普惠金融視角下改善農(nóng)村支付し務(wù)環(huán)境建設(shè)分析

崔琳

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”的方針，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，將為推動(dòng)金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。隨著現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的開通運(yùn)行，新型支付工具和支付方式的不斷涌現(xiàn)，有效地提高了農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。寧夏自治區(qū)是一個(gè)自然條件艱苦，仍未完全擺脫貧困的西部欠發(fā)達(dá)的省區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)仍然不同程度地存在支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后，服務(wù)手段落后，觀念陳舊等情況，在一定程度上不能滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”支付服務(wù)需求。本文將結(jié)合寧夏地區(qū)實(shí)際，總結(jié)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)成效，切實(shí)圍繞普惠金融的內(nèi)涵與延伸，提出深入推進(jìn)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的途徑與方式。

一、普惠金融與改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境比較

普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實(shí)際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是人民銀行在2009年實(shí)施的一項(xiàng)惠農(nóng)工程，通過在金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)大力開展支付系統(tǒng)建設(shè)和推廣非現(xiàn)金支付工具，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，豐富支付結(jié)算手段，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展?？梢哉f，普惠金融與改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)在本質(zhì)上是相通的，其共同的目標(biāo)都是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)等相對(duì)貧困群體也能享有到現(xiàn)代化支付體系所帶來的方便、快捷、安全的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

二、寧夏改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的成效與難點(diǎn)分析

寧夏回族自治區(qū)是我國(guó)唯一的省級(jí)建制的回族自治區(qū)，1958年10月成立，現(xiàn)轄銀川、石嘴山、吳忠、固原、中衛(wèi)5個(gè)地級(jí)市，22個(gè)縣（市、區(qū)）（其中包括：1個(gè)西部百?gòu)?qiáng)縣、8個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣），181個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2311個(gè)自然村。截至2013年末，寧夏全自治區(qū)現(xiàn)有人口65419萬(wàn)，人口數(shù)量在全國(guó)30個(gè)省份中位居29位，多于青海和西藏，其中農(nóng)業(yè)人口31391萬(wàn)，占總?cè)丝诘?202%。

寧夏地處祖國(guó)西北、黃河中上游，總面積664萬(wàn)平方公里，海拔1090-2900米。自古就有“天下黃河富寧夏”之說。東西窄南北長(zhǎng)，地勢(shì)北低南高。北部是寧夏平原，有14個(gè)縣（市、區(qū)），經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高。南部屬于黃土高原和荒漠化草原，有8個(gè)縣（市、區(qū)），以丘陵、山地為主，面積占寧夏全區(qū)的59%。這里嚴(yán)重缺水，生態(tài)環(huán)境脆弱，西海固被稱為“苦瘠甲天下”。

農(nóng)業(yè)方面，全區(qū)現(xiàn)有耕地l500多萬(wàn)畝，人均25畝以上；是全國(guó)8個(gè)宜農(nóng)荒地超千萬(wàn)畝的省區(qū)之一，是全國(guó)4大灌區(qū)和12個(gè)重要的商品糧基地之一；草原面積4000萬(wàn)畝，是全國(guó)十大牧區(qū)之一。光熱資源充足，晝夜溫差大，有利于作物生長(zhǎng)和養(yǎng)分積累，被國(guó)家列為“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)示范區(qū)，農(nóng)作物以小麥、水稻為主。枸杞、甘草、賀蘭石、灘羊皮、太西煤被譽(yù)為“寧夏五寶”。

現(xiàn)代化支付體系作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)資金運(yùn)輸?shù)摹案咚俟贰?，完善穩(wěn)定的農(nóng)村支付體系對(duì)于加速農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金的周轉(zhuǎn)，保障涉農(nóng)資金快速到位，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要的助推作用。經(jīng)過5年多的不懈努力，寧夏地區(qū)實(shí)施了“五通”工程即自助設(shè)備“通縣城”、支付系統(tǒng)“通鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、便捷服務(wù)“通鄉(xiāng)村”、現(xiàn)代支付“通農(nóng)戶”、特色服務(wù)“通農(nóng)村”），建立了多層次、多元化支付服務(wù)渠道，鼓勵(lì)和推動(dòng)非現(xiàn)金支付結(jié)算方式在國(guó)家糧食、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)，果蔬種植、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用，暢通了農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道，豐富和優(yōu)化了支付工具結(jié)構(gòu)，有效緩解了農(nóng)村資金“周轉(zhuǎn)難、匯劃難、結(jié)算難”的問題。

