政策性保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司政策性業(yè)務(wù)

金婕

摘 要：中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后，與目前整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱。農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的供求格局一邊是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降，另一邊則是迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶無處投保，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要在成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)二者中做出抉擇。

關(guān)鍵詞：政策性保險(xiǎn)公司；政策性業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）36-0111-02

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。近年來，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐的加快和高附加值農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在高投入、高產(chǎn)出的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后，與目前整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱。農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的供求格局一邊是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降，另一邊則是迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶無處投保，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)何去何從？是依靠成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是在現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司中開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因分析

中國(guó)前幾年推行過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到目前，基本已經(jīng)停滯下來。其因主要有以下幾方面：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足。高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，讓開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司得不償失，無論業(yè)界以何種方式嘗試突圍，都收效甚微。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的產(chǎn)業(yè)。從1982年到去年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率竟高達(dá)88%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際水平。這種得不償失的經(jīng)營(yíng)自然使眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)之望而生畏。在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足。保費(fèi)較高，農(nóng)民難以接受。一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9%～10%，中國(guó)農(nóng)村目前確實(shí)存在著單個(gè)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、收入低、保費(fèi)低、農(nóng)戶分布比較分散、投保意識(shí)還不強(qiáng)。

3.國(guó)家缺乏財(cái)政支持是根源。由于缺少國(guó)家的財(cái)政支持，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)難以得到補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司只能多向農(nóng)民收取保費(fèi)，農(nóng)民支付保費(fèi)過高又導(dǎo)致農(nóng)民不歡迎農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這反過來致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步萎縮，從而經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加虧損，加上國(guó)家不給或給予微不足道的財(cái)政支持，又使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入難以為繼的狀態(tài)，這樣惡性循環(huán)最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮直到停滯。出現(xiàn)這樣一個(gè)怪圈的源頭是缺乏國(guó)家的財(cái)政支持。

二、政策性保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司政策性業(yè)務(wù)的選擇

農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。從世界范圍來看，建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要。但是這并不意味著必須實(shí)行由政府直接經(jīng)營(yíng)和管理的模式。雖然國(guó)家在法律上和黨的文件中已經(jīng)明確指出“要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，當(dāng)前有關(guān)成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司的呼聲很高，但我認(rèn)為，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由國(guó)家直接經(jīng)營(yíng)不是唯一的出路，更不是社會(huì)文明和進(jìn)步的表現(xiàn)，在國(guó)際上也乏有成功的先例。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，同樣需要重視效率和效用，簡(jiǎn)單地采用成立政策性保險(xiǎn)公司的方式，不利于發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，不利于政府職能的轉(zhuǎn)變，甚至還可能出現(xiàn)新的官僚主義和官商作風(fēng)，導(dǎo)致效率低下，最終制約和阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。

所以我們應(yīng)該在認(rèn)真分析中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展新形勢(shì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用后，充分利用和發(fā)揮政府與市場(chǎng)兩方面的優(yōu)勢(shì)，將政策性功能與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，積極探索和大膽創(chuàng)新，建立具有中國(guó)特色和高效率的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。把依靠成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的思路，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樵诂F(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司中開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這其中需要政府的稅收優(yōu)惠，財(cái)政扶持和政府政策的支持。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展思路

1.引入市場(chǎng)機(jī)制。在社會(huì)資源配置日益市場(chǎng)化和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)國(guó)際化的新形勢(shì)下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的設(shè)計(jì)要堅(jiān)持與市場(chǎng)機(jī)制緊密結(jié)合的原則，通過引入市場(chǎng)機(jī)制提高制度的效率，尤其是要注意加強(qiáng)對(duì)于功能日益強(qiáng)大的資本市場(chǎng)的利用，發(fā)揮資本市場(chǎng)資金融通的功能，在資本市場(chǎng)上籌集農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償資金，通過資本市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失向國(guó)內(nèi)外投資者轉(zhuǎn)移。在資本市場(chǎng)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)資本運(yùn)作，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金流動(dòng)性和收益性的結(jié)合。

2.轉(zhuǎn)變政府財(cái)政職能。中國(guó)正在進(jìn)行財(cái)政管理體制改革，健全公共財(cái)政體制，進(jìn)一步完善轉(zhuǎn)移支付制度。根據(jù)公共財(cái)政理論，政府對(duì)某一產(chǎn)業(yè)的直接投資和經(jīng)營(yíng)通常是低效率的，因此，在能夠采用“私產(chǎn)品”供應(yīng)的領(lǐng)域應(yīng)盡量避免采用“公產(chǎn)品”供給。政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)的最好方法是通過制度和政策工具，包括一些轉(zhuǎn)移支付的形式，而具體功能應(yīng)由市場(chǎng)中介來實(shí)現(xiàn)和完成，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是政府行為和市場(chǎng)功能結(jié)合的一個(gè)較好載體。

