改造環(huán)境下城中村金融借貸的風(fēng)險分析與控制

白璐等

作者簡介：白璐（1991-），女，河南鄭州人，工程師，主要從事城市規(guī)劃研究。

摘 要：城中村是我國城市化發(fā)展到特定階段形成的一種特殊的社區(qū)類型。目前對改造環(huán)境下城中村金融借貸的風(fēng)險分析研究較少。論文就城中村的發(fā)展、改造的現(xiàn)狀、金融借貸問題及其風(fēng)險分析與控制進(jìn)行了分析，給出了相應(yīng)的控制方法和建議，可為實際工程應(yīng)用參考。

關(guān)鍵詞：城中村；改造；金融；借貸；風(fēng)險

引言

城中村不僅是一種居住形態(tài)，更是一種組織形態(tài)、社會形態(tài)、經(jīng)濟形態(tài)[1].從時間跨度上，城中村是農(nóng)村城市化進(jìn)程中實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的一個階段；從空間跨度上，城中村是城市范圍內(nèi)的村莊，具有非城非村亦城亦村的特征.隨著城市的不斷發(fā)展、完善，城中村的形成、發(fā)展也衍生了一系列的問題，引起了眾多的研究學(xué)者的廣泛關(guān)注。城中村是我國城市化發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，是城市化的農(nóng)民及集體經(jīng)濟組織自身參與市場、發(fā)展形成的一種特殊的社區(qū)類型。目前關(guān)于城中村現(xiàn)象及其問題的研究，大多集中于對城中村產(chǎn)生的原因、經(jīng)濟和社會特征、引發(fā)的問題及整治或改造方案等的探討，通過資料調(diào)研，本文主要針對改造環(huán)境下城中村金融借貸的風(fēng)險問題進(jìn)行分析研究。

1.城中村改造的現(xiàn)狀

1.1城中村改造的背景

我國城市化進(jìn)程的快速發(fā)展是城中村形成的客觀原因[4].在城市化過程中，為了擴大城市規(guī)模，征用城郊農(nóng)村土地，逐漸將一部分村落包圍在建成區(qū)內(nèi)，隨著城市規(guī)模的持續(xù)快速擴張，城市的耕地被征收，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民仍然留在原居住地，并且保有一部分供他們建房居住的宅基地，形成一種城市包圍農(nóng)村的態(tài)勢，原有村莊不能得到及時的改造升級，進(jìn)而形成了城中村.

據(jù)預(yù)測，十二五期間，我國的城市化率將突破50%，意味著中國的城市化將迎來新一輪跳躍式的發(fā)展時期.在城市化過程中，城市政府征用城郊農(nóng)村土地，要平衡政府，村民，村集體和開發(fā)商等各方利益.村民與公司作為獨立的經(jīng)濟實體，也具備追求收益最大化的要求.在城中村形成社區(qū)實體過程中，其重要的經(jīng)濟原因是社區(qū)大眾經(jīng)濟起到了關(guān)鍵的作用.城中村的城市化進(jìn)程，既反映了村民生活方式轉(zhuǎn)型的過程，也是社區(qū)大眾經(jīng)濟轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式的過程.社區(qū)大眾經(jīng)濟奠定了凝聚社區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ).社區(qū)大眾經(jīng)濟存在與發(fā)展，使得社區(qū)治理完善，居民生活改善，農(nóng)村傳統(tǒng)歷史文化保護(hù)也有了經(jīng)濟上支持，并推進(jìn)原村社區(qū)居民為邊界的共同生活體發(fā)展。

1.2城中村的改造現(xiàn)狀

近些年來，我國不少的大城市及沿海發(fā)達(dá)城市都不同程度地面臨著城中村問題的困擾，有關(guān)研究將城中村的改造歸結(jié)為從20世紀(jì)80年代開始至20世紀(jì)90年代中期和20世紀(jì)90年代中后期兩個階段.第一階段城中村是城市地域擴張的一種自然延伸，但是這些村莊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、商業(yè)氛圍、配套服務(wù)設(shè)施等都較落后.第二階段城中村坐落在繁華都市之中，成為轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)農(nóng)村社區(qū)與城市社區(qū)的混合體，社區(qū)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，管理難度大，成為阻礙城市發(fā)展的原因之一.

不同城市城中村改造數(shù)量對比見表1.數(shù)據(jù)表明，城市快速的發(fā)展，城市周邊村莊悄然的進(jìn)入到了城市，形成了中國獨有的“城中村”.城中村是我國城市化進(jìn)程中的一種特殊的地域現(xiàn)象，是在特定的歷史、經(jīng)濟、社會、文化、政策背景下形成的非完全城市化的產(chǎn)物。

2.城中村改造金融借貸問題分析

2.1城中村改造的資金鏈分析

城中村改造過程中，資金是最重要的.而這其中，資金鏈的建立和良性的發(fā)展顯得尤為關(guān)鍵和重要.城中村改造資金鏈關(guān)系見圖1。

由圖可以看出，城中村改造資金鏈?zhǔn)怯沙侵写甯脑旖璺胶统侵写甯脑熨J方共同建立形成的，沒有單一借方資金鏈，也沒有單一的貸方資金鏈.

2.2城中村改造的金融借方問題

現(xiàn)有的農(nóng)村信用社已經(jīng)難以滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)的需要，但同時，農(nóng)村的民間借貸情況[5]，也就是非體制內(nèi)的金融活動異?；钴S的存在于農(nóng)村地區(qū)，這樣的情況不但會影響國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控的效果，同時也會增加社會風(fēng)險，并且，存在于民間的借貸行為利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行的貸款利率，給農(nóng)民增加了負(fù)擔(dān)，也影響著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。全國各地經(jīng)濟發(fā)展差異明顯，而存在于民間的借貸行為也是各不相同，但是它們都有一個共同點，也就是在農(nóng)村金融市場中占據(jù)著巨大份額，與體制內(nèi)的金融形成了競爭。

2.3城中村改造的金融貸方問題

在交易之前，金融機構(gòu)需要對借款人進(jìn)行有效篩選，由于缺乏對借款人所投資對象的各項信息，金融機構(gòu)難以對各種不同借款人的收益差異進(jìn)行了解，總是習(xí)慣性偏向于積極性的借款人，但這些申請貸款積極的人恰是存在較大違約風(fēng)險的群體，這在無形中加大了存在的違約風(fēng)險，由于金融機構(gòu)不能及時、完全的了解各項信息，所以在借貸的過程中，利率就成為了一種檢測信號和機制，但這樣的方式反而會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)品被劣質(zhì)品所驅(qū)逐，提高借款人的實際利率，會增加違約風(fēng)險，因為實際利率提高后，接受貸款人出價的為風(fēng)險偏好型借款人，而風(fēng)險回避型的借款人會選擇退出申請隊伍，形成所謂的“逆向選擇”?？傊?，信息不對稱通過逆向選擇和道德風(fēng)險增加了交易活動中的信息成本，成為信貸風(fēng)險的重要來源。

3.城中村金融借貸的風(fēng)險分析與控制

3.1城中村金融借貸問題的風(fēng)險體現(xiàn)

城中村金融借貸風(fēng)險的分類見表2。

信用風(fēng)險是指資金借貸過程中或賒銷過程中債權(quán)人可能遭受違約償還以及其他損失的可能性。信用風(fēng)險是金融機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險。由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性，以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響，客戶的信用意識普遍較差，信用風(fēng)險相當(dāng)嚴(yán)重，我國農(nóng)村普遍缺乏一個良好的信用環(huán)境體系；監(jiān)管風(fēng)險是指由于金融機構(gòu)數(shù)量多，銀監(jiān)機構(gòu)的監(jiān)管能力有限，而帶來金融機構(gòu)在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險；政策風(fēng)險是指政府的經(jīng)濟金融政策和政府的行政行為對金融機構(gòu)造成的風(fēng)險；操作風(fēng)險是由內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不當(dāng)與失誤或外部事件沖擊所造成直接或間接損失的風(fēng)險；內(nèi)控風(fēng)險是指金融機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)風(fēng)險控制制度、管理流程、監(jiān)督方式以及核算方式、業(yè)務(wù)處理流程等內(nèi)控管理基本制度不完善，操作性不強，導(dǎo)致金融機構(gòu)經(jīng)營中出現(xiàn)風(fēng)險.由于大多數(shù)農(nóng)村新型金融組織受業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，為控制機構(gòu)經(jīng)營成本，不能建立完善的組織結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度，使金融機構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)一步擴大；盈利風(fēng)險是金融組織由于管理水平不高導(dǎo)致操作失誤造成意外和面臨農(nóng)戶分散、貸款筆數(shù)多且額度小，對分散的單筆貸款的信息采集成本和操作費用呈現(xiàn)出雙高而造成的風(fēng)險.有關(guān)統(tǒng)計表明，小額貸款也很難盈利；流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險，是指經(jīng)濟主體由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟損失的可能性。

3.2應(yīng)對的措施與方法

基于上述分析，城中村改造的金融借貸問題解決應(yīng)從以下幾個方面著手：

3.2.1爭取政府支持，改善政策環(huán)境.完善政策引導(dǎo)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展；優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；完善農(nóng)業(yè)保險體系；加快農(nóng)村信用擔(dān)保保障體系建設(shè)。

3.2.2科學(xué)審慎監(jiān)管，提高監(jiān)管水平.嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件；明確的監(jiān)管目標(biāo)定位；科學(xué)的監(jiān)管制度安排；加強風(fēng)險控制能力；完善監(jiān)管和政策扶持機制。

3.2.3強化法制建設(shè)，完善制度.健全風(fēng)險管理程序，提供法律保障平臺.加強農(nóng)村信用的法制建設(shè)，完善農(nóng)村抵押權(quán)制度，構(gòu)建風(fēng)險控制政策和程序體系。

4.結(jié)語

當(dāng)前我國進(jìn)入城市高速發(fā)展的時期，城中村作為重要的組成部分得到了更多的關(guān)注和重視，尤其是城中村改造過程中的資金問題，不僅關(guān)系著城中村改造的效果，也關(guān)系城中村的社會經(jīng)濟穩(wěn)定.本文系統(tǒng)論述了城中村發(fā)展、改造現(xiàn)狀以及城中村改造環(huán)境下金融借貸的風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上提出了針對金融借貸風(fēng)險的應(yīng)對措施和方法，可為實際應(yīng)用參考。

（作者單位：1.鄭州大學(xué)建筑學(xué)院；2.中國人民解放軍95995部隊；3.鄭州大學(xué)水利與環(huán)境學(xué)院；4.河南省澠池縣農(nóng)村商業(yè)銀行）

參考文獻(xiàn)：

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[4] 付名.民間借貸風(fēng)險監(jiān)管法律制度研究[D].[碩士學(xué)位論文].遼寧大學(xué)，2013.

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