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    現(xiàn)階段如何促進個人理財整體水平提升問題探析

    2015-01-20 00:55:45肖元婧
    經(jīng)濟師 2014年12期
    關鍵詞:水平提升個人理財問題探析

    肖元婧

    摘 要:由于我國個人理財業(yè)務起步很晚,大多數(shù)參與理財?shù)木用駱O度缺乏正確的理財理念和必要的理財知識、技能,由此使理財產(chǎn)品風險和理財者個人冒險風險在理財市場形成疊加,很多參與理財?shù)木用窭碡斀Y果不理想。提高居民理財水平,需要政府、金融機構和第三方服務機構、社會各方共同采取系列措施,居民個人也需通過學習來大力提升自身在理財方面的關鍵素質。

    關鍵詞:個人理財 水平提升 問題探析

    中圖分類號:F830

    文獻標識碼:A

    文章編號:1004-4914(2014)12-080-03

    一、當前居民理財存在的主要問題及其原因

    今年來,國內理財市場呈高速發(fā)展態(tài)勢,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模,更是呈井噴式發(fā)展態(tài)勢。據(jù)中國投資研究院、社科院社科文獻出版社聯(lián)合發(fā)布的《中國投資發(fā)展報告(2014)》數(shù)據(jù),目前中國財富管理市場總規(guī)模近30萬億元,其中銀行理財產(chǎn)品余額已經(jīng)超過10萬億元。又據(jù)今年6月份銀監(jiān)會領導披露的信息,截至2014年4月末,全國銀行業(yè)金融機構理財產(chǎn)品余額達到13萬億元人民幣,理財產(chǎn)品品種將近5萬個。

    理財規(guī)模的擴大,品種的急劇增加,理財資金集中后的投資結構不斷復雜化,使得居民理財活動整體上出現(xiàn)大量問題,這些問題從居民的角度看,主要為:第一,眾多的居民由于不懂得理財?shù)幕局R和操作要領,于是就遲遲不敢進入理財市場,據(jù)調查統(tǒng)計,有的地區(qū)45%的居民還是選擇銀行儲蓄方式,43%的居民只嘗試過儲蓄以外的一種理財產(chǎn)品的購買,在已經(jīng)進行過理財?shù)木用裰校?6%是隨機進行品種選擇的。第二,不少居民將浮躁風氣與思維帶入理財過程,把理財當成賭博,盲目購買高風險產(chǎn)品,結果損失慘重。第三,部分理財者由于沒有得到理財產(chǎn)品售賣者對產(chǎn)品性質和風險的清晰提示和解釋,結果是要么買錯產(chǎn)品,如把保險產(chǎn)品當成銀行產(chǎn)品買入,要么買到自己本不敢買的高風險產(chǎn)品。第四,缺乏對理財法律法規(guī)的了解和受全社會對一些理財產(chǎn)品性質認識誤區(qū)的影響,想當然的將不保本產(chǎn)品當成保本產(chǎn)品買入,如將信托產(chǎn)品當成銀行儲蓄產(chǎn)品,出現(xiàn)問題后就進行投訴或起訴。2010年,上海銀監(jiān)局受理各類信訪事項3906件,其中83%是金融投資者與金融服務機構糾紛事項。第五,由于缺乏理財技巧和經(jīng)驗,不會分析、選擇產(chǎn)品和進行止損操作,也沒有將產(chǎn)品適當分散,結果造成嚴重虧損。