截至2013年末，寧夏農(nóng)村地區(qū)特約商戶6054戶，較2009年增加5129戶，增長(zhǎng)5545%；ATM723臺(tái)，較2009年增加416臺(tái)，增長(zhǎng)1355%；POS機(jī)4722臺(tái)，較2009年增加3662臺(tái)，增長(zhǎng)3455%；發(fā)卡量7007萬(wàn)張，較2009年增加5263萬(wàn)張，增長(zhǎng)3018%；惠農(nóng)卡487萬(wàn)張，較2009年增加219萬(wàn)張，增長(zhǎng)817%。

另一方面，在取得這些成績(jī)的背后依然存在著以下幾個(gè)方面的問題。

（一）政策支持力度不夠。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境是一個(gè)涉及面廣、影響較大的工作，需要多個(gè)部門協(xié)調(diào)配合。同時(shí)，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要投入大量的財(cái)力、物力和人力，在研究和制定相關(guān)惠農(nóng)措施時(shí)也會(huì)考慮投入的成本和收益問題，需要政府在相關(guān)領(lǐng)域給予一定的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，然而，政府在這方面的支持力度有限，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作出現(xiàn)了停滯。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不足。改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的手段仍然局限于系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)配套、非現(xiàn)金支付工具等傳統(tǒng)的項(xiàng)目推廣，而對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的特殊性了解不夠深入，總是將傳統(tǒng)理念照搬到農(nóng)民身上，造成了水土不服。這就需要研究和制定適合農(nóng)民需求的方案，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，改變這種“敲鑼賺吆喝”的尷尬局面。

（三）費(fèi)率減免不到位。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”扶持力度的不斷加大，糧食直補(bǔ)、農(nóng)村低保、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)等各類補(bǔ)貼逐步發(fā)放到位。按照有關(guān)規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)代理以上業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)收取任何費(fèi)用，但銀行機(jī)構(gòu)需付出工本費(fèi)、人工費(fèi)等成本，農(nóng)民大多收到了補(bǔ)貼就全部提現(xiàn)，代理銀行沉淀存款過少。據(jù)了解，在城鎮(zhèn)投入金融機(jī)具成本收回年限是4年，而投入農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)具成本收回年限是12年甚至更長(zhǎng)，收入和成本的懸殊嚴(yán)重影響了各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。另外，2011年《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》對(duì)開展助農(nóng)取款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)，提出禁止服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用。為順利開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)按照每筆05元向代理點(diǎn)支付手續(xù)費(fèi)，而在使用率低的銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)代理收入很少甚至毫無收益，嚴(yán)重影響了代理點(diǎn)的積極性。

四）農(nóng)民用卡意愿不高。一是農(nóng)村居民文化水平較城區(qū)偏低。由于年青人都外出打工，長(zhǎng)期留守人員以孩子和中老年為主，這一群體對(duì)銀行卡接受能力和認(rèn)知度普遍不高，現(xiàn)金到手才是錢的觀念根深蒂固，日常收支主要通過現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算，加之銀行卡案件的報(bào)道，讓農(nóng)村居民對(duì)使用銀行卡產(chǎn)生了心理恐懼，在一定程度上影響了銀行卡的推廣。二是刷卡費(fèi)用問題。人民銀行制訂新的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，每筆取款手續(xù)費(fèi)由按取款金額的1%降至08%，每筆最高收費(fèi)限額由50元調(diào)至20元，每人每卡每天取現(xiàn)不超過5000元。較普通持卡人，農(nóng)民工銀行卡取款手續(xù)費(fèi)下調(diào)后農(nóng)民確實(shí)享受到一定的優(yōu)惠。但是對(duì)于農(nóng)民來講，如果支取11萬(wàn)元現(xiàn)金，按現(xiàn)有的規(guī)定需要3天的時(shí)間且需支出48元的手續(xù)費(fèi)，這項(xiàng)支出對(duì)于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民來講接受起來較為困難，農(nóng)民面對(duì)用卡的各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用望而止步。