3.實(shí)施中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三階段推進(jìn)戰(zhàn)略”。借鑒美國(guó)、毛里求斯、法國(guó)、智利和加拿大等國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，新形勢(shì)下中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)充分重視和發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，政府要利用市場(chǎng)化的方式和市場(chǎng)這個(gè)陣地來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。由于中國(guó)地理差異性大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，資本市場(chǎng)還欠發(fā)達(dá)，新形勢(shì)下中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排可以采用“三階段推進(jìn)”的戰(zhàn)略：初期采用商業(yè)代理的方式。當(dāng)前可以建立商業(yè)性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或者在已有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中選擇一二家公司，為財(cái)政代理幾種重要農(nóng)產(chǎn)品（如小麥、奶牛等）的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，政府分險(xiǎn)種和區(qū)域支付相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)管理費(fèi)補(bǔ)貼的代理費(fèi)，并立法強(qiáng)制保險(xiǎn)，給予免稅支持，還要對(duì)代理業(yè)務(wù)的地域、費(fèi)率、險(xiǎn)種、補(bǔ)貼、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等作出明確規(guī)定。財(cái)政部提供標(biāo)準(zhǔn)化保單，制訂費(fèi)率，并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)督察；逐步過渡到國(guó)家政策扶持。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步走向正軌、業(yè)務(wù)需求增加后，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)更為市場(chǎng)化的政策，鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保水平，使其不僅能從業(yè)務(wù)代理中獲取費(fèi)用補(bǔ)貼，還要直接獲取經(jīng)營(yíng)收益。可以在以前各項(xiàng)扶持政策的基礎(chǔ)上，采取如設(shè)立某種農(nóng)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金、與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、給予政策允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金投資優(yōu)良證券品種、允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，開發(fā)與資本市場(chǎng)相關(guān)的保險(xiǎn)新產(chǎn)品（如“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)連結(jié)證券”）、為保險(xiǎn)公司發(fā)行巨災(zāi)債券提供信用升級(jí)擔(dān)保、以農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格指導(dǎo)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等策略。這一階段可以設(shè)立專業(yè)的政策性業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)日益龐大的業(yè)務(wù)管理要求；最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)格局初步形成，資本市場(chǎng)功能逐步健全，保險(xiǎn)公司的資本運(yùn)作技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的情況下，應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走完全商業(yè)化的道路。國(guó)家只給予有限的政策支持，如免稅、要求某幾種產(chǎn)品強(qiáng)制投保以及可以進(jìn)行金融創(chuàng)新試點(diǎn)等，商業(yè)保險(xiǎn)公司完全自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，不僅要獲取經(jīng)營(yíng)收益，還要獲取資本收益。這一階段保險(xiǎn)公司將主要通過在資本市場(chǎng)的運(yùn)作來分散風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)籌資能力，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、募集應(yīng)急資本、采用互換、掉期等手段，開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保證經(jīng)營(yíng)的收益性，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和轉(zhuǎn)移，使農(nóng)業(yè)與保險(xiǎn)相輔相成、共同發(fā)展。endprint

4.現(xiàn)階段中國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度還不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平還很低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》框架下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為政府保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要手段。上海市也已在全國(guó)率先出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法，由政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的政策和資金扶持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。中國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等。此外，要給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司政策扶持和稅收優(yōu)惠將自主經(jīng)營(yíng)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，同時(shí)國(guó)家要加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，分散風(fēng)險(xiǎn)。值得欣喜的是目前已有中國(guó)人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、法國(guó)安盟等商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手恢復(fù)或者是開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，中國(guó)要大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極培育和發(fā)展區(qū)域性、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，尤其是引導(dǎo)支持新開業(yè)的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司和在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有一定經(jīng)驗(yàn)的中華聯(lián)合成都分公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，將采取措施推動(dòng)已經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，積極向縣及縣以下廣大農(nóng)村延伸服務(wù)機(jī)構(gòu)?？梢灶A(yù)見，隨著鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極介入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的諸多措施出臺(tái)，保險(xiǎn)行業(yè)及各相關(guān)市場(chǎng)都將從中受益匪淺，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將得到極大促進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘭虹.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

[2] 趙學(xué)軍，吳俊麗.政府干預(yù)與中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)史研究，2004，（1）.

[3] 王和，皮立波.論發(fā)展中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的策略[J].保險(xiǎn)研究，2004，（2）.

[4] 謝家智.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域化發(fā)展問題研究[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2004，（1）.

[5] 段學(xué)慧.政府還是市場(chǎng)——論中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出路[J].重慶師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2004，（1）.

[6] 楊建雄，等.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出路何在[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2004，（3）.[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint