網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)研究

張琪

摘 要：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。在社會(huì)的發(fā)展下，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為人們生活與生產(chǎn)過程中必不可少的組成部分，因此，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度的建設(shè)尤為重要，本文主要對(duì)這一問題展開深入的分析。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 管理體制 監(jiān)督制度

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）11（c）-0172-02

1 當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的特征分析

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的新特征

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展時(shí)期相對(duì)比較短，因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的研究也相對(duì)較少。網(wǎng)絡(luò)銀行的界定在各國(guó)都是不一樣的，就目前來看，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，通過網(wǎng)絡(luò)開放與信息實(shí)時(shí)功能，圍繞銀行客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。其主要有兩大特征，運(yùn)行虛擬性和服務(wù)3A性。與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行不同，網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用網(wǎng)絡(luò)將金融產(chǎn)品和服務(wù)直接面向客戶，不需要現(xiàn)實(shí)中的旅途奔波，也不需要銀行的服務(wù)人員一一對(duì)客戶進(jìn)行交流、幫助。銀行客戶只需要通過聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入網(wǎng)站，通過一些固定的認(rèn)證后方可訪問金融服務(wù)，這種形式就是虛擬性的服務(wù)過程。而3A性則是指客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)甚至以任何方式進(jìn)入網(wǎng)站，進(jìn)行個(gè)人的金融交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念都有很大差別，擺脫了許多因素的限制，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化服務(wù)。

另外，從成本的經(jīng)濟(jì)性上來看，網(wǎng)絡(luò)銀行也是大勢(shì)所趨。傳統(tǒng)的實(shí)體銀行為了方便給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，采用密集設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來配合客戶，實(shí)際上這種方式還需要大量的銀行客服人員，大量的設(shè)備投入，前期的資金花費(fèi)相當(dāng)大。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生，其虛擬化、無紙化的自動(dòng)化服務(wù)，基本不需要實(shí)體設(shè)備，只需要基本的軟、硬件設(shè)備，還能滿足隨時(shí)接入，隨時(shí)操作的要求。

1.2 傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度

銀行顧名思義就是金錢交易的場(chǎng)所，因此對(duì)其的監(jiān)管必須嚴(yán)格、合理。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管需要很大的人力，對(duì)現(xiàn)實(shí)資金進(jìn)行押送運(yùn)輸和清點(diǎn)、計(jì)算等，而網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管則是指對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行中開展的所有金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理、控制等。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督管理制度主要包括四個(gè)方面，第一，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)，是從行政權(quán)力處來獲得監(jiān)管權(quán)力的。第二，其監(jiān)管的對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)銀行，就是通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融行為進(jìn)行監(jiān)管來達(dá)到效果。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管手段主要是靠通過實(shí)施和制定相應(yīng)的行政法規(guī)、規(guī)章，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行檢查，并處罰違規(guī)行為。第四，監(jiān)管制度實(shí)行的目的就是督促銀行進(jìn)行合規(guī)合法的經(jīng)營(yíng)，為保護(hù)消費(fèi)者和投資者的利益，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管制度提出了新的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)不僅體現(xiàn)在監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容上，還從其監(jiān)管模式和監(jiān)管目的上也充分體現(xiàn)出來。由于網(wǎng)絡(luò)銀行本身具有復(fù)雜性和多樣性，必須要擴(kuò)大對(duì)以往傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)和內(nèi)容上的監(jiān)管，明確監(jiān)管目標(biāo)，充分考慮網(wǎng)絡(luò)虛擬性，確保網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的安全性等目標(biāo)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論分析

作為一種新生事物，網(wǎng)絡(luò)銀行在監(jiān)管上還面臨著理論和實(shí)踐上的雙重問題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說，金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、一體化是發(fā)展的必然趨勢(shì)，在開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，要順應(yīng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，就必須及時(shí)解決經(jīng)濟(jì)上的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行的管理是非常必要的，必須擁有有效的監(jiān)管才能更好的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管成本、效益等進(jìn)行科學(xué)、合理的分析，才能實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)性要求。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的負(fù)外部性效應(yīng)，還必須采取科學(xué)、合理的信息手段，避免負(fù)外部效應(yīng)，充分體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的正外部效益。除此之外，從法理學(xué)上來分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)采取公平、安全有秩序的法律手段進(jìn)行。在監(jiān)管方面，不僅要對(duì)監(jiān)管權(quán)力行使范圍和方式進(jìn)行維護(hù)，創(chuàng)造良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行，嚴(yán)格日常監(jiān)督制度。

2 當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度存在的問題

2.1 缺乏完善的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管手段

前面提到，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須建立起法律監(jiān)管體系，而當(dāng)前我國(guó)的法律法規(guī)中沒有完善的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，其專門性和針對(duì)性相對(duì)欠缺。因我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行并非是完全的網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)，還只是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新式拓展，因此，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行監(jiān)管法律規(guī)范同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，在這一方面，我國(guó)出臺(tái)了很多相應(yīng)的法律規(guī)定，企業(yè)也建立了內(nèi)部規(guī)章等。然而，這些事項(xiàng)中缺少規(guī)范的事項(xiàng)涉及，比較來講是總體的概括，沒有形成自身完善的體系，不具備連續(xù)性和互相協(xié)調(diào)性。而縱觀這些法律規(guī)范、法規(guī)中存在很多重復(fù)與交叉區(qū)域，欠缺操作規(guī)范性，很可能導(dǎo)致實(shí)際網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種糾紛。因此，建立起科學(xué)、規(guī)范的監(jiān)管體系，采用合理的手段，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行管理中的首要目標(biāo)之一。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制不完善