三、普惠金融深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的政策措施

（一）建立完善的組織領(lǐng)導(dǎo)體系，確保各項(xiàng)工作落到實(shí)處、取得實(shí)效。

調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)、政府部門等各方積極性，將改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入到地方建設(shè)規(guī)劃當(dāng)中，加強(qiáng)金融、財(cái)政、稅務(wù)、工商、電信等部門溝通協(xié)調(diào)，建立和完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，形成工作合力，確保各項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)工程落到實(shí)處?？沙闪⒏飨嚓P(guān)項(xiàng)目工作的領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)建設(shè)農(nóng)村便民金融服務(wù)點(diǎn)、開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)、推進(jìn)萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程金融服務(wù)等工作明確工作目標(biāo)、工作分工：當(dāng)?shù)卣块T負(fù)責(zé)整合制定各項(xiàng)惠農(nóng)政策，建立財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)基金，鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參與支付環(huán)境建設(shè)工作；各涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體項(xiàng)目措施的實(shí)施、監(jiān)督等工作。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)內(nèi)容。

一方面，開發(fā)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”、“貸款像存款一樣方便”的涉農(nóng)銀行卡產(chǎn)品，農(nóng)民不僅可以通過柜臺(tái)或者ATM機(jī)、網(wǎng)銀等渠道自主發(fā)起貸款額度使用，而且也可以使用銀行卡辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費(fèi)、繳費(fèi)等多種支付結(jié)算業(yè)務(wù)，一卡多用極大的方便了農(nóng)戶的使用。另一方面，豐富創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)電子終端產(chǎn)品功能，在終端機(jī)具上開發(fā)了集刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、余額查詢、賬戶管理和信貸業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)功能，提高支農(nóng)服務(wù)終端機(jī)具的服務(wù)效能。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，提升農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)能力。

以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋為目標(biāo)，充分發(fā)揮電子銀行的渠道延伸服務(wù)優(yōu)勢(shì)，建立“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”，為農(nóng)戶提供刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、助農(nóng)取款、余額查詢等支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)村級(jí)基礎(chǔ)金融全覆蓋；在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展手機(jī)支付試點(diǎn)工作。通過無線終端和智能手機(jī)，向試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、小額取款、支付繳費(fèi)等結(jié)算服務(wù)；在相對(duì)富裕的農(nóng)村地區(qū)建立“金融超市”，通過在“金融超市”設(shè)立電子銀行體驗(yàn)區(qū)、自助銀行服務(wù)區(qū)和金融產(chǎn)品成列區(qū)，配備專職社區(qū)金融服務(wù)經(jīng)理，為社區(qū)農(nóng)戶提供金融咨詢，面對(duì)面的為他們講解金融業(yè)務(wù)，指導(dǎo)他們進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬、電話費(fèi)繳納等業(yè)務(wù)操作，并提供一站式信貸服務(wù)，縮短農(nóng)戶與金融之間的距離；依托農(nóng)村農(nóng)資銷售商店公司），以三農(nóng)/社區(qū)便民終端為服務(wù)載體，設(shè)立農(nóng)村“社區(qū)銀行”，為農(nóng)戶辦理刷卡消費(fèi)、小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、話費(fèi)繳費(fèi)等多種支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

四）實(shí)施惠農(nóng)補(bǔ)貼激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算方式轉(zhuǎn)變。

制定具有城鄉(xiāng)差別、適合農(nóng)村金融市場(chǎng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或者對(duì)一些農(nóng)民較為陌生的新型支付工具采取免費(fèi)試用、政府補(bǔ)貼等方式減免服務(wù)收費(fèi)，提高農(nóng)民使用支付工具的積極性。適當(dāng)減免匯兌手續(xù)費(fèi)，對(duì)農(nóng)民匯款采取每筆定額收款的方式收取，提高支付系統(tǒng)使用效率；降低現(xiàn)行農(nóng)民工銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減免農(nóng)村地區(qū)跨行交易收費(fèi)，彌補(bǔ)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不足劣勢(shì)；對(duì)農(nóng)村地區(qū)特約商戶實(shí)行扣率優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)商家運(yùn)用POS機(jī)具，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)。

五）加強(qiáng)服務(wù)宣傳和維護(hù)回訪工作，營(yíng)造良好的支付結(jié)算環(huán)境氛圍。

高度重視農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及宣教工作，通過印制宣傳折頁(yè)、制作宣傳視頻、發(fā)放宣傳品、組織金融宣傳文藝演出和金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)等方式，利用農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)貿(mào)集市、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、三農(nóng)社區(qū)銀行進(jìn)行支付服務(wù)的集中宣傳，組織客戶經(jīng)理利用進(jìn)村入隊(duì)收貸收息間隙進(jìn)行挨家挨戶的分散宣傳，向農(nóng)戶加強(qiáng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和結(jié)算知識(shí)的普及宣傳，幫助農(nóng)戶提高金融知識(shí)，轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，接受電子化的便捷支付服務(wù)方式。