    從社會的角度看:問題主要為:第一是銷售者對理財產(chǎn)品性質表達不明晰,雖然在銀監(jiān)會等部門頒布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等文件后,諸如銀行代銷保險產(chǎn)品(或讓讓保險公司在銀行擺臺銷售)而不告知購買者的現(xiàn)象有所遏制,但類似情況還時有發(fā)生。第二是對產(chǎn)品風險揭示、提示含糊或故意忽略,一味強調自身產(chǎn)品優(yōu)點叫賣式現(xiàn)象還沒有根本改觀,不少理財參與者仍是糊糊涂涂進行購買,造成不應該有的損失。第三是沒有對理財者進行必要金融知識必要的普及式教育服務,產(chǎn)品銷售人員面對理財參與者講得最多的還是如何使居民購買自己產(chǎn)品的問題。第四是理財受托者在權責方面的繼續(xù)不對稱,表現(xiàn)為責任過小,收益權過大。第五是部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、基金等理財產(chǎn)品高收益的片面示范效應,致使暴利與暴富效應對全社會心理、風氣形成強烈的、連續(xù)性負面影響。第六是造成新的收入不平等現(xiàn)象,占有有利位置和有信息優(yōu)勢的人,能通過具有信息優(yōu)勢理財產(chǎn)品而賺取大量收益,或者是通過收取準固定性傭金,讓金融機構中相關人員獲取大額獎金或提成性高額回報。而沒有任何優(yōu)勢可言而信息又嚴重不對稱的投資者,往往損失慘重,財富進一步向少數(shù)人集中。第七是造成居民貨幣資源不能得到最優(yōu)配置,居民巨大理財潛力難以有效得到利用;還因理財糾紛多發(fā)而造成多重額外成本產(chǎn)生。第八是金融誠信的缺失對全社會其它方面誠信建設產(chǎn)生不利影響;第九是金融理財普及性教育、理財信息的規(guī)范提供等問題沒有得到有效解決。

    造成這些問題的原因是多方面的,從總體來講,有政府部門服務與管理部門、金融監(jiān)管部門、金融機構、金融服務機構以及社會有關方面、理財者個人等各自存在的問題。主要為:(1)全社會對理財產(chǎn)品新類型的爆發(fā)式增加和居民理財知識、信息積累速度嚴重不對稱問題重視不夠,國家還沒有將理財投資普及性教育、培訓納入到國民全面素質提升的戰(zhàn)略之中,現(xiàn)已開展的此類教育沒有形成規(guī)范的體系,力度也太小。在金融知識的的學習渠道及理財信息獲得的載體方面,普及性與通俗易懂的理財書籍、報刊過少;電視、電臺等聲像媒體沒有形成居民特別熟悉、喜愛的理財專門節(jié)目與欄目;缺少面向居民大眾、好的金融知識講座、報告;理財信息載體、渠道非常缺乏。(2)監(jiān)管部門的管理仍然存在一些問題。對金融機構遵紀守法的落實、監(jiān)控,服務標準要求的細化和促進落實的舉措不夠嚴厲和細致。(3)有關金融產(chǎn)品和服務的法律還沒有完善和規(guī)范,如對第三方理財市場的管理,現(xiàn)有有關法律還有許多模糊的地方甚至是空白的地方。(4)對金融第三方服務機構的建設、管理水平提升的推進比較緩慢。對金融機構權責設計還有很多不完善的地方,如受托者造成嚴重虧損,其合理性責任硬性約束不夠。(5)理財機構類型復雜和質量、信譽方面魚目混珠銀行等理財服務主體服務質量水平不高,良莠不齊,一些金融機構和理財?shù)谌椒諜C構誠信水平仍不夠高,服務意識沒有真正樹立,服務態(tài)度的“轉變”基本停留在吸引居民購買產(chǎn)品方面;少數(shù)機構法律意識仍然淡薄,尤其是銀行之外的一些機構;理財知識和合同條款術語通俗化、全面化還沒有真正徹底解決,晦澀難懂、模棱兩可的內容還時??梢姟τ谠絹碓蕉嗟睦碡斊贩N,有關介紹、解釋、宣傳很少,有很多服務除貴賓外普通理財者看不到和聽不到。銀行在普及金融理財知識、供給理財有用信息的中堅作用發(fā)揮整體乏力。(6)社會為居民理財服務的力量、資源沒有得到充分、合理的運用,相關資源大量浪費。社會輿論對金融改革過程中高利息、高收入負面效應引導、分析不夠,其中對對應的高風險分析、揭示過少,間接促進社會急富、暴富心理盛行。(7)居民存在投資經(jīng)歷和金融知識非常缺乏的先天缺陷,而很多人自身對金融知識學習沒有給予足夠的重視;很多投資者將理財錯誤的理解成購買能發(fā)財?shù)漠a(chǎn)品,對合同和理財人員的宣傳,不愛聽風險信息,偏好聽高收益的推測與模糊承諾,自我保護和投資者相互保護的機制和氣候沒有形成。endprint

    二、大力提升理財社會管理和服務水平,努力進一步優(yōu)化理財市場環(huán)境

    國家和金融監(jiān)管部門,要在居民理財投資知識教育、培訓方面,改善社會金融理財環(huán)境以及提供制度保護、法律保護、監(jiān)督保護方面實行持續(xù)性改進和創(chuàng)新:第一,大力推進面對全民的金融知識和理財技巧的教育與培訓,并將其納入到國民素質提升的國家戰(zhàn)略之中,加快步伐,充實力量,形成個人理財基礎知識培訓和教育的完整體系??沙浞纸梃b西方國家一些好的做法,如美國2003年過會通過了《金融素養(yǎng)與教育促進法》,并據(jù)此成立了由美聯(lián)儲、證券交易委員會等23個部門聯(lián)合的金融素養(yǎng)與教育委員會,制定了《金融教育國家戰(zhàn)略》,明確提出全民性金融教育目標和任務;英國2003年成立“金融能力指導委員會”,負責制定并實施旨在提高國民金融素質的總體規(guī)劃等,這些做法值我們學習,并在此基礎上再創(chuàng)新。要在中小學、大學中設置理財課程,加大教育力度,填補空白;建立理財輔導性、權威性專網(wǎng),發(fā)放小宣傳冊,組織金融機構、金融消費者協(xié)會等開展面向居民的講座,組織金融專業(yè)人士與理財者見面會,實行專家面對面服務講解知識以及進行現(xiàn)場指導等,鼓勵其多在社區(qū)基層舉行理財研討會議與分享經(jīng)驗活動,在此類活動中講解相關法律,交流市場經(jīng)濟信息,進行新產(chǎn)品介紹,交流風險防范心得與預防措施,討論理財產(chǎn)品合同中的疑點和難點問題,互相咨詢與進行理財經(jīng)驗交流等,并將金融機構這方面做的工作納入到對其考核范疇之內。第二,繼續(xù)加大對金融機構和服務機構的監(jiān)管力度,促進已經(jīng)頒布的相關法律和管理辦法、通知、條例的執(zhí)行力度。進一步完善對理財管理、服務的法律和政策規(guī)定,加大執(zhí)行力度,如打擊一些金融機構違法經(jīng)營,危害投資者利益的行為,打擊以理財業(yè)務創(chuàng)新名義而逃避金融監(jiān)管行為,加強金融機構違約風險管理,充分保護居民理財權益;促進金融機構大力提升誠信水平和服務水平,如繼續(xù)促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法細節(jié)的落實,給投資者提供完整、詳細、真實、通俗易懂的信息,并真實進行產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估,充分尊重投資者知情權,解決投資者信息不對稱、能力不對稱問題。加強金融機構業(yè)務過程和服務質量的考核,完善金融機構理財績效、服務質量評估體系,學習美國的做法,促進金融機構將復雜難懂的財務信息及具體細節(jié)簡化成通俗易懂的信用等級,有利于投資者對金融機構的了解。第三,推進個人理財信息平臺的建立與創(chuàng)新,完善和拓寬理財信息供給渠道和途徑。大力豐富理財信息載體建設與完善工作。有步驟的培育重要媒體和渠道,形成老百姓喜聞樂見的理財宣傳欄目和品牌欄目,如充分利用電視、網(wǎng)絡、報刊、宣傳資料、金融機構營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料等渠道,辦好理財專欄,讓居民方便、真實的獲得理財信息;培育研究和信息發(fā)布機構,分期、分類發(fā)布不同理財品種的風險、效益情況,擴大理財信息提供的數(shù)量和質量;加快金融混業(yè)經(jīng)營改革,有步驟的探索為投資者提供一站式服務方式。

    銀行、基金、信托、保險等金融機構和第三方理財服務機構等要不斷增強法制觀念和責任心,加強自我約束,提升服務水平。要按國家金融管理部門頒布的關于金融業(yè)管理的具體辦法、指引、規(guī)定以及金融法律法規(guī),做到依法經(jīng)營與服務,糾正經(jīng)營與服務過程中的不正當和不規(guī)范行為,做到不發(fā)生產(chǎn)品條款欺詐和設置風險、責任陷阱,如實披露產(chǎn)品真實主體和種類,努力使理財信息披露做到及時化、真實化、通俗化、持續(xù)化、規(guī)范化,規(guī)范理財產(chǎn)品風險提示行為;加強對理財者理財產(chǎn)品和服務的個性化設計,不斷增加不同理財群體對理財產(chǎn)品和服務的個性化需求,努力開發(fā)好的投資理財品種,使理財投資者能較穩(wěn)定的獲得高于同期通貨膨脹率的收益,避免逢理必賠的不良后果;不斷提升服務水平,如通過深入市場細分,提供更加豐富、更具針對性的差異化產(chǎn)品和服務,增強投資者投資的便利性和理財收益;完善個人、家庭理財信息系統(tǒng)軟件開發(fā)和網(wǎng)絡硬件實施建設與完善,擴大網(wǎng)絡理財份額,方便投資者咨詢、投資操作和獲取理財信息,節(jié)省精力和時間成本;進一步降低理財服務門檻,讓更多的居民能享受更好的理財指導服務;加大銀行理財顧客參與力度,加強理財服務專業(yè)人才的培養(yǎng),高質量的引導、教育投資者科學、靈活制定理財計劃和項目,學會組合投資,分散風險,實行全面理財,改變當前單一理財思路。

    社會方面也要充分利用一切可利用的寶貴資源,在這一方面要有所作為,如建立健全社區(qū)金融服務機構,規(guī)范和不斷擴大金融指導與服務功能;利用社區(qū)宣傳陣地,利用宣傳欄、文化室、社區(qū)家庭綜合服務站、社區(qū)居民業(yè)余學習專題講座等,開展金融知識普及性教育;打造社區(qū)金融服務平臺,讓更多的金融專業(yè)人士、專業(yè)機構、專業(yè)協(xié)會、大學教師和金融專業(yè)學生、金融教育志愿服務者、理財成功人士、所在城鎮(zhèn)金融基層管理部門、金融機構本社區(qū)經(jīng)營網(wǎng)點、公安部門等借用這一平臺開展對本社區(qū)居民理財知識學習和信息獲取、理財安全的指導與服務。

    三、形成社會合力,努力實現(xiàn)居民在理財關鍵素質方面的有效提升

    居民要想能正確的進行理財,就要具備理財關鍵素質。這些關鍵素質包括:能及時了解理財方面的國家政策和市場信息,掌握理財基本原則與技巧,樹立正確的理財理念,克服迅速致富和盲目投機的心理,掌握理財信息收集方法并進行正確的分析和利用,有序、謹慎地探索新的理財產(chǎn)品的操作策略等。對于非金融專業(yè)人士或非較系統(tǒng)學習過金融理財知識的居民來講,還要盡快彌補自己在理財知識方面的嚴重不足,使自己首先掌握基本金融知識和常識。根據(jù)這一組關鍵素質要求,政府教育、培訓部門,金融監(jiān)管部門、金融機構、社會各方面要作堅持不懈的努力,居民也要積極參與系列理財教育、培訓活動,努力學習金融知識和摸索理財方法。通過社會力量的推動和居民自身的努力,最后能使居民在理財關鍵素質方面實現(xiàn)突破,具體做到:第一,養(yǎng)成不斷學習理財知識的習慣。對于非專業(yè)金融人士,要努力彌補自己在理財知識方面先天的不足,不能懶惰,不能簡單的認為理財就是拿錢買產(chǎn)品,賺錢就是靠運氣,要持續(xù)性提升自己的理財知識水平和技能。參與理財而沒有一定的理財知識和常識,在大多數(shù)時候,即使產(chǎn)品發(fā)行、銷售主體提供了通俗易懂、清晰的內容提示,也不一定理解其中的含義,理財不能完全依賴銷售者或第三方服務者進行指引和服務。對于金融專業(yè)人士而言,也要不斷學習,否則,也容易落后于市場形勢。第二,加快理財觀念的轉變和正確理財觀念的樹立。要清晰認識到理財是根據(jù)自己在一定階段的經(jīng)濟狀況,制定理財規(guī)劃方案,涉及到具體產(chǎn)品投資、稅收、養(yǎng)老、子女教育、健康、旅游、收藏和財產(chǎn)分配等多方面,而非一味購買理財產(chǎn)品,要實行真正意義上的家庭理財。第三,要學會循序漸進,力戒急于求成。在理財投資過程中,要衡量自己的理財綜合水平(經(jīng)歷、膽量即承受風險能力)和風險承受能力,合理安排資產(chǎn)投入量和投入組合,從風險小的產(chǎn)品做起。慢慢熟悉陌生金融衍生理財產(chǎn)品,逐步熟悉新的投資理財渠道,如嘗試參與私募基金投資,合伙企業(yè)、期貨投資等。進入高收益、高風險領域要極其慎重,克服暴富、浮躁、急躁心理,力戒盲目跟風和過于投機。第四,學會分析重要理財信息和基本信息。如要熟悉目前全國理財產(chǎn)品構成與漲消趨勢,如每個時期金融機構發(fā)行的產(chǎn)品種類,各類產(chǎn)品在總理財數(shù)額中的比例,各產(chǎn)品收益情況及排名。高度關注理財方面的信息和獲取渠道,多熟悉好的網(wǎng)站、刊物、報紙、電視欄目、面對面理財講座等,加強理財知識和信息獲取,并習慣將信息進行綜合歸類和比較分析。要習慣從正規(guī)信息渠道獲取信息,不能習慣道聽途說,并按小道消息來進行投資決策。第五,善于總結自己的理財經(jīng)驗和教訓,避免重復犯同一種錯誤,形成在理財方面敏感的嗅覺,使自己逐步樹立前瞻性思維和具有獨到的發(fā)現(xiàn)投資機會的眼光。第六,努力理解和牢記幾個近乎定律的東西:(1)在有潛力、有投資價值的產(chǎn)品價低時進入,掌握合適賣點。(2)特別關注有復利加上能連續(xù)獲得較高單利率的產(chǎn)品,這類產(chǎn)品投資類于財富增長“原子彈”。(3)投資品種合理組合(如根據(jù)行業(yè)、領域、國家和地區(qū)、理財品種類型和特性),分散風險。(4)預防風險,嚴格止損,但不要太頻繁進出某同一產(chǎn)品,進行產(chǎn)品購買之前,要分析投資最壞的結果,要事先制定風險止損舉措;按分散風險的比例原則投資。(5)樹立投資理念,衡量自己的經(jīng)濟實力,在實力小時,不可以冒險買風險較大的產(chǎn)品,也不可孤注一擲。(6)盡可能充分掌握信息,對理財產(chǎn)品的收益和風險進行比較,運用兩害取其輕,兩利取其重原則。(7)習慣學習、查對有關法律規(guī)定,依法操作和依法保護自己的投資權益。

    居民如果能在這些方面有實質性進步和突破,相信我國居民理財整體水平會邁向一個嶄新的高度。

    參考文獻:

    [1] 趙桂萍.投資者教育 國際經(jīng)驗與中國實踐.中信出版社,2014

    [2] 張歆.銀行理財產(chǎn)品年中沖14億元,攬儲初心不改,資管屬性不足.證券日報,2014.6.3

    [3] 張朝暉.第三方理財空白亟待填補.中國證券報,2012.12.1

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    [6] 鄭偉.銀行理財服務消費者知情權保護研究.現(xiàn)代金融,2011(3)

    [7] 王小蘭,李昌榮.商業(yè)銀行個人理財服務客戶滿意度的評價問題研究.科技廣場,2010(7)

    (作者單位:廣州卓林投資咨詢有限公司 廣東廣州 511627)(責編:賈偉)endprint

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