付交易過程。監(jiān)控物流物聯(lián)網(wǎng)，全方位跟蹤定位監(jiān)控貨物的流程，以保證貿(mào)易的真實(shí)性。實(shí)行賬戶綁定，監(jiān)控資金流賣方在提供發(fā)票、提貨單等單據(jù)信息后才能在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)一個(gè)與銀行賬戶同名的虛擬賬戶，這些單據(jù)所含信息與稅務(wù)、質(zhì)檢、工商等部門在一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)上共享，通過相關(guān)部門的介入以保證貿(mào)易和單據(jù)的真實(shí)性。通過這兩個(gè)步驟，實(shí)現(xiàn)貨物及資金來源去向的定位，可以有針對性地阻截非法交易活動(dòng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對第三方支付交易過程的監(jiān)管。

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