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)在市場(chǎng)上的準(zhǔn)入制度上有很大的優(yōu)勢(shì)，但還有兩方面的缺陷。首先，我國(guó)對(duì)于開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定不協(xié)調(diào)；其次是審批制度不夠和諧。良好的開辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)必須同時(shí)滿足有健全的內(nèi)控機(jī)制，有效地識(shí)別和檢測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，形成良好的運(yùn)行系統(tǒng)，平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。這就要求銀行的高級(jí)管理者必須要有很強(qiáng)的管理經(jīng)驗(yàn)，擁有控制和管理網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的能力。因網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際監(jiān)管法律缺乏可操作性，使得被監(jiān)管者自身的準(zhǔn)入條件與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的實(shí)施監(jiān)督范圍不明確，從而失去監(jiān)管的目的。

雖然對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入而言是比較重要的環(huán)節(jié)，但也不能忽視其退出市場(chǎng)的機(jī)制。如果銀行運(yùn)行失敗想要退出市場(chǎng)，不只是對(duì)外界宣布就可以退出的。退出市場(chǎng)必須經(jīng)過合理的協(xié)調(diào)客戶與經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的利益關(guān)系，明確權(quán)責(zé)，還要保證退出后不會(huì)造成額外的損失。在這一方面，我國(guó)的市場(chǎng)退出機(jī)制還沒有得到保障。

2.3 對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度不足

隨著信息的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不僅需要傳統(tǒng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制外，還必須根據(jù)其特征重新設(shè)定和調(diào)整監(jiān)管的條件與標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際的監(jiān)管工作中，監(jiān)管者沒有具體而詳細(xì)的監(jiān)管措施來控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，缺乏完備的預(yù)警機(jī)制，其次，監(jiān)管主體沒有專門設(shè)置起網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，這些都是反映我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)不足的因素。從某種程度上來講，防范意識(shí)一旦下降，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度也就不足，自然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的后期運(yùn)行。除此之外，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還很落后，一方面，與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行比較，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題更加特殊且嚴(yán)重；另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性、針對(duì)性，面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和高科技的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù)真實(shí)性和完整性被篡改，導(dǎo)致不可挽回的損失。

3 完善網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制，建立監(jiān)督制度的具體措施

3.1 明確網(wǎng)絡(luò)銀行中相應(yīng)的立法原則

3.1.1 審慎性監(jiān)管原則

網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行而言有很多巨大的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的話題，并且指引著銀行業(yè)的發(fā)展方向。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的效率顯而易見，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。當(dāng)前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必須加以嚴(yán)格管控，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建立，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，不僅要保護(hù)客戶的合法權(quán)益，更要有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的自身發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行要堅(jiān)持審慎性監(jiān)管原則，采取適度的監(jiān)管，保證合法操作，動(dòng)態(tài)的進(jìn)行監(jiān)管。

3.1.2 安全與效益原則

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性和效益是銀行發(fā)展的核心部分，這兩個(gè)因素是在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中遇到問題最多的環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行的效益低下主要是因?yàn)榭蛻魧?duì)銀行交易持有懷疑態(tài)度，擔(dān)心銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全性，擔(dān)心高科技技術(shù)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。實(shí)際上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行中仍然還是存在這些安全隱患的，客戶在選擇銀行服務(wù)時(shí)，會(huì)首先選擇泄露信息幾率小的實(shí)體銀行服務(wù)，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展止步不前，自然效益低下。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，銀行的監(jiān)管追求的是效益，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須由立法部門制定法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行職能，堅(jiān)持落實(shí)效益原則，實(shí)現(xiàn)收益的同時(shí)給客戶提供一個(gè)安全、可信的金融業(yè)務(wù)環(huán)境。

3.2 健全與完善網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)體系

3.2.1 制定適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管體系

目前的一些銀行企業(yè)中，內(nèi)部的規(guī)則效力偏低、實(shí)際可操作性不高，很可能會(huì)導(dǎo)致許多沖突，這些主要因素使得網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管無法可依、甚至出現(xiàn)監(jiān)管混亂的局面。因此，迫切的需要制定一部法律體系，從實(shí)體和程序兩方面進(jìn)行規(guī)定，嚴(yán)格區(qū)別所涉及的各項(xiàng)內(nèi)容規(guī)定，為適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，還必須保證該法律體系的前瞻性，避免后期的滯后性問題。

3.2.2 規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制

首先，要適當(dāng)放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入主體條件，對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行限制，不可盲目的放開條件，選擇適當(dāng)?shù)姆艑挆l件。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行要逐步拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，從實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行全面功能化為目標(biāo)，更好的服務(wù)金融客戶。再次，還要提供足夠的硬件設(shè)施以及技術(shù)條件，通過招標(biāo)等方式，建立起評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，公開、透明，強(qiáng)化合規(guī)操作。最后，確保網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入審批適度性，逐步簡(jiǎn)化審批步驟，促進(jìn)公開、公平的競(jìng)爭(zhēng)，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

要提高網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，就必須建立起多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，同時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)性監(jiān)管體系。以豐富多樣的監(jiān)管方式，降低風(fēng)險(xiǎn)，制定出統(tǒng)一的服務(wù)協(xié)議，確立好數(shù)據(jù)的保存與提交責(zé)任落實(shí)。另外，還要健全網(wǎng)絡(luò)銀行的披露制度，保證其公開、公平與公正性原則。

4 結(jié)語(yǔ)

總之，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不僅是帶動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展方向，更是便于人們生活和生產(chǎn)的重要技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管離不開法律的約束，只要建立起完善的法律體系，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管職能，打造安全的金融業(yè)務(wù)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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