論互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管與刑法規(guī)制

付銘

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，逐步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新業(yè)態(tài)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融走向行業(yè)應(yīng)用，拓寬了金融服務(wù)邊界，可以為所有階層提供服務(wù)，讓人們更好地體驗(yàn)生活，產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前缺乏規(guī)范的融資模式和征信體系，很容易出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)罪、非法集資等多種犯罪形式。因此，必須強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管和刑法規(guī)制，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;行政監(jiān)管;刑法規(guī)制

中圖分類號(hào)：D920.4 ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? 文章編號(hào)：1002-2589（2015）34-0129-02

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的背景下，第三方支付、眾籌融資等金融創(chuàng)業(yè)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮席卷全國(guó)。互聯(lián)網(wǎng)金融的存在確實(shí)給金融投資者提供了“創(chuàng)新性”“便捷性”的投資理財(cái)選擇，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在深受社會(huì)喜愛的同時(shí)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)也日益增大。從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，其在不斷創(chuàng)新的同時(shí)也產(chǎn)生了諸多安全問題。作為社會(huì)關(guān)系調(diào)整防線的刑法，如何通過法律手段有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)既有的規(guī)制效果并降低金融投資者的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前需要考慮和解決的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、支付以及搜索引擎為主要運(yùn)行工具，實(shí)現(xiàn)支付、信息中介、資金融通等業(yè)務(wù)的一種新型金融。我們要注意：互聯(lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在移動(dòng)、安全的網(wǎng)絡(luò)水平上，自然而然形成的新業(yè)務(wù)和新模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

首先，融合性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要素包括：銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如電子商務(wù)企業(yè)、搜索引擎企業(yè)以及第三方支付平臺(tái)等，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的深度融合。

其次，多樣性。從互聯(lián)網(wǎng)金融的組成要素看，互聯(lián)網(wǎng)金融除了包括要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，同時(shí)也包括互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)金融子系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)子系統(tǒng)，這種多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展前景提供了前所未有的動(dòng)力。

再次，風(fēng)險(xiǎn)性。源于互聯(lián)網(wǎng)金融目前缺乏規(guī)范的融資模式和征信體系，很容易出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)罪、非法集資等多種犯罪形式。與此同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，容易受到病毒等因素的攻擊，個(gè)人信息和資金安全會(huì)存在很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，透明性。互動(dòng)與透明化。典型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機(jī)微信等，使客戶可以隨時(shí)隨地查看金融信息，并可以實(shí)現(xiàn)雙方直接交流溝通。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)用戶獲取金融信息的方式產(chǎn)生重要影響，并使得金融信息更為透明和公開。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，具有更難的風(fēng)險(xiǎn)可控性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)出現(xiàn)資金被盜、信息泄露等問題，其危害是非常巨大的。與此同時(shí)，第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)中往往不會(huì)向公眾公開其與金融機(jī)構(gòu)之間的操作流程，社會(huì)公眾就很難知道經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的盈利模式和資金流向。2015年兩會(huì)期間，不少參會(huì)代表針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了提案議案，要求相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。有些代表認(rèn)為當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問題都是由于監(jiān)管缺位造成的;有些則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新是在與政策打擦邊球等等。因此，針對(duì)這種情況，我們應(yīng)該從政府角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行行政監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管權(quán)。在行政監(jiān)管方面，我認(rèn)為應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)金融的具體的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管定位，針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)致的監(jiān)管職責(zé)劃分。

政府應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和涉及的領(lǐng)域，建立有效的橫向監(jiān)管體系，明確監(jiān)管的合作與分工機(jī)制。橫向監(jiān)管體系是以監(jiān)管主體為主，相關(guān)商務(wù)、信息、金融部門為輔，行業(yè)自律為補(bǔ)充的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一，針對(duì)銀行、保險(xiǎn)、政權(quán)等金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，在堅(jiān)持分類監(jiān)管的前提下，“一行三會(huì)”可以通過建立和完善相應(yīng)的管理制度來進(jìn)行監(jiān)督和管理。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該秉持開放、包容的態(tài)度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施適時(shí)適度的監(jiān)督管理。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，加強(qiáng)行業(yè)自律，制定自律規(guī)范，建立銀行投訴機(jī)制，及時(shí)進(jìn)行信息披露。第二，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付模式，人民銀行理應(yīng)承擔(dān)三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，因?yàn)槿嗣胥y行是支付系統(tǒng)的主要締造者、金融行業(yè)的管理者、法定貨幣的發(fā)行者以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，所以要對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣承擔(dān)主要的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)人民銀行還可以與保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)一起來對(duì)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冗M(jìn)行監(jiān)督管理，形成嚴(yán)密的監(jiān)管體系。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融要明確網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資監(jiān)管主體，人民銀行應(yīng)該憑借自身在支付清算、信息通暢等方面的優(yōu)勢(shì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)可以牽頭對(duì)眾籌融資進(jìn)行監(jiān)督管理。第四，征信部門應(yīng)該不斷強(qiáng)化金融征信體系的構(gòu)建?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展誠(chéng)信體系尤為重要。目前我國(guó)已有1 500家左右的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)，而且上線企業(yè)還在迅速增加。只有不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的誠(chéng)信體系建設(shè)才能夠減少金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融行業(yè)快速發(fā)展。第五，加強(qiáng)國(guó)際層面的監(jiān)管合作。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)與國(guó)際上的聯(lián)系也越來越緊密，所以，加強(qiáng)金融行政監(jiān)管的國(guó)際交流和合作、維護(hù)國(guó)際金融秩序穩(wěn)定尤為重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，我國(guó)應(yīng)該積極參與區(qū)域性、國(guó)際性的雙邊和多邊金融監(jiān)管合作，尤其是強(qiáng)化與鄰國(guó)地區(qū)的監(jiān)管合作，對(duì)已經(jīng)發(fā)生和即將發(fā)生的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的運(yùn)行安全，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行秩序的穩(wěn)定，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮和發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的刑法規(guī)制

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我們的經(jīng)濟(jì)生活帶來了非常巨大的便利，但是也勢(shì)必要承擔(dān)由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)中，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的危害最大并且呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。針對(duì)這種情況，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行刑法規(guī)制也是非常有必要的。如何準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)這些困境并尋找妥適、合理的出路，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下急需解決的關(guān)鍵之